假如央行調低基準利率的話，還款數額肯定要隨之減少。

比如現在五年以上貸款基準利率是4.90％，上浮20％後貸款利率就是4.90％×(1+20％)=5.88％。

題主現在每個月等額本息還款5150元，就是按照5.88％的利率計算出來的。

假如央行宣佈調整基準利率，由4.90％調整為4.80％，那麼所有的房貸利率都要跟著下調。題主的房貸利率就調整為4.80％×(1+20％)=5.76％。

根據貸款合同，銀行會通知客戶在某一個時間點進行房貸還款額調整(下一個自然年初，或者下一個貸款年度的首月)。也就是根據貸款本金餘額，按照新的利率5.76％重新計算以後每個月的還款金額。

由於貸款利率由5.88％調低為5.76％，那麼以後的還款額肯定會降低，這是毫無疑問的。

但是，一則美國在加息，二則國內銀行儲蓄存款增速在降低，在這種情況下國家有可能調低基準利率嗎？我估計比較困難。

這個問題可以肯定回答，以後月還款金額會下降，但不是立即隨基準利率下降，原因是

一、住房貸款按揭利率執行是以合同確定的上浮幅度，依據執行的基準利率而上下浮動，浮動幅度固定不變，基準利率上調，月還款金額增加，問題中問的是下調，則會降低月還款額。

二、調整時間。是在你簽定的合同日期對應的下一個年度日調整，而且，當基準利率頻繁調整時，是以前日曆年度最後一次調整確定的基準利率為調整利率。也就是說，最後一次基準利率比你籤合同時高，你下一年度月供調高，反之則低。

三、每一次基準利率現在調整幅度都不像以前幅度大，因此，不要指望有大幅度的下降。

1，假如央行調低基準利率的話，還款數額肯定要隨之減少，還款時間是次年的1月1日開始執行。

比如現在五年以上貸款基準利率是4.90％，上浮20％後貸款利率就是4.90％×(1+20％)=5.88％。現在每個月等額本息還款5150元，就是按照5.88％的利率計算出來的。

2，假如央行宣佈調整基準利率，由4.90％調整為4.80％，那麼所有的房貸利率都要跟著下調。題主的房貸利率就調整為4.80％×(1+20％)=5.76％。

3，根據貸款合同，銀行會通知客戶在某一個時間點進行房貸還款額調整(次年的1月1日開始執行)。也就是根據貸款本金餘額，按照新的利率5.76％重新計算以後每個月的還款金額。

由於貸款利率由5.88％調低為5.76％，那麼以後的還款額肯定會降低，這是毫無疑問的。

4，但是如果銀行的基準利率不調整的話，把上浮20 %調整上浮5%、10%、15%，這樣如果調整的話，那麼你的上浮20%是一直不變的。

基準利率上浮20%，每月固定還房貸5150，假如基準利率下降，還款會減少。

這裡有兩個區分：一是基準利率。這個是浮動的，銀行的房貸是和基準利率相關的。如果基準利率上漲，房貸利率也會跟著上漲。如果下調，房貸利率也會下調。

還有一個是利率折扣。和銀行籤貸款合同時，折扣都是固定的，不會因為其他原因取消。比如你是85折，就會一直85折。每月還款金額不會上漲。

國內個人房貸主要以浮動利率房貸為主。目前市場上，大多數借款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動利率的，央行每一次升息，借款人的月供就要有相應的增加;反之，則會有相應的減少。

就利率折扣來說，比如你的房貸利率優惠是70%，在簽署這份貸款合同時，7折被寫進合同中，一般銀行的規定都是該份合同永久有效，但也不乏添加個別細則的。

一句話，折扣不變，利率不固定。國家的利率變化了，你當然要跟著變化，但你所享有的折扣優惠是不變的，合同一旦寫清，即便是現在銀行取消7折優惠了，你也不受影響。

購房者簽訂的購房合同貸款利率在基準利率上上浮20%，雖然屬於當前的房貸行情，但對比歷史房貸利率並不划算。假如央行公佈基準利率進行下調，每月固定還房貸5150元，會減少，對應會減少下調後執行的基準利率幅度，而對於基準利率上浮20%依舊存在。

為什麼說在基準利率上浮時購買房產進行貸款並不划算？

一、央行進行調整基準利率，銀行也會跟隨央行的基準利率進行執行房貸基準利率，雖然存在次年1月1日起執行或者次月執行，但是對於上下浮比例並不會改變。而對比歷史房貸上下浮比例，高於20%的上浮比例已經是很高的位置，存在的還款壓力更大。雖然現在的房貸基準利率為4.9%，但上浮20%以後達到5.88%，並不低。如果是下浮20%呢？那麼對於房地產還貸壓力就會減少很多，執行利率僅為3.92%，相當於無形之中上下浮差了2%。

