重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病為保險物件，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

保險作用為:抵禦風險，確診給付型，專款專用，人人合適。

我建議先醫療意外險，內地的百萬醫療險一年幾百人民幣，保費比較便宜，負擔比較輕鬆。香港的醫療險因為全球受保，所以相對來說保費比較貴。

重疾險方面，你可以瞭解一下香港保險，港幣或者美元保單，保額每年遞增，有效應付通貨膨脹帶來的問題。

香港保險，英國保誠。

危疾加護保(CIE)，

保障賠償次數:高達5次，賠償總額高達420%的保障，

保障年期:終身(超過100歲)，

保障病況:(118種，包括早期重疾預支61種，嚴重病況56種，良性病況1種)。

市場獨有的良性腫瘤額保障高達10%

保障兒童先天性疾病或發育異常相關病況

危機保費豁免保障:索償早期嚴重病況或嚴重病況後，分別豁免計劃往後12個月到期保費或往後的所有保費。

集保障及長期儲蓄於一身。

只需本人（除了小孩）到港投保驗證，證明本人是在香港投保，保障投保人的保單是有效的。

繳費跟理賠都無需過香港，理賠款直接電匯到客戶內地戶口。

很長一段時間，都對保險業沒什麼好感度，並且受該行業營銷方式的影響，對保險產品也是沒什麼瞭解的興趣的。傳單轉手仍，電話立馬掛。

而且還交著五險一金，就更不關注保險這件事了。

然而隨著對社保醫療的瞭解，發現它的保障很是有限，要是遇到一些特殊情況，比如花費幾十萬的大疾病、意外身故傷殘這樣的事情，社保醫療都是不管的。

所以居安思危的我調整了對保險的態度，重新學習了一下保險知識，瞭解的過程中也慢慢轉變了想法。

1.先說重疾險

這個應該是最需要配置的一個險種了，它最優秀的一點是一次性理賠。也就是說，假如不幸得了重病，並且符合保單的理賠要求，那麼保險公司就會根據你的保額把理賠金額一次支付到賬。

更簡單一點解釋就是，假如小C買了一個50萬保額的重疾險，在保障期得了重疾並符合理賠要求，那麼保險公司就會一次給他50萬，這筆錢他治療也好，留給家人也好，保險公司都不過問。

現在比較明星的產品有百年人壽康惠保， 復星C，前一陣還有個達爾文1號，據說也不錯。

2.再說醫療險

醫療保險，交社保的人都有的一項保險，因此，許多人也會覺得再額外購買一份商業醫療險是沒有意義的事情。

然而實際上，社保中的醫療保險可報銷範圍有限，只可以保證一個最低的就醫保障，而對於一些費用比較高，效果更好的醫藥專案，它是無法報銷的，所以在正常繳納醫保之後，再添置一點商業醫療險做補充也是需要的。

關注度比較高的有好醫保長期醫療，尊享e生等。

3.最後說一下意外險

對大多數人來說，意外險不算陌生的險種，平時坐個飛機什麼的，也都會問要不要加個意外險。然而這樣的意外險的保障情況是很單一的。我們要買的是綜合性意外險，涵蓋意外身故傷殘、意外醫療等重多方面。

