如果剛接觸投資理財的小白使用者，建議選擇基金投資為主，因為基金是等於你把錢交給有經驗的基金經理，讓他們去幫我投資。

基金投資如何投資？

對於沒沒多的投資理財只是的小白使用者，可以採用定投的方法分散風險。另外基金品種不要固定一個，可以同時持有多種，根據自身情況選擇合適的基金品種。

如何選擇合適的基金進行投資？

可以根據基金3年的業績進行排序，篩選排名前100的基金，再根據當前100只基金分析其在熊市時相對全部基金平均值的情況，篩選出表現比較良好的基金。

總結

基金投資建議是用閒錢進行投資，而且做好長期持有的準備。

個人認為80後現在屬於即將邁入中年人的行列，資金來源也相對穩定同時也有部分積蓄。這種情況下，建議一部分資金放到風險投資裡，主要以股票，期貨等。同時資金大部分比例放到理財產品中，也要做好隨時可以提取資金的打算，因為80後的老人都步入到老年期，身體健康及突發情況較多，已被不時之需。

首先得了解一定的理財專業知識，其次就是如何根據自己開支與收入進行合理分配。

人往往都擅長高估自己，風險意識不夠強，起初還是要量力而行。

從年齡來看肯定是上有老下有小的年齡，這個年齡段理財會考慮的更加全面。

比如要考慮孩子的教育問題、父母的養老、健康問題、自己是否每個月扣商業保險等問題。

建議從四個方面來考慮以後再進行理財投資的規劃。

第一，孩子的教育問題。孩子目前處在上學階段，她的興趣班費用，教材費用，生活費用每個月肯定不低，並且要做好孩子未來三到五年的教育基金的規劃，這就決定你每個月要拿出¼的工資來準備。

第二，父母的養老、健康問題。父母有保險還好。如果沒有保險那要準備一些父母的養老、看病的錢，畢竟他們年齡大了身體要比年輕人弱，這個還是需要非常注意的。老人一生病，全家的現金流就會很緊張，所以要提前準備，或者購買一些老年保險來進行風險控線。

第三，個人以及妻子的保險費用。現在年輕人普遍壓力比較大，工作比較辛苦，或多或少的都會有亞健康問題，這就需要我們提前購買部分商業保險。如果發生意外，也會對家人最好的保障。

