為確保給予自己全面的健康呵護，消費者紛紛開始佈局長期重疾險。那麼，長期重疾險怎麼買？消費者需要注意保額、明確保障範圍、合理佈局保費支出以及瞭解保費豁免等，下面我們看看詳細的介紹。

　　1、注意保額

　　購買長期重疾險，主要目的是當風險來臨時可以起到至關重要的作用，轉嫁風險，因此購買產品時，要大致瞭解重疾的治療費用，眾所周知，重疾治療費用一般都在30萬元以上，因為重疾治療週期長，一般2至3年。且後期康復、護理費用支出也不在少數，因此綜合考量，建議保額不低於30萬元，但是也需結合事情情況綜合考量，減少或者增加保額。

　　2、保障範圍

　　保監會規定的25種重疾，保險產品都會覆蓋，長期重疾險也不例外，並且現在保險公司為吸引消費者眼光，推陳出現，除了規定的重疾外，還會增加些常見的重疾種類，一般通常達到30種以上，保障範圍越光，一般保費越高，因此不要盲目選擇，小編建議購買的重疾險需做到精準保障，附加增值。

　　3、保費支出

　　4、保費豁免

　　現在市面上的重疾險為增加競爭力，保障範圍大多涵蓋保費豁免，投保人或者被保險人發生危害，則可以豁免剩餘保費，其功能價值是實實在在的，被保險人不幸患上輕症或者重疾，都可以豁免後期保費，這項保障十分人性化，因此消費者購買產品時需要注意相關內容。

健康險有兩大分支：重大疾病保險（簡稱“重疾險”）、醫療類保險。

怎麼買合適？我們先看看這類保險解決什麼問題：

這裡面最核心的就是收入損失，重疾險的保額是一次性賠付的，用來彌補被保險人因為患重疾期間的收入損失，是對被保險人及其家庭的一種經濟補償。

下面說說怎麼買，從1保額設定、2不同型別產品選擇、3配置原則、4找誰買這四個角度來說。

1、先說保額：考慮到重大疾病的康復期通常為3-5年（以高發重疾“癌症”為例）。所以，就重疾險保額而言，一般建議規劃為3-5倍的年收入。比如年收入10萬，這個額度定位30萬-50萬比較合理。

2、如何選擇產品：終身重疾險、定期重疾險。

如果預算充足，可以選擇終身重疾險。這類險種，可以有機會選擇到保障內容更豐富的產品：比如重大疾病/輕症都可以多次賠付，身故賠付保額等。

如果預算緊張，可以選擇定期重疾。這時候槓桿是第一位，保額是核心。不建議追求保費返還（滿期金）。

當然，終身+定期，也是一種理想的產品組合方案。

具體選擇哪一種，要看自己的情況。

3、配置原則：

a、先大人後孩子（經濟支柱最重要，孩子也不能忽視）。均衡好保費。

b、保額是核心。預算有限的情況下，保額是第一位的。當然，實在不願意選擇定期的，只能暫時降低保額，以後再來慢慢加保。

c、先考慮產品，再考慮公司（產品價效比是第一位的）。a公司重疾險50萬保額需要8000元，b公司需要15000元。肯定是選擇a公司。有這麼懸殊嗎？有的，而且很多。

