養老是個長期的規劃，我認為普通上班族人和自由職業者一定要購買社保，土豪除外。

除基本社保外，有資金能力的可以增加配置商業養老保險進行補充。

另外切記一定要購買醫保，並進行防大病商業保險，防止老年後因病無法承擔，減輕小孩負擔。

社保我發張圖您看看，就可以明白。這是一個小市按60%標準繳納的社保，靈活就業繳納社保有三個檔次，分為60%。100%。300%。

要為養老做好規劃，需要幾方面：1、養老的資金；2、養老的地方；3、養老的生活方式；4、養老的組群，這也是未來老年生活必備的規劃。資金規劃重要渠道：1、社會保障；2、儲蓄儲備；3、商業保險補充。針對規劃來講必須滿足，生存的基本保障，衣食住行，要有固定且充足的領取方式或者收入來源，除了社會保障，直接的方式是儲備加商業保險補充。真正養老規劃最大支出還是來自於醫療和康復以及護理，解決這樣的資金可以用商業保險加以補充完善。養老的地方可以根據當地或者目的地可選方式提前預約或者鎖定。養老生活方式，大致可以分為：居家、社群、商業。養老組群，主要是在養老社群和商業養老中予以選擇。

養老是個沉重的話題，也是每個人都必須面對最現實的問題，因為我們都有老的那一天，只是等老的時候能否有足夠的財富支撐我們能頤養天年就是我們普通人要做最早規劃的問題。養老金也叫保命錢就需要我們早規劃，早積累早複利，銀行儲蓄，債券，股票，基金，國債，銀行理財產品這些高低風險都可以搭配使用，可以根據自身財務狀況，也可以按100減去年齡合理搭配資金去投資高低風險產品的比例如你30歲你就可以拿70%資金投資高風險產品隨年齡越大風險大的產品就配置越低。

這個問題問的好，比那些問產品的境界提升一個檔次。

因為侃君一直認為產品是次要的，每家公司都有自己特色產品。如果今天我們有需求，那麼每家都可以透過不同的產品組合解決我們的問題。

言歸正傳，那麼如何做好養老方面的資金規劃呢？

首先，計算養老的收入和支出；比如我們決定在某個城市或鄉村養老，養老多長時間，每年需要多少錢。

這個演算法有好幾種，我在這裡分享一種，假設我們現在一個月生活支出是1萬塊，那麼退休後的生活水平要想維持這個水準，一個月支援得大概7000塊。我們從60歲開始養老，一直到85歲，那麼需要養老25年，大概需要花210萬，也就是養老需要花210萬。

其次，計算現在每月需要存多少；假設現在30週歲，那麼還可以有35年用來賺錢，150萬除35等於4.3萬，平均一個月就是3600塊，也就是從現在開始，我們要從1萬塊收入裡拿出3600塊存起來。

再次，制定計劃，怎麼存？；現在我們需要150萬養老錢，是不是說存夠150萬就夠了呢？當然不是，不說我們一下子拿不出來，就是能拿出來也不夠，為什麼呢？因為我們計算的數字是以現在的消費水平計算的。隨著社會發展，當我們真正需要養老的時候，花的肯定比150萬多很多。

這裡就存在一個問題，如何在我們存錢的過程中，保證我們養老的錢不貶值！只有抵消掉通貨膨脹帶來的財富縮水，我們的150萬才夠我們養老，否則當我們養老的時候雖然有150萬，但已經不值150萬了。

這裡就看一個人的人脈和理財的能力了。

我們假設一個財富縮水的比率，按5%來計算，大概15年的時間150萬的價值就會縮水一半，那麼我們在打理這一個月拿出來的錢時，不管做什麼組合，要保證收益率在5%以上，或者5%左右。

收益能到5%，或5%以上的都是理財產品，但是理財產品是不保本金的，所以我們還是要合理搭配，風險高收益高的和風險低收益低的做搭配。

具體的得根據個人情況，有的人沒有理財渠道，沒辦法就多半投保年金保險了，有的人基金，股票有渠道，自己也懂點，所以基金，股票，保單等等會合理搭配。

如何能擁有高質量的養老生活？這和年齡本金有很大的關係。

不同的年齡做養老規劃是不一樣的，大部分人在四五十歲才開始考慮這個事情，那個時候除非本金很大，否則很難有高質量的養老生活。如果在30歲左右就開始為養老做打算，你是非常非常超前的思維了。

養老規劃主要靠世界的八大奇蹟之一複利來實現的，20年的複利和30年的複利，那是值得差別。一年12%左右的收益，最起碼7年可以翻一翻，一年15%的收益，5年就可以翻一翻。

假設一個月定投1000塊錢，從30歲開始，到60歲結束，每年15%收益，那麼到60歲時本金是36萬，利息是563萬，本息金一塊是600萬。60歲之後每年還有15%收益，一年是90萬，可以高質量養老。

