現在大多數銀行的一年期定期存款利率在2%左右，不過近期很多銀行積極宣傳的一種存款產品——結構性存款，利率要遠高於普通定期存款，能達到4%以上，深受儲戶青睞。特別是在2018年以來，在保本理財逐漸被壓縮的背景下，結構性存款規模實現了井噴式增長。2019年1月結構性存款規模出現猛增，再次破十萬億元，並創下歷史新高。

結構性存款其實並不是普通的定期存款，而是在存款的基礎上引入了其它衍生品，比如利率、黃金、滬深300指數等資產。其實質是將客戶的資金分為兩部分，主要部分作為銀行存款，小部分用於投資金融衍生品，因此結構性存款產品的收益率不僅與存款利率掛鉤，還與所購買的黃金、期權等在觀察期內的走勢有關。

那麼，結構性存款與定期存款比較有哪些優勢

操作性

如果客戶沒有買過銀行理財，第一次購買結構性存款是需要在銀行面籤的，要做風險評估後才可以購買。而定期存款手續簡單，直接拿身份證就可以開辦。

風險性

客戶在選擇時不要只被收益率吸引，還要仔細閱讀產品說明書，瞭解結構性存款的風險等級和投資標的，在自己能夠承受的風險範圍內理性投資，因為結構性存款最低收益可能比定期存款還低，少部分產品甚至不保本。而定期存款就不存在這樣的風險。

穩定性

定期存款的利率是固定的，本息都能得到保證，而且受存款保險條例保護。結構性存款不受存款保險條例保護，而且收益不固定，大部分都是浮動收益。結構性存款的預期收益率是一個區間，比如1.5%-4.5%，最好的情況是能拿到收益上限4.5%，最壞的情況只能拿到收益下限1.5%，且通常來說較難達到預期最高收益率。

流動性

結構性存款的流動性很低，只有在產品到期日及兌付日才可取出。你若有事想提前終止或者提前贖回，對不起，合同裡有說明，你不能提前終止！而定期存款並無此限制，如果需要你不但可以多次部分提取，也可以隨時一次性全部取出來。

靈活性

結構性存款起存金額較高，各行標準不一，但一般都在五萬元以上，而各大銀行目前也將其劃分到 領域。而定期存款起存金額只需要50元。

總體來看，結構性存款與普通定期存款相比，收益雖然高很多，但是風險也要高很多。作為低風險的大部分客戶來說定期存款還是第一選擇

人口老齡化 帶來投資習慣偏保守 50-65之間人口比例不短上升，在高通脹的情況下，存錢，不賠本的結構性存款成了老齡化人口的首選。

那麼，結構性存款究竟是什麼呢？

以招行的為例，招行結構性存款產品，是指由銀行透過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)透過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

所以收益不是一個確定值，而是一個區間。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

利息計算:按結構性存款產品說明書約定計息。

利息清算:結構性存款到期後，自動發起贖回，無需單獨操作贖回。(如做了回款賬戶變更操作，則利息資金去向為變更後的保證金戶)利息到賬時間為2-3天左右。本金一般到期日當天中午到賬。

18年可以說是投資困難年，債市股市樓股都不景氣。特別股市到了聞股色變，樓市在調控下也見成效。中國的民間不缺資本在沒有太多大肉的標的下，而資本的本質是逐利的…沒有肉吃喝口湯也好。

1.理財本金安全性很高。

自從理財新規打破剛性兌付之後，銀行理財產品原則上是沒有所謂的保本理財產品。實際上結構性存款產品，某種意義上說是一項存款，只不過該存款具有收益浮動性特徵。因而理財本金安全性很高。

2.收益較其他銀行理財產品好。

結構性存款設計上很有特點，以“存款+掛勾品”模式呈現，掛勾品一般為黃金、外匯等金融衍生品。眾所周知，金融衍生品交易具有收益彈性，從而決定了結構性存款收益較銀行定期類固定收益產品要好。

結構性存款收益一般在5%上下，期限為360天左右，而同期限的定期存款(單)收益不到3%。即或3年和5年期存款(單)收益為4%左右。

結構性存款收益明顯具有優勢。

3.中小銀行沒有該理財產品。

中小銀行在利率市場化機制下，吸儲方式比較靈活，但由於金融人才和風控能力有限，較大銀行在開展綜合性理財業務方面，明顯不具有資質。

結構性存款涉及到全球性金融衍生品業務，當前中小銀還不具有相當能力，而大銀行就有這種優勢。由於收益較好，結構性存款產品也成了大銀行吸儲的一把剎手鐧。

銀行理財比較安全;

結構性存款較銀行其他理財產品收益較好;

結構性存款有一定的可操作性;

結構性存款比較適合當前的經濟狀況.

