網際網路金融的快速發展，與監管不到位的矛盾，給了詐騙團伙有利可圖的機會。這個不用多說，各行業的草莽時代都存在這種情況。

如果是個別人參與，那是個人的判斷的問題，如果是群體性的，我覺得是人們觀念的問題。

1、財富管理經驗的斷層。

我們國家經歷了長期的社會變革，戰爭，以及價值觀的大變動。簡單的例子，建國後大家都是無產階級，都沒什麼錢，改革開放到現在有四億以上的中產階級，這些人往往對財富的管理沒有長輩傳承的經驗，這和其他的事物一樣，父親是種地的，就教不了兒子官場處事的技巧。現在不是有個新詞叫“中產階級的焦慮”。

2、沒有相關的知識。

無論任何的理財，都是對財富的管理，凡是管理都需要相關的專業的知識，老年人大多數是沒有，即使對這件事的最簡單的邏輯分析。容來的錢投哪了，利潤怎麼來，憑什麼給我這麼多，能去想一想就不會有那麼多衝動的投資。這種投資與其說是投資理財，不如說是消費，衝動消費。就像一個店員告訴你這件衣服你穿上出去就能找到女朋友，你一衝動就買了，哪怕出去被人打一頓。

3、做第一個吃螃蟹的投機思想作祟。

改革開放這四十年來，我們見過太多的暴發戶的實際。身邊的熟人可能狗都不如，就是做了勇於倒騰了點買賣，最後發財了，他年老做別墅，你年老領退休金。可能心裡常常想，當年我也要怎麼怎麼樣，肯定比他強啊。這是改革開放帶給人們思維認知的改變，敢於創新，敢於做新生事物，你就會比別人強。但現在社會已經從草莽過度到精耕細作了，包容度不一樣了。

4、對權威的奴性。

相信專家，相信媒體，相信高大上的辦公樓，相信背景，不考慮事情的本身，從魯迅批判奴才以來一直沒有變過。

5、對財富的過度渴望。

人民幣貶值又怎麼樣，一百萬的還是一百萬，一萬的還是一萬，一百萬的永遠比一萬的有錢，吃的好，穿的好，為什麼要追求那麼多呢？

先說說自己親歷的老年人投資P2P的事兒。

上週去法院閱卷，因為跟了八個多月的，廣州某兩公司負責Z先生被控非吸罪案已到審判階段。

這個原來從職於善林金融的年輕人，今年33歲，不但自己被拘捕，家人所有的積蓄近百萬都投進去了。

怎麼退賠完全沒有著落。其中，包括他媽媽的投資款30多萬。

七十多歲的阿姨，聲色俱厲地反對給善林金融定罪。

去年以來，承辦了幾起P2P被控非法集資的刑事案子，先後為7人進行無罪或罪輕的辯護，所看到和聽到的，都是夫妻分離的淒涼，甚至少兒出生後生病，夫妻一方被刑事拘留無法辦醫保，無錢醫治的哀號。

“投資P2P”？還要大賺一筆？這難度不亞於奧運會上的前空躍起翻轉180度跳水。

為什麼？

首先，投資要看投資物件的盈利率的。P2P作為去年爆雷熱鬧理財產品，經過爆雷—整治—規範，現存P2P數量大大減少，利率下調。而且規範的P2P只能作為資訊中介，從搓合投資人與借款人的交易中，賺取中介費。也就是說，有限的利潤，還要讓平臺拿去一部分（平臺要生存，要維持運營呀），想要大賺一筆其實就找錯物件了。

其次，不同年齡段選擇理財是有區別的。對創收能力強的中青年人士，因為盈收高，抗風險能力強，可投資一些風險較高、回報高的產品，比如股市、債券等。老年人普遍收入低，很多人靠微薄的養老金維持生活，省吃儉用稍有積蓄，也應投資風險較低的傳統固收類理財產品，比如銀行定期存款、國債等。由於有國家信用託底，盈利保證，風險較小。

最後，再說回上週因善林金融案子去法院的事兒，法院裡，碰到一位老律師，是第一被告人江某某的辯護人。

看著這位老邁前輩，氣憤不已地講自己投資的200多萬進了善林金融，我只有提醒他注意自己身體。

他高聲說：反正我72歲了，看守所也不會收我，我到了開庭時，是什麼都敢講的。

現在想起來，老律師浮腫的、佈滿老年斑的臉，滿頭的白髮，皺巴巴的夾克外套，還有隨手拿的一個裝檔案的布袋子。恐怕是大多數理財失敗的老年人的現實寫照。

作為智力工作者的律師，居然都投資P2P（善林金融有線上P2P、線下P2P之分）血本無歸，一般老年人更應引以為戒。

理財穩健為上，理財產品都是有風險的，回報越高，風險越大。找到P2P，假設是規範的，本身無法讓你“大賺一筆”（行業利潤薄）。

真的碰上能“大賺一筆”的，只怕人家一開始就盯的是你的本金。而一旦投資血本無歸，普遍的公司倒閉後追償率只有8%左右，而且費時費力，老年人若不懂相關司法程式，耗不下來，只怕最後真拿錢打了水漂。

