工薪層理財最好以穩健為主。

要探討工薪族如何理財，首先要知道自己的財務痛點。不同的地域、年齡、收入、負擔、需求，每個人的財務痛點是不一樣的。但是工薪族的財務痛點主要集中在：戀愛、購房、結婚、生育、教育、醫療、養老等環節，花費你畢生全部資金的可能集中在其中兩三個環節，所以從首次拿到薪水開始，工薪族就要對未來有所預備，儘量不要做月光族。

工薪族理財的目的就是利用理財產生的收益，輔助自己勞動得到的薪水，來解決未來生活中的財務痛點。因此理財方式必須以穩健為主，爭取跑贏通貨膨脹，儘量避免產生負收益，透過多種理財組合，避免自己的資金出現系統性風險。

比較流行的方法叫“4321”法則，雖然我認為這個法則不是完美的，但是仍然有參考的價值。即：40%的資金用於投資、30%的資金用於生活開銷、20%資金用於儲蓄備用、10%的資金用於保險。

我覺得四類資金的功能配置是合理的，但是千萬不要被這個比例束縛了，不同的家庭情況，不同的年齡結構，這個比例是不同的，20多歲的青年和50多歲的中老年顯然不能用同一個比例。

1、關於保險資金

一般說來只要是單位五險一金（甚至二金）繳納比較規範的，個人只需繳納少量的意外傷害保險就可以了，不用按10%的比例投保。如果單位不能提供五險一金，那麼就要至少拿出10%甚至更高的比例繳納養老保險、醫療保險，因為在中國正規單位為員工繳納的比例遠高於工資的10%。

如果你適當繳納，就可以納入統籌，就能夠和他們共享他們單位繳納的部分，這其實是社會的一種普遍福利，如果你不繳納就沒有享受這項福利的權利了。

2、關於儲蓄資金

所謂儲蓄資金，其實就是日常應急備用資金，這個根據各人不同需求是不一樣的，20%之說毫無道理，說到底就是一旦你遇到特殊事情能夠立刻籌措到的資金，哪怕是能夠借到的也行，因此只要是能夠迅速變現的資金都可以，千萬不要拘泥於20%的比例。

其實現在比較好的方式就是一些T+0貨幣基金，還可以獲得4%左右的理財收益，年輕人資金總量控制在3-5萬元基本可以了。

3、關於生活開銷資金

這一點更是仁者見仁，智者見智了。我認為滿足正常生活需求，不要太拘束，更不要太鋪張，保證較高的生活質量。其實我們工作和理財的目的就是為了生活，如果生活質量不高，工作和理財都沒有意義了。

4、關於投資資金

在滿足了上述需求之後，剩餘資金都應該用於投資理財。但是隨著資金的積累，上面幾項開支也要有所增加。

關於投資更是要慎重，在投資之前首先要了解投資的風險，風險和收益是孿生兄弟，如果不能充分認識投資的風險，第一項和第二項其實也是一種不錯的理財方式。

此項單列的主要原因就是為了實現收益的更大化，因此年輕人要透過不斷學習來提高理財的技能，透過穩健的理財方式，實現跑贏透過膨脹的理財收益，讓自己獲得的工薪能夠保值增值。

關於投資理財的知識點太多，不能在此贅述了。

隨著科技的進步與各項改革措施的落實，作為工薪族的朋友們可選擇的理財渠道和理財品種越來越多。

不同理財產品之間的收益與風險差別是很大的，有的收益不高，但比較穩健，比如銀行存款、貨幣基金等，還有一些收益比較高，但風險也比較高，比如期貨、股票或相關的基金等等。

這位朋友問的既然是有穩定的收益，那我今天就不說那些風險比較高的理財產品了，專門說說有穩定收益的理財產品。

一、銀行存款。銀行存款是最普通，也是最安全的理財產品。從收益上講，一定要選擇定期存款。現在央行給出的一年期基準利率是1.5%，也就是說存10000元，一年之後會有150元的收益。現在商業銀行給出的定期存款利率均高於央行的基準利率，最高的可以超過2%。越是小的銀行一般給出的利率越高。

銀行存款雖然收益是各種理財產品中最低的，但安全性是最高的，從生活保障的角度來考慮，必須保有一定量的銀行存款，以備不時之需。

貨幣基金的收益率在4%左右，比一年期的銀行存款至少高出了一倍。

三、國債。國債的收益率和安全性都是非常高的。因為它有國家信用給它做背書。這個我就不細說了，感興趣的話，可以在網上搜索一下。

四、銀行及支付寶等推出的理財產品和定期理財產品。這些理財產品收益在5%左右，是穩健理財產品中，收益率比較高的。這類產品的風險屬於中低風險，也是穩健理財產品中風險較高的，但我認為這種風險是可以接受的。

