這個問題其實很簡單，我們不妨反向思考，假如農村商業銀行的存款利率低於或與農行的相同，你該如何選擇呢？恐怕大多數人是會選擇農業銀行的，為什麼？

可以從三個方面對比。

在安全性上，國有大型商業銀行明顯高於地方性小銀行。以2018年度比較，農行總資產為22.61萬億，當年實現營收6025.57億，淨利潤2026億，在六大國有銀行中排位第三，且屬於全球系統性重要銀行。而農商行全國並不是一級法人制，一般以地市級為獨立法人，屬於地方性小型銀行。目前全國最大的農商行為重慶農商行，2018年業績報告中，其總資產為9500億，實現營收260.92億，淨利潤90.58億。而資產實力和盈利能力就是綜合抗風險能力的重要因素。

結算優勢和金融科技水平。客戶選擇銀行，在很多時候並不一定僅僅看重收益，結算的便利性和優質的體驗也是重要參考。農行屬於國有大型商業銀行，其服務網點遍佈全國，甚至海外。舉個簡單例子，農行卡可以走遍全國而在本行存取款都不用手續費，而農商行異地存取款屬於跨行業務，手續費是少不了的。至於金融科技投入同樣如此，現實可見的智慧掌銀，刷臉取款，智慧終端，超級櫃檯等農行陸續上馬，而農商行由於從信用社改制而來，信用社曾經一段時間由農行代管，現在給你感覺農商行一直在模仿和追趕農行，但金融科技水平還有很大差距。

在產品線上同樣如此。農行作為大型商業銀行，無論在資質上還是研投能力上都比農商行更勝一籌。比如大額存單，基金，理財產品，貴金屬，外匯等業務一應俱全，可以為客戶提供一攬子綜合服務，而農商行產品線明顯單薄，有的缺乏研投財力和人才，有的缺乏資質而靠代理銷售，總之給客戶投資理財選擇空間不大。

農行以上優勢鑄就了強大品牌影響力，對於社會資金形成了強大吸引力，也就是具有了一定自我吸儲能力，所以這也是國有銀行存款利率普遍低於中小銀行的深層原因。農商行不提高利率，靠什麼參與競爭？無疑以卵擊石。在市場經濟環境中，地方性小銀行的先天不足，作為監管層也是心知肚明，並於2015年取消了商業銀行和農村金融機構存款利率上限設定，以市場利率和自律定價機制並軌執行，實際上是給中小銀行開閘放水，以求銀行業金融機構和諧發展，更好的共同為國民經濟服務。假如還是單純以央行基準利率作為指導，不知道有多少中小銀行能夠闖過生死關。

只要是經過銀監會批准設立的正規銀行，儘管放心。

第一、國家層面有存款保險條例。為保障儲戶存款安全，銀行必須投繳保險，以確保儲戶存款安全。如果銀行出現破產等問題，儲戶的存款就由存款保險基金兜底償付，限額是50萬元。

第二、小銀行的存款利率高，是一種正常的商業競爭行為，目的就是吸引客戶來存款。銀行吸收了存款，有了新鮮血液，它們才能順利地開展放貸等業務。

第三、銀行高利攬儲或低息放貸都是是其內部管理問題。，即使其違反規定被銀行業監督管理機構處罰，你的存款也是安全的，原定期限內利率照樣有效。

這個問題很簡單呀，如果同款的衣服在商場裡和地攤上賣一個價，你會選擇在哪裡買，答案不是很明顯嘛，這就是品牌問題，但如果地攤想要超越商場，那就只有打價格戰。

農商行的存款利率高於農業銀行，這是既正常又合理的，其實不僅僅比農行的利率高，準確的說，要高於大多數銀行。無論是在定期存款還是大額存單利率上，農商行的存款利率都明顯佔有優勢。反過來說，要是農行的存款利率高於農商行，那就沒有農商行啥事了。

目前來看，農商行高成本負債就是吸儲的重要手段，因為它無論是總資產規模，還是品牌知名度及客戶認知度上，都與國有大型商業銀行相距甚遠。一句話，為了攬儲需要。

如果說，農商行等地方中小銀行有足夠的吸儲能力，可以輕鬆解決負債端壓力，就大可不必主動進行高成本負債。完全可以像國有四大行那樣，坐等客戶上門存款。

就拿今年發行的大額存單產品利率來看，國有四大行的20萬起存的產品利率基本都是上浮40%，而同期存款利率上農商行最高上浮55%。另外，定期存款利率上，國有四大行較基準利率的基礎上上浮30%以下，而農商行等小型銀行上浮超過40%甚至更高。

