論價格，同樣是30歲男，二十年交，保額50萬，平安福除去意外價格是15230，常青樹是11600，平安的貴31%。

論輕症豁免，平安福沒有，常青樹有，常青樹勝

論輕症種類，平安20種，常青樹33種，常青樹勝

論賠付次數，平安1次，常青樹5次，常青樹勝

所以，哪個好？

只是從重疾險來整體衡量長青樹率勝一籌。

但是還需要考慮房貸、車貸等負債因素，意外、醫療也是需要考慮的。

1、常青樹多倍版，保100類重疾，分六組賠6次；輕疾35類，不分組賠3次；中度重疾20類，不分組可以賠2次，這種分類在大型保險公司中比較少見，在網際網路保險中比較多見。

2、平安福2018保80類重疾、20類輕疾，輕疾賠3次，賠付比例20%，捆綁長期意外，自駕雙倍賠，意外最長保至70歲，擁有輕疾賠付增保額，平安RUN增保額，產品可以升級。

保險產品好不好，主要還是要依據投保人的實際情況來選擇，適合自己的保險產品，那就是最好的保險產品。

買保險：產品第一，業務員第二，公司第三。

如果你買保險僅僅是為了完成親戚朋友的業績而已，那保單利益完全可以忽略。

前7大保險公司重疾險橫向測評，華夏常青樹多倍版，保障最全保費最優

話不多說，對比如下：

本來實在不想寫這樣的文章，但很多同業人員吃相實在太難看，寫出一些詆譭詬病平安的文章十分可笑，十分滑稽，加上太多的朋友諮詢我，那我就多勞永逸，從條款細節的角度分不同章節分享給大家，平安的產品到底怎麼樣？它的重疾方案（或產品）跟其他公司到底有什麼區別？而且某些其他公司的從業者及某些保險經紀公司的同業人員，拿價格這個點來抨擊平安，打出所謂「物美價廉」、所謂「價效比」的牌，我只能用「呵呵」來表達的我的想法。

其實這個世界原本就沒有所謂的「物美價廉」，因為壓根就沒有「無緣無故的貴」和「無緣無故的便宜」！價格與價值，永遠成正比！

只要平安的保障型產品出新或更新，就有一幫保險經紀的同業打著「對比」的旗號，抨擊、詬病、詆譭平安的產品，不明白他們為什麼對平安的產品方案有如此之高的熱情和執念？也不知道他們為什麼不把更多的心思用在服務好客戶身上？總之，平安有任何風吹草動，他們比我們平安人還要「激動」還要「熱情」！

其實明眼人都清楚他們的目的，這個行業，如果不跟平安比，他們就沒法賣自家產品，並且他們依然站在產品推銷的角度，去比較具體的某個產品，而客戶的全面保障並不是一個單一產品就可以覆蓋的！客戶需要的是全面、完整、專業的保障方案！所以，他們忽略了客戶真正的保障需求！

就算單純的產品對比，他們的做法既不高階也不專業，通常他們會像下圖一樣拉一個表格以看似「專業」的姿態幫你對比產品，但作為業內人士我可以告訴各位非業內人士的小夥伴，你在保險行業幹3個月，你就能畫出這種表，這種表說明不了任何問題，他們會特意放大自己的噱頭，故意貶低其他同業的產品，達到他們的推銷目的，而且他們恰恰忽略了保險合同的本質——條款！因為，銷售噱頭再大，未來真正發生風險時，能不能順利賠付也需要條款裡的文字說話！

接下來，老荊就從重疾險保障範圍的幾大板塊中比較重要的一些條款細節點，分別跟大家分享一下，單單就重疾險產品這塊，平安的產品究竟怎麼樣？為什麼這麼多年，平安的市場佔有率一直名列前茅？

不過分享前跟大家強調一下，全方位專業的保障，並不是靠某個產品能夠完成的，並且不同產品匹配也是不同的使用者群體；另外，本文所羅列的所有條款，除了平安的之外的其他條款所屬公司，老荊本著尊重同業的態度，也均不會透露，也請同業不要對號入座，那麼我們就從「輕疾」開始說起吧。

評測一：惡性腫瘤相關輕疾

輕疾，也就是我們重大疾病保險合同中所說的「輕度重疾」，它的理賠門檻原則上比重疾的理賠門檻要低，賠付難度比重疾要低，但賠付金額，通常為重疾基本保額的20%，通常情況下有多次賠付，但有個要求，每次賠付的必須是不同種類的輕疾；

惡性腫瘤，也就是我們通常意義上所說的「癌症」，是各家公司理賠年報中，理賠最多的、理賠機率最大病種；我們普通老百姓們，也是“談癌色變”，所以惡性腫瘤所對應的輕疾，當然也是發病機率最高的輕疾病種，針對這類高發問題，平安與其他公司的做法截然不同，其他公司的惡性腫瘤輕症，又稱為“極早期惡性腫瘤或惡性病變”或“未危及生命的（極早期的）惡性病變”，定義如下：