除了這些之外，還有很多，但我感覺風險太高了，而且收益也不屬於穩定型的，我就不推薦了。

工薪族想透過結餘資金產生穩定的收益，那麼需要進行一個簡單的配置，這種配置方式主要考慮三個方面，資金的流動性、收益性和風險性，屬於聚沙成塔式的投資方式。配置方式如下：

把結餘資金分成兩部分，具體的比例根據自己對於流動性需求進行設定。這兩部分資金主要進行如下的安排，皆以定投方式投入到兩種工具，一部分投資到低風險理財工具，為了保證流動性，建議投資到貨幣基金或現金管理工具；一部分投資到中風險理財工具，這一部分是需要週期性投資獲得較高收益的，主要選擇基金、股票、交易型債券等。

這種配置首先是留有一定的流動性資金，可以防止不時之需，然後週期性工具可以透過長期投資獲得超額收益並積累被動收入本金，最後，這種配置方式也將市場風險透過時間進行規避，就是經常說的用時間換空間。

這種投資方式是個人覺得比較適合工薪族的投資方式，當然方法不只一種，只要能控制風險，保障收益都是很好的投資方式。

這裡是你的專業理財顧問十一。

讓我們找到題主的需求，工薪族，穩定收益

工薪族有很多種情況，那種收入比較低的情況之前回答過，在我之前的回答裡。

這次主要回答在題主收益不錯，每個月閒錢比較多的情況下。

第一，花錢找培訓，投資自己

我也很多次的說過，在本金很低的情況下，理財的收益是不高的，簡單點說，收益不高，風險不低。

在有很多時間，以及願意出賣自己時間的情況下，去學一個工作之外的技能，透過這項技能在業餘時間掙錢也是不錯的選擇。這個收益並不會比你在本金不高直接投資收益少。而且這個錢風險小，能夠滿足題主穩定收益的需求。

第二，定投基金。

為什麼是定投基金呢，因為定投可以透過時間來平攤風險，能夠滿足題主的需求。

需要提醒題主的有兩點。能夠承受的風險已經準備投資的時間。

能夠承受的風險：

無論是去基金公司的主頁還是代銷平臺，都會要求你先做一個風險測試

做出來的結果是這樣的

按照測出來的結果去執行的自己的投資。因為理財是一個非常理性的行為，越過自己能夠承受的風險去買不適合自己的產品，只會讓自己不理智，容易造成情緒上的衝動，而一衝動，造成不必要的買賣，迎接而來的就是不必要的損失。

資金的使用年限：說一個結論，按照美國的股市歷史，如果你僅僅進行1年的投資，你虧損的可能性是30%，如果做5年的投資，你虧損的可能性是10%，如果是做10年的投資，你虧損的可能性是3%，如果你做20年的投資，就不會有虧損。

工薪族如何理財，獲得穩定的收益？

工薪族佔到了城市人口的大多數，其特點，一是收入比較穩定，二是普遍工資都不高。這種特點就決定了工薪階層的理財方式"贏的起、輸不起"，也就是題主要求的必須獲得穩定收益。

一、做好規劃。按照量入而出的原則，根據自己的收入水平，確定自己的生活支出和理財規劃。不同的地區不同家庭，不同的收入這個規劃也是不同，因人而異、因家庭而已。既不能掙一個花兩個，做一輩子窮人，又不能做金錢的奴隸，影響自己的生活。

二、強制儲蓄。按照自己的理財計劃，每月發工資後優先安排投資理財，然後再考慮其他支出。也就是強制儲蓄。

三、理財方式。

2、中期階段。初始資金積累到一定程度，可以考慮門檻較高、收益率也高的定期理財產品，比如銀行、正規網際網路平臺託管的債券、定期穩健理財產品，這些理財產品一般是5萬元起購，年收益率都在5%–6%之間，安全性低於貨幣基金，但是在理財產品中屬於穩定性較高的品種。

3、適當參與激進型投資品種。當資本積累達到預期規模，可以探索一些收益高的理財品種，但是不主張全部用來投資這些屬於高風險高的品種，在提前做好功課的情況下，可以拿出積蓄的20%進行風險投資，比如股票型基金、股票、黃金等，這些品種一年25%的收益是很有可能的，但是虧損可能性也是很大的。