二、每月固定還房貸5150，如果基準利率存在下降，那麼計算方式又是如何的？房貸還款有兩種，一種是等額本息，還有一種是等額本金。這兩種還款的計算方式很複雜，就是在原有的計算公式中將原來的計息利率替換為最新執行的貸款利率，然後換算下來的每月還款。由於年化利率下降，所以執行的還款額也就對應下降。

三、對於近年而言，基準利率再次下調的機率並不大，2015年至今一直處於低利率執行狀態，至今並未發生變動，反而升息的機率會更大。再加上國際利率逐漸式上升，間接的也提高著中國加息預期。

　　房貸利率的上浮是基於基準利率的上浮，央行調整利率就是調整基準利率。如果央行降息，那麼則是基準利率下降，還款金額會隨基準利率的下降而下降，但是上浮20%的比例不變

　　比如當下上浮20%即是基於4.9%的上浮20%，為4.9%*120%=5.88%。每個月固定還款金額為5150即是等額本息還款為5150，因沒有提供期限，這裡也就無法得出具體的貸款金額。

　　假設房價100萬，首付30萬，貸款70萬，上浮20%分30年等額本息還款，即每月需還4143元。

　　當還了五年以後，央行基準利率從4.9%將至4.5%，那麼上午20%的貸款利率為4.5%*120%=5.4%，剩餘本金為650406.97元（如上圖），那麼再用房貸計算預估還款金額就為3955.32元（如下圖）。

　　從資料對比不難看出，這兩者每月相差近200塊錢，但是上浮20%的比例不會改變，不管是降息還是加息。所以，在購房的時候需要特別注意上浮比例，比如上浮20%這就比別人不上浮多付20%的利息，上面的例子如果基準利率不變的話就要多付 12.2萬利息。

先說答案：會的。

如果有買過房子，辦理過按揭貸款的，可以開啟自己的個人住房貸款按揭合同看看，目前中國商業銀行對於個人住房按揭貸款的利率規定都是：按照同期基準利率上浮動（下調）**。雖然中國也有固定的貸款利率，但是現實中基本沒有銀行執行固定利率，全都是浮動利率。

比如2019年4月18日，你在銀行辦理了一筆按揭貸款，期限20年，利率約定為基準利率上浮20%，那麼你此時的貸款利率為：4.9%*1.2=5.88%。

在住房按揭貸款合同中，對於貸款利率的調整一般都是明確規定，遇到人行調整基準利率的，則次年1月1日起，按照當時的基準利率浮動，如下圖中的（3）點，大部分銀行都是勾選第（3）小點，部分銀行會勾選第（2）小點。

如上述的例子，你在2019年4月18日，辦理了一筆按揭貸款，期限20年，利率約定為基準利率上浮20%，這時候國家五年期及以上的基準利率為4.9%，所以你此時的貸款利率為：4.9%*1.2=5.88%。

假設2019年10月1日，華人民銀行（即央行，也只有央行有權調整基準利率）將基準利率下調為4.7%，那麼2020年1月1日起，你的貸款利率就變為了：4.7%*1.2=5.64%，貸款利率下降，相應的你的月還款金額也會跟著下降，因此你的利息也就減少了。反之如果基準利率調高了，你的月還款金額相應的也會提高。

如上所述，我們會發現房貸的利率除了一個基準利率之外，還有一個很重要的浮動比例，這個浮動比例是各家商業銀行自主決定的，央行並不會進行干涉，按照目前的各銀行的執行情況來說，浮動比例只要放款之後，則再也不會進行調整了，不論後續銀行是調高浮動比例還是調低浮動比例。

比如目前市場火熱，你辦理住房按揭貸款，商業銀行要求貸款利率執行基準上浮20%，即4.9%*1.2=5.88%，隔一段時間後，市場降溫，申請房貸的人數大大減小，銀行將上浮的比例下調為10%，這時候新申請房貸的人，其貸款利率為：4.9%*1.1=5.39%，但是對於你而言，你仍然是4.9%*1.2=5.88%，對於已放款的貸款，浮動比例是跟隨一輩子的，不會再有變化。

