判斷一份重大疾病保險的優劣我們可以一下幾個維度去考量：

一、重疾保障種類

每一種重大疾病保險都會在合同內規定承保的重大疾病型別，有專一針對惡性腫瘤的，也有全面保障的，所以一定要了解清楚

二、重疾理賠次數

近兩年，某些保險公司開始推出重疾三次理賠，例如，買了30萬的重大疾病保額，第一次得了惡性腫瘤，賠付30萬，5年後沒有治好或者再次復發，或者又得了其他重大疾病，再賠付30萬，最多賠付三次。

三、是否有輕度重疾

輕度重疾比如原位癌、面板癌等，這些發現早治癒的機率非常大，有些重疾險會贈送輕度重疾的保額，一般是重大疾病保額的20%。也需要關注輕度重疾的種類多少。

四、等待期

即合同生效後，多長時間得大病可以理賠。有90天，180天，360天等，等待期越短，客戶的風險轉移就越好。

五、豁免

當投保人或者被保人發生重大疾病或者意外傷殘，保費豁免，後面的保費就不用再交，由保險公司代繳。

六、保費

同等保額，保障全，保費低，使我們首選的，前提是對比清楚保險條款。

七、消費型和長期的對比

消費型重疾險一般是交一年保一年，交的多保的多，如果沒有發生理賠，則保費不退回。優點是額度高，保費低。

終身重疾險一般是繳費20年到30年，保障終身。如果沒有發生理賠，則這筆錢會留給受益人。優點是保障時間長，可以新增豁免。缺點是保費高。

只要看清楚了上面幾點，哪個公司的產品都可以購買，所有的保險產品都是經過保監會審批的，所以不存在太大的紕漏，區別在於後期的服務和產品細節。比如有些公司會推出健康運動的服務，每天走多少步保額增加等。

1.對於保險產品來說，所謂優劣，就是適合不適合，適合你的就是優的，不適合你的就是劣的。

2.舉例來說，你要說，你一年只能拿出2000塊來買保險，那重疾就肯給你在消費型上選，大病醫療肯定得配上。你要能拿出2萬塊，那可選的範圍就廣了。你要單身，又沒啥錢，那意外，和醫療先配，然後再慢慢補充，你要三口之家，那要先保掙錢多的那個，其餘人就次要考慮……，大體就這麼個意思。

3.所以，你是什麼樣的情況呢？詳細說明情況和需求，才能對症下藥給出最適合你的保險方案。

重疾險該怎麼選？

這個話題可能是初次買重疾險的朋友最頭疼的問題。

選平安？國壽？還是選一些沒聽說過的“小公司”？選擇定期型，還是選擇終身型？選擇帶返還的，還是選擇純保障的？先給孩子買，還是先給大人買？透過保險公司專屬的代理人買，還是選擇一家經紀公司買？具體的保險責任應該怎麼選？怎麼看？孰優孰劣？

……

當我們這些消費者面對這些問題的時候，肯定都是丈二和尚，摸不到頭腦，那麼這裡大陳就為你一一道來。

選大公司還是“小公司”呢？

初次購買保險的朋友們都會有這樣的想法，但也不乏很多業務員的惡意誤導：

“選擇我們大公司，世界500強，靠譜！”

“小公司可能沒兩天就倒閉了，或者服務網點少，買的時候很痛快，等你理賠的時候就難受了！”……

事實上真是這樣嗎？

這裡請看保監會發布的《2017年人身保險公司投訴處理考評表》，2018年3月新鮮釋出！（注：保監會原文請度娘搜尋以下標題《中國保監會關於2017年保險公司投訴處理考評情況的通報》）