工薪階層理財，首推基金定投。這是因為：

一是工薪族沒有大量的時間去研究各種理財工具，所以最適合基金這種能夠分散風險的投資組合；

二是過去的統計資料表明，專門投資於基金的人所獲得的收益，要優於直接購買普通股的人。也就是說，想獲得超過市場平均利潤的利潤是很難的，那麼還不如買直接跟蹤市場指數的基金，這樣最起碼能保證獲得市場平均利率。

當然買基金也不是閉著眼睛買就可以了，要注意以下幾點：

一是一定要避免頻繁的交易，要耐心等待。

二是要努力去控制你能夠控制的因素，比如交易的成本。畢竟少付出就能多得到。

三是端正投資的目的，明白風險和收益成正比，不要幻想一夜暴富。沒有不切實際的幻想就不會盲目跟風，就會避免陷入各種投機狂潮與陷阱。

工薪族首先得有理財的意識，這是最基本的要求。你可以不懂，但不能不去想，很多人真的是沒有去想過這個問題，感覺理財離自己很遙遠，感覺理財需要非常專業的知識，其實不是。哪怕買個國債，存個銀行定期都算是理財。有沒有收益和有多少收益是完全不同的兩個概念。

其次得有理財的實際行動，我遇到很多對理財有訴求的工薪族，聊的時候都說自己要理財什麼什麼的，但你真和他介紹了理財方式，要麼是嫌棄收益低，要麼嫌麻煩，要麼怕風險，最終還是沒有開始理財。凡事都不能只停留在討論，要切實落到實際行動上，理財更是如此。

再次，要注意風險。很多人一聽某個p2p理財網站收益率20%非常動心，即便知道可能會有風險也想試試，萬一可以呢？這不是理財，這是投機。雖說有多少收益就要承擔多少風險，可這風險也太高了。

工薪族掙錢不容易，還是選一些相對安全的理財產品比較好，比如銀行推出的一些理財產品，年化收益很多在5%以上；比如餘額寶，年化收益也高於4%，如果有30萬以上還可以和銀行溝通，看看有沒有收益更高的理財產品，機會很大的。雖然收益並不是很高，貴在安全啊。

隨著人們理財意識的增強和理財產品的多樣化，越來越多的工薪族也開始理財了。那麼工薪族如何理財?首先我認為工薪族資金少，抗風險能力也要相對低些，所以應該選擇風險係數低，穩健型的理財產品。下面介紹一下哪些理財產品風險相對低些。

其中銀行存款是大眾佔比最多的一種投資方式，是被大眾所接受的。當然如果選擇這種方式最好選擇定期存款，因為存期長，利率相對高些，可以選擇一些地方銀行，或著農商銀行，利率要比國有五大銀行高出許多。而且三年定期的利率基本可以與貨幣基金的收益率不相上下。

另外銀行還有一些理財產品，包括保本理財和不保本理財產品，但我建議選擇保本保息產品，風險相對低些。

巴菲特曾多次建議定投指數基金，基金定投收益相對前幾種要高出很多，但風險也相對高些。有一定的理財知識和經驗的投資者可以考慮。

購買指數基金。

股神巴菲特從不向別人推薦股票，卻屢次在公開場合，建議普通投資者投資指數基金。指數基金被稱為最適合上班族的基金。

指數型基金就是指按照某種指數構成的標準購買該指數包含的證券市場中的全部或者一部分證券的基金，其目的在於達到與該指數同樣的收益水平。

例如，上證綜合指數基金的目標在於獲取和上海證券交易所綜合指數一樣的收益，所以上證綜指基金的波動表現與上證綜指是一樣的。

費用低廉：指數基金的費率低廉，尤其是在歐美髮達國家，目前國內主流指數基金管理費約為0.5%，託管費約為0.1%。並且由於各家基金公司重視程度上升，近年來指數基金的費率越來越低。

風險可控：由於指數基金是由一籃子股指組成的，任何單個股票的波動都不會對指數基金的整體表現構成影響。而且股指基金所盯的指數一般都歷史久遠，可以長期追蹤，所以在一定程度上，指數基金的風險是可以預測的。

延遲納稅：每年所交納的資本利得稅很少，再加上覆利效應，延遲納稅會給投資者帶來很多好處，尤其在累積多年以後，這種效應就會愈加突出。

監控投入少：由於指數基金是模仿某種指數構成，屬於被動投資。所以基金管理人基本上不需要對基金的表現進行監控。指數基金管理人的主要任務是監控對應指數的變化，以保證指數基金的組合構成與之相適應。

綜上所述，指數基金的回報率與市場指數的回報率接近，比其他開放式基金能更加有效地規避風險，長期來看，指數基金的業績由於其他基金。

推薦書目《指數基金投資指南》

所以，購買指數基金，然後好好工作吧！