1網際網路金融時代投資理財市場

伴隨著網際網路大資料時代的到來，市場上湧現出如阿里巴巴、京東等大批網際網路企業，與此同時這些企業也開發了一系列高收益、低風險的網際網路金融產品，這些產品作為輔助性分支業務，以方便快捷和小額投資為特色，這對於缺乏資金基礎卻又善於運用網際網路的當代大學生來說，無疑是開闢了一條大學生個人理財投資的“綠色通道”。

就目前來說，市場上被大學生最為廣泛接受的小額理財方式主要為：螞蟻金服與天弘基金推出的餘額寶、微信和華夏財富寶推出的零錢通、各種基金定投產品。前兩者已經成為了普惠金融的典型代表，顧名思義其就是為滿足更多群體的金融需求而生。後者則是小額理財的代表性產品，基金定投全名又為定期定額投資基金，且其素有“懶人理財”之稱。

綜上產品的特性、市場所提供的條件以及大學生這一群體自身所處的背景和具備的能力，大學生小額理財之道已經極大程度的被拓寬，且其中的風險被大大降低，然而作為投資者理應熟悉自己所投資的專案，並明白專案的風險和優劣，這樣才能幫助大學生們在這條小額理財之道上走的長遠與平穩。

2大學生個人理財現狀

現在大學生是處於自主收入和被動收入之間的特殊群體，但大學生早已不再是市場的旁觀者，更是潛在的參與者。從其收入水平情況來看，有90%左右的同學月生活費低於2500元，除此之外60%以上的學生都會通過自己獲得額外的收入，且還有大約75%的學生有超前消費的情況，甚至有少數同學已經成為了難以脫離的“負債一族”。

對於大學生來說基本上是供需恆等的，也就是說有多少花多少，綜合現代社會經濟的發展趨勢，從這一角度來看，大學生們的消費能力和消費空間難以估量，因此要適應這一情況的做法就是“開源”或“節流”。大學生們都已經在“開源”上努力，他們通過勤工儉學、獎助學金等其他渠道來獲取資金。

目前95%以上的高校學生都已經有了理財意識，並且將個人理財能力視為一項重要技能，同時已有40%左右的大學生都已經有了投資理財行為。然而相較於市場上的絕大多數投資者來說，大學生資金實力極為薄弱，也無力承擔較大風險，因此眾多小額理財的專案成為了大學生們主要的“投資池”。

3網際網路金融時代下的小額理財產品

3.1普惠金融產品

大家所熟知的餘額寶和零錢通，其本質其實都是一種貨幣基金，它跟股票、債券基金在執行模式上其實是相似的，都是把普通投資者的錢聚集起來投資某一具體的金融市場，貨幣基金主要投資於國債、存款等固收類產品，從歷史上看，貨幣基金屬於保本理財產品。這兩種基金都被大家所普遍接受與利用，然而大部分大學生都不明白其中緣由，甚至也不知道這屬於理財的一種。

餘額寶和零錢通均是屬於小額資金的一種增值服務，由於其各自的合作物件、體量等都有區別，因此他們的投資策略也不一致。比如餘額寶的投資策略以安全性為主，因此大多資金放銀行中；而零錢通對接了四隻基金，其操作上比較“進取”，以投資同業存單之類的債券為主，收益率自然就穩定了。

目前來看，其實兩者在安全性上對大學生均無大的威脅，再者如果所存放的金額不以數十萬計算，兩者的七日年化收益率和萬份收益對大學生的影響不大，所以大學生可以儘管根據個人的消費習慣、個人偏好進行選擇。

3.2基金定投產品

基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似於銀行的零存整取方式。固定的金額大多為1元以上由投資者個人進行選擇，而固定的時間一般分為每週、每兩週、每月。基金定投的主要特點為以下四點：

第一，投資金額門檻低；投資者進行基金定投是可以完全根據個人的資金能力與投資習慣進行金額設定；第二，投資時機要求不高，它不像股票、房地產等投資專案需要投資者對市場時機有較強的把控，其根據投資者的固定投資時間連續不斷的投入，即可把基本握住每一次時機；第三，能減少投資者狂熱風險，結合其前兩個特點，且投資者並不是滿倉直入，能通過機械固定的投資從客觀上控制投資者主觀的跟風心理；第四，能快速根據市場情況調整投資組合，這也是賦予投資者的一種主動選擇權。

伴隨著以上優勢，其也有短板存在。首先短線的投資存在虧損的風險，由於市場的週期性，也許投資者選擇的投資期限恰好處於低谷期，但週期仍客觀存在，如果再放長投資線則能大大降低虧損風險；其次牛市收益不及一次性投資，收益總是伴隨風險而存在，基金定投即需要少量多次的投資進行抹平虧損或積累複利。

4網際網路金融時代下大學生小額理財的選擇

首先對於非金融類專業、無閒暇時間學習相關深層次投資理財知識的大學生們來說，可以利用市場上現有的較為便利的普惠金融產品，只需在平時收付款時將零錢轉存，即可實現一種最為安全及簡便的小額理財，雖然投資收入是微乎其微，但這對於大學生們來說是養成良好的理財習慣的好機會。其次是對於有個人投資理財需求及條件的大學生們來說，可以進行一定的基金定投。