第四，就是家庭的日常花銷，還完房貸車貸以後到底剩餘多少，這些再重新進行規劃。

建議按2:3:5的比例進行投資理財。百分之二十的資金作為流動資金放在貨幣基金裡，可以隨時存取。

百分之三十的比例進行一些風險性產品的投資，比如基金、股票等，關於基金投資可以檢視我寫的文章，這裡就不贅述了。

剩餘的百分之五十進行風險相對較低的投資理財，去銀行理財一年收益率在5％-6％左右。

還可以投資一些保險公司的投資連線險，收益時間一般在三到五年，收益率6.8％左右，收益一般，好在安全性高。

以上建議僅供參考，請根據自身情況進行理財投資。

80後正是中堅力量的時代。對這一代人來說，理財和錢多錢少沒有關係，它應該成為像吃飯睡覺一樣自然的事。

所有人都知道收益和風險是相掛鉤的，高收益一定等於高風險，但是高風險並不一定會帶來高收益。

投資理財有三性（圖一）：安全性、收益性、流動性。這三者往往沒法集中在一個產品上。

比如說餘額寶，隨存隨取，流動性很好；馬爸爸兜底，安全性也不錯；遺憾收益太低的。和它類似的還有銀行存款。

比如說投資性房產，安全性至少70年內還是可以的；收益性時好時壞，目前來說還算高；可惜流動性差，不能隨時變現，或者變現有難度。

比如說股票，收益可以達到很高；買進賣出容易，流動性也可以；可惜安全性不好說，分分鐘能讓人跌骨折。

因此，想要讓自己的家庭財富既安全又靈活還能保持較高收益，就應該做一個組合理財方案。

我們來看下著名的標準普爾現象圖（圖二）。

一個安全穩健靈活高收益的家庭資產配置，應該包含以下幾個方面。

1、要花的錢：家庭日常開銷需要隨時花的錢，保證了流動性。

2、保命的錢：用以購買保險來解決突發的大開支，以小博大，專款專用。

3、生錢的錢：這一部分是整個家庭的賺錢擔當，擔任著高收益的重任，自然風險也是比較高。

4、保本的錢：這部分錢是不管有沒有、多還是少，都一定要花的。因此安全性穩定性必須是最好。

且不說比例是否合理，道理是共通的，即雞蛋不應該放在一個籃子裡。

要花的錢，我們可以選擇流動性好的餘額寶、銀行存款、貨幣基金等工具。

保命的錢，只有保險能解決。醫療險報銷住院花的錢，重疾險緩解大病後不能繼續賺錢的苦惱，壽險讓你實現站著印鈔機，倒下人民幣的責任，意外補充殘而不死的各項支出。

生錢的錢，可以考慮股票、基金、房產等手段。但是切記投資≠理財。投資是為了讓錢去生錢，而理財更多關注資產的最優配置。同樣，我們要牢記，高收益＝高風險。

保本的錢，是關於人生規劃，是用來解決只要人生順利發展，就一定會發生的事，且是在未來很長一段時間都要用。我推薦年金險。有人會質疑年金險的利率太低了。4.%的預定利率看起來確實很低。但別忘了，年金是複利計息。有位名人說過，世界上最厲害的東西不是原子彈，而且時間＋複利。

圖三：從優先順序來說，保命的錢，屬於底層保障，是整個家庭財務配置的基石，應該優先配置。避免因為一場大病或者意外，一病返貧，別提收益高低了，可能連本金都跟著進了醫院的賬戶

之後逐層向上疊加。

知道了以上的配置規則後，我們就可以開始著手理財了。在這之前，問問自己

1、我希望得到多少的收益？

2、我能承受多少的損失？

3、這筆錢大概什麼時候要用？

4、大概會用到多少？

然後根據自己的風險偏好，和具體規劃，去配置最適合自己的理財方案。

有人看到這兒的時候，可能會哀嘆一聲：道理都懂呀，就是沒有錢呀。

那我建議您，從現在，這一刻開始，強制儲蓄，哪怕一天一塊錢。

80後的歲數

80年出生的，現在39歲，89年出生的，現在30歲，的確是大力理財的積累期。

筆者認為，30歲以前不需要做太多理財，只要有理財概念和理財的接觸即可；應該把更多的精力用於選擇自己的職業賽道，謀求各種有利條件，積累各種技能。

30、31、32歲開始，工作和家庭都穩定下來，這時就要有計劃地開始理財了。此時是最忙的時候，是最花錢的時候，但也是信心滿滿的時候。堅持理財計劃吧，不要把錢都花了。

到了45歲前後中年危機時，必須有足夠的理財收益，理財的收益要能與工資收益可比。這意味著，你從31、32歲開始，就至少每年要有20%左右的薪資收入存入理財賬戶，而理財的年化收益率還要達到10%左右。

到了60歲退休以後，不靠退休金，僅用理財收益應該能夠滿足自己一家人的日常生活。

這個時間表要求很難，但沒辦法，現實就是這樣的，否則你就會過得不坦然。

不過，對很多人來說，這個理財要求太低了，沒啥難的。

一般理財收益與風險相對應，高收益-高風險，低風險-低收益。 我們當然想要高收益，但上班族能承擔的理財風險往往也很有限。所以，要選擇適當的利率。這一點，筆者已經在以前的問答中回答多次。

筆者認為，利率可以用市場上無風險利率來劃分，當前的無風險利率，也就是國債和貨幣基金的收益率，約3.6%/年，計做A。我們上班族的長期理財年化收益率最好控制在2A~4A之間，即7%~15%之間，太低追不上貨幣貶值，太高風險上升，把控難度加大。

一般，在初期30歲時，因資金少，人也年輕，可以選擇4A附近的，比如股票基金。到了退休前，因理財本金加大，人上了歲數，抗風險能力下降，應該選擇2A附近的理財方式，比如債券基金或偏債的混合基金。而退休以後，最好完全走低風險的道路，比如國債，銀行理財，部分債券基金，少量混合基金。

前面的內容看來，好像理財是為了財務自由，但最後好像沒有實現財務自由，只是一般生活改善而已。

其實理財不是為了財務自由，理財也很難實現財務自由。理財有兩個主要作用：

1，應對職業生涯的收入變化

2，應對家庭開支的變化

一，應對職業收入變化

我們30多歲時，正是企業裡的中堅力量，因為自己被周圍需要，所以，沒有危機感，只是對自己能否有更高的位置和更高的收入著急。

中年危機

可是，到了中年危機也就是45歲左右時，如果企業發生變化，或者個人小環境發生變化，再找工作是困難的，這時恐怕不是著急而是悲涼了。如果這時有一筆理財收入能達到工資水平，（至少是工資的一半），那麼你的底氣要好很多。