另外，從央行釋出的資料顯示，國有四大行在結構性存款發行數量上，明顯低於地方中小銀行，這足以說明它們的吸儲能力之強。就拿農行來說，截止2018年末，資產總額達226094.71億元，淨利潤2027.83億元。尤其是在員工人數上達到了473691人，排名第一。

總之，面對國有大型商業銀行的市場競爭之下，這些地方中小銀行普遍面臨著吸收存款的難度。因此，它們不僅利率上浮幅度更大，而且還會有存款送禮送積分活動，甚至還有更猛的優惠措施，就是直接返現金，其實這都是變相地提高自己的存款利率。

您的問題問得好。我想之所以農商行的存款利息比農業銀行高，主要是因為以下幾個原因：

一是存款利率可以自主定價。這些年來，咱們國家在逐步地放開存貸款利率市場，由市場來決定利率的高低。首先在早些年，把貸款利率先放開，後來是外幣存款，本幣存款。現在這幾年已經很完善，很清晰了。

現在存款利率還有視窗指導價，也就是人民銀行不管了，但是行業自律組織還在照看著呢，還制定了些許的限制，儘管這樣，這也是存款利率市場化了，各家吸收存款的商業銀行可以在人民銀行基準利率的基礎上，自由浮動，自己定價。所以，農商行和農業銀行不在一個頻道上也不奇怪了。

二是農商行想利用存款利率來打造自己的優勢。咱們中國現在已經有4000多家金融機構了，每家銀行都會有自己的特色，也就是各有長處和短處。大銀行規模大，機構遍佈全國，客戶量也最多，人家不缺客戶，而小銀行，比如您說的農商銀行，就那麼點人，就那麼大的規模，你說它要是不想點辦法，沒有自己的長處，誰還願意去存款呢？這就跟人一樣啊，有的人長得好看，有的人能說會道，總得有一樣擅長的吧？

三是無論存款利率高低，也無論在哪家銀行存款，存款保險制度都有保障。存款保險制度涵蓋了所有吸收存款的商業銀行，不管大小，無論貧富，一律平等，央媽對自己的孩不偏心。所以，想要到農商行去存款，可以去存，如果您實在擔心，可以在50萬元以下存上，其它的放別的銀行，或者一家人多存幾個人的名字，辦法有得是。

農商行存款利息比農行高，這也算是很正常的現象。現在各大商業銀行利息都是根據各銀行自身情況來定的。因此，農商行作為資產規模較小的銀行，適當提高點利率拉一些存款也是很正常的現象了。

農商行規模肯定是比較小的，網點覆蓋也根本就沒有辦法跟農業銀行比。因此，農商行為了更好地開展經營活動，必須從儲蓄方面多想辦法多吸收存款，而吸收存款的非常好的手段就是提升存款利息。因此，農商行存款利息比農行高就可以理解了。

農業銀行是中國四大國有銀行之一，從收入和利潤上面排行全國銀行業第三名，規模很大，經營網點很多，而且已經擁有很多固定的客戶。因此，即使農業銀行利息稍微低一點，還是有好多人去農業銀行存錢的，這主要還是農業銀行非常讓人放心。

作為銀行業來說，也是存在規模效應的。一般情況下，銀行規模越大，規模效應也就會越明顯，一般情況下規模大的銀行的信譽度更加高，更容易獲得大家的信任。畢竟銀行業經營的核心就是信譽，信譽卓著的銀行即使利息低一點，好多人還是會去存款的。因為好多人存款首先考慮的就是本金是否安全，然後考慮的才是利息。

綜上所述，農商行相對來說，規模較小，相應的信譽度就沒有農業銀行高。因此，在吸收存款上面肯定需要給出更高的利息才能夠吸引到更多的存款。這就是造成農商行比農業銀行存款利息高的最重要的原因。