假如基準利率下降，房貸月還款額肯定會隨之減少，但卻不會馬上降低，一般需等到第二年年初、或者下一個貸款年度首月，才會執行新的貸款利率！

基準利率上浮20%，也就是房貸利率為：4.9%＋4.9%×20%＝4.9%＋0.98%＝5.88%。其中，4.9%就是央行公佈的基準利率；0.98%就是浮動利率，是各家銀行根據自身信貸情況、結合當地房產政策，制定出的一個貸款上浮比例！

這個比例，不是固定不變的，每家銀行都會有所不相同，甚至同一家銀行的不同地區、不同時期，上浮比例也會有所不同！不過，一旦簽訂了房產抵押合同，這個上浮比例就會被固定下來，哪怕是央行基準利率有所變化（上升或下降），至少在房貸完全還清之前，這個浮動比例，是不會有任何改變的！

舉個例子來說，基準利率上浮20%（5.88%），如果基準利率不調整，那麼在整個貸款期限內（20年、30年、或其他），房貸利率都是固定不變的！而一旦基準利率下降，比如降至4.5%，新的房貸利率則變為：4.5%＋4.5%×20%＝5.4%！

次年1月1日調整（工行、農行、建行）。這個比較容易理解，如果2019年基準利率調整，則會在2020年1月1日，相應調整房貸月還款金額！

下一個貸款年度首月調整（中行）。比如2016年4月首月還款，2019年調整基準利率，則到2020年4月，銀行會相應調整房貸月供！

在基準利率調整後，次月執行新利率。

基準利率上浮20%，也就是說，你現在執行的利率是5.88%，假如貸款20年，每個月固定還房貸5150，可以推算出，你按揭了70萬左右，假如100平米的房子，平均一萬左右一平米，又可以推算出你在三線城市，大概是這樣的一個情況，關於基準利率下降，你的房貸會不會再次下降？

這個問題，可以告訴你，基準利率下調，你的還款額度也會下調，關鍵是，什麼時間基準利率才會下調，不得而知，什麼是基準利率，就是4.9%基準利率是央行規定的，上浮的利率，是商業銀行根據市場調控情況，執行的市場利率，所以，每當利基準率下調的時候，或者上漲的時候，你的貸款額度也會隨著這個額度增長或者調低，那麼，什麼時間才會調整，基準利率，才會調整你的房貸還款額？

調整房貸基準利率，是一個非常謹慎的事情，會根據房地產發展情況，進行調整，一般情況下，不會隨意調整基準利率，假如說，基準利率調整以後，你的房貸還款額度，會在調整利率的第二年，第一個月的1月1號，開始給你調整，大概是這樣，但是商業銀行，上浮的利率標準，不會改變，也就是說，在新的利基礎上，還會上浮20%的，OK？

你原先房貸在基準利率上浮20%，每個月固定還房貸5150元，但假如基準利率下降了，還款會不會減少，這是否定的，要根據你當時貸款之時跟銀行簽訂的合同來處理，如果是浮動利率貸款，還款金額會減少，如果是固定利率貸款，還款金額不變。

第一種情況:固定利率貸款

你之前在辦理房貸的時候，跟銀行簽訂的貸款協議是固定利率的，也就是以後房貸利率不隨央行的基準利率進行調整的。

比如說你之前辦理房貸利率為5.88%，而且是固定利率，每個月還款金額為5150元，貸款30年。而當央行什麼時候進行下調或者提高基準利率之時，你的月供，房貸利率，貸款時間等都不會改變的，對於你沒有任何影響。

第二種情況:浮動貸款利率

假如你之前跟銀行簽訂的是浮動利率，貸款利率是隨央行的基準利率進行調整的，當基準利率上調貸款利率提高，當央行下調基準利率房貸利率自然也會下調。

比如說你原先貸款利率是，在央行的基準利率進行上浮20%，原先央行基準利率是4.9%，上調20%實際利率為5.88%。

如果央行什麼時候央行基準在基準利率調整為4.70%，同樣你的房貸利率也是進行下調，在新的基準利率上浮20%之後，你的實際貸款利率是5.64%了，你的貸款利率明顯降低了，也許你每個月月供5150元，會下調到5000元左右的月供。

綜合以上兩種情況進行分析，假如央行進行下調基準利率的話，浮動利率的話每個月供會減少的。但如果是固定利率的，月供不會改變沒有任何影響，固定利率是不隨央行基準利率的調整影響，所以不會降低月供的。

一般來說，都是在次年的1月1日調整還款金額。

目前的LPR市場化利率之後，看你選擇的是哪一種：

1、固定利率的，就不會受基準利率變化影響

2、浮動匯率的會發生相應變化，調整日期除非特別約定一般都是在次年1月1日調整