這裡我們看到很多大公司都赫然排在倒數，不達平均線。

這個結果對於很多大公司的保險代理人來說，可能無法接受，也有很多代理人會這樣辯解，因為我們體量大呀，所以投訴量也會相應的大，小公司體量小，所以投訴量也就沒有多少。

但這都是很不負責任的說法。保監會的監管人員也不是傻子，不會以絕對的量來評價一個公司的好壞，以絕對的量來給各家公司評分也明顯有失公允。

那麼這個考評體系由兩部分組成：

第一類是定性指標，主要是有沒有建立保險消費投訴處理的相關制度、健不健全、有沒有執行；

第二類是定量指標，維度較多，例如：

投訴的相對總量每1萬張保單的投訴量每1億元保費的投訴量每萬人次的投訴量投訴處理的及時率訴率越級投訴量違法違規案例重大群體整體負面輿情

簡而言之，它是由一系列的定性、定量指標構成，然後一項項打分而來。相對於各家保險公司自賣自誇，要客觀很多。

所以，大公司網點多，人員多，不一定服務就好，小公司網點少，服務體驗也不一定差。而大公司由於代理人隊伍龐大，魚龍混雜，比如下面的謠言，就是出自大公司代理人之手

這裡看到某安代理人說到“一分錢一分貨”，覺得也是很好笑的。一分錢一分貨，說的是實體商品，用料足用料精，那麼成本自然下不來。而保險產品是一種金融產品，那麼說白了它就是錢。那麼某些公司給對其產品做較高的定價，只能說明，這些公司在利潤上留給自己有很大的空間，要麼是其運營成本居高不下，必須在其產品中平攤這些費用。

而一些大公司為什麼要給自己留存的利潤這麼高呢？有一部分是歷史的原因，在其發展歷史上進過很多坑，所以導致後邊的客戶成了“接盤俠”。

而對於很多代理人口中的“小公司”來說，他們並不一定就小，動輒十幾億，甚至幾十億的資本，而且必須是實繳資本，不是一些隨便的阿貓阿狗就可以搞的。

而且中國的監管機構對於大公司、“小公司”、新公司老公司的監管辦法都是一樣的。

關注保險的朋友都知道安邦保險現在已經被銀保監所接管，而這時候很多其他公司的代理人會做事件營銷，加大安邦保險的客戶對其所持有的保單安全性的憂慮。

其實這都是那些代理人鑽了普通消費者對於保險公司安全機制不瞭解的空子。

那麼看下面的最近的安邦保險的新聞，那些對於安邦保險有擔憂的消費者就可以放心，國家是不會讓一個如此關係到國計民生的公司就這樣倒下的。

反而我覺得這樣的被監管機構接管的公司，因為監管機構對其毒瘤進行了肅清，把各種業務都進行了規範化的調整，我們應該相信這樣的公司未來會發展的更好。

買定期型還是買終身型？

經濟條件偏弱，那麼選擇定期型的、消費型的重疾保險。那麼這樣型別的保險，因為功能比較專一，重疾就是保重疾(比如就沒有很高身故責任的保障)，所以在費率上有很大的優勢。那麼這種保險就適合

孩子學生剛進入職場的年輕人剛剛有家庭的小夫妻

等等這樣的人群。

而相對於定期型的保險終身型的保險往往還有身故的責任，它就相當於一款有終身壽險保障的重大疾病險。

而壽險的功能是針對家庭經濟支柱的，為家庭經濟支柱保有身價的，這樣的功能。也就是說被保險人無論在疾病還是意外的情況下生命隕滅，那麼他的家庭成員都能拿到一筆錢，作為以後生活上的支出。所以，一般情況下，終身型的重疾險適合於“上有老下有小”這樣的家庭中承擔主要經濟責任的家庭成員購買。

買返還型還是買純保障型？

很多人總覺得如果自己買了重疾險，那麼如果在自己沒有重疾的情況下，這個錢就純消費了，感覺非常不划算，而很多保險公司針對這樣的需求就推出了很多返還型的重疾險。

那麼其實羊毛出在羊身上，保險公司在一定年限後返還保費給客戶，這些錢其實在收保費的時候保險公司已經算進成本了。那麼我在我的其他的回答中也簡單的計算過，如果把多交的錢自己用於投資的話，那麼它的收益要高於保險公司返還的收益。(在這個簡單計算中，我只是用了一個非常低的年化收益率4%進行比較)

所以如果你有其他的投資渠道的話，比如投資銀行理財產品，做一些基金定投，那麼這個收益率肯定要遠遠高於4%，那麼這種情況下就完全不必要多花這些錢買返還的重疾險。

先給小孩買？先給大人買？

這裡購買的原則是優先大人再考慮小孩。

有很多家長在有了小孩兒以後，想法就是把所有最好的都給孩子，所以保險也優先給自己的孩子買，這是一種很不恰當的做法。

一個原因呢，我們上面已經說過，作為家庭經濟的支柱，他們對家庭的貢獻肯定是最大的，所以在沒有保障的情況下得了重大疾病，那麼不但自己的收入會有所衝擊，那麼孩子的消費也會有很大程度的影響。

而另一個原因從疾病的發病率來看，年齡越大的重疾發病率越高，所以從發病率的角度，優先順序也是應該先給大人買，然後再給孩子配置。

從保險公司專屬的代理人買？還是從有很多產品選擇的經紀公司買？

如果保險公司專屬的代理人給你推薦的產品，不太滿足你對價效比或者對保險責任的需求，他會怎麼做呢？

那麼他會對你的異議進行處理，從各方面消除你的異議，最終還是勸你選擇他推薦的產品。而絕大多數情況下，他不會做的一個選擇就是，給你推薦另一家公司的另一款產品。除非他跟你的關係特別鐵，要麼就是他這個人特別善良，要不誰也做不出來這種傻事，把自己的準客戶推薦到競爭對手那裡。

