著中國汽車金融行業滲透率不斷提高，再加上銀行和廠家金融優惠補貼，甚至免息政策不斷加碼，汽車金融行業處於發展態勢。但無論如何不能因為汽車金融的競爭格局慌亂了手腳，忽略風控存在的必要性。所以今天重點和大家講述車貸行業的風控崗位職責以及工作流程（這裡講的車貸指的是購車按揭貸款，各個公司因為業務的區別，風控在實際操作過程中會略有不同）。

風控崗位工作職責

1.負責貸款客戶資訊的管理工作（貸前、貸中、貸後）；

2.負責客戶投訴的處理及回訪工作；

3.負責對公司擔保業務的風險控制、監測與管理工作；

4.負責組織對公司不良擔保貸款的處置工作；

5.建立專案風險管理體系，推進公司內外部風險的全面防範與控制；

6.熟悉金融市場、房產市場、二手車買賣相關法律法規及信貸風險防範識別、監控、化解體系。

目前各大銀行車貸的辦理流程主要包括以下幾個階段：車貸業務的受理和前期調查、銀行對客戶資料的審查、客戶與銀行簽訂貸款合同及發放貸款、車貸業務辦理後的貸後管理。下面我們就來分階段分析車貸辦理流程中每個環節的具體步驟及注意事項。

一、車貸業務受理和前期調查

目前個人向銀行申請普通銀行車貸主要透過兩種方式，一是個人直接向銀行申請車貸，這種方式要求客戶有當地社保，需要比較好的個人條件；再一種是透過專門的車貸擔保公司向銀行申請車貸，對客戶的要求相對降低了不少。車貸的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手裡到上報稽核的全過程。車貸申請者填寫個人汽車貸款借款申請書，並按銀行要求提交相關申請材料。對於有共同申請人（比如申請者的妻子）的車貸申請者，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

銀行（或擔保公司）應對車貸申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規範性。經初審符合要求後，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。

車貸前期調查是主要是核實車貸申請人的相關材料是否真實、完整、合法、有效，並調查車貸申請人的還款能力、還款意願、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。車貸前期的調查主要集中在以下幾點：①車貸申請者提供的材料是否真實（比如戶籍、房產證、工作單位、收入證明）②車貸申請者濟狀況和借款用途的調查。

車貸受理前期的調查要注意的是，查完成後，應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，並形成對車貸申請人還款能力、還款意願、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一併送交貸款稽核人進行貸款稽核。

二、銀行對車貸申請的審查和審批

1.風控審查

貸款審查人負責對車貸申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

貸款審查人審查完畢後，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一併送交貸款審批人進行審批。

2.車貸審批

貸款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料後再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容；對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見後，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

三、車貸合同的簽訂和貸款發放

1.簽訂車貸合同

對經審批同意的貸款，應及時通知車貸申請人以及其他相關人（包括抵押人和出質人等），確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。其流程如下：

（1）填寫合同

（2）稽核合同

（3）簽訂合同

2.貸款的發放

（1）落實貸款發放條件：貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。

（2）貸款發放

四、車貸業務辦理後的檔案管理

個人汽車貸款的貸後與檔案管理是指貸款發放後到車貸合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸後檢查、不良貸款管理及貸後檔案管理五個部分。

1.貸款的回收

貸款的回收是指車貸申請人按車貸合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委託扣款和櫃檯還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、後收本，全部到期、利隨本清。

2.合同變更

（1）提前還款

（2）期限調整

（3）還款方式變更

（4）借款合同的變更與解除

個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。

3.貸後檢查

貸後檢查是以借款人、抵（質）押物、保證人等為物件，透過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取資訊，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，並採取相應補救措施的過程。

其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監控，及早發出預警訊號，從而採取相應的預防或補救措施。貸後檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

（1）對借款人進行貸後檢查

（2）對保證人及抵（質）押物進行檢查

4.不良貸款管理

關於不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之後要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。

5.貸後檔案管理

貸後檔案管理是指個人汽車貸款發放後有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、儲存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷燬的全過程。它是根據《橫案法》及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規範的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

（1）檔案的收集整理和歸檔登記

（2）檔案的借（查）閱管理

（3）檔案的移交和接管

（4）檔案的退回和銷燬

以車抵債過程中應注意的事項：

一、 車輛手續是否齊全行駛證、購置發票、各類稅票和保險單據、使用者手冊、保養記錄等等，如果你知道車輛的VIN編碼在哪，就請核對證件與車輛上的VIN編碼是否一致；

二、 是否有抵押擔保？所有權要清晰。

三、 違章、肇事情況（可透過保險單，在保險公司查詢）？

四、 抵債協議是否可以入戶？

五、 最好做第三方汽車檢測，費用250元-500元；

六、 要有車輛評估報告。

七、 年審、環保標誌。

八、 及時過戶，包括保險單變更。

九、 應該要求原車主就車輛的基本情況做出書面說明和承諾，比如行使里程、是否發生過交通事故、是否曾經大修等等。

相信不少做汽車抵押貸款的新朋友都會存在這種顧慮，汽車抵押貸款靠譜嗎？有哪些風險呢？如何避免被坑呢？

下載.jpg

風險一：交易公司不合規

一般人貸款首先會選擇銀行，因為正規、合理、安全。但是由於汽車貶值快，風險高的特點，一般銀行是不會受理的，所以汽車抵押貸款大部分都是在車貸公司辦理的。然而車貸公司數不勝數，魚龍混雜，不少人抓住這一商機成立空殼公司到處打游擊戰。如果你是一個新手，又正好遇到了這種公司，那麼只能認栽了。

u=4044791566,3757652938&fm=26&gp=0.jpg

風險避免

：找公司時確定公司營業範圍；觀察公司成立年限；親自去看公司規模。只要公司營業執照有相關類目的經營範圍，都會收金融辦監控，每個月被例行檢查的，所以這種公司是合規的。