4、找誰買：

買保險不是一時的事情，你交的可是二三十年的保費。這是多麼重要的一件事情！

所以，如果你精力充沛、愛學習，就好好自己深入研究下。

如果你沒有時間，建議一定要諮詢一下身邊的保險經紀人，經紀人不代表一家保險公司，屬於客觀中立的三方，更能根據你的實際情況幫你做合適的方案。

1. 按需購買，不要盲目跟風或聽業務員推銷

2.買保險，貨比三家非常重要！同樣保費比保障，同樣保障看保費。也許一個不經意的抉擇改變你的交費總數。

3.不要盲目的比價格，便宜的東西不一定適合自己

4.找專業保險顧問諮詢購買，儘量不要在網際網路購買，以免投保未如實告知，發生風險產生糾紛。

如何挑選重疾險

【第一個層次】

是否包含四種高發輕症

重疾險為什麼不說重疾反而說輕症呢？因為重疾的前25種病是保險協會和中國醫師協會聯合制定的統一標準、統一條款、統一釋義，各家公司都是一樣的。

這25種疾病佔高發重疾比率為95%，其他的疾病種類，哪怕是增加了100多種，只佔5%而已。

但是對於輕症和中症，卻沒有相應的規定，各家保險公司五花八門，甚至有的公司還會去掉幾種。

在挑選重疾險的時候重點關注是否包含四種高發輕症。這四種高發輕症是：

極早期惡性病變

冠狀動脈介入（心臟支架）

不典型的心梗

輕微腦中風

是否有被保險人輕症豁免

就是一旦發生輕症，後期不用交保費了。

豁免有幾種情況：輕症豁免、重疾豁免、身故豁免、全殘豁免。最主要的豁免是輕症豁免，因為相對其他幾種豁免來說。

香港的重疾險，大部分都沒有輕症豁免，這是大陸重疾險的一個重要優勢，是內地獨創。

是否有投保人豁免

當大人給孩子投保時，這條就很重要。當大人發生風險，孩子的保費就不用再交，但是合同繼續有效保障孩子的一生。

【第二個層次】

重疾和輕症是否共用保障

優先選擇非共用保額產品，輕症賠付不影響重疾保障。也就是說輕症賠付後，重疾的保額不減少。

輕症、中症、重症的賠付次數

一般來說，至少2次以上。從過往的經驗資料和理賠案例來看，罹患重疾治癒後還有可能再次患病。而如果一旦發生重疾賠付（若只能賠付一次），從此便無法再買重疾保險了。

而且隨著醫療技術的發展，很多的疾病都在攻克，甚至癌症都會變成慢性病。所以重疾的多次賠付，是很重要的。

輕症、中症、重症的賠付比例、種類

【第三個層次】

等待期（也就是投保後，過了等待期才會理賠）

不同公司、產品的等待期存在差異，原則是越短越好。儘量選擇90天等待期的產品。

病種分組or不分組

不分組的比分組的貴；如果選擇分組時，看高發疾病在不同組。

惡性腫瘤二次賠付

選擇間隔期三年或者間隔期五年癌症二次賠付的。

購買重疾險要趁早，且保額足夠。年齡越小，保費越便宜，只有身體健康，才有投保資格。

按照這個重疾險的挑選標準，今天我們來看看一款產品：

光大永明嘉多保

產品形態

承保年齡：30天-50週歲

保險期間：至70歲/終身

【是否包含四種高發輕症】

包含了40種輕症

原位癌、早期原發性心肌病、不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋手術、慢性腎功能損害······