根據2017年8月銀保監會發布的《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》，結構性存款已納入銀行表核心算，按照存款管理，相應納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍。因此，結構性存款成為銀行攬儲的重要工具就順理成章。

所謂的結構性存款，就是說將一部分資金用於存款，另一部分運用金融衍生工具投資與商品、信用、利率、匯率以及股票等標的物掛鉤的金融產品。說白了就是“存款+期權”，這樣大家可能更容易理解。

但是，結構性存款並非“保本”型理財產品，依舊存在著一定的風險性。而它的安全性主要取決於用於購買金融衍生品的資金比例，投資衍生品的資金比例比例越高則可能的風險越大，反之亦然！

不過，銀行通常用於購買衍生產品的資金比例都不會很高，而且作為破剛兌趨勢下的替代品，真正的結構性存款中投資銀行存款的部分也幾乎沒有風險，且受存款保險條例的保護。總的來說，結構性存款的風險介於銀行理財和銀行存款之間，相應的收益也一樣甚至高於理財產品。

據華人民銀行公佈的資料顯示，2018年10月的時候，結構性存款餘額為98867.96億元，正在向10萬億級別的市場規模逼近，也說明了結構性存款市場上的競爭日漸加劇。後來，由於監管機構對那些缺乏金融衍生品交易資質的地方中小銀行實施限購，也迫使很多小型銀行不得不下架此類產品。

然而，早在2018年的8月和9月末，中資全國性銀行的結構性存款都曾超過了10萬億元以上，也就是說，從去年10月直至2019年1月末，結構性存款規模時隔3個月後，再次突破10萬億大關，達到了109812.17億元，較去年12月末增加1.36萬億元。

總之，這正是結構性存款市場競爭加劇的表現，隨著2019年銀行理財產品破剛兌和淨值化的兩大趨勢之下，加上央行多次降準影響，現在的銀行理財產品市場收益率面臨著進一步下行壓力，根據融360上週監測資料顯示，大多數銀行的理財產品預期年化收益率平均為4.3%，結構性存款作為最佳替代品，必定會成為保守型投資者的偏好。

結構性存款的迅猛發展是起源於《資管新規》的釋出，這裡有些基礎概念，需要了解，首先在過去銀行理財跟存款是捆綁銷售的剛性兌付狀態，而《資管新規》要求把存款和銀行理財進行隔離，前者視同存款進行管理，而後者則按照資管的形式也就是“代客理財”的非保本形式來進行運作，已經習慣了購買剛兌型理財產品的銀行客戶，很難接受資管型產品，所以銀行就推出了取代銀行理財的這種結構性存款產品，來實現銀行投資客戶的保本保收益的要求。

結構性存款的構成原理較為複雜，它由存款和衍生產品兩部分組成，收益由後者來實現，保本則透過降低衍生產品比例來保證，但這裡要注意區分，結構性存款和結構性存款理財產品，後者不一定能做到保本，但可以追求較高的收益率，是風險性較大的一種理財產品，過去在外資銀行銷售較多，購買的時候，一定要看清合同，注意區分其性質。

結構性存款走紅，再次突破10萬億元必然是有原因的，任何的理財產品火爆的背後都是有其規律可尋，結構性存款也不例外。小財認為有如下原因。

結構性存款有兩個特點，一個是預期收益率非常高，大約在6%以上，從預期收益率上面來說，在銀行存款裡面屬於較高的水平，但是也可能最終收益並不理想，沒有達到預期的收益率，但是這並沒有問題，因為本金是完全有安全，有保證，本金不會遭受損失。

所以在本金安全有保證的前提下賺收益，即使收益再差，本金依然會在到期被使用者取走，但是如果選擇結構性存款，或許可以得到更大的利息收益，這就是至今很多人選擇結構性存款的原因。

實際上，結構性存款和大額存單在銀行理財中都是屬於比較火的理財產品，結構性存款和大額存單均是屬於銀行存款類的理財產品，都是受到《存款保險條例》的保障。

在如今這樣普通銀行存款“老一套”的情況下，利率很少上漲，利息幾乎一成不變，所以結構性存款的“較高預期和本金安全”自然可以引來很多的關注和購買。

銀行的存款也是需要不斷改革，增加更多的創新型存款，這樣的創新型存款可以豐富存款的種類，滿足更多儲戶的不同的需求，存款市場也將會更加有利於廣大的儲戶，比如最近的智慧存款就是一種非常具有創新意義的存款，也是值得選擇。

唉，結構性存款，掛鉤股市指數的，可能要慘了，去年八九月份，現在正好半年期的結構性存款到期了。

結構性存款是在標準存款的基礎上加了個金融衍生品，約定一個規則，到期之後達標就有額外收益，不達標就歸零。一般結構性存款在設定這個規則的時候會傾向於儲戶認可會達成範圍內，比如股市暴跌，大家都失去信心了，認為股市不大可能漲太高，就會定一個不高不低的區間，當結息日在這個區間內，就拿最高收益，跌出或漲出這個區間，就會執行最低收益，所以......

另外結構性存款一般期限都比較短，最長也就1年，收益率的下線會高於存款標準利率，這是個緩衝，即便使用者拿最低收益也不會有太多的挫敗感，來年再戰。

其實損失很多，像一年期存款利率上浮50%都很多，圖上這款結構性存款利率下限只有1.55%，只上浮3.3%，對比一下會看到少拿好多利息啊！