【如何購買健康險】購買健康險已經是老百姓生活中的剛性需求，人人需要。但是，在實際銷售過程中，我們的理念更多地關注的是共性部分，你的理念和邏輯別人也在講，只要做健康險大家講的都是同樣的理念和邏輯，和具體的產品沒有直接的邏輯關係。甚至有一天你會發現，就是做保健品講的也是這套理念和邏輯。我家樓下有幫做保健品的人，專門忽悠老頭老太太來聽課，聽一次免費送十個雞蛋。他們在門口懸掛的條幅就是“發展大健康產業”。有一次我在門口旁聽了一下，發現和銷售保險的理念和邏輯一樣，只不過最後把產品的落腳點歸在了他們保健品上。可見，這種泛泛而談的理念和邏輯，因為和具體的產品沒有明確的邏輯關係，缺乏必然的聯絡，往往被濫用。以至於不明真相的人會認為，保險就是騙人的，這讓我們這些壽險人情何以堪？去到哪裡說理？

下面我就談談健康險的銷售理念和邏輯。我講的理念和邏輯主要是個性部分，和具體的產品有非常明確的邏輯關係。實際上，就是給客戶一個選擇如何購買健康險的標準。畢竟保險是一個非常專業的產品，大多數人對條款不理解，看不明白。有了具體的標準，就可以一目瞭然。這些標準很簡單，最重要的是它非常關鍵，是每一個客戶在購買健康險時必須考慮的要素。

簡單而言，這些標準要告訴客戶的是，買保險你要的保障不是多與少的問題，而是有沒有的問題。多與少只是個量的問題，而有沒有就是一個質的問題，一下子把產品的高下之分徹徹底底區隔出來，便於客戶做出最佳選擇。

那麼，這個個性的理念和邏輯到底是什麼呢？或者說，選擇購買健康險到底有哪些最關鍵的要素呢？

一、是否提供充分的就醫資源？

去年，網上流行一篇文章，叫《流感下的北京中年》。裡面的患者到病情危重時，竟然找不到理想醫院的床位，由此耽誤了最佳治療。這是當下很多人的現實，在當地找個好醫院好醫生，對有些人可能不難，但如果是外地呢？文章裡面描述的就是大多數老百姓的普遍現實窘境，這是個人的力量所不及的，但如果藉助保險公司的資源就不是什麼問題了。所以，客戶選擇保險公司的產品，首先你要考慮它在提供正常的醫療保障的同時，能不能提供額外的醫療資源。

比如泰康人壽公司。他們開通了旅通卡服務，可以讓客戶在全國526家三甲醫院享受到“專家診治、專家手術、專家病房”服務，實現看病無憂。同時還補貼5000元往返交通費，切實解決客戶外地就醫的問題。還有健保通業務，可以提前墊付藥費，徹底解決客戶的費用問題，是行業裡的劃時代變革。這一項服務，在行業裡不是多了什麼，而是填補了商業保險的空白，別人純粹就沒有。

二、能否長期續保？

商業保險一經賠付合同即終止，甚至客戶以後也不能再購買任何

保險了，這是商業保險的通病。一旦不能再續保，以後看病，就要完全靠客戶自己了。現實中，健康險的保額普遍不足，一旦不能續保，對已經生了病的客戶幾乎就是一場災難。

但是，個別公司的從業人員，在明知公司產品不能續保的情況下，為了做單，避實就虛，承諾可以續保，實際合同中明確寫著“經本公司同意方可在續保”，等於是欺騙客戶，嚴重違規。

泰康的一款尊享系列產品，合同明確規定可以續保，只要前兩年正常核保，保證續保到99歲，在行業裡絕無僅有，是一款實實在在的良心之作。

三、報銷的藥品是否有限制？

商業保險是社保的補充，一般來說報銷的範圍肯定會超過社保。

實際上，商業保險之所以能夠存在，就是因為它彌補了社保的不足，超越了社保的保障。2017年截至10月份，國內商業保險中的人壽保險收入總計實現2.3萬億元，就是最好的證明。商業保險和社保的關係有點像快遞和郵局的關係。郵局如果服務很好很完善，快遞還有機會嗎？今天還能發展起來嗎？但是各公司的產品具體超過社保多少，哪些超過了，大有文章。

我們以市場上的一款產品為例，看看裡面的文章到底在哪裡。在“藥品費”一項條款裡，合同明確規定“根據醫生處方使用的西藥、中成藥和中草藥，且已經過本公司稽核同意的藥品”才可以報銷。看清了吧？醫生開具的處方符合公司的稽核才可以報，通不過是不能報的。但該公司卻宣傳報銷是超越社保，到底哪裡超越了？超越了多少？都是自說自話。

但泰康同類產品的條款裡沒有任何字尾，只有一句“根據醫生處方使用的西藥、中成藥和中草藥”。醫生只要開了處方，就可以報，公司不會稽核。泰康的這款產品的確超越了社保的報銷範圍，沒有任何文字遊戲的成分。

四、保障範圍是否全面；

一般來講，人的健康風險主要有兩個：一是疾病風險，二是意外風險。很多公司的健康險主要保疾病，不含高額意外。一旦發生意外，只能賠保額。客戶要想獲得高額意外，必須另外花錢單獨購買意外險。現實中，一般客戶購買健康險保額也就在二、三十萬，就是多的，也不過五十萬元。一旦發生意外，賠付的只是保額。按最多的計算，就是五十萬元，還趕不上的命價。寧夏現在的標準，死一個人至少賠付七十萬元。沒有任何保險都可以賠付七十萬，花錢買了保險才賠五十萬元，買了保險的客戶心裡能平衡嗎？