而平安的產品，對於惡性腫瘤的相關輕疾定義是這樣的：

其中，「原位癌」的部分，各家都需要的是病理組織學的檢查結果，但所謂「高性價比」的條款，同時提出了有治療行為的要求，而平安的定義不同的之處在於，有病理檢查結果即可申請理賠，較其他公司的要求更加提前，可以讓被保險人更早拿到理賠款；

同時，前文提到過，輕疾賠付的要求是不同種類的輕疾方能多次賠付，所以平安對於惡性腫瘤的相關輕疾定義，是將其拆分成三部分內容；

試想如果一位患者已經確診了原位癌，那麼他已經是一位有癌症體徵的人了，未來會很有可能發生其他早期惡性病變或面板癌，在平安的條款框架下，他拿到原位癌的輕疾理賠款後，未來如果又發生了其他的早期惡性病變，他還可以拿到第二筆輕疾賠款；

並且在平安的條款框架下，不僅可以拿到與惡性腫瘤相關的多次輕疾理賠，他的重疾保額和身故保額還會永久性額外增長兩次，每次輕疾理賠可以增長20%重疾和身故金的保額；

而所謂「高性價比」條款，對所有惡性腫瘤相關的輕疾只有僅僅一次的理賠機會，也不會增長重疾和身故金的保額；

評測二：神經系統相關的輕疾

「輕度顱腦手術」

神經系統相關輕疾，主要跟大腦相關，良心一些的公司會包含一個非常重要的病種——「輕度顱腦手術」，有些公司也稱之為「微創顱腦手術」，之所以這麼說，是因為確實有些公司是沒有這個病種條款的；

這個病種對應的重大疾病的病種是「開顱手術」（未來的篇章中，我們在重疾評測中會涉及到），「開顱手術」主要解決有意外重創、意外頭部摔傷、意外撞擊、甚至意外車禍導致的頭部損傷或者腦部疾病導致的一項手術，主要目的是為了清除顱腔內的淤血、積液，釋放顱壓；而「輕度顱腦手術」不需要開顱，通常以鑽孔的方式或從鼻蝶竇進入顱骨進行手術，創口小，康復期短，手術效果佳；

那麼我們來看一下不同公司之間的條款區別：

可以看得出，這兩家「高性價比」公司的條款，都對因外傷而實施的腦外科手術做了除外條件，而這類手術的大部分原因都是由於意外的外傷導致，再來看下面的這個條款：

除了對外傷導致手術不做理賠之外，還對腦部相關的其他問題做了合併，也就是說，針對列舉的這幾項腦部相關問題，賠付其中一項後，其他各項均不能賠付，而輕疾的多次賠付功能在這幾項問題中，均發揮不到任何作用，所以，這個條款比前兩家條款更加嚴格；

再來看一下平安對於這項病種的條款要求：

平安的條款，不論是由於意外外傷，還是疾病導致的微創顱腦手術，都是可以賠付的，僅僅多了“或意外”三個字，理賠空間的寬度和理賠難度大幅度下降。其次，不會與其他腦部相關的輕疾病種互斥，在平安的條款中「輕度顱腦手術」，「腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤」，「植入大腦內分流器」、「輕度腦損傷」都是可以獨立賠付的，如果發生腦部其他輕疾，平安不僅可以第二次理賠，而且每次輕疾的賠付的同時，還會永久為重疾保額及身故保額額外增加20%額度。

「中度昏迷」

造成一個人失去意識產生昏迷的情況有很多種，例如意外車禍造成腦部重創導致蛛網膜下出血，或由於疾病的問題導致昏迷，如腦膜炎、腦梗死等；重大疾病條款中有一項病種叫「深度昏迷」，「深度昏迷」的要求是患者持續使用呼吸機或其他生命維持系統96小時以上，而「中度昏迷」的理賠門檻原則上要低於「深度昏迷」，針對中度昏迷的條款各家公司也不盡相同：

某公司的中度昏迷，要求維持48小時以上未超過96小時，但卻要求必須在開始使用呼吸機及其他生命維持系統超過96小時候才可以申請理賠，那麼這項所謂「中度昏迷」條款的意義何在？與重疾有什麼區別？百思不得其解；

另外，上圖這項輕度重疾對昏迷的要求更高，雖然屬於輕度重疾，但從病種名稱上已經比「中度昏迷」更嚴重了——「深度昏迷72小時」，這項輕疾要求持續使用呼吸機及其他生命維持系統達72小時；