一樣假設一個月定投1000元，從40歲開始，到60歲結束，每年15%收益，那麼到60歲時本金是24萬，利息是117萬，本息是140萬。60歲之後每年還有15%收益，一年是21萬，高質量養老有點懸了。

越早開始規劃養老對自己越有利，關鍵在於堅持，每個月1000定投，二是每年15%收益。第一點靠個人堅持，第二點需要一點投資理財的知識，也可以達到，真的不難。難在堅持以及中間的波動。

人生是規劃出來的，年輕的時候多掙本金，多提前規劃，既然早晚都要開始，為何不早點開始！

為了養老，提前做好生活，資金的規劃是重要的，未雨綢繆地掌控自己的養老的目標也顯得非常有意義。

人的一生有素質的生活，不外是些許的財富可以應付以後養老的生活開銷，以及做些有意義，健康的事情及活動。

筆者也屬五十開外的，當然也在這一環節上，開始逐步地實踐，計劃著，有系統地進行著。

當然這項規劃是從經濟的角度上著手，我把分為開源上與節流上，兩項工作計劃去進行。

開源方面：由於筆者本身早期喜歡一些數理，數學，也曾寫過一些新聞報導，人物專訪，在多年根基上，開始去進行寫寫文章與創作，近期呢，則投研投資外匯，期貨市塲。

在認知上，已確定在投資，寫作兩大要素下，作為養老的規劃目標。

節流方面，在健康方面，實實在在是養老的人們所需面對，也就是現實問題，病痛所帶來的健康威脅，為冶療的病情，它會蝕奪養老資金。

我的規劃是節流資金，那麼必有反其道而行的系統。所以以內心建設自律習慣行為為基，及中國千年傳承下來的阿吳穴為本，去克服病痛的廷伸，也了卻為人解除病痛的幫助，克服人們對習慣與偏執的信仰，對身心所產生的影響。希望在這利人利己的，歡喜的，有意義地工作的環節上，能開展下去幫到有緣的人。

資金規劃方面，不乏錢財者，儘量在房產，投資，與債券進行深度建設，盡所能多閱讀財經投資哲學與理財方面的書籍，這方面的知識可以傳承到你的子子孫孫，影響深遠。

人有許多的可能，只要不認老，一切皆有可能！

如何為養老做好資金規劃

如今中國正在以難以預料的速度向老齡化社會邁進。擺在當今社會的中堅力量70後、80後面前最現實的問題就是：我的父母該怎麼養老？我們又將面臨什麼樣的晚年生活？

1.專款專用

很多家庭賬戶是混亂的，所有的錢都混在一起，要用錢就直接拿。但這樣帶來的問題，就是你本來預想的做養老規劃的錢，常常被挪用。

因為養老的事情重要而不緊急，導致養老賬戶的錢總是被挪用，最終這個賬戶就成了空賬戶，也不用談什麼複利的作用，時間的力量。

專款專用在操作上怎麼實現？

很簡單，將和養老相關的資金安排專門對應一張銀行卡，不和其他的資金混在一起。在打這筆錢主意的時候，也可以讓自己在操作上多一些麻煩，最終保證專款專用。

2.長期投資

為什麼強調長期投資，長期投資不僅可以讓我們獲得複利，更主要的是，長期投資是獲得高收益的前提，長期投資可以平滑短期的虧損。

結合基金投資來給大家做個分析。很多人投資基金，發現最後的結果大多數是虧錢。但根據中國證券基金業協會公佈的資料，偏股型基金可以實現年化16%的收益。

普通人最好的投資策略，就是指數基金定投。指數基金定投採用分段買入基金份額的方法，可以避免一次性投資買在市場高點的可能，用時間換空間平攤了投資成本。

基金定投是中長期的投資策略，須要堅持走完一個5—7年時間的微笑曲線才能獲得高額收益。

其次，只要能夠做到遵守紀律，堅持定投，最終都能獲得不錯的收益。

褀褀爸在2012年—2015年期間採用每週定投、越跌越買的策略，挑選幾隻指數基金做組合，歷經熊市磨礪，最後在2015年牛市期間分批賣出手中籌碼，獲得了年化15%的理想收益。

3.見好就收

基金定投是一個收益很高的操作，如果我們從30歲開始為養老金做規劃，在60歲退休之前，應該會碰到5—6個定投週期，這樣算下來，是不是能掙很多錢？不能這麼想，也不能一直這麼定投操作。

為什麼？這和我們的風險承受能力相關。假定你現在30歲，未來有30年才退休，在投資上年輕時多冒些險沒有關係，但假如到了50歲，還能繼續冒險折騰嗎？肯定不行了，如果一折騰賠了錢，前面20年的努力豈不是打了水漂，白忙活了。

