首先，你需要有能證明自己有還款能力的穩定資金流，這方面銀行更青睞於有穩定工作，單位交五險一金的客戶，當然，如果你的企業經營良好，能夠形成穩定的資金來源也是可以的;其次，你需要有乾淨的徵信報告，注意，乾淨不代表沒有，如果你的徵信完全是一張白紙，那麼銀行也會有自己的考慮，最好是有幾張正常消費使用，按時還款的信用卡，有助於樹立你是個有還款能力，有信用的貸款客戶的形象;最後，需要你有正當的貸款用途，並能夠向銀行提供相應證明，滿足了上述幾條，貸款基本沒有問題。祝您貸款順利。

個人需要穩定的收入來源（銀行流水），如穩定的工作（工資有扣稅或有五險一金），已經兩年三次繳費的保險，在按揭或全款房都可以作為信用憑證，有在用微粒貸可以申請一筆小貸。企業目前是可以憑穩定的年納稅，開票申請企業信貸單筆最高300w，或是昂貴裝置，固定資產，股權質押融資或是穩定的流水做一筆大額度小貸。

申請貸款跟你像朋友借錢一個道理！別人肯借給你肯定是跟你很熟知道你工作在哪裡住在哪裡是什麼樣的經濟條件能還得起人跑不掉賴不掉的對吧？銀行也一樣，不論信用貸和抵押貸都是前提能有啥條件說服別人信任你並知道你還款沒問題！比如自己在世界五百強上班，自己是碩士研究生，有自己公司還養著很多員工，或者自己有很多房子物業，有車子等等都是很好的條件！具體自然要去諮詢銀行！

申請銀行貸款要看你需要什麼方面的了，銀行的貸款模式有許多，要看你申請的是哪種，一般來說沒有一個硬性的條件什麼樣的人能貸什麼樣的人不能貸，就算沒工作如果你有擔保或者抵押也可能能貸下款項來，只是很少。而且不同的貸款模式也各有不同，通常來說需要準備的又包括借款申請書、客戶的身份證、戶口薄、收入證明、婚姻狀況證明等材料（有配偶的客戶，還需提供配偶的身份證和戶口薄）如果是抵押貸款的客戶，需要出具抵押物的產權證；如果是免擔保貸款的客戶，需要提供良好的信用記錄，通常來說最重要的就是收入證明，證明自己有穩定的還款能力。

個人申請銀行貸款主要有4種方式：抵押貸款、質押貸款、信用貸款、擔保貸款。

抵押貸款是最常用的貸款方式。抵押物通常為不動產、特別動產，比如：房產、土地、機器裝置、交通工具。

通常來說作為抵押的都是具有一定價值的，並且可預見時間內不會有大幅價格波動的物品，透過抵押貸款借款的金額通常較大，抵押的物品可以起到一個保證金的作用。抵押貸款因為有抵押物，對於其他方面的審查會相對輕鬆一些。

抵押是指債務人或第三人對債權人以一定財產作為清償債務的行為。

抵押設定之後，在債務人到期不履行債務時，抵押權人有權依照法律的規定以抵押物折價或以抵押物的變賣價款較其他債權人優先受償。

質押貸款與抵押貸款差不多，兩者的主要差別在於保證物品不一樣。質押物品以動產為主，比如：國債、存單、債券、倉單等。

質押貸款的質押物具有現有價值能夠很方便的進行轉化，流動性高，同樣因為有質物，貸款的稽核會相對輕鬆一些。

質押是指債務人或者第三人將其動產或權利移交債權人佔有，將該動產或權利作為債權的擔保。

債務人或第三人為出質人，債權人為質權人，移交的動產或權利為質物。當債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規定，以其佔有的財產優先受償。

信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人無需抵押和擔保，僅憑個人信用即可貸款。個人信用卡就是代表性的信用貸款。

由於信用貸款風險較大，銀行對借款方的信用狀況、經濟前景等情況有較高的要求。

申請一般要提供經濟收入證明（工資卡或者每月銀行賬號流水單），貸款額度一般是你月收入的5-10倍，如果借款人是公務員性質的工作，有可能獲得更高額度。信用貸款的額度不會太高，適合有小額借貸需求的人。

擔保貸款指由第三方依法提供擔保而發放的貸款，借款人不需要提供抵押（質押）。

銀行很少對個人發放擔保貸款，一般只對少數事業單位工作者或者當地聲譽較好的個人發放，或者是政策性貸款。

擔保貸款，是指有償還能力的經濟實體出具擔保檔案，當借款人不能履約歸還貸款本息時，由擔保人承擔償還貸款本息的責任。物的擔保，是以特定的實物或某種權利作為擔保，一旦借款人不能履約，銀行可透過行使對該擔保物的權利來保證債權不受損失。