那中年會不會危機呢？是個機率問題，但這個機率還是比較高的，恐怕80後這代人會超過一半。

我們的公司發展很快，淘汰也很快，如果公司下滑了怎麼辦呢？

社會上的各種技能也是一樣，不能說當下會某種技能，10年後你還是有技能的人。比如各種自動機械，自動統計的軟體，自動診斷的專家系統，恐怕就是用來淘汰你這種有技能的人的。

而45歲以後，你自己的體力下降很快，連加幾天班馬上就投降了。42~55歲是發現各種中老年慢性病的時候，大概近一半的人在體檢時能發現點啥。所以，這時你還要分心處理這個問題，或自己的，或配偶的。

45歲時候，也是孩子高考衝刺時候，你敢折騰嗎？你敢不花錢嗎？45歲時，也是老人開始去醫院的時候，可能還沒啥大事，但你能不花時間，不花精力嗎？

這些看得見的麻煩，我們多數家庭都是能應付的，其實都是對人心態上的折磨，有沒有積蓄，有沒有理財收入，心態就區別很大了。

退休

60歲或者65歲退休後，退休金夠嗎？其實是不夠的。

我們的工資收入在提高，早晚要與國際接軌。接軌後工薪族差不多是年薪4.5w美元，即33w人民幣。不要以為那是工資提高了，全社會都高，所以物價也高，各種花銷也高，你如果只有10w年收入，恐怕生活比現在下滑很多，因為你與社會平均水平相差太大。就像手機費每月50元，可能很多人都沒太在意，但對於收入只有本市平均水平1/3的人來說，他就可能非常敏感。

問題是，我們是在年收入10w時存的養老金，到了領取養老金時，社會水平已經到年收入33w了，請問你認為養老金夠用嗎？當前多數退休的人，退休金只有在職時的一半多點（低工資的人，養老金替代率稍高，高工資的人，養老金替代率稍低。）。所以，完全依靠養老金是不夠的。退休以後開始幾年還是輕鬆的，因為沒有了工作勞累，還有大量時間可以支配，但後面就會有各種開銷上來，比如看病。我們看病的費用高的驚人，如果一般性地經常往醫院跑，就算有醫保，恐怕年開銷也要與一個上班族的年收入的一半相當了，也就是每年5w左右，將來更是15w左右，這還沒到癌症呢。

二，應對家庭開支變化

家庭的開支，除了日常的，還有某些不經常性的開支，而這些往才是捉襟見肘的時候。比如遇到了一次官司，某次摔傷，企業改制入股，孩子轉學等等，這些時候如果沒有資金，小災難會變大。

當然，我們未必需要都用理財金，也可以買商業保險。不過性質是一樣的，只是這筆錢是自己打理還請人打理。如果可以，我建議買點保險，但不要多。保險總體來說是30~45歲之間購買合適。太早，資金佔用太多，而風險機率出現不大，不上算。太晚了，費率就高了，也不上算。之所以不要多買，是因為保險的利率太低，幾乎沒有國債高。我們買保險，只有風險出現時給了賠付，算賬才是上算的。而自己理財，長期看還是能達到10%的年化水平的，這就比保險強太多了。

三，年收入中需要有多少比例劃撥給理財賬戶

用Excel算算吧，我覺得工薪族最好劃撥25%給理財賬戶，最少也要有15%，這個只能根據你的收入和支出來考慮。

理財收益率爭取做到12%/年，不超過15%，太高容易出事，而投入精力去把控，又會影響自己的其他工作和生活。

然後看，40、45、50、60歲時，你的理財收益與年收入水平的比例。注意超過50歲最好降低理財收益率。

上面的敘述可能讓人悲哀，算下來怎麼都不快樂，做好了只是減少了痛苦。我想凡是年輕的人，沒有喜歡這種算計著死去的計劃書。我們都想要一種象飛一樣的人生。

但是，很多事情應按騎驢找馬的思路來進行。做一定的保障，然後在沒有太大後顧之憂的情況下，謀求冒險和精進。

飛翔的生活不能靠理財，理財應該是一種平穩的方式，不應該是驚喜的方式，驚喜的方式往往也會帶來驚嚇。

飛翔的人生主要靠創業，包括開公司，也包括髮明專利、寫一本學科專著、獲國際大獎等等。如果喜歡交易，也可以炒股、炒期貨、炒外匯等，爭取做中國的巴菲特、索羅斯，但顯然需要投入足夠的精力，它也必須成為你的第一職業。

將收入分成三個板塊，積少成多，長年累月下來也是相當可觀...

1 生活費60%

2 銀行存款20%

3 風險理財比如股票等20%