經常關注存款利率的朋友可能會發現，市場上不同銀行的存款利率是有很大差別的，有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻可以達到5.45%，這是什麼原因呢？

3.75%的存款利率一般是銀行三年期或者五年期定期存款的，確實有不少銀行可以達到這個水平，比如說北京郵儲銀行的三年期存款利率是3.85%，上海郵儲銀行的三年期存款利率是4.13%，而存款利率要達到5.45%，能做到這麼高的銀行並不多，只有一些民營銀行能給到這種利率。

民營銀行的存款利率能達到這個水平主要是兩方面原因：

一方面是民營銀行的經營時間比較短，規模比較小，比不上大型銀行，為了吸引客戶到自己這裡存款，就只能把存款利率定高一些，提高和大型銀行的競爭優勢，不然在同期利率相同的情況下，儲戶肯定都跑國有銀行去存款了。

另一方面是民營銀行的賺的利差比較大，大型銀行的貸款發放方向主要是住房按揭貸款和企業貸款，企業貸款的年利率基本上控制在12%以內，住房按揭貸款的利率就更低了3.5%～6%，而民營銀行幾乎不做住房按揭貸款業務，主要經營個人消費信貸業務，個人消費信貸的年利率15%～24%居多，賺的利差多，自然也就付得起比其它銀行稍高一些的存款利率。

1.定價基準

近幾年央行基準利率並未作出調整，仍舊是延續了2015年10月份之後的標準，定期存款利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。各個銀行間以央行基準利率為標準，會有所上浮，但是一般在15%-35%之間。題主所說的銀行存款利率達到3.75%的水平，應當是三年期定期存款的上限標準。

眾所周知，吸儲放貸是銀行的一種盈利模式，相對於國有六大銀行和一些股份制銀行來講，一些城鎮銀行或者信用社之類的，名氣不如前面的大，它們的吸儲能力很弱，一般都需要向同行來盡行拆借，拆借是要付利息的，所以為了增加吸儲能力，不得不提高自己的存款利率，因為只有這樣才能吸引足夠多的客戶前來存款。

我們普通的存款利息可能只有3.75%左右，但是銀行有一個款產品叫做“大額存單”，這款產品是有門檻的，個人門檻在20萬、30萬。“大額存單”的存款利率相對較高，很多銀行三年期大額存單的年化收益率能達到4%以上，5%以上的雖然不常見，但也不少。

我們有時候去銀行存錢，會遇見推銷人員說一些風險很低的理財產品，這個其實是不保本的，有一定的風險，它們這個利率一般比我們的固定存款高一些，通常會以7日年化收益率來表明，如果有這種情況一定要小心，這個利率是會變化的。

綜上所述：每家銀行根據自己的情況會有不同的上浮標準，我們需要注意的是搞清楚是不是理財產品，另外如果個人存款額度較高的話，可以申請大額存單，這樣利率還有的提高！

針對這道題，我們首先能夠通過判斷樓主想要知道的是銀行之間的存款利率是否能夠達到1.7%的差距！對於這道問題，我們首先需要界定銀行的型別，其次我們需要確定存款的時間期限，最後我們將不同型別的銀行進行對比，才能夠判斷不同家的銀行存款利率能否有如此之大的區別？

1.界定銀行的型別

首先，我們通過下面的圖，能夠看出五大行+郵儲銀行的存款利率，六大行的活期存款利率為0.3%，三個月的利率，中國銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行的利率為1.43%，而建設銀行的三個月利率為1.54%，郵儲銀行的三個月利率為1.65%，中國銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行的利率為1.69%，建設銀行與郵儲銀行的三個月利率略高，分別為1.82%、1.95%。其次，我們根據最後兩列，國有銀行中3年期的定期超出3.75%的銀行，也就只有建設銀行與郵儲銀行，而5年期的定期利率與3年期的定期相同。

