對於挑選重大疾病保險前，我們首先要弄清楚一個事情，就是什麼是重大疾病保險。從醫學角度來看，我們人如果不幸得了重疾後，是有一個五年的生存率的，什麼意思呢，就是說，如果我們得了重疾，如果透過治療後，在五年後還能生存的話，那正常情況下是好了。這裡的“好了，不是指決對的正常了，而是能和正常人一樣的生活了”。

那麼這當中我們會面臨一個問題，就是我們得重疾後，還會有人給我們發工資嗎。我們除了治療費用之外，還有更高的康復費用，也就是說我們不但不能給家庭帶來經濟收入，返而還在不斷的消費家庭的經濟。那這個時候我們就說這個五年甚至更的收入損失費用真的是一筆不小的費用。一般正常的富裕一點的家庭也是經不起的，說到這裡。我們就可以解釋重疾險就是一種收入補償險。

一個國外的有名的重疾醫生說過一句話：我們能把病的肉體重疾治療好，但是我們治療不好病人的經濟重疾。

因為一場大病會讓一個家庭的經濟實力瞬間瓦解，病人在治療好了之後，因為家庭的原因，很多人是不會選擇長期康復的，因為還要為生活而奮鬥。所以就算治療好了重疾，不能很好的康復就和沒有治好差不多。

所以按上面的內容，總結，在我們年青時，在經濟實力允許的情況，一定給自己的重疾保險加足。而且在我們不同的人生的情況，選擇性的給自己的重疾保額增加。因為重疾險是一次性賠付的。人一生中只賠一次。不管我們在此之前有多少保額，有多少賠多少。在多少家保險公司買過重疾，有多少疊加多少。一次性賠給我們的。

隨著現在重疾的發生率越來越高，越來越年輕，醫療科技越來越先進，治癒療也越來越高的這種現狀，給自己購買重疾保險是刻不容緩。在自己身體還是健康的情況下，應該立即給自己加好重保險。

這是我對重疾保險的看法。希望對大家有幫助。

作為一個保險從業人員來說，我還想說明一下的是，每個人的情況不一樣，給自己購買保險的情況也不一樣。根據個人的實際情況設計。

如果光從醫學角度，我認為在挑選重疾險方面會有下面幾個看法

1，發病率。從發病率上看，重疾險中癌症的理賠機率是95%以上，所以，買重疾險就是買癌症險。如果從這點出發，我們挑重疾險的時候就不要在乎多少種病種，只要銀保監會要求的25種覆蓋到位就可以了。

2，複發率。得過一次重疾之後，很有可能再次復發或轉移或引起其他重疾。所以，買重疾最好選擇多次理賠產品，且不分組或癌症單獨分組。這其中癌症的復發和轉移還是機率很大的，有幾款癌症多次理賠的產品。

3，保額。是的，如果我們30歲買活到90歲出重疾，50萬保額可能是縮水的沒什麼價值了。但是如果高齡出重疾其實也沒啥意義了，很多的是華人返本的心理。重疾本身的作用就是收入補償，一般70歲後沒有收入，所以作為一款重疾險，真正的作用其實是在70歲前的收入補償。當然，在我們年輕健康的時候，儘量把保額買高，如果一份不夠，買兩份。

下面推薦幾款重疾多次理賠且不分組或癌症單獨分組或對癌症有最佳化理賠的產品:

不分組:長生人壽長生福，長城人壽吉康人生，中意悅享

癌症單獨分組:信泰人壽百萬無憂，復星保德興星滿意，天安悅享

購買時首先我們要考慮需要的保障期限，分為終身和定期，如果經濟條件允許個人建議購買終身。因為風險發生是個偶然事件也是必然事件。偶然是因為誰也不知道什麼時候會發生，必然是因為隨著生活質量的下降人一生中發生重疾是肯定的，比如說癌症、心腦血管疾病。

其次要考慮的是所購買險種是不是保障全面。市面上的各類重疾險分屬各家保險公司，我們作為投保人需要了解到各家保險公司的保障範圍，有的說自己公司保障120種，有的說保障100種，乍一看前者要好很多，但我們需要看到合同範本，因為有的公司是把一類病歸結為一種，而有的公司是把一種病拆分為好幾種（常見的有惡性腫瘤也就是癌症）。

再次我們清楚所投保公司的賠付標準，投保公司的賠付是需要病變到某種程度賠付還是有相關病灶確診及賠，這些一般都在合同中有體現。再往後我們就要看賠付次數了，是不是可以多次賠付。重大疾病在醫學領域存在五年康復期之說，也就說是說如果我們發生重疾五年後再發還能不能理賠，如果只是賠一次合同失效的話要注意了，賠付後的大病風險依然存在，但你不能在投保了。所以一但再次出險，需要自己承擔所有費用了。