根據上一部分對基金定投產品的大致分析，雖然看上去簡單易懂，但想要實現個人資產的保值增值，也仍需要投資者尤其是投資經驗匱乏的大學生，做一定的前期工作並且了解一些操作技巧：

①挑選基金基本原則：成立期限過短（一般視為3年以下）的不選；頻繁更換基金經理的不選；封閉式基金慎選；混合型基金優選；提前觀察分析基金相關收益指標（如單位淨值增長率、平均年化收益率、夏普指數等）。

②注意止盈止損；因為市場行業的週期性不同，以及各消費者入市時機也不一致，在某段虧損時間內我們應保持冷靜等待過渡期進入週期頂峰。而在持續盈利過程中，投資者應保持警惕避免被捲入下一輪週期，導致資金時間價值消退。

③堅持定期投資，但週期不要過長。中國有句成語叫做物極必反，在進行投資過程中我們不能輕易放棄，但也不能過於執拗從而忽略了貨幣的時間價值，曾有資料調查顯示基金定投中最優的投資期限即為4年左右，大家可根據自身情況把握。

④分散投資，這也是遵循了“雞蛋不要放在同一個籃子裡”的原則，可以適當的選擇不同的金融理財產品，以達到風險互補的目的，儘量分散風險。美國文明之父愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用於自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。

總的來說，在小額理財這一領域內，普惠金融產品和基金定投產品自身的運營模式即幫我們極大程度的解決了這“三個合適“的問題。以低風險累積複利的方法，提供給投資者更多元化的選擇，以及現代以網際網路為基礎的“手機在手，隨地理財”的便捷性。只要做到：體己、謹思、慎用，大學生們也可將自己的“小金庫”打理得井井有條，乃至升值。

以股神巴菲特的“安全區”定理來說，對小額理財產品的投資即是我們普遍大學生的投資安全區，憑藉對網際網路的熟悉運用以及對網路資訊的獲取能力就能遊刃有餘的完成對個人小額資產的規劃和打理。

“規劃”講究的是大學生的財商教育，大學生“校園貸”事件的出現，正是市場在提醒我們，財商教育的物件有年輕化的趨勢，提高大學生們對各種理財手段最基本的辨識能力，以及對金融常識的學習都迫在眉睫。“打理”講究的則是大學生小額理財的方向，網際網路金融為我們這代大學生提供了良好的投資環境以及多樣化的理財產品，希望在校大學生能自覺學習更多理財技能,並提升理財規劃能力。（徐思思，仰彬仁，平娜，2019）

感謝官方邀請。

我個人認為應該注意一下兩點∶

1.大學生正是學知識的年齡，應該把大量時間，精力放在自己以後得發展和職業規劃上，培養自己的專長和技能。

2.如果有點資金的話，可以股票，基金之類的投資理財品種，儘量多以固收類為主，風險把控要做好！

年輕就是本錢，自己才是世界上最好的投資，不斷提升自己的專業素質和能力水平，你為社會創造的價值會越來越高，你的收入水平自然會水漲船高。另外，投資理財是讓財富增值的最有效手段，不同風險偏好的人應該選擇不同的投資理財方式。低風險偏好的人可選擇貨幣基金，像餘額寶之內年華收益率3%左右，風險偏好稍高的人可以選擇定投指數基金，風險偏好較高、有一定專業水平的人可以選擇股票投資。當然，股市有風險，投資需謹慎。

最好的理財就是投資自己。大學生年輕時候一定要思考自己未來的方向，提前做好人生規劃。 如果專業不好，如數學、生物專業你再深入認真學習，就業形勢也會很差，就得思考轉型。 好好學習英文、 中國文化知識。學習英文將來有機會和外國人接觸可以了解外面的世界，擴大你的視野； 能旁徵博引文化知識可以讓你顯得更有文化，大家都希望和境界高的文化人打交道。

作為大學生，風險承受能力比較差。建議還是投資支付寶、微信、京東金融裡面的貨幣基金產品，風險小，流動性較高。另外可以先學習一下投資理財的知識，對各類理財產品有個全面的了解，為以後的投資理財做好準備。

我認為理財就是把自己多餘的資金進行合理規範的投資，理財是一個長期的事情，不是一老永益的事情。

本人小白一個現在正在學習基金，股票相關的知識，用一部分資金進行投資，嘗試投資。其餘的資金都進行了定期，和較為穩健的基金的購買

建議在不了解市場的情況下，少碰p2p金融理財亂七八糟的東西，這兩年這麼多平臺跑路，投資人傾家蕩產的不在少數。作為大學生，先以學習專業技能為主，其他的了解下就好，在沒有資本以前，少瞎投資。任何的收益都有風險，想著收益之前一定要了解風險，並能接受風險。

大學生還是以學習為主，適當的參與力所能及的理財豐富人生也是很不錯啊！如果投資還是建議正規的銀行渠道的吧！比如我就是從大四開始在首家民營銀行~微眾銀行通過貨幣基金活期+。然後慢慢投資了收益更高短期+、定期+、基金、微眾金等理財收益較其他同類理財收益高，而且微眾銀行的使用者級別風控團隊也確保資金到賬及時，達到預期收益，你可以選擇適合自己的理財方式。