【是否有被保險人輕症豁免】

發生輕症，豁免後續未交保費，同時其餘保障繼續有效。

【是否有投保人豁免】

可選投保人豁免：輕症、重症、重症、高殘、身故、疾病末期

【重症輕症是否共用保額】

不共用保額

非共用保額，基本保險金額50萬

重疾最高300萬，重疾額外賠付最高10萬，中症最高50萬，輕症最高52.5萬，惡性腫瘤額外給付最高100萬。

【輕症、中症、重症的賠付次數】

重疾分6組，惡性腫瘤單獨分組，最多賠付6次（也就是50萬*6=300萬保額）。

中症2次賠付

輕症3次賠付

【輕症、中症、重症的賠付比例和種類】

重疾最多了賠付6次

中症2次賠付，每次50%基本保額，不分組，無間隔期

輕症3次賠付，保額一次遞增，每次賠付30%，35%，40%

【等待期】

90天（重疾產品中時間較短的）

【病種分組OR不分組】

惡性腫瘤單獨分組，重疾分6組，每組賠付基本保額

【惡性腫瘤二次賠付】

惡性腫瘤最多可賠付3次，首次重疾額外賠付20%，每次賠付間隔期僅3年

在輕症涵蓋部分，細心的讀者可能會發現沒有包含輕微腦中風。而輕微腦中風是最常見的輕症疾病理賠型別，佔比高達81.94%。

不過呢，作為專業的保險經紀人，在仔細研究嘉多保的條款後，有一個驚喜：

在嘉多保的中症條款裡：

中度腦中風後遺症釋義，其實就是通常所說的“輕微腦中風”。

因為輕症和中症的條款沒有統一規範，各家定義的。所以，研究具體的疾病定義就很重要。

也就是說，在別家保險公司定義的輕症，在嘉多保的定義裡放在了中症當中。

特定心腦血管保險金，包含了20種高發心腦血管疾病，額外35%或50%主險基本保額。

相比一般的重疾險，這款產品還涵蓋了身故/高殘/疾病末期責任。（這個相當於附加了終身壽險功能了）

18歲前賠付主險已交保費，18歲後賠付主險100%基本保額。

附加服務：重疾專屬顧問、專家門診預約、現場全程導醫、快速住院安排，手術綠色通道。

關於保險公司

看完條款，我們在來看看公司。

光大永明人壽保險公司成立於2002年4月，現為中國光大集團控股的國有保險公司。

已在全國開設22家省級分公司，120多家經營機構，業務範圍覆蓋了全國80%的人口區域。

健康告知

6條（相對寬鬆）

唯一的小小遺憾是重疾有分組，但是把惡性腫瘤單獨分組已經很良心了。

保費測算

最高配置：

34週歲、女、交費期間30年、基本保額50萬、保險期間終身、附加惡性腫瘤50萬、特定心腦血管疾病額外保險金至80週歲、特定心腦血管疾病投保50%保額、年交保費：11250.00元

高性價比配置

34週歲、女、交費期間30年、基本保額50萬，保險期間至70週歲、惡性腫瘤50萬、特性心腦血管疾病額外保至70週歲50%基本保額、年交保費：6347.50

這兩個不同配置最大大差別在於保險期間：一個是終身一個是70週歲。因為前面我們說過，這款產品有覆蓋身故責任，所以，一旦選擇了保險期間為終身，那就是100%會理賠的。所以，價格會差了接近一倍。

如果父母給孩子投保

7週歲、男、交費期間30年、基本保額50萬、保險期間終身、附加惡性腫瘤50萬、特定心腦血管疾病額外保險金至80週歲、特定心腦血管疾病投保50%保額、附加投保人豁免（投保人34週歲）、年交保費：15471.13.00元

重疾險的萬能公式，分享給你

三賠付

1/賠什麼？即是保險合同裡面約定的疾病種類，輕症/中症/重症等有多少種涵蓋是否齊全。成年人重大疾病保險產品的保障範圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病之外還有哪些？

2/賠多少？出險後賠償多少錢和比率是我們最關心問題之一，輕症賠付多少比率，中症賠付多少比率是我們選擇價效比的一大考量。有的保險重症在特定條件下還會賠付130%以上。

3/賠幾次？這個很容易理解，輕症賠幾次重症賠幾次，一樣的價格賠付次數越多越好。

兩豁免

1/被保人豁免：輕症豁免保費的功能，如果被保險人罹患了合同約定的輕症，那麼不用繳納之後的保費，保單還繼續有效，繼續享受保障，也有一些壽險有重疾豁免保費，意思跟輕症豁免類似，一旦被保人罹患了合同約定的重疾，那麼不用繼續繳納保費，合同繼續有效。

2/投保人豁免：投保人豁免是指投被保險人非同一人時，在保單繳費期內如果說投保人發生約定的風險（一般為輕症、中症、重疾、身故全殘等情況）時，保單剩餘保費不用交，被保險人可繼續享有保單保障！如：夫妻互保，雙方任何一方發生風險，另一個人的保單可以豁免。

一現金價值

現金價值是指投保人退保時可以退回的金額，也稱“退保價值”或者“解約退還金”。簡單的說就是退保後還能退出多少錢？

四看

1/看保額：同樣的價格，保額越高越實惠。當然需要根據自身經濟實力和需求來定，並不是需要意味著追求高保費。

2/看繳費年限：繳費年限1年-30年不等，時間越長槓桿比例越高，主要是考慮通脹因素在裡面。

3/看保障年限：同樣價格，保障時間越長越好，看是保終身還是具體時間。

4/看保費：保費是我們實實在在往外掏的錢，當然是越少越好。