鄭重給大家推薦:

方案一、長期保障計劃:優勢終身保障，保費恆定，推進險種:華人保《無憂至尊》，價效比行業最高，累計可以保障可達基本保額的4.8倍，100種大病可以賠三次，等於有三倍保障；50輕症也賠可以三次，累計等於增加責任60％，且如果生病在繳費期，豁免以後各期保險費，各項責任繼續有效；12種少兒特定疾病增加100％等於兩倍賠付，10種老年疾病每種增加20%；如果承保保額在20萬以上還少交1年保險費。

方案二、短期保障計劃，優勢繳費低廉，投入少，缺點保費逐年上漲。推薦險種《人保百萬醫療》，絕對免賠額1萬元，不分病種最高賠付報銷醫療費100萬！

老年人由於身體機能下降，發生疾病和意外的風險陡升！

因此：

市場上針對老年人的健康險，本身比較少，而且要麼價格死貴，要麼保額很低。便利君藉著給老年客戶做方案的機會，也給大家說說父母的保險方案如何搭配。

01父母保險限制多

便利君在給客戶做方案的時候，發現似乎沒得選，挑來挑去也只能是意外險、防癌險可以購買，保險公司設定了哪些限制，讓父母根本無法購買保險呢？

1. 購買年齡限制：

很多保險都有購買年齡限制，比如醫療保險、定期壽險65歲以後基本買不到了，所以年齡限制是第一個門檻。

2. 產品保額限制：

隨著年齡增長，重疾風險加大，所以保險公司也會更加嚴格的核保，購買重疾險所交保費和保額相當，槓桿極低，已經失去了購買保險的意義。很多防癌險也都有保額的限制，雖然賣給你，但是保額很低。

3. 健康告知嚴格：

老年人或多或少都是有一些疾病的，高血壓、高血脂、高血糖也是非常常見的，所以為父母購買保險還受健康告知的制約。

4. 價格昂貴：

其實與前面的”槓桿極低“是一個原理，因為可以購買到的保障低了。所以價格就顯得更昂貴。

所以保險規劃要趁早，如果到了老年在考慮購買保險，都會遇到上面的困境。

那麼給超過50歲的人購買保險該如何選擇呢？

建議購買保險的順序為：意外險＞防癌險＞醫療險＞重疾險。

02方案搭配組合

1. 意外險：

根據統計資料顯示，60歲以上老人的意外風險約為青年和中年人的2倍。老年人上了一定的年紀，骨骼比較僵硬，四肢不靈活，行動不方便，這樣很容易發生一些意外情況。而且由於老年人骨質比較疏鬆，如果發生意外往往後果是很嚴重的。

所以為老人購買商業保險，建議優先配置意外險，且意外險價格較低，是槓桿率最高的保險產品之一，且對老年人身體健康沒有過多要求，投保門檻最低。

便利君從是否含社保外用藥、含猝死責任、高保額等三個方面給大家找出了價效比最高的幾款產品，各位可以根據個人的偏好幫自己的父母來選擇。

2. 老年防癌和醫療險

2017年國家癌症中心釋出的最新癌症資料顯示，60歲及以上的老年患者分別佔癌症預期發病總人數和死亡總人數的60%和71%。癌症可以說是老年人發病機率非常高的一種重疾，且治療費用昂貴，而超過55歲以上人群購買重疾險的保障槓桿已經不高，所以購買防癌險，可以透過較少的預算保障老人的健康。

防癌險和重疾險一樣都是給付型，即一旦確診，保險公司就會按照保額賠錢。目前各家公司老年防癌險的保額一般都有限制，無法做到很高。但防癌險的好處在於費率比重疾險低，核保相對也寬鬆些。所以針對防癌險這塊，條件允許可以多配置些。

防癌險畢竟不是重疾險，保障範圍還是有限，比如老年人易患的心腦血管疾病就沒有保障，因此還應該考慮配置高保額的醫療險，避免重大疾病的大額醫療支出給家庭財務帶來的衝擊。

對應的產品給大家推薦幾款做參考：

防癌險可以看下多次癌症賠付的信泰I立方，或終身型恆安標準老年防癌B，定期20年的有人保金色重陽，75歲以下的老人都可以購買。

醫療險：可以優先看一下平安E生保，眾安尊享一生，這兩款產品均帶有智慧核保。

3. 老年人重疾險

擁有以上保險後如果經濟寬裕可以適當補充重疾險。由於重疾險是年齡越大，保費越高，且重疾險的投保年齡基本都控制在55歲左右，所以建議在50~55歲前可以選擇一份適合自身經濟條件的重疾險。

但有一款產品，可以突破這個限制，瑞泰瑞盈。

31天-70歲都可以買（含70週歲）瑞泰瑞盈，而且51-70週歲，最高能買到20萬保額。

而其它的產品，投保年齡基本限制在55週歲以下，絕大多數撐死也就10萬保額。

此舉打破大部分網銷重疾險對於高齡投保限制，讓部分老年人可根據自身需求來配置長期重疾險。畢竟很多人年紀大了之後才逐漸有保險意識，而且年紀越大患病機率越高，越需要保險保障。這確實也解決了很多人的痛點。

不過，老年人身患重疾的機率要高，這個不僅我們子女們知道，保險公司更心知肚明，老年人想要投保重疾險需要支付的保費要高很多。便利君建議可適當根據自身保費支出來配置，如果覺得費用太高可以選擇防癌險來替換重疾險。