我們從上面的這張圖片，能夠看出所有銀行中，定期利率最高和次高的3年期和5年期定期利率為郵儲銀行、江蘇銀行。三年期定期利率為4.125%、3.905%。

而從上述的圖片中，所有銀行的的5年期定存利率都沒有能夠超出5.45%。而大額存單的利率最高的為城商行，3年期大額存單的利率為4.22%。

3.假設本金100萬，3年期大額存單的本利和經過計算：

100*（1+4.22%）^3=113.20萬元

為什麼有的銀行存款利率只有3.75%？而有的銀行卻能達到5.45%。

問題中並沒有說清楚具體的存款產品，就算同一家銀行，不同的存款產品，利率差異也是很大的。

即使相同的存款產品，不同的銀行，利率有所差異也是非常正常的事情。

首先這是利率市場化發展的結果，隨著利率市場化的實施落地，中國的存貸款市場早已經放開了利率浮動上下限。

雖然存款基準利率還會在一定時間記憶體在，但各家銀行可以根據自身經營發展需要，根據市場的供需，上浮存款利率幅度。

這就是為什麼我們看到不同的銀行，同檔期存款利率會有所不同的根本原因。

一般來說，規模越大的銀行，存款利率上浮的幅度越小，規模越小的銀行，存款利率上浮的幅度越大。這個主要受政策支援、客戶認可、銷售渠道等各種因素的影響，中小銀行議價能力相對較低。

問題中說到的存款利率3.75%，對應的產品應該是銀行大額存單，普通的銀行定期存款就算5年期也只有3%左右。銀行大額存單的利率一般比存款基準利率上浮50%左右。

而5.45%的存款利率，則只有民營銀行的智慧存款可以達到。

民營銀行之所以推出高息智慧存款產品，也是受限於其營銷渠道的狹窄，為了獲得客源不得已而為之。

另外在京東金融、支付寶等第三方平臺上面，有一些在售的銀行特色存款，利率可以達到4.8~5%之間。

以上就是為什麼不同的銀行，存款產品利率會有所不同的一些原因，你瞭解了嗎？

4個因素影響了銀行的利率：銀行、存款產品、本金和期限。讓有的銀行的利率高過其他銀行。

像中國銀行的這些大銀行在吸引存款方面，不需要用“低利率”也能吸引大量客戶來存款；而新成立的銀行，或小銀行，或村鎮銀行等區域性的銀行，要想得到更多的存款業務，“低利率”就是常用的方法了。

全國性的或世界性的銀行，擁有更成熟的管理、技術和人才，可以為客戶提供優質的、增值的服務，獲得客戶和存款的途徑和方法比小銀行、新銀行更多。所以有些小銀行和新成立的銀行的利率就比大銀行的利率要高，不過這些客戶的存款風險也增加了。

存款產品有兩大類：一是類是普通的、傳統的定期存款；一類是新型的存款產品。其中普通定期存款有：整存整取、整存零取、零存整取，存本取息或通知存款等等；而新型存款產品有：結構性存款、智慧存款和大額存單等等。

同本金或同存期的存款產品，普通存款產品一般要比新型存款產品利率低。比如工商銀行的20萬3年定期存款利率是3.3%，而20萬3年大額存單利率是3.85%。因此同一銀行的不同存款產品的利率也是不同的。

以中國銀行的2年期大額存單為例子：20萬的利率是2.94%，30萬的利率是3.045%；這說明同款產品，存款本越大，利率也就越大，當然要在不同檔次內。

20萬中國銀行的1年期定期存款的利率是2.1%，而2年期的利率是2.73%，3年期的利率是3.3%；這說明同樣本金的不同存期，利率也是有高低差別的。存期越長，利率越高。

記得關注，順手轉發。

首先我們先理解一下存款的概念和利率的概念。

存款指存款人在保留所有權的條件下把資金或貨幣暫時轉讓或儲存於銀行或其他金融機構，或者是說把使用權暫時轉讓給銀行或其他金融機構的資金或貨幣，是最基本也最重要的金融行為或活動，也是銀行最重要的信貸資金來源。

存款是銀行最基本的業務之一，沒有存款就沒有貸款，也就沒有銀行。

定期存款的利率是指存款人按照定期的形式將存款存放在銀行，作為報酬，銀行支付給存款人定期存款額的報酬率。

定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款。它具有存期最短3個月，最長5年，選擇餘地大，利息收益較穩定的特點。

其次我們理解一下利率改革的歷程和概念。

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。它包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化是指貨幣當局將利率的決定權交給市場，由市場主體自主決定利率，貨幣當局則通過運用貨幣政策工具，間接影響和決定市場利率水平，以達到貨幣政策目標。

自2015年5月11日起，中中國人民銀行決定金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍。

自2015年8月26日起，中中國人民銀行決定放開一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮動上限，標誌著中國利率市場化改革又向前邁出了重要一步

自2015年10月24日起，中中國人民銀行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限。

第三回歸本題“為什麼有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%？”