最後就是需要看保額了，重大疾病費用一般分為治療費、康復費、護理費、營養費以及患病期間的家庭財產損失費用，所以具體保額要根據個人情況而定。個人建議可以選好產品後用家庭年收入的10%來購買大病險、意外險或組合險。

就你說的這個問題，如果保險有輕症之後增加重疾保額，當然更好，如果沒有，也不用太在意。

如果想從我這瞭解保證自己身體健康的方法，可以回覆。

我不喜歡保險還有一個原因，就是想自己證明我有防病之法，確實不需要保險！

【李詠患癌去世，如何選擇防癌險保障最齊全（上）】近幾天，扎心的新聞一直不斷，先是重慶的大巴一頭跌進長江，到底有多少人罹難還沒有搞清，又傳來李詠患癌去世，一時間各種不幸讓人應接不暇。實際上，自九月份以來，僅僅文藝界就有常寶華、單田芳、盛中國等近十位名人相繼離世。其中9月28日一天，先後就有臧天朔、師勝傑等三位藝人因病去世。以前有人和我們講，現在是疾病的高發期，可能沒有多少人相信，可今天你還質疑嗎？我們呼吸的空氣、喝的水、吃的食物，到底還有多少是健康的？誰能保證？面對如此嚴峻的形勢，我們不是心存僥倖，也不是怨天尤人，關鍵是如何應對，如何防範風險。而保險就是當下我們唯一能用到的最有效的手段。

昨天，看到李詠因癌症去世的訊息，有個朋友問我：如何選擇好的防癌險？我告訴他：買保險，既然是防範風險，要儘可能配置齊全，不能僅僅是防癌。假如明天又有個名人因為心臟病走了，你會不會又要考慮購買防心臟病的險？這樣購買，保險可能買了不少，不見得能起到保障作用。這就像打麻將，目的雖然是胡牌，但是一四七的口子總比卡單張容易胡。所以，買保險，要儘可能兼顧更多的疾病種類，兼顧各種藥費支出，儘可能全面地應對各種風險。簡言之，就是要點面兼顧。

所謂點面兼顧，有三方面含義：一是我們最關心的癌症要重點防範，同時還要考慮其他常見疾病的罹患風險，讓風險控制的面儘可能廣泛；二是既要包括通常的住院費用報銷，也要能報銷門診費用，就是外購藥品費用也能報銷，報銷時也不要有貓膩，讓報銷無死角；三是也要考慮能否提供就醫資源。這樣設計和選擇，才會讓客戶的保障最全面。

那麼，這樣好的產品在當下有沒有呢？有，只有泰康有！且聽我細說端詳。

這樣的產品設計首先要有一份主險，就是一經確診即直接賠付的產品。這種產品的好處是可以先拿錢去看病，解決當下看病用錢的問題。如果保額足夠，不但解決當下看病的用錢問題，還可以保障後期看病的費用，同時還可以補償患者的收入損失。比如泰康的健康百分百產品，包括105種大病和60種輕症，賠償大病範圍不只是癌症，幾乎涵蓋了所有能夠見到的大病和輕症。其中，輕症可以賠償五次，每次賠償基本保額的30%，也是行業裡最高的。而且，客戶一旦罹患輕症，將享受保費的豁免，後續保費不再交納，但原有保障不變。

其次，健康尊享年度報銷五十萬，終身無上限，充分解決客戶的

醫療費用問題

在現實中，雖然人人知道，給付型的險種，花錢多，賠償多，但

是很多人還是捨不得多花錢，通常保額不見得足夠。一旦罹患重疾，保額不夠怎麼辦？如果補充了報銷型的健康尊享，這個問題基本就不存在了。因為它的額度是每年五十萬元，終身保銷沒有上限，這份增加的補償放大了客戶的保額，讓客戶沒有任何費用的顧慮。

其三、醫療險可以長期續保

商業保險一經賠付合同即終止，甚至客戶以後也不能再購買任何

保險了，這是商業保險的通病。一旦不能再續保，以後看病，就要完全靠客戶自己了。現實中，健康險的保額普遍不足，一旦不能續保，對已經生了病的客戶幾乎就是一場災難。

但是，泰康的尊享產品，合同明確規定可以續保，只要前兩年正常核保，即使被保險人的健康狀況發生變化，也保證續保到99歲，讓客戶的後續治療得到保障，在行業裡絕無僅有，從根本上解決了客戶的後顧之憂。