這裡，介紹一個基金投資中“生命週期”投資策略。

這個策略，就是模擬一個人從成年到退休後的風險偏好來進行分時調整的，比如，計劃2050年退休，那就以終為始，根據離目標日期遠近進行策略的調整。離得越遠，風Grand SantaFe激進，離得越近，風Grand SantaFe保守。

比如：

▷2019年—2030年，採取激進一些的策略，基金持倉偏重股票、偏重中小盤風格；

▷2030年—2040年，基金可能慢慢轉變風險偏好，股債持平，風格穩健；

▷在2040年—2050年，基金已經變成了偏債基金，股票持倉不超過30%，整體風險降低；

▷2050年以後，就變成債券基金和貨幣基金組合，非常低風險了。

4.商業養老保險

保險在養老規劃中的作用。

養老保險的利息計算經常是3%~5%。養老保險，最大的價值是一個保險公司這樣的機構，為我們持續地打理資金，讓我們在晚年獲得一筆不小的養老收入。

對於不適合自己做投資的人，買一份商業養老保險，實際上是對抗人性，讓自己有一份穩定的預期。

5.早做規劃

事實上，家庭的財務規劃是一項專門的技能，無論是養老規劃還是教育金規劃，都須要根據家庭的資金狀況、風險偏好、生命週期、家庭結構、投資經驗等專門研究。

很多人處在焦慮的氛圍中，其實不是確實的焦慮，因為很多人對於自己到底焦慮什麼並說不清楚。比如，覺得錢不夠花，但究竟哪些錢要花、何時花、資金缺口有多大，如何透過資金的騰挪、投資的準備彌補這個缺口，並沒有清晰的判定。

這種焦慮因為並不明確來由、大小和解決方案，因此就更加持續、不可解，進而進入惡性迴圈。

養老規劃、教育金規劃等家庭財務規劃，正是我們所說的“重要而不緊急”的事，只有以終為始，做好規劃並實施，才能處理好“重要而緊急”的事，不憂不懼。

首先，養老資金規劃本質上是一種遠期財務安排。開始的越早，可操作性的靈活度越高，雖然我們工作幾十年，每個月都在交養老保險，但是等到退休的時候發現到手的退休金並不能保證自己體面的生活，可能只是溫飽水平。所以，才要進行養老資金規劃。

其次，要確定自己的養老資金目標是多少。雖然退休後的收入直線下降，但消費支出也在下降。比如退休前家庭月支出10000，退休後想保持7000元的消費水平，退休工資比如5000，那麼每個月缺口就是2000，假設65歲退休後餘命還有20年，那麼總缺口就是2000*12*20=48萬，如果假設每年通貨率5%，那麼養老缺口就大約是130萬，所以養老規劃的目的就是如何依靠投資，利用時間的複利，彌補甚至超越這個缺口。

最後 想依靠投資彌補缺口並不是難事，如果經過計算，你每年只要收益率能達到5%就可以實現目標，那麼購買銀行理財，比如結構化產品，債券，大額存單基本可以滿足。如果需要更高的年化收益率，可以選擇定投指數基金，只不過定投指數基金從低估買入，正常堅持定投，最後高估賣出需要的時間比較長，通常是一個熊牛轉換的週期，大約7年左右。當然，如果經不住等待，也可以按可轉債的盈利30%賣出策略賣出，但可能會錯過大牛市。

第一種是分紅型養老險，具有分紅功能，優點是抗通脹、能為投保人增加收益。適合有些積蓄的年輕人或者中年人。另外，對於一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下，也可以選擇短期繳費購買這種產品，以防將來生意不穩定而影響自己的晚年生活品質。

　　第二種是兩全險，可以作為儲蓄的一種手段，也可為養老提供一種保障，還可以用於為特殊的目的積累一筆資金。這類保險保費較高，適合家庭收入水平較高的人群。

　　第三種是投連險，即中長期投資儲備養老金，此險種的優勢是“意外+疾病+養老”，保障較為全面。但由於投資功能較強，因此對養老需要穩定收益的需求來講，顯然稍有風險。

　　第四種是養老保險則是近期不少保險公司開始開發的保險養老社群，購買保險公司的相應產品，到了指定的年紀就可以獲得入住高階養老社群的資格，並每月領取養老金。

養老規劃本質上是一個資金跨期財務安排：

一、不要希望銀行儲蓄存款可以進行養老。定期收益或理財收益均不超過5%年化收益，回報太低，因通貨膨脹無法滿足養老需求。

二、從年輕的時候就要開始準備養老資金，透過長期投資帶來的複利價值是巨大的。

三、不用在意短期波動，關注長期屬性，能持續30-50年左右，對流動性要求不高，退休之前幾乎不需要取出。

養老

除了要有醫保，養老金，必須要有一些積蓄作為鋪墊。

除了上述以外

要有健康身體，要對兒女一視同仁，多出去走走，條件好的可以組團旅遊《年齡大的人，儘量不要單行》，