自2015年起，央行決定取消商業銀行和農村金融機構的存款利率上限，各家銀行可以根據自身情況實行自主定價。意思很明白，只要各家銀行能夠對資金成本實現合理消化，資金的價格即利率可以不受限制。因此，在中國利率逐漸走向完全市場化過程中，即使同一銀行在不同地區也有利率差，更不要說不同銀行之間存在利差。

有的銀行存款利率3.75%，有的銀行的利率5.45%，主要目的是為了吸儲。

3.75%的年利率，主要是大型銀行三年期或五年期的定期存款利率，基準利率上浮比例不足40%；

對於中小微及民營銀行來說，本身他們網點覆蓋範圍較低，資產規模小，吸收存款再發放貸款他們帶來非常高的利潤。為了提高攬儲優勢，增強百姓認可度，他們多會提高存款利率，來吸收更多的存款。並且因為他們網點少，經營成本和營銷成本也可以儘可能壓縮，讓銀行有足夠的資本充足率來提升存款利率，使其存貸款業務進入良性迴圈，並得以快速擴張發展。

因為不同的銀行，其股東北京、資本實力、資產規模、主要客戶群體是不一樣的。在金融市場上，高風險對應高收益，低風險對應低收益。我們把資金存入銀行，理論也面臨著銀行破產的風險。大型銀行信用資質好，獲取客戶渠道多，有大型企業的對公存款，因此其不需要用提高利率的形式來吸引客戶。相反，小銀行只能通過提高利率的形式吸引客戶。

我們可以看一下2019年銀行的排名：

根據中國的銀行存款保險制度，銀行破產時，小於50萬的存款是全額兌付的，但是如果是在小銀行存款幾百萬，可能就不能全額兌付了。

那麼，擔心銀行破產是否是杞人憂天呢？其實，中國小銀行的情況可不容樂觀，真實的不良貸款率可能是比較高的。最近國家出臺政策，允許地方政府債券資金用來給小銀行補充資本金，也是要化解小銀行的風險。

銀行破產重整其實不是個例，比如包商銀行被接管，錦州銀行無法出具審計報告，也是等待處理。以包商銀行為例：據方案安排，5000萬元以內的同業負債施行全額兌付；5000萬元-1億元的同業負債僅兌付本金；1億元-20億元的同業負債兌付90％本金；20億元-50億元的同業負債兌付80％本金；超過50億元的同業負債兌付70％本金，兌付需求應於6月10日前簽約。 央行24日釋出公告，“5000萬元以上的對公存款和同業負債，由接管組和債權人平等協商，依法保障”之後，金融市場開始擔憂銀行剛性兌付打破，則小銀行之後進行同業融資的難度將顯著上升，在負債存在壓力的情況下，小銀行可能會賣出可變現的相對優質資產，令持有同業存單的非銀機構產品可能會面臨贖回壓力。所以對銀行的負債也不是100%安全的。

不同銀行存款產品利率差額巨大，原因是多方面的，主要原因包括銀行的市場競爭力、吸儲資金投資金實力及流動性向及預期利潤、銀行自身資金實力及流動性狀況，具體分析如下：

一、競爭力因素

現在的產品基本都同質化，但是因為很多中小銀行發展晚，資金實力差，科技能力也與大行比不了，所以產品種類和使用者體驗上普遍沒有大行的好，所以中小銀行選擇提高存款利率，通過價格戰，藉此搶佔市場份額，避免在市場競爭中過早淘汰。

二、資金投向及預期利潤因素

銀行是本身是做資金的生意的，從儲戶哪裡借來資金，然後將資金貸給有資金需求的借款人。銀行經營成本主要支出就在於支付存款（理財）利息和員工工資，主要的收入來源來自於貸款利息收入。所以在現在的銀行經營中“資金成本”的概念被越發重視，資金的來源主要是存款和理財產品，資金的投向主要有貸款、資管產品、理財產品等等。因不同產品的利率和收益是不同的，也就是說如果投向為高收益產品，那麼資金獲取成本也就可以高些，只要保證了利差的存在就可以了，但是經濟學有一個最基礎的常識就是高收益必然對應高風險，這一點是值得注意的。

三、資金實力及流動性要求因素

剛剛說過銀行就像一個大蓄水池，其實不管是存款業務或是理財業務的資金進入銀行後，就像是水流注入，即資金流注入。銀行發放貸款或是資管業務就如同放水，即資金流出。存、貸之間的利率差額，就是銀行業務的毛利，也是銀行盈利的主要模式。