風險二：保證金不退

有的水公司會以各種名義告訴你要交保證金，說以後會退還給你，但是收取保證金並不會給你開具相關證明，只是口頭承諾，一到結清叫他退還保證金，就開始不承認收過此費用了。

風險避免

：無論公司收取什麼費用，一定要有證明，合同或者收據上必要要體現清楚，否則沒有證據，自己也是理虧。

u=2607671077,4177297655&fm=26&gp=0.jpg

風險三：故意製造逾期

有的公司告知還款時間不明確，故意讓你逾期，然後告知你需要交多少逾期費用，不交就處理你的車子。

風險避免

：首先自己要對還款時間明確，有的公司到了還款時間會提前一天發簡訊通知的。其次看清合同對逾期的處置，一般逾期一天兩天是不會大金額收取違約金的。

嗨！大家好，我是鄭州信貸員，作為一個金融工作從業者，下面由我來回答一下這個問題——車抵貸，怎麼做才能合規呢？下面我們一起來分析一下：

車抵貸，其實就是我們常見的汽車抵押貸款，是以借款人或第3人的汽車或自購車作為抵押物，向金融機構或汽車消費貸款公司，取得的貸款。

車輛抵押貸款，因為抵押物的特殊性，他所需要的資料相對較少，稽核的時效也是非常快的，基本上當天稽核當天都放款了，所以比較受借款人喜愛，市場非常大，但是隨著近年來套路貸的盛行，車輛抵押貸款中的套路也是，花樣頻出，，讓人防不勝防，我們來看一下市場上最常見的幾種套路

1.宣傳利息低，卻收取高昂的手續費，我們都知道，抵押貸款的利息比信用貸款的利息要低很多，因為小編這裡從事的是房產抵押貸款，利息的話基本上是5釐左右，汽車貸款的話，身邊的同事有在做，如果是正規機構的話，利息也是比較低的，基本上也能做到七八釐左右吧，但是很多公司在進行廣告宣傳的時候，利息都顯示的非常低，從而達到吸引客戶的目的，在等客戶到達公司後，走完流程，簽完合同，才告知客戶所需要支付高昂的手續費，這個時候如果客戶不同意，就威脅客戶要交納違約金，好多客戶急用錢，想著多一事不如少一事，那麼就被動的去接受這一霸王條約，其實我們在遇到這種情況的時候，一定要學會拿起法律的武器來維護自身的權益，而不是被動的去被套路

2.合同金額與實際金額不符合，也就是常見的合同額，這種情況一般是在簽訂借款合同時，把合同金額抬高，假如你的車審批了10萬，那麼籤合同的合同金額就會寫到13萬甚至14萬。你進行還款的時候，利息是按照合同額來還的，一旦你提前結清貸款，那麼他們就會按合同額來給你計算剩餘本金，所以說這個套路也是很深的，好多客戶是不懂的，往往就迷迷糊糊把合同簽了，，因為合同額他會均攤到每個月，所以說有的客戶沒有感覺，就稀裡糊塗的每個月就知道還款，其實算下來多花了很多錢

3.捆綁銷售，其實這種情況，我們在去4s店買車的時候比較常見，你做金融分期的時候就要求你買保險，等一些產品理財產品，一般做車抵貸的時候是很少見的，除了平安銀行需要購買保險，其他機構基本上都是不強制買的

4.扣砍頭息好多金融機構，從銀行拿到授信利息非常低，宣稱不收手續費。但是在放款的時候會收取一筆錢，並稱為前置利息，其實，這是不合法的，因為央行早就發過通知，不允許任何銀行或者是金融機構，以前置利息為藉口來收取費用，假如他跟你說的利息是1分5，其實實際利息是1分2，還有三釐是直接給你扣掉了，如果說你提前還款，這部分錢是不退的，所以說是很虧的，我們在貸款的時候一定要謹防砍頭息，遇到砍頭息的時候，一定要學會拿起法律的武器來保護自己的合法權益。

所以說，在申請車抵貸，一定要謹防上面4條，如果說發生上面4條的任何一條，那麼你就面臨著套路貸，其實我們在去申請車抵貸的時候，繳納正常的融資服務費，只要在正常範圍內，都是正常的，一定要謹防砍頭息合同額等其他套路。我們作為金融從業者，對待客戶一定要坦誠相待，不要欺上瞞下，所以說合規合法才是我們生存之根本，千萬不要僭越法律的紅線

合規的前提是風險控制，畢竟車輛屬於流動資產。目前普遍的就是押車和安裝GPS！只要手續合法合規，不涉及套路和高利貸就沒有什麼大的問題！