接下來，看一下平安的條款中「中度昏迷」的定義：

平安的「中度昏迷」條款要求使用呼吸機及其他生命維持系統48小時以上即可，並沒有上述2家所謂「高性價比」條款中那麼高的門檻，平安的條款從時間的維度，更容易理賠；

評測三：心血管相關的輕疾

「微創冠狀動脈搭橋術」

2007年保監會統一了大陸所有保險公司的常見重大疾病定義，其中六大核心重疾中有一項病種叫「冠狀動脈搭橋術」，它主要應對的問題都是冠狀動脈粥樣硬化的問題，也就是我們俗稱的冠心病問題，再嚴重點就是心肌梗死的問題；「冠狀動脈搭橋術」是一項需要開胸的手術，整個手術創口比較大，需要切開胸口肋骨，手術時心臟需要停跳，全身血液用機器做體外迴圈，將搭橋血管接好後，電擊心臟復跳，然後再做創口縫合，術後康復週期長，創口較大，病患較為痛苦。

而輕疾種的「微創冠狀動脈搭橋術」是一項不需要開胸的手術，只需要在肋骨之間打幾個洞，心臟也無需停跳，透過監控裝置即可完成冠狀動脈的搭橋，這個手術創口小，術後易康復，病患痛苦大幅度降低。

那麼，什麼情況下需要用到搭橋手術呢？急性心梗的病患，或者患有嚴重冠心病的病患，如果曾經做過心臟支架（也就是曾經做過冠狀動脈介入術），但發生了再次栓塞，或者被評估不適合做支架手術只能做搭橋，這類患者可以採用「微創冠狀動脈搭橋術」治療。

接下來，我們對比一下這項輕疾的條款定義：

某「高性價比」的條款截圖

某司的條款截圖

上面兩種「微創冠狀動脈搭橋術」的定義，不論是三項心臟相關的輕疾僅賠付其中一項輕疾，還是四項心臟相關的輕疾僅賠付其中一項，都不是重點！重點是，都對「冠狀動脈介入術」這項輕疾做了互斥賠付，也就是說，如果之前賠付過「冠狀動脈介入術」，那麼「微創冠狀動脈搭橋術」將無法賠付；

前文我們說過，如果患者曾經做過「冠狀動脈介入手術」，但發生了二次冠狀動脈堵塞，是可以採用「微創冠狀動脈搭橋術」進行再次治療的，但是上述兩項條款的定義，只能賠付一次輕疾，無法發揮輕疾多次賠付的功能，那麼就算這款重疾產品可以賠6次輕疾、賠8次輕疾，也很難賠付到，因為他們對輕疾病種的定義做了合併（或者說理賠互斥項）很難針對復發問題再次賠付！

接下來看一下平安的產品對於「微創冠狀動脈搭橋術」的定義：

平安的條款截圖

平安的「微創冠狀動脈搭橋術」並沒有與「冠狀動脈介入手術」互斥，因此對於這兩類手術，平安可以進行二次賠付，並且可以為重疾保額及身故保額永久增加20%的保額。

番外篇

“2019年7月1日平安的旗艦保障型產品——平安福迎來了又一次升級，這次升級，增加了幾項與心臟相關的輕疾病種，他們分別是：「非典型性心肌梗塞」、「冠狀動脈介入術」、「鐳射心肌血運重建術」、「微創冠狀動脈搭橋術」；

老荊之前的文章也寫過其中的兩項輕疾——「非典型性心肌梗塞」、「冠狀動脈介入術」，透過對條款的剖析和解讀，我依然堅持我之前的觀點，「非典型性心肌梗塞」是一項非常雞肋的病種，因為病種定義的前提是「已經確診急性心肌梗塞，並且接受了心肌梗塞的治療」，所以基本已經符合重大疾病的理賠門檻了，因此「非典型性心肌梗塞」的條款價值並不大；

但是「冠狀動脈介入術」的確存在一定的價值，雖然說「冠狀動脈介入術」主要是用來治療「急性心肌梗塞」的問題，並且絕大部分情況下符合重疾理賠的條件，但重疾中的「急性心肌梗塞」及「嚴重冠心病」的確不能100%覆蓋「冠狀動脈介入術」中的所有情況，所以「冠狀動脈介入書」的加入存在一定的價值，但是對升級後平安產品的保費影響微乎其微，幾乎可忽略。”

暫時告一段落，敬請期待下篇

保險不是一個簡簡單單的商品，它是一套複雜的、具備法律屬性的、用來防範風險的金融工具，是一套繁瑣的系統，所以他沒有辦法用非常簡單的方式去比較所謂的「效能」和所謂的「價效比」，它的價格制定，遵循的精算師的計算邏輯，條款細節中的每一個字，對重疾險的定價都有決定性的影響，無數的條款細節差異，決定了重疾險保險的價格；問一下自己的內心，到底你要買白紙黑字確定的保障，還是要買那些花裡胡哨的噱頭。

所以不要被很多文章中宣導產品噱頭所吸引，病種多、賠付的次數多也並不代表產品一定好，具體還是要看條款的定義，因此，把所謂「價效比、物美價廉」用在保險這種系統上，是不可行的，也是非常不理智的。

在《重疾險深度評測》系列文章的第一篇結束之前，再次提醒各位消費者和我們的同業從業人員，完整的保障並不是靠單一的產品可以解決的問題，是靠完整產品保障方案才可以解決的。找對專業的人，至關重要！