讓我們聯想一下小學的那道應用題，蓄水池一邊注水一邊放水，現在池子裡有多少水？作為銀行這個資金池，銀行現有可支配資金量（池子中現在的水量）就是資金頭寸。銀行必須保持相對穩定的資金頭寸，目的是為了兌付到期的客戶取款和到期理財產品，試想如果某客戶去銀行取10萬元，銀行說把錢都放貸款了，現在還沒收回來，行裡沒錢可取，那麼後果就是第二天有成千上萬的客戶來取錢，銀行就會出現擠兌危機，產生惡劣的社會影響，甚至導致破產清算。

所以如果銀行資金頭寸緊張時，有時會不計成本的吸收資金，避免引發流動性危機，維護銀行正常運轉。

綜上所述，不同銀行之間利率相差巨大是非常正常的事情，而且近年來利率市場化的深入推行，銀行自主定價的能力增強，根據自身需求設計不同利率水平的儲蓄產品是必然趨勢。

這個利率差異，至少體現在5年期存款利率上，其他期限利率差距不會有如此之大，但無論如何只要存在就有其合理性。

究其原因，主要有以下幾個方面：第一、存款壓力大，上浮更大幅度利率是增加存款競爭力的根本

就以利率5.45%為例，這主要是當前個別民營銀行的執行利率。而民營銀行大家知道，由於沒有實體網點，成立時間短，資產實力弱，且受地域限制很強等原因，導致品牌影響力嚴重不足，儘管對接了互金平臺以擴大知名度和銷售，但短時間內傳播力是非常有限的。儲源少，客戶基礎薄弱是民營銀行當前攬存的最大壓力，也就需要以提高利率來從根本上擺脫困局，以爭一席之地。第二、運營成本的低廉，完全可以讓利於儲戶

正因為民營銀行主要依託網際網路運營，沒有線下實體網點，沒有櫃員，沒有門店等，當然可以節約大量的人力成本和開門費用，這與國有銀行動則幾十萬員工，幾千個物理網點相比，節約的成本可以以億為單位。將節約的成本讓利於儲戶，不僅可以更加吸引儲戶，擴大儲源，而且可以擴大知名度，提高影響力，可謂一舉多得。

這是民營可以開出更高利率的底氣。通俗的說，即是民營銀行的貸款利率完全可以覆蓋存款利率，因為貸款利率普遍高於其他商業銀行貸款利率。

當然，因為中國的利率目前並未完全市場化，而是以市場定價與自律機制相結合的雙軌制，因此民營銀行的存款利率也不可能無節制上浮，還是處於一個大致合理合規範圍。引入利率競爭機制是可行的，不僅有利於破解壟斷形成的弊端，而且可以助力普惠金融的推進，讓廣大儲戶享受更多紅利。

經常存定期的投資者會發現，不同銀行的存款利率確實是不一樣，在利率市場化之前，各家商業銀行的存款利率全部都是一樣的，央行會公佈基準利率，所以商業銀行的定期存款都按照基準利率計算。 但是自2015年10月24日起，中中國人民銀行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限。這樣商業的存款利率則發生了重大改變，也就是現在所說的銀行存款利率不一致，不一致的最主要原因就是風險不同。全國有4000多家銀行，有大有小，就比如我們借給別人錢一樣，你是借給一個千萬富豪放心還是借給一個窮小子放心，大多數人都願意借給富豪，因為知道富豪有能力還錢，但是也總會有人願意借給窮小子，因為窮小子為了能夠借到錢肯定會多付利息。所以大銀行就好比富豪，財大氣粗，利率就會低，而小銀行就好比窮小子為了能多獲得存款就會多給利息。3.75%的存款利率一般是銀行三年期或者五年期的定期存款的。現在基本大多數銀行都能達到這個利率。而達到5%利率的銀行一般是民營銀行和農信社。之所以能夠達到這個利率主要是兩方面原因，一方面是民營銀行的經營時間比較短，規模比較小，比不上大型國有銀行，為了吸引儲戶存款，會把存款利率提高，否則在同等利率下，儲戶肯定會選擇大銀行。另一方面是民營銀行利差比較大，民營銀行主要經營個人消費信貸業務，個人消費信貸的年利率高達15%～24%，所以能支付得起存款利率。但是現在50以下都有存款保險金的保障，也大可放心