因為發生意外的情況還挺多的，所以意外險都有很多免責條款，不同的產品免責內容也不一樣，這個一定要仔細閱讀。

今天跟各位簡單聊一下如何選擇一款合適的重疾險。

一款合格的重疾險，大體上從三個方面來衡量。

一、保障數量以及保障質量；

二、理賠難易度以及單次理賠比例；

三、產品價格

合格的重疾險，差不多是上面三個方面綜合起來比較好的。

當然，沒有完美的保險，也就是說，每個保險產品都或多或少的會有缺點，只要整體上優點大過於缺點，就是比較推薦的。

保障數量以及質量

目前市面上的保險產品，目標主流的保障病種數量為120+，比較多的是150種，155種。

後續隨著時代的發展，保障病種的數量還會越來越多。

關於數量這塊的話，小澤建議，

在價格差不多的情況下，儘可能的選擇數量更多的。

接下來說說保障的質量。

這裡的質量，就是該款重疾險是否包含高發的病種。

那高發的的病種有哪些呢？

咱們來看看，保監會統計表明佔據重疾理賠90%的主要有以下六種。

1.惡性腫瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.腦中風後遺症；

4.重大器官移植術或造血幹細胞移植術；

5.冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）；

6.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

而這六種，是所有名字包含重疾兩字的保險必保的。

而根據保險行業協會的規定，所有重大疾病保險中必須包含規定的25種重大疾病。這25種重大疾病發病率差不多佔據重疾理賠的95%。

所以，重大疾病的質量的話，高發的均已包含。

我們更多的是關注輕症，因為輕症包含哪些並沒有規定。

那麼，高發的輕症有哪些呢？

根據再保險公司的資料顯示，輕症發生率最高的是心腦血管疾病，高達65%，其次是原位癌。前6種重疾，對應有5種輕症，分別是：

1.極早期的惡性病變（原位癌）；

2.不典型急性心肌梗塞；

3.輕微腦中風；

4.冠狀動脈介入手術（非開胸）；

5.慢性腎功能衰竭（早期尿毒症）。

再加上另外高發的5項：

6.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；

7.視力嚴重受損；

8.心臟瓣膜介入手術（非開胸）；

9.較小面積III度燒傷；

10.主動脈介入手術（非開胸）

一起是10種。

一款重疾險的質量好壞，就看是否包含這10種輕症。

理賠難易度及比例

這裡就舉個例子：

輕微腦中風，某保險條款描述如下

腦中風後遺症，某保險條款描述如下：

病症表現都是一樣，檢查方式也相同，可理賠條件並非一樣。

一個是需要180天后留下後遺症，一個不需要，你覺得哪種好？

賠付比例這塊，給各位一個參考

重疾賠付比例為100%，有多次比沒多次賠付好，前提不加錢；

有中症比沒中症好，中症賠付比例50%，前提少加錢；

輕症賠付比例參考30%，賠付3次。

保險產品價格

產品價格沒有什麼好說的，肯定是越便宜越好。

至於為什麼把價格因素排在第三個，有時候也並非最便宜的就最好。只能說，在衡量完前面兩個因素之後，價格儘量選擇便宜的。

給各位一個標準價格參考

30歲，女性，50萬保額，

100種重疾，分5組，賠5次，每次100%保額

20種中症，不分組，賠2次，50%保額

35種輕症，不分組，賠3次，30%保額

價格為10935元，20年交。

對比價格的時候，跟你的業務員說，相同的性別年齡和保額，業務員就會告訴你價格，參考上面這個，你就知道好壞了。

天國裡的人不需要保險，可以不買，其他人該買的趕緊買吧，意外和明天哪個先來，你要問上帝滴！

如果買了重疾險，再買一份當然是最好的啦！如果還沒買，先解決擁有重疾的問題吧。種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在，加油吧少年！

重疾險該不該買？

要得到這個問題答案首先要了解重疾產品的設計思路和目的是什麼，然後結合自身的情況，看看重疾產品的設計目的和你的目的是否能吻合不衝突。

重疾保險經過20多年的改良，現在重疾產品設計已經非常人性化：都帶有輕症，而且保障的病種數在銀保監會強制的25種之上。輕症和重症都有多次賠付的。

輕症賠付是鼓勵被保險人積極的關注自己的健康，可以早發現早治療，而且還可以豁免後期的保險費。

病種數增多相當於擴充套件了保障的範圍，如果成本不增加的前提下，多被保險的病種，這相當於加量不加價誰都不會嫌多。如果增加了病種，費用也增加了，那這就要看增加的病種是不是值當這個價格？

多次賠付，這就相當於買一送幾，還是病種增加的原理，如果幾個產品中有一個價格便宜，又有多次賠付；另一個產品價格貴，還只有一次重疾賠付。這時選哪個，對你而言應該沒有什麼好糾結的。這個時候總有人說，“我們是大公司”、“我們的理賠快”、“我們大公司不會倒閉”。在這裡我只想說，你如果決定要買保險，保險法中關於保險公司破產清算的條款，是時候看看了。至於能不能賠到，能多快賠到錢，你還是要看條款，因為理賠的唯一標準是《保險合同》條款！

