首先這個問題在以往是普遍存在的，銀行有代理保險業務，甚至有些銀行常年有保險公司的人駐點。對於你第一個問題，作為業內人士來講，我不是指責你，因為有可能確實是你被銀行或者保險公司人員營銷話術繞進去了，但是隻要你認識字，這個大機率就是你的責任，很好理解，保單一定是有保單兩個字，存單一定是有存單兩個字，而且保單會回訪，10天內可以無理由退保。是，營銷人會說存單保單都是一樣的，我可以理解，但那是你自己貪了所謂每年分紅對不對。第二個問題，現在監管很嚴格了，很多銀行至少像我們行這種國有銀行不允許保險公司的人直接接觸客戶，而且每一筆保險都還做錄影和錄音，證明是您親自購買，不做雙錄的監管會重罰的，輕則記過，重則開除，如果你現在在大行購買存單，在沒錄音的情況下還被賣了保險，不放心的話，儘管投訴。

可能以前會有這種情況，但是現在監管多嚴格呀，在網點買個貨幣基金都得錄音錄影，所有的事情都是慢慢完善，再一個我感覺雖然我們個人不需要知道那麼精的專業知識，但是大體概念還是應該清晰的，要求銀行加強管理，加強監管，個人也要不斷學習

這種事情以前很多，現在依舊有，但是隨著管理的正規化，錄音錄影和回訪電話等多種手段監管，保險駐點人員清除銀行營業廳後，這種案件少了很多。如果從法律追究責任的話，很多都是糊塗賬，有可能營銷人員介紹過這是保險，但用詞含糊或者帶有一定欺瞞性，造成責任很難劃分。但是我始終相信，明明白白銷售的銀行會經營的更好更長久，只圖眼前利益欺瞞客戶的銀行未來前景暗淡，如果他們的領導還認識不到這一點，未來很可能就被淘汰。同時也想說的是，廣大客戶不要只圖利息高，往往這類客戶很可能上當，變成保險還是好的，起碼本金利息都有保證，一旦陷入其他不正規理財，血本無歸。

存單變保單是銀行的責任，老百姓到銀行是來存錢的，不是來買保險的。治理這種現象，就是銀行不與保險合作，或者說出賣業務領域，要麼就明明白白向存戶出示產品合同或協議，或者就乾脆成立銀保櫃檯或機構。

這個事其實雙方都有責任、但是憑良心講銀行的責任大些！畢竟老百姓是來銀行存錢存定期的！是出於對銀行的信任、可是現在的銀行為了追求收益、讓保險代理進駐銀行大廳宣傳開展業務、聲稱是銀行的理財產品、用禮品跟預期的高收益誤導百姓！但是儲戶本身也是有一部分責任的、比如貪小便宜、看重給的禮品、還有預期的高收益、但是無論他怎麼誤導、最後都會給你一份合同、上面寫的清清楚楚某個保險公司的合同、難道看不到麼？杜絕這樣的現象只能從國家監管部門出手才可以、就是全面禁止保險公司進駐銀行大廳、不允許銀行代售代理保險公司的任何產品！問題是出於經濟利益的角度考慮也不太好推行！畢竟現在銀行是保險公司最大的銷售渠道了！這個渠道的關閉對中國保險業的打擊是巨大的、同時銀行的利益也會少很多！難、難、難！還是自己多擦亮眼睛吧！

估計又是銀保產品，老年人銀行存款到期時有被稀裡糊塗買成銀保產品的事，多年來保監會一整理保險市場就會把銀保這現象放在首位。銀保是平安率先開始的，但後來保險公司給銀行的代理費從早期的千二、到某華給的千4，平安這樣的公司就逐漸退出銀保渠道了，而存款變保單的現象始終不絕，銀行作為兼業代理銷售銀保產品是合法的，你如覺得被忽悠了，可以向當地銀保監局投訴解決.

1 保險公司除了搞人海戰術，發展自己的代理人隊伍，瘋狂開保單之外，透過銀行渠道兜售保險也是重要一環。基本透過電銷，給銀行人統一進行話術培訓，抓住消費者愛佔便宜，喜歡高收益的心理。一般都會包裝你是VIP客戶，各種誇讚，然後告訴你有個保險產品，可以買保障，還能存錢，返還，賺收益啥的，我的一個高中同學那時候狀態不好，宅家，有一個銀行美女電銷給她推銷保險，各種誇讚，還聊起天來，讓我這同學內心無比澎湃，然後就買了一份分紅險，保額十萬，30年繳費。跟人聊了一個小時。買了一份地保額的儲蓄分紅險。現在都在後悔。。。

2一般銀行兜售保險的時候，都是有篩選的，畢竟我們每個人都在銀行有存款有身份資料，這些資料不能外流，但是卻是可以內部操作的，我的前同事就曾經做過這類電銷銀行內部電銷和外包電銷的資源都是銀行自家的客戶資料，你家住哪裡，多少存款，多少收入，適合什麼樣的理財產品，推薦什麼樣的保險，都是根據你的資料來定位的，進去電銷錢，手機啥的都是不能帶進工作場所。怕你偷資料帶走，對銀行口碑有影響。基本都是一個個篩選電腦上資料精準打電銷，你在銀行電銷員面前是裸奔的。

