一般的銀行理財產品年化收益率在6%左右，基本沒有什麼風險。

股票投則有一定的風險特別對於新人，可以學習學習五萬以內去參與。

還有可以投資一些實體經濟，比如說餐館，小吃店什麼的，不用自己參與經營的。

至於高風險的投資產品，不太適合你。

現階段國際形勢錯綜複雜，中國外部安全形勢多變，外部經濟形勢不明朗，給國內經濟、金融市場造成了不小的衝擊。

經濟形勢不確定的情況下下，優選風險較小的理財方式。

整體來看：

1.貨幣型基金收益率波動很小，收益較穩定，受形勢影響微乎其微，大部分貨幣型基金的7日年化收益率在4%—5%之間。

2.債券型基金收益率波動較小，收益較穩定，受形勢影響較小，比較優秀的債券型基金的月收益率在0.5%—1%之間（折算成年收益率為6%—12%）。

3.股票就比較慘了，我們普羅大眾還是暫時遠離吧。

那麼我們該如何實現收益最大化呢。

這就需要了解投資組合了。

如果你是保守型的風格，可以選擇大部分買貨幣型基金，加上小部分債券型基金。

如果你是積極型的風格，可以選擇大部分買債券型基金，加上小部分貨幣型基金。

也可以折中一下，各買一半。

（提醒：風險小不代表無風險，希望大家謹慎投資）

前面說了，大部分貨幣型基金的7日年化收益率在4%—5%之間，這裡我們將年收益率算作4.5%； 比較優秀的債券型基金的月收益率在0.5%—1%之間（折算成年收益率為6%—12%），這裡我們將年收益率算作9.5%。

如果你投資了10000塊，兩種基金各買50%的話，那麼一年下來你的收益為： 貨幣型基金 5000×1.045=5225 債券型基金 5000×1.095=5475 總收益為 5225+5475=10700 總收益率為 7% （現在國有銀行一年期定期存款利率為：1.75%）

是不是很可觀的收入，你只要躺著，就把錢給掙到手了。

以實際角度來分析一下:

具體操作:

1、儲備基金

儲備基金，主要為強制性儲蓄增加個人或者家庭資產儲備，短期用不到的錢，所以可以犧牲部分流動性，但應保證低風險。例如:各類固定收益理財產品。

2、應急基金

應急基金，主要用來應對生活中的一些急需用錢的突發情況。這部分錢要保證穩定且可隨時支取。例如:貨幣基金

3、投資基金

投資基金，主要是用來投資各類產品，增加收益當然也需要承擔相應風險。具體根據個人的風險愛好，可以選擇股票、基金、p2p等。

最後以我自己為例:20萬我會選擇，五分之一固收、五分之一貨幣基金、五分之一p2p、五分之二股票、可轉債、加指數型基金（定投）

可將其中70%用於投資，共14萬元。4萬元買價值股票（今年可考慮華菱鋼鐵）。10萬元投資加密貨幣，按市值前三5:3:2投入。（個人觀點，僅供參考）

如果已經有了20萬存款的話，的確是需要好好安排一下了。

那麼，我建議的話，你可以把20萬分成以下三個部分。風險都是大部分比較低，少部分風險的投資。

第一：貨幣基金

由於要應對偶爾的資金週轉，所以需要有一個比較方便存取的產品，貨幣基金就是不錯的選擇，招商銀行的朝朝盈，中信銀行的薪金煲，餘額寶餘利寶等等。現在收益也算可觀，大概在4.3%左右。而且風險極低。

第二：銀行理財

現在銀行理財都是有不錯的收益率，在5.2%左右都有很多。所以可以放10萬左右的錢過去。風險較低。

第三：基金

你可以放3-5萬的錢到基金裡面，爭取拿到更高的收益，不過風險較大，也會出現虧本的情況的。

根據金額多少來看適合您的投資理財。

首先是基金，公募基金一般不限制特別的認申購門檻，不過基金公司會在一開始對您做風險問卷測評，測評出您可承受的風險等級後再給您推薦適合您等級的基金，不過您也可以購買高於您評級的基金，基金分多個種類，貨幣型基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金，風險等級依次升高，諸如貨幣基金可以參考餘額寶，一毛錢也可以購買，而小編知道的很多股票型基金一般設定1000元的起購金額。

另外說一下20萬可以購買的投資理財產品有哪些，首先該知道的就是銀行理財，一般收益率在4-5%，起購資金在5-10萬，完全符合題主的標準，並且風險較小，可能題主唯一比較猶豫的就是收益偏低。從收益的角度可以考慮信託產品，如今好一些的信託產品可以做到年化收益5-7%，只是信託產品對於起購資金也有要求。

這樣看下來最適合題主的投資路徑一是基金，二是銀行理財，如果題主要足夠的時間精力去自己研究股票，20萬用來炒股當然也是可以的，只是在小編看來20萬全部用來炒股，面臨股市如此大的風險，最後的結果很有可能得不償失，不如用來投資一些較為穩健的產品。

首先恭喜題主工作四年已經存了20萬，根據我的瞭解，很多工作四年的年輕人還是月光族呢。

我覺得題主已經具備了一定的理財知識了，那麼下面我們就應該更進一步了，開始進行權益類的投資，並且準備自己的養老計劃了。（注：權益類投資是指投資於股票、股票型基金等權益類資產。包括：股票，證券投資基金，股票型基金)