（張王宏律師  金融犯罪案件辯護律師

廣強律師事務所暨金牙大狀金融犯罪辯護與研究中心主任）

老年人參與P2P投資是一種極其危險的投資。此前的P2P爆發得益於網際網路平臺金融的混亂，讓非法行有機可趁。但是隨著該領域的制度完善和司法健全，P2P投資將逐步收窄，暴利消失，安全性備受質疑。另外，這種非正規平臺的興起嚴重干擾了市場的貨幣流動，給投資者本身和經濟經營環境都帶來了不可估量的危害。這也是為什麼國家監管和取締的重要原因之一。18年在總體央行流動性趨緊的大環境之下，對金融行情進行去槓桿，諸多P2P平臺集體爆雷，讓投資者損失慘重，而平臺被關停之後投資本金基本有去無回，跑路者不計其數。短期的高利息背後暗藏巨大風險，貪圖小利可能連本金也將灰飛煙滅。建議廣大投資者還是選擇，成熟可靠，安全檔案的投資選項進行理財投資，遇到該情況應及時阻止。

生活不息，生活不止。老年退休後，國家有退休金，生活老有所依。老有所養。衣，食，住，行，都有保障。閒霞之餘，養小魚的，種花，遛狗，養鳥，釣魚等。但人的情趣各異。有人喜歡理財，年輕時因工作。家庭等社會責任於一身，失去了人生的好多追求。退休了，尋思發發餘熱，彌補過去缺失的，尋覓回來。很多也有成功的。投資存款，國債，銀行理財產品，信託產品。這些國家有保障，有監管的產品，收益有保障。而網上p2p這種概念熱錢產品，往往監管，保障不到位。失去是錢財，也失去人生。應參加老年大學，學學字畫，音樂，跳舞等形式多樣的文體活動。經常看到老年人打搖鼓。參加紐崔萊長跑運動。都是健康積極向上的。

謝謝邀請。現在一些老年人上了年紀，精力有限，出於“方便”的考慮，把錢投向了一些ptp平臺（一些ptp平臺初衷是好的，但由於體制不健全，發展不成熟的原因，很容易出現問題），想獲得比把錢存在銀行較高的收益。但個人認為，無論做什麼投資，風險應該是第一考慮，收益才是其次。

風險有系統性風險和非系統性風險之分。系統性風險可以降低，但無法規避；非系統性風險，透過有效的方法可以分散。現在的的一些ptp投資非系統性風險很大。一旦出問題，就可能血本無歸。

所以投資選擇平臺很重要，儘量選擇一些主流，發展相對比較成熟的領域。在保證本金相對安全的情況下，再考慮收益的問題。即使對一些平臺很瞭解，投個短期，也儘量不要把雞蛋飯放在同一個籃子裡。

講一個身邊的例子吧，去年的唐小僧暴雷事件。去年六月份，大概是週三，身邊的一個同事，跟我之間隔一個位置，上午上班還在，中午吃過飯就回家了，當時其他同事也不清楚怎麼回事，隔了一天半，第三天才回到公司。過了幾天，我們在一塊吃飯，他說起來才知道怎麼回事。自己的哥哥，在外邊工作，有一些資金想投資，大概16萬，感覺股票風險大，就投向了ptp平臺。暴雷事件發生後，整個人都恍惚了，當時我的同事，接到電話，就著急趕回去了。跟其他的投資者一塊想辦法維權，儘量把本金追回來。後來這件事他也沒再提起過，但現在看網上的一些訊息，本金追回來的希望不大。

講身邊這個案例，不是說所有的ptp投資都不好，只是想說明投資有風險，需慎重。天下沒有免費的午餐，想要獲得多高的收益，就要承擔多高的風險。

先說說自己親歷的老年人投資P2P的事兒。

上週去法院閱卷，因為跟了八個多月的，廣州某兩公司負責Z先生被控非吸罪案已到審判階段。

這個原來從職於善林金融的年輕人，今年33歲，不但自己被拘捕，家人所有的積蓄近百萬都投進去了。

怎麼退賠完全沒有著落。其中，包括他媽媽的投資款30多萬。

七十多歲的阿姨，聲色俱厲地反對給善林金融定罪。

去年以來，承辦了幾起P2P被控非法集資的刑事案子，先後為7人進行無罪或罪輕的辯護，所看到和聽到的，都是夫妻分離的淒涼，甚至少兒出生後生病，夫妻一方被刑事拘留無法辦醫保，無錢醫治的哀號。