人生三大錯覺：TA還愛你、股票要漲、房價要跌。這麼多年，很多人騙過我，現在看來，惟獨房產中介和售樓小姐沒騙過我，一直跟我說房價要漲，房價要漲！毫無疑問，房子是頭疼大事。本人座標國內三線城市且為房貸相關從業人員，每天遇到形形色色的客戶，諮詢各式各樣的問題，今天先介紹下銀行的房貸政策，按揭貸款為各家銀行尤其五大國有行的個人類貸款的主要業務，各家銀行的按揭政策類似，有些要求有細微差別。

注：下文僅針對非限購城市。

1、對借款人要求

想辦房貸，首先你得是銀行認可的申請人，一般來說要求如下：申請人年齡在18-65週歲（有的銀行為18-60週歲），有穩定工作且徵信報告正常，注意銀行審查徵信是按照家庭為單位審查，也就是說如果夫妻雙方有一人信用記錄不好，即使購房合同寫一個人名字以一方名義向銀行申請貸款也是不行的 。由此顯而易見，徵信情況是銀行審查的重中之重。

個人徵信報告裡記錄了個人的信用資訊，主要包括個人基本資訊，信貸資訊(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行資訊(水、電、燃氣等公用事業費用的繳費資訊、欠稅情況、民事判決等)。目前徵信中心已支援個人透過網上直接查詢。但目前非銀行資訊採集不全，目前主要還是看信用卡和個人貸款是否有逾期，當前的政策是個人信貸不良資訊的儲存時間為5年，也就是說，5年前的逾期記錄是不反應在徵信報告上的。銀行也是看這五年內客戶的徵信情況，主要看的指標是累計逾期次數，最高連續逾期期數，和最高逾期金額三個指標。其中最高逾期金額超過1000可以認定金額大，這個指標的重要性低於另外兩個。兩年之內累計超過6次或連續超過3次，五年內累計超過12次或者連續超過3次，如果是年費問題造成的逾期，可以去髮卡行開出相關證明，一般來說對房貸無影響，如果是非年費問題造成的逾期，這種客戶具體看客戶資質，如工作單位，工資是否為銀行代發工資，公積金社保繳存情況等，審批時候就會要求利率提價，即不會按照最優利率優惠審批貸款，如果你的工作單位再非常一般，這種情況基本無法獲得貸款。

解決方案：離婚大法好。 兩個字：離婚，三個字：假離婚。這事不能說太細，請自行領悟。

2、房屋套數的認定

賣菜大媽都知道銀行對於一套房和二套房執行不同的利率政策，但你所認為的一套房和二套房和銀行認定的一套房二套房是不一樣概念。並不是你名下現在有一套再買一套銀行就會認定為二套房，簡單來說，目前銀行對於套數認定執行的是“認貸不認房”的政策，也就是看借款人夫妻名下有沒有未結清的房貸，只要無未結清房貸，再次購買就算首套房，有一套未結清的房貸再購買就認定為二套房，如果有兩套未結清房貸，再次購買就認定為三套房，對不起，三套房銀監會規定不可以貸款，想買房可以，全款購買。

3、貸款金額、年限、利率

貸款最高可貸金額

貸款最高可貸金額政策和房價一樣是變動的，只是變化沒有房價那麼大，以前首套房要求三成，二套房要求六成，執行了多年，今年政策調整了，目前的政策是家庭首次購普通住宅，首付最低兩成，非首次購房首付最低三成，二套房首付也由六成一路下調至三成。這裡要解釋的一點就是“家庭首次購買普通住宅”這個概念。即家庭無房貸記錄且購買的是普通住宅才能執行最低兩成的政策。如果夫妻雙方曾經申請過房貸且已經結清，首付就不能執行兩成，最低要首付三成。要是土豪你首次就是購買的是別墅，對不起也請首付三成以上。

貸款年限

貸款年限最長三十年，且借款人年齡加貸款年限不能超過70（有的銀行為不超過65，最寬鬆銀行75）

利率政策

根據10月8號國家新政策，首套房執行利率不得低於LPR，二套房不得低於LPR+60BP，利率政策是各行根據當地的市場自行確定的，目前絕大部分城市的執行利率都要高於指導利率。比如本人所在城市首套執行LPR+45BP參考最近的lpr4.85%也就是執行4.85%+0.45%=5.3%