感謝閱讀！

無論普通儲蓄存款，還是大額存單，農商行的利率都高於農業銀行。綜合實力比較農行

農行作為傳統大型國有銀行之一，網點遍佈全國各地。農行具備全面的金融牌照，能提供的業務種類繁多，可以為客戶辦理各種型別的金融業務。

並且農行屬於老牌四大行之一，其品牌知名度高，備受百姓認可。所以農業銀行不需要過高利率水平，就能順利吸收大量儲戶存款。

農商行多在本地農信社基礎上改制組建而來，截止2018年末，全國農商行數量達到近1400家。

但是農商行雖然多，但都是具有獨立法人的地方農村商業銀行，各自為戰，不像農行似的，是全國“大一統”的商業銀行。

農商行的發展立足本地，以服務三農及本地中小微機構為主。而根據監管規定，農商行無法跨地域開設網點，只能立足於本省內發展業務，所以發展受限。

為了提高自己的攬儲能力，提升地域內競爭力，農商行必然需要提高存款利率。因此農商行的利率水平一般都屬於本地域內較高的存在。

存款利率並不高，官網掛牌利率比較低，僅比基準利率高一點，官網存款利率一年期僅有1.75%，三年期的也才2.75%。

當然，各地農業銀行會根據本地域內利率水平調整自己的實際執行利率。

而農行大額存單利率，以20萬元起存，並且存款金額越大，利率水平越高。

存款利率多能在地域內位居第一陣營。

農商行的普通儲蓄存款利率最高可以在基準利率基礎上浮50%。而地方農商行發行的大額存單利率，20萬起存，利率可以在基準利率基礎上浮55%，利率最高執行情況如下圖所示：

農商行和農業銀行都屬於銀行系統，受監管部門監管約束，同樣受存款保險保護。

我們儲戶在銀行50萬以內的存款本息，都是100%安全的。

農行作為傳統大行，安全性上高於農商行，有個詞叫做大而不倒，只要國家金融穩定，其倒閉風險也基本為零。農商行雖然不及農業銀行，但是存款保險覆蓋95%以上的儲戶存款，且僅存在理論上的風險。

綜上所述，農商行各地都是獨立的法人機構，各成體系，為了吸儲攬存，提高競爭力和地區佔有率，利率水平必然比農行要高。

大家好！我是一名金融專業碩士研究生，畢業後一直在銀行工作，目前是一家銀行總行的中層幹部。接下來，我就從金融專業的角度來回答這個問題。

為什麼農商行的存款利息比農行還高？主要原因是農商行的信用等級比農行低。

國家有國家信用，銀行有銀行信用，企業有企業信用，個人有個人信用。一般來說，國家信用高於銀行信用，銀行信用又高於企業信用和個人信用。

但是，不同的銀行，其信用等級並不相同。世界上，有一類專門對不同國家、銀行和企業的信用等級進行評估的機構，叫做信用評級機構。國際上最權威、最知名的三大信用評級機構分別是：標準普爾公司、穆迪投資者服務公司和惠譽國際信用評級公司。

隨著中國金融業的進一步對外開放，標準普爾已獲准正式進入中國開展信用評級業務。標準普爾的信用評級結果由高到低分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級、C級和D級共10個等級。

標準普爾對農業銀行和廣州農商銀行、上海農商銀行兩家農商行進行了信用評級。評級結果如下：

如上表所示，廣州農商銀行和上海農商銀行的標普評級均為BBB級，比農業銀行A級低了一個等級。截至2018年末，廣州農商銀行總資產達7632.89億元，上海農商銀行總資產8337.13億元，在農商銀行體系中排名前列。既然實力最強的兩家農商銀行的信用等級都低於農業銀行，那麼我們可以認為：農商銀行的信用等級低於農行。

銀行的信用等級越高，老百姓越信任，銀行吸收存款越容易，需要付出的借款成本，即存款利率也就越低。反過來，銀行的信用等級越低，存款利率越高。

由於農商銀行的信用等級低於農行，所以農商銀行需要支付更高的存款利率，才能吸引老百姓到農商銀行存錢。因此，農商銀行的存款利率比農商高，是一種很正常的金融現象。

距離的遠近、禮品的多少，以及服務的好壞，都會影響老百姓選擇存款銀行。除此之外，情感也是一個很重要的影響因素。農商行一般都是紮根當地的銀行，與當地的老百姓有地緣、人緣等情感紐帶。就算農商行的存款利率與農行一樣，很多老百姓還是習慣於把錢存到農商行。

總的來說，由於農商行的信用等級低於農行，所以農商行的存款利率比農行還高，是一種正常的金融現象。不過，在實際生活中，信用等級並不是影響老百姓選擇存款銀行的唯一因素。