(圖：↑我的東家，大童保險所代理的公司，是不是有一種眼花繚亂的感覺？)

相對而言，經紀公司的保險代理人可以選擇的產品非常豐富，基本上從任何的維度都可以選擇出一款適合客戶自身需求的產品。而這也是真正從客戶的角度出發，為客戶著想。

其實這跟咱們自己買電器是同一個道理，我們是會去海爾、格力的專賣店買電器呢，還是會優先考慮蘇寧、國美、京東這樣的大超市去買電器呢？我想覺大多數人的答案都是去大超市買電器吧。而在歐美髮達國家市場，現在每年的新籤保單，絕大多數都是出自保險經紀公司，而非保險公司專屬代理人。所以這也是買賣保險的一種趨勢。

這裡要說明的一點是，無論你在保險公司專屬的代理人那裡買保險，還是在經紀公司的代理人那裡買保險，那麼保單都是由保險公司統一簽發的，保險責任和保險費率不會有任何的區別。

所以有這麼多公司的產品可以進行選擇，你會在哪兒買？

具體的保險責任應該怎麼選？

那麼這裡給大家看兩張圖，說一說最基本的挑選原則

真正要購買重疾險的情況下，這些原則是要根據每個家庭的不同情況，不同需求，來進行合理配置的。

如果不想看下面的長篇大論，直接記住下面這句話就好

實在不知道怎麼選，同等保額，哪個便宜選哪個，不會吃虧

如果，除了“不吃虧”，還想要選到【好產品】，那麼請看下面

一、不看重症種類，看輕症：

1.大陸所有《重大疾病保險》有25種重症是完全一樣的，這25種幾乎涵蓋了目前市場上95%以上的大病；

2.重症“門檻”高，輕症更高發。特別是目前醫療水平下，很多嚴重疾病在沒有達到“重症”的標準前，就會被治癒，所以輕症種類遠比重症種類更重要；

舉個栗子

原位癌是輕症，惡性腫瘤是重症

冠狀動脈搭橋手術，“不開胸”是輕症，“開了胸”是重症

單眼失明是輕症，雙目失明是重症

燒傷面積小於20%是輕症，等於或者大於才是重症

所以......

【溫馨小百科】

目前大陸市場重疾保險產品

重疾種類從25-105種不等，賠付次數從1-5次不等，大多分組賠，極個別不分組

輕症種類從8-50種不等，賠付次數從1-5次不等，有些分組賠，有些不分組

重症多次賠，且若不分組，保費相對高

輕症多次賠，且若不分組，保費未必高

二、輕症不看“提前”看“額外”：

個別產品的輕症是與主險共用保額，即“提前”賠付，也就是說，出險以後先賠一定比例，比如20%，發生重症賠剩下的80%。大部分產品是“額外”賠付的；

【溫馨小百科】

目前大陸市場重疾保險產品

輕症賠付比例從20%到35%不等

三、豁免不看重症，看輕症：

“所有”重大疾病保險都自帶被保險人重症豁免，也就是說，出險以後，剩餘未繳保費不用再繳。而自帶被保險人“輕症”豁免的產品只有一部分，至於輕症豁免為什麼重要，參照第一條，第2項；

【溫馨小百科】

目前大陸市場重疾保險產品

有些可以附加“投保人”輕症豁免，有些不可以

四、在上述條件都相當的情況下，看合同條款：

有些保險產品把大於10%不到20%的燒傷定義為“中症”，直接額外賠50%，而大多數產品定義為輕症，賠20%

有些產品合同等待期的定義中，把“確診”之日作為結點，而有些，則把首次“患”或首次“治療”作為結點

有些對單眼失明的定義是，要達到“完全不可逆轉”的狀態，而有些，則沒有這個條件

有些對冠狀動脈搭橋手術的要求是“狹窄程度至少達到80%”，而有些，則沒有這個條件

等等等等

五、看增值服務。

比如就醫綠通，比如SOS救援服務等等等

如果，想要不止選到【好產品】，還要【適合自己】的，那麼要評估

1.經濟能力和風險偏好——這決定了【需要】選擇【儲蓄型】還是【消費型】產品

2.身體健康狀況——這決定了【可以】或者【應該】選擇哪一個