其四、報銷的藥品沒有任何貓膩。

商業保險是社保的補充，一般來說報銷的範圍肯定會超過社保。

實際上，商業保險之所以能夠存在，就是因為它彌補了社保的不足，超越了社保的保障。2017年，國內商業保險中的人壽保險收入總計實現3.66萬億元，就是最好的證明。商業保險和社保的關係有點像快遞和郵局的關係。郵局如果服務很好很完善，快遞還有機會嗎？今天還能發展起來嗎？但是各家保險公司的產品具體超過社保多少，哪些超過了，卻大有文章。

我們以市場上的一款產品為例，看看裡面的文章到底在哪裡。在“藥品費”一項條款裡，合同明確規定“根據醫生處方使用的西藥、中成藥和中草藥，且已經過本公司稽核同意的藥品”才可以報銷。看清了吧？醫生開具的處方，公司稽核同意的才可以報銷，稽核不過是不能報銷的。

但泰康健康尊享的條款裡沒有任何字尾，只有一句“根據醫生處方使用的西藥、中成藥和中草藥”。醫生只要開了處方，就可以報銷，泰康公司不會再去稽核。泰康的這款產品的確超越了社保的報銷範圍，沒有任何文字遊戲的成分。

從醫學角度看，該如何挑選重疾險。

這個問題比較宏觀，我從以下2個方面回答：

1、哪家保險公司的重疾險疾病理賠條件更寬鬆。

2、自身年齡增長和疾病發病率、複發率的關係

1、理賠條件

首先，重疾險前25種重疾的理賠條件是保監會統一規定的，無論哪家保險公司的條款都一樣，區別在於有的疾病，比如雙眼失明，雙耳失聰等重病，有的保險公司會貴點0-3歲免責，為啥會免責呢？

因為主要是防範逆選擇，比如有的父母故意傷害小孩騙保。

其次是25種重疾之外的疾病，這些疾病由於發病率不高，因為25種疾病已經囊括了95%以上的重疾理賠了，所以不做重點，但我還是整理了一些不同產品的疾病理賠條件差別，如下：

這是目前市面上5款兒童重疾險，兒童特定重疾險的理賠條件說明，大家可以簡單看下。

總之核心就是：理賠條件越寬鬆，產品就越好，越嚴格的，就代表越難賠到錢。

2、年齡增長和疾病發病率、複發率的關係

這個小節我們要明白一點：只要你活的足夠長，你的身體肯定會出現或多或少的毛病。以癌症為例，目前世界上癌症發病率最高的是歐美的發達國家，為啥？

因為發達國家的人均壽命更長，但活的更長也就意味著：你患癌的機率越高，所以他們的癌症發病率高。

其實不僅是癌症，其它疾病都是一樣的，發病率和你的年齡是呈正比的。

但是保險卻反其道而行，年紀越大買保險，不僅價格貴，而且能買到的保額也不高；只有越年輕買才越便宜，能買到的產品保障更多，險種更多樣。

沒辦反，保險公司也是知道這一點，你年紀越大患病率越高，所以才會對中老年人有很多投保限制。

這種背景怎麼辦呢？

只能是在人生的不同階段都要配置保險，30歲、35歲、40歲，我一般以大5歲為一個門檻，就要考慮重新加保了。為啥？

因為保險的保額會隨著時間的增長，而被通貨膨脹不斷貶值稀釋。也就是說你的保額會越來越不值錢，要想保證自己在若干年後看的起病，除了掙足夠多的錢，保險的配置上只能是各個年齡段加保，用增加的保額去抵抗通脹的稀釋。

怎麼加保，這個就又是個話題了。

疾病複發率

目前重大疾病復發這個概念提的最多的就是癌症，主要是癌症是人最高發的重疾。其它的疾病，比如中風、心梗雖然也會有復發可能，但目前的保險還沒有針對中風心梗復發可賠的產品，只有癌症多次賠的產品。

癌症會有個5年生存率，就是患癌後活5年的比例。癌症多次賠的重疾險該怎麼選呢？

首選肯定是：第一次癌症和第二次癌症的間隔期越短越好（目前最短的是3年）。

其次癌症的新發、復發、轉移、惡化等等最好都能賠，比如肺癌，3年後轉移到了胃部成了胃癌或者又復發了。

所以，最好是買賠付條件寬鬆的重疾險。

另外我看到答案中，有大肆吹捧自家公司產品的回答，建議題主理性看待，要看產品，看條款，看產品的綜合對比，保險公司的牌子和實力再強大，該不賠的也是不賠的，莫要以為買了牌子響亮的就一定能賠。