首先，根據標準普爾家庭資產象限圖，可以拿出最多30%的錢，也就是6萬，來投資股票和股票型基金這一類高收益高風險的產品。個人覺得，投資權益類產品越早越好。因為投資股票和股票型基金絕不是看幾本書，聽聽建議就能做好的，這些經驗是要靠實踐一步一步積累出來的，最後才能形成自己的投資方法和投資系統。我一直堅持的觀點就是學經驗就是要交學費，賠的夠多以後才能避免這些錯誤，賺的更多。只要你把權益類的投資上限定死了，並且嚴格執行了，風險就算可控了。隨著你繼續攢錢和本金的擴大，還可以繼續有錢去投資權益類資產。

再次，人無遠慮，必有近憂。題主有這麼好的基礎，應該儘快為自己的未來打好基礎。我的建議是開始基金定投或者購買養老類的保險產品來作為養老的計劃。這是一個長期的計劃，現在只要開始就好，未來你可能有大宗消費，也不要中斷這個計劃。開始的時候保本的錢不需要達到資產比例的40%，但是要每年投入，我覺得可以把每年收入的10%投入這個計劃之中。基金定投是篇大文章，希望題主能好好學習一下，並且進行實踐。

最後，我建議題主制定一個小計劃，按資金比例進行投資，可以使用基金公司的活期寶作為現金管理工具和資金的蓄水池，按計劃慢慢劃撥。以上是我的建議，僅供參考。

投資理財的選擇很多，只要堅持，多學習投資理財的知識，對以後會有豐厚的彙報，現在給大家介紹幾種適合題主的投資。

股票投資

股票適合有一定證券投資經驗的人，當然也是投資回報最高的，建議樓主先去證券開一個賬戶，多學習一些股票交易的知識，積累一定的知識後進行模擬交易，掌握一套自己的交易體系，價值投資還是趨勢投資，交易成功率達到80%以上就可以入市了。

基金投資

基金投資門檻較低，適合小白投資，而且建議進行定投，每兩星期或者每月投資一次，很多基金公司都推出了智慧投顧的基金篩選方法，還不錯，可以嘗試一下，定投可以極大的分散市場波動的風險，如果篩選的基金好，可以收穫超過大盤的收益，理財從基金開始是一個不錯的選擇。

P2P理財

之前市場消失了一大批圈錢的P2P公司，目前市場存活下來的，有3-5年營運的理財公司，一般還是較為靠譜的，但收益方面就沒有以前那麼高了，當然收益和風險是成正比的，收益越大，風險越高，那些宣揚0風險，收益率超過6%的銀行理財產品，也是忽悠。

恭喜題主，4年有20萬的積蓄了，很不錯，現在開始理財了，就要做好規劃了，不要讓錢跑不贏通貨膨脹，到時貶值了，所以有理財意識是好的。

如果你每個月的收入穩定，供款沒壓力，按照現在的情況來看，可以咬咬牙，再借點，投資市中心的二手房，小戶型，當然指得是二三線城市，如果你生活的地方是這些城市的話。說什麼也比不上房價的上漲，市中心的房暫時不會跌，而且未來一段時間都不會跌，在中國，房子已經變成帶有金融屬性的商品，可以投資，按照你的收入水平，對於供這套房子應該不存在大問題，而且投資收益率絕對高，但是要看路段很重要，需慎重。

20萬，攢下來了不容易，既然題主是問投資理財建議，而不是選股建議，說明題主的風險偏好為保守型，投資意識也不強，在當前大環境下，不建議入市，進去也是被割韭菜，學費交得不明不白。這時候，類似餘額寶一樣的貨幣基金為你的首選，各大銀行也都有推出寶寶類產品，收益都可以去到萬份收益1.1左右，隨時支取，靈活，方便，這個可以推薦。

銀行理財產品按照今年的口徑，銀行越來越少推出保本理財，即使有都是很低收益的，而非保本真的不保本的情況下，就麻煩了。建議可以分開投資5萬保本，5萬非保本，10萬貨幣基金。

需要注意的是，網貸理財產品有風險需謹慎，最好不要沾邊，不然旁氏騙局戳破的時候，你想哭都沒地方哭。

我是銀行的一名職員，一邊努力工作，一邊研究探討投資理財，這方面還是頗有一些心得的，分享給大家。

二OO三年的時候，單位要求員工營銷銷售基金，那時候我是投資理財的小白，一無所知，單位要求買，一萬元的基金任務，我只有四千元，只好買了這四千塊錢的基金，當時什麼是基金，根本都不懂，但是也漸漸知道了份額，淨值一類的詞語，後來一點兒一點兒的瞭解，逐漸的知道了一些。過了幾個月，一看投資的這隻基金給我賺了三百多塊錢，當時一萬元存一年才不到二百塊錢的利息呢，所以就特別感興趣了，終於在大牛市2006和2007年，六萬的本金賺到了七八萬元，現在住的房子還是那時候賺錢買的呢！

忠告就是：興趣是最好的老師，它引領你投入時間和精力去研究，豐富自己頭腦的知識是誰也搶不去的。

要說投資理財的建議，個人覺得，你得先知道自己是什麼型別的投資者。

投資者的型別有保守型的，有穩健型的，有進取型的，也有激進型的，還有其它型別的，我重點說一下保守型的投資者應該怎樣投資理財。

保守型投資者是風險厭惡型投資者，可以選擇在國有四大行購買大額存單，或者是保本理財，如果購買保本理財，目前國有四大行的理財產品年化浮動收益率在百分之四以上，所以20萬元投資一年的收益約為8000元以上，是定期存款的2倍還多。

究竟選擇什麼樣的方式來投資理財，一定要根據自己的風險偏好，如果是保守型的投資者適合購買銀行的產品，如果風險承受能力高一些的話，可以投資股票啊，基金啊，網貸平臺的理財啊。但是一定要知道，收益越高，風險越大，收益越低，風險越小。

忠告就是，適合自己的才是最好的。