一，市面上大部分的p2p理財的資金去向不清晰，也就是大部分投資者無法瞭解自己的錢到底被平臺用作何用了，雖然標記的都是直接借款至其他個人了，但事實並不一定如此，要做出虛假資料並不難。就像民間非法的金融互助盤，擊鼓傳花，平臺造假抽水，後者補前者的窟窿，比比皆是。所以可能面臨著本金全部損失的風險，老年人惦記著收益，可平臺惦記著你的本金。

二，老年人在資訊的接收渠道方面主要來源於朋友介紹，網路訊息，對於p2p一般沒有大型機構或者銀行進行推薦，所有老年人投資p2p主要是跟風，也就是朋友介紹，哪個朋友從p2p賺到錢了，推薦給老人了，那麼老人也就跟著投了。再者就是老年人的熱心腸或者好意，想著多收益些可以幫助自己的孩子或者孫子孫女等，就容易產生片面的決策而投資p2p。

三，基於p2p近兩年的集中爆雷，國家在這方面的監督和審查也越來越嚴格，山寨，假平臺等也受到了一定的管制。但老年人缺乏這方面的鑑別能力。老年人如果要獲取收益，主要應基於保障性和流動性來考慮，高風險專案應該儘量避免投資。

四，老年人投資建議儘量做到50%的半年期或一年期以上的定期存款，保本債券，銀行現金類基金。20%的賬戶流動資金應對隨時出現的風險。10%的保障類保險。20%以下做中風險的理財投資，包括股票類，p2p類，股票類基金等。

1、財富管理經驗的斷層。

我們國家經歷了長期的社會變革，戰爭，以及價值觀的大變動。簡單的例子，建國後大家都是無產階級，都沒什麼錢，改革開放到現在有四億以上的中產階級，這些人往往對財富的管理沒有長輩傳承的經驗，這和其他的事物一樣，父親是種地的，就教不了兒子官場處事的技巧。現在不是有個新詞叫“中產階級的焦慮”。

2、沒有相關的知識。

無論任何的理財，都是對財富的管理，凡是管理都需要相關的專業的知識，老年人大多數是沒有，即使對這件事的最簡單的邏輯分析。容來的錢投哪了，利潤怎麼來，憑什麼給我這麼多，能去想一想就不會有那麼多衝動的投資。這種投資與其說是投資理財，不如說是消費，衝動消費。就像一個店員告訴你這件衣服你穿上出去就能找到女朋友，你一衝動就買了，哪怕出去被人打一頓。

3、做第一個吃螃蟹的投機思想作祟。

改革開放這四十年來，我們見過太多的暴發戶的實際。身邊的熟人可能狗都不如，就是做了勇於倒騰了點買賣，最後發財了，他年老做別墅，你年老領退休金。可能心裡常常想，當年我也要怎麼怎麼樣，肯定比他強啊。這是改革開放帶給人們思維認知的改變，敢於創新，敢於做新生事物，你就會比別人強。但現在社會已經從草莽過度到精耕細作了，包容度不一樣了。

4、對權威的奴性。

相信專家，相信媒體，相信高大上的辦公樓，相信背景，不考慮事情的本身，從魯迅批判奴才以來一直沒有變過。

5、對財富的過度渴望。

人民幣貶值又怎麼樣，一百萬的還是一百萬，一萬的還是一萬，一百萬的永遠比一萬的有錢，吃的好，穿的好，為什麼要追求那麼多呢？

就想賺棺材本，不知道現在都是火葬，海葬的。平時省吃儉用的，走都不穩了還想著賺錢，也不好好的安全的賺錢，就是讓騙子喜歡他們的理由

老人的心態沒錯吧存錢？銀行給你幾個利息？向銀行貸款？銀行如同周扒皮。那個高額利息壓的貸款人，死的心都有啊！

由於監管合規備案一再拖延，每月詐騙暴雷跑路平臺不斷，不少投資人虧得渣都不剩，大批出借人一再被收割，當下P2P風險遠超基金、股票，而年化8%-13%收益卻不及股票2天2個漲停板，這樣一個風險極高，收益一般的金融創新品居然被相關監管部門說成高風險、高收益理財，P2P坐實了極高風險，做到了高收益嗎???所以當下環境無論老年人、年輕人都不建議投P2P。當然，將來合規備案，新的監管規則出臺後，另當別論。