說了這麼多，一定不能終止你的是否要買的糾結，那我們就來看看重疾險能幫你解決什麼問題？重疾保險能解決的問題一定是“財富損失”的問題。健康風險發生的時候，會給你造成多大的損失？

損失只是治療費用嗎？非也！損失，除了治療費還有未來的收入來源。假設你現在30歲，年收入10萬，你計劃60歲退休。那麼從現在到退休，保守估計，你有30年*10萬/年=300萬的未來收入。風險發生的時間我們不確定，但是有一點是確定的：那就是一旦風險現在就發生，你的損失總額就是300萬+治療費。如果風險是在你65歲的時候發生，損失就只有治療費。如果風險是在90歲發生，也許啥損失也不會有。

如果你在家只是家庭主婦，你沒有經濟收入，那你是不是沒有經濟損失需要重疾保險來補償了？當然不是，因為你不在了，家務工作得請家政人員，這也是一筆開支，需要用保險補償費。

保險是一個經濟補償的金融工具，這裡只談金錢不談感情，保險充分體現個人的經濟價值。總有些人會說，人都沒有了，還要錢有啥用？

我只想說，萬一你走了，你真的就沒有要花錢的親人了嗎？如果真是這樣，重疾保險真的可以不要買因為百萬醫療真的可以解決治療費的問題。

重疾險主要是解決我們的收入損失，很多人覺得有醫療險就夠了，醫療費用解決就可以了，但一個人一旦換大病，不僅️在醫院的治療，還有出院後的康復費用（這些是醫療險無法解決的），最起碼3-5年沒法工作，收入自然就沒有了，但平時的生活開銷，有的還有房貸，車貸，種種開銷不會少，用重疾險來補償還是很有必要的。

保險是剛需，除非自己不差錢

沒有哪個好，哪個不好。存在既有價值。主要看你自己的需求;

消費型重疾險：保障期罹患重疾賠錢，身故不賠，沒用到就消費掉了

返還型重疾險：保障期罹患重疾賠錢，如果之前沒用到，最後身故時還是會賠給孩子

分紅型重疾險：保障期罹患重疾賠錢，如果之前沒用到，最後身故時還是會賠給孩子，而且賠的不僅僅是保額，還有分紅

保費價格從少到高：消費型、返還型、分紅型

這兩個問題問得好！能幫助很多站在門外徘徊的人解決疑惑，面對百花齊放的保險，該不該買，買哪家好，確實是個難於選擇的大問題。

小編身邊有一個忘年之交，2018年在去幫他妹妹家守店的一個晚上，不幸突發腦梗。在無人的夜晚，一個60歲的老人，倒在冰冷的地上，無法起身，電話又不在兜裡，一夜與病魔鬥爭，祈禱著親人們早點到來。直到第二天早晨他妻子叫吃飯時，才把他送進醫院。天下醫院向南開，有病沒錢別進來，沒住幾個月，花光了自己所有的錢，花光了兒子的錢。久病床前無孝子，這時兒子發話了：“爸爸，我已經盡力了，你自己慢慢去調養，去康復訓練，我還要供兩個孩子上學，接下來再沒錢讓你去醫病，聽天由命吧！”可憐的老人在老伴的陪同下，每天堅持康復訓練，風雨無阻。他老伴告訴小編：“你叔叔一天哭5次不到晚，就擔憂餘生再也無法生活自理，只能這樣坐吃等死。”

多麼現實的例子，生病住院花光了兩代人的錢，後續的生活費用和康復費用還不知在哪裡。讀到這裡，想必讀者們一定會想到一個問題，如果這個老人沒生病前買一份重疾險，住院的錢就不是自己和孩子掏腰胞，而是保險理賠來的錢，這樣一來，老人病時也尊嚴，晚年生活也有了保障，就不用即牽連了子女，又委屈了自己。所以，重疾險該買，一定要買，儘早買，不要讓兩代人辛辛苦苦幾十年掙來的錢都送往醫院。

說到重疾險買哪個好，不如說如何選擇重疾險。小編給你總結一下：1、等待期（觀察期）越短越好；2、必須有豁免權；3、輕症額外賠付；4、重症多次賠付；5、保障額度要充足…總之，不管保險產品花樣如何多，你只需掌握一點就足夠：能否幫你解決問題？能否從真正意義上幫到你？