不過，要注意的是：

如果被保人年齡≥56週歲，瑞泰瑞盈只能選“保終身”及“10年繳費”。

測算了下，56歲男，買20萬保額（含5萬輕症），一年要交11038元；如果是女的，那8402元/年。

保費雖然沒有倒掛，經濟壓力也不小，那要不要給父母買，自己斟酌吧。

購買保險的正確流程：

1、問卷調查（基本情況，包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等資訊）；

2、風險評估（找到家庭/個人應對各類風險的缺口）；

3、需求分析（需要什麼保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢）；

4、方案設計（透過以上三個步驟的交流溝通，有針對性篩選、配置合適的保險產品）；

5、溝通調整與解讀條款（這點很重要，保險以條款為準，購買之前務必讀懂）；

6、簽署意向（填投保單、健康告知，簽名）；

7、遞送保單簽收回執（收到保單後的10天內是猶豫期，如不滿意，可全額退保）；

8、後續服務（保全-地址聯絡方式或繳費銀行變更、幾年後保單檢視、理賠等等）。

現在為天安人壽的代理人，職位是業務經理，我是以前保險經紀人。客觀發現從幾十家保險公司中價效比最優的，在天安人壽， 做一行愛一行，中介本身沒有自己的產品，服務還是靠保險公司，為了更好，更快的服務客戶，所以選擇加盟天安人壽。

服務包含：需求分析、方案設計、挑選產品、投保生效、理賠及索賠。

本人就是用多年積累的保險知識和經驗幫助您選擇適合你的保險產品

無償諮詢，有償謹慎！！！

是什麼原因沒有辦理社保呢？（新農合也算社保哦）如果是因為父母沒有單位所以沒有辦，可以給他們辦理一個居民醫保，每個城市都有居民醫保，一般在居委會或者當地社保局帶身份證以及拍一張白底電子照去就可以辦理的，不論戶口是哪裡的都可以參保。

另外身體健康的話那父母現在是非常幸運的，在這個年齡為他們考慮到了重疾保險，因為50歲以下基本就是可以為他們規劃重疾的最後機會了，重疾分別有保障一年期、定期（如保10年、20年這種）、終身的產品，這樣的分類也是為了滿足不同經濟情況家庭的需求，如果經濟能力可以的話儘量購買保障終身的產品，因為一年期和定期的有個劣勢就是，當到期以後是需要重新核保的，也就意味著如果在這期間父母身體有了問題、但並不是重疾這樣的程度，重疾無法理賠，而想繼續擁有重疾保障的話在之前買的保險到期以後續保的時候是要把他們的健康問題如實告知的，保險公司來核實能否繼續買重疾、以及是否會責任免除、加費等。第二、如果在要續保的時候，這些產品停售了，也沒法正常續保了，會讓保障中斷，如果換個產品，又有長時間的等待期，又有風險了。但如果說確實經濟情況有限，建議可以終身搭配定期/1年期一起配置，就可以用比較少的錢獲得不錯的保障額度，如果說真的真的很困難的經濟，沒辦法就選一年期的。

然後，我說一下您想買的重疾險，身體健康沒有大病記錄，在購買健康險時有不小優勢，不過因為重疾險是年齡越大，保費越貴，所以首先要注意不要保費倒掛，舉個例子：比如你買了一份30萬保額的重疾險，交30年保終身，每年交10000元，這是很不值的，因為你總共都交了30萬。

所以，既然老人身體好，就去看看那些健康要求嚴格但是價效比高的重疾險，而如果家庭經濟一般，可以選擇1年期的重疾險，價格比較便宜，但也要做高保額，目的是在有限的條件下，做到近期有多好的保障。

第一，先把社保補上，居民醫保和合作醫療一年也交不了多少錢的；第二，醫療險跟上；第三，條件允許買點防癌險或者重疾險。

為什麼考慮給父母買重疾險呢？

是擔心父母年齡大了，如果生病會有大額的醫療支出麼？

如果是這樣，可以看父母身體情況，給補充醫療險或者防癌險。

不同的保險，作用是不一樣的，看好再買。也希望你的父母身體健康，用不上你買的保險！

最重要的事情，把父母的醫保交上，這是最便宜也是最有用的保險。

其次，這個年齡段，重疾險的槓桿率已經不高了，大約是2.5萬保費保障10萬的樣子。

如果可以接受這個槓桿率的話，可以挑選一下市面上價效比最高的幾款重疾險：康惠保旗艦版、瑞泰超級瑪麗等。

一定要注意健康告知，重疾險並不是沒有得過大病就可以，其對於身體健康的要求還是非常高的，一定要如實告知，否則一旦出險就會拒賠。

最後，個人建議，如果身體狀況允許的話，這個年齡段百萬醫療險的優先順序要高於重疾險的，可以研究一下~

說觀點應該沒什麼用，主要推薦兩個型別的產品（保險計劃都是按照49歲男性來做的）：

1.純重疾，不帶身故責任（死亡不賠保額）

這是20萬保障的計劃，50種重大疾病20萬保額，15種輕症，6萬保額額外賠付，可賠兩次。具體責任如下圖：

2.但身故的多次賠付重疾，重疾可以多賠，重疾理賠後，保險合同繼續有效，還可以理賠其他組重疾，下圖是10萬保額的。

需要結合你父母的身材健康狀況（包括有沒有既往病史，住院寫錄等），你個人計劃和預算。盲目推薦也不一定合你心意。