4、 還款方式

理論上，房貸有很多種還款方式，很多你聽都沒有聽過，各家銀行的合同正常都有好幾種可選，但實際操作中我們也不介紹別的，都是要客戶在等額本息和等額本金兩種還款方式二選一，那麼問題來了，兩者有什麼區別了？

首先你要明白銀行不是高利貸，每月的還款的金額都是一部分試是本金一部分是利息，所以剛開始全還利息簡直無稽之談。等額本息顧名思義，每月償還的本金加利息之和相等，即每月還款金額一樣。等額本金是每月償還的本金相等，由於每月償還的利息是越來越少的，所以每月還款金額遞減。其實計算利息的邏輯一樣，都是用剩餘本金計算下個月的利息，不詳細展開了。

番外：

相信很多人聽過這個故事：說是一中國老太與一美國老太死後在天堂裡相遇，互相傾訴。美國老太說她年輕時買了房子，直到死時才將房貸還清，一輩子都擱在還債上了，不過，倒是住了一輩子的房子;中國老太說她這一輩子就想擁有自己的住房，於是攢了一輩子的錢，可房子剛買上，住了一天自己卻死了，多遺憾的事。

它起源於何時我是無從得知的，但是毫無疑問，這是故事是杜撰的，然而，正是這個杜撰的故事，影響甚至改變了很大一部分的華人，成為改變中國房產消費的推手。我不知道這個故事是出自銀行還是房地產企業亦或是別的部門之手，但效果拔群，令無數的華人熱血沸騰，開始反思傳統的不該欠債的觀點。單位的老司機告訴我，至此以後彷彿一夜之間，貸款買房成為時尚，若有人出聲提醒，不要欠太多錢，透支未來是有危險性的，那肯定會被認為是落伍了，思想陳舊，很多人也因此轉變了消費觀念，成為了房奴。房價隨之步步攀升，房貸年限也有最初的10年慢慢放寬至30年（當然了這也是與國際接軌了），各位想想要是房貸只能貸款十年，你還還的起貸款嗎？

反正我是還不起的～

現在房價居高不下，依然有很多人選擇貸款購房，而國家每年都會發布相關的政策調控市場，難免會有人因為各種各樣的原因導致房貸被拒，那麼具體被拒絕的原因有哪些呢？我們一起來了解一下。

1、還款能力不足

房貸每個月的還款金額比較高，所以購房者每月收入要足夠高，否則會有無力還款的情況出現。所以如果大家的收入不穩定或是負債率比較高的話，都會影響到房貸的審批。像是公務員、教師、醫生等職業就是銀行評分比較高的穩定職業，房貸審批透過率會高很多。

2、個人信用不良

申請房貸必須列印完整的徵信報告，最近5年的詳細記錄都會展現出來，如果近兩年有連續三次的逾期或是累計六次逾期的話，那麼十有八九會被拒貸，辦理房貸前半年到一年的時間，可以注意維護一下個人信用，對申貸有好處。

3、首付不足

如果其他個人資料符合條件，但是還款能力不足的話，有可能會被銀行要求增加首付款。在買房之前，銀行有規定，需要購房者提交一部分的首付款，首套房一般不低於房價的30%，二套房的話，首付款比例是60%左右，如果你的資質一般的話，支付的首付款越多，房貸的成功率就越高。

只要滿足了房貸的要求，準備的資料夠充分，就可以去申請房貸了，現在銀行房貸審批只要個人信用沒什麼問題，稽核起來很快的，而且也比較容易批，多與信貸經理溝通一下。

我們假定已經具備購房條件，還需滿足三個允許方可申請房貸。第一，政策允許，意味題主要滿足當地縣市的房貸政策。比如某些地方首套房可貸，二套房也可，要求首付比例提高，但首套二套的界定有些是以持有房產為準，有些是以當前未結清房貸為準，諸如此類等等。第二，收入允許，包括首付款和房貸還款來源。首付款往往要求本人或者共同還款人支付，不可朋友代付，同時不可來源於信貸資金，包括信用卡。貸款辦理時要提供穩定的收入來源證明，收入還款比或收入負債比達到規定要求，一般為50%，55%。第三，徵信允許，要求題主有良好的徵信記錄。作為信貸的申請方，徵信是金融機構衡量題主違約可能性的重要參考。題主要控制自己的信貸行為，保持徵信良好。

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