健康險配置，一定要把下面看完，避免保險的坑，不花冤枉錢。

一般家庭保險配置

大病險、醫療險、意外險。如果也有打算給孩子存大學費用，同時可以投資一份大學教育金。

具體要根據您本人的基本情況，確定如何投保、保額多少。加上您對產品的個性需求：例如，您想要價效比高的產品？保障全面的產品？對保險公司有沒有偏好？

以下是一般保險配置原則：

保障重大疾病，以終身重疾險為例，主要保障一般重大疾病，以及意外導致的重大傷殘，屬於給付型產品，即發生且確診合同中列明的重大疾病，賠付保額。賠付金額與醫療花費多少無關。保障期限為終身。

醫療險，屬於報銷型保險產品，再保額範圍內，花費多少報銷多少。一般不受疾病病種限制，作為重大疾病保險的補充險種。百萬醫療是槓桿最大的健康險，幾百萬保額，每年保費幾百塊左右。但是不保證續保，這也是必須要先購買重大疾病保險的原因。

意外險雖然便宜，但是不容忽略，主要保障意外導致的傷殘、身故。達不到重症的意外傷殘可以保障在內。

給孩子做一筆強制儲蓄，有保證的教育金儲蓄。保證收益，寫在合同中，而且年化收益大概可以到5%左右。只是屬於中長期規劃，短期投資不建議做保險年金投資。

————保險經紀人Amy

如果作為消費者，還是先看看保監微課堂的文章，簡單學習一下基礎知識。

然後根據自身家庭財務情況，負債情況，有針對性的購買相應產品。

如果大保險公司的代理人產品沒有符合自己需求的，那不妨找一些保險經紀人，保險中介公司代理人，靠譜的很，比如我

買健康險的幾個原則：

1.社保一定要有，新農合、城居保都算；

2.重疾險要買，別嫌貴，因為得病率太高了。買重疾險就要買終身的，別買定期的。

買重疾險要趁早，年齡越小，保費越低。

繳費時間要長，萬一中途得病就不用交了。

3.輕症最好要有，可以理賠幾次不重要，最重要的是賠多少。

4.搭配百萬醫療吧，純消費型，免賠一萬，還不能保證續保，但是保額高啊，進口藥、自費藥統統報銷啊。

第一個是保額要足夠，至少應該50萬。

第二是家庭全保，不能遺漏。

預算不足，可以長短險搭配。

預算足夠，配置短險給家庭主要支柱做關鍵性風險的補充。

可以參考這篇文章

“國民重疾險”——康樂一生C

“國民重疾險”——康樂一生C

其實很簡單，首先知道各險種的作用，然後根據自己的需要進行選擇。

具體建議要看年齡性別產品偏好等

具體購買的時還是要找專業的人員進行諮詢的

1、按需購買，根據自己的財務狀況，家庭結構，確定需要的保障內容和保障額度；

2、量入為出，明確自己的購買能力，選擇合適公司的產品；

3、保單年檢，每隔一段時間，整理一下自己的保單，新增的、失效的，知道自己有哪些保障，不同階段有不同的需求。

首先，要理解健康險的範圍，在此也糾正一下：意外險不屬於健康險，它是和健康險並列關係，健康險是從內發生的疾病之類的，所以包含報銷型醫療、重大疾病提前給付保險、住院津貼或者日額三大塊兒。

其次，三大塊雖然針對的都是疾病這塊兒，但是作用卻完全不同：

報銷型醫療險和社保一樣性質，是交給醫院的錢，商業險️的醫療險主要是補充社保，因為社保綜合報銷下來一般是30-70%，越是重大疾病，報銷的比例越低，因為重大疾病用到進口藥多，療效好，像《我不是藥神》裡的格列寧，一年幾十萬。而且必須是住院，是先花錢墊付，報多少還不知道。

重大疾病提前給付是現在商業險中最火的一款，因為大家都意識到“一病回到解放前”，一般家庭扛不住重大疾病的侵襲，社保或者商業醫療險報銷之後的康復費用、家人的工作收入損失並不比治療費用低，所以重大疾病屬於補充這塊兒，而且是定額提前給付，減輕前期籌款壓力，讓病號更安心接受治療。

住院津貼或者日額就是隻要你住院，一天按照100/200元給你補貼，一般一年最多給付180天，可以說主要用於解決治療期間的溫飽問題，有條件可以考慮加上。

至於說健康險怎麼買，根據每個人的情況不一樣，最後的方案肯定不一樣。但是一定要買全險，以上都要包含，還有就是意外險。不然可能就會出現保險是騙人，我買了保險不給賠怎樣的言論，有時候只是你買的險中不對，買了意外險，得了重大疾病，肯定是不賠付的。

一定要選擇專業的代理人

怎麼買？其實量體裁衣很重要，不過不是唯一標準。

健康險主要分為費用補充型的醫療險和按保額給付的重疾險。

合適與否除了與費用有關，還與以下內容有關：

1、保險責任

2、後續服務

保險責任視被保人具體情況做產品篩選，不知情況，忽略不提。後續服務就要綜合評估了，大體方向：

1、業務經辦人的分析

2、公司綜合實力

3、產品穩定性

如年頭買的產品，年中就升級換代了。有錢就買一份；沒錢就懊悔？

4、購買渠道

若在中介渠道購買，如保險經紀人，除了保險合同還會有服務協議。保險代理人則無。

用百萬醫療解決住院期間的費用，用重疾險補償一定收入損失和補充康復費用。產品可以讓專業人士在全國百家公司去優選，控制預算，合理規劃。