3銀行提供這些資料也是在最大程度開發客戶。當然資料外流也不可避免，我的前同事做這行的時候，就有一個銷冠業績好，偷了資料賣給第三方，但也沒事，一個是銀行不敢聲張，一個是他業績好。大資料時代，我們的隱私早以沒了隱私都是裸奔

4 存單變保單背後是銀行的精準銷售吧，我們消費者在銀行人員面前是裸奔的，但是我們對銀行代銷的產品是不瞭解的，再加上保險公司培訓的話術營銷，都是說好不說壞，然後你就稀裡糊塗成交了，等合同過來，你才發現自己買了個啥，華人買保險都想著既買保障，又不想白花錢，想著保障同時還能存錢分紅，返還啥的，這也就是為什麼現在的保險公司純保障的產品越來越少，越來越被選擇性忽略，都是熱衷推銷弱化保障，偏好理財儲蓄的保險，完全偏離了保險是買保障的初衷，它解決的是救命的錢，不是存錢投資理財的錢。

如果客戶懂點法律常識就不會存在這些問題，這個是社會生存的經驗，或者說走江湖的資本。因為我們再抱怨，這就是現實，我們個人能能改變嗎？抱怨越多，受傷害越多，我們只能改變自己。

　　具體情況具體分析，不能一刀切的把責任完全推給一方。而在治理方面主要靠監管，其次是得到相應的技術支援，如今這樣的情況很少見了。

　　存單變保單並不是莫名其妙的存單變保單，存單就是存單，保單就是保單。所謂的存單變保單，是站在使用者的角度來說的，比如使用者去銀行存款，然後被業務員營銷，把保險類理財當成銀行的存款。

　　但是業務員的營銷是出於欺騙還是僅是保險營銷，這還得看具體的情況，並不存在一定是業務員欺騙，也可能是使用者不理解或者當時就是衝著所謂的“高利息”去的，到後來要取錢時反咬一口。

　　所以，這也就沒有確切的責任到底歸哪一方，具體情況具體分析。但是按照保險合同，最後一般責任還是由使用者承擔，因為使用者屬於弱勢群體，沒有時間或精力提供相應的證明。

　　而在這其中銀行並不負責任，因為線下保險銷售（非網上代銷）與銀行並沒有多大關係，銀行並不參與線下確切的保險銷售，它只是提供結算渠道罷了。即向用戶營銷的不是銀行內部人員，而是保險營銷人員，歸屬保險公司或保險代理機構。

　　我們走進一家商場，並不是所有商品都是由商場自身管理和運營，還有很多以出租的形式存在，比如賣肉賣菜或大型電器產品等，只是其結算為同一渠道罷了。如遇到具體問題責任還要聯絡商家進行解決，商場則起到協調的作用。

　　使用者走進銀行營業廳也一樣，銀行營業廳也存在出租的現象，比如可以看到證券或保險入駐的區域。使用者走進銀行營業廳，過來搭訕的不一定是銀行的工作人員，還可能是證券和保險的業務人員。因此，使用者需要十分注意，千萬別被高收益等產品忽悠，收益與風險總成正比，特別是不能高收益低風險的同時還提供相應的人身保障。

　　存款產品是不提供人身保障的，只要有相關人身保障的基本可以認為是保險產品。而如果存款卻購買成保險，那麼只要使用者稍微注意都能發現不是存款，而是相應的保險產品，比如提供人身保障、保險產品會出現“保險”兩字，有相應的合約，保險公司一般有電話回訪等等。

　　也就是說，使用者完全被忽悠是不大可能的，反而是使用者存在相應的僥倖心理。如果是保險產品只需要稍微注意，在猶豫期（投保人在收到保險合同後10天，銀行保險渠道為15天）內都可以全額退保。

　　因此，責任到底歸哪一方？這個不具備有確切的具體性，具體情況要具體分析。但是監管層負有主要責任，沒有嚴格規範相關從業人員職業行為，以及提高相應的職業素質。

　　不過如今還好啦！隨著金融市場的規範，保險銷售也得到相應的改善，其次就是得到科技技術的支援，比如有攝像有錄音，可以有效的為使用者提供相應的證明，最後歸根相應責任。

存單變保單？還有這種事發生，簡直不可思議。

其中一種情況，市民到銀行去存款，被偽裝成銀行工作人員的保險銷售員誤導購買保險產品，當到期的時候去銀行取款才發現是保單，而且收益率並沒有當初銷售時說的那麼多，所以事情就曝光出來了，當然這必定是極少數，全國數百萬銀行和保險工作人員，一兩粒老鼠屎給整個行業抹黑啊！

存單變保單到底是誰的責任呢？

在銀行營業網點賣掉的保單，銀行和保險公司都有責任。或者說銀行給員工定下保單任務，保單能在銀行銷售的，一般是理財型保單，沒有保險功能的，銀行作為第三方銷售，當市民去存款的時候，被工作人員混淆存單和保單概念、誇大產品收益、隱瞞產品期限等做法購買下理財保險。銀行售賣理財產品缺乏必要的監督機制，應該對售賣全程進行影片錄影，嚴格處罰違規行為，讓員工不敢虛假欺騙使用者。

如何嚴厲治理銀行存單變保單的行為？

罰到不敢為止，存單變保單無非是利益驅使，員工為了提成才犯下的錯誤就用處罰來讓其不敢嘗試。處罰不是目的，建立健全完善的監督機制才行，在銀行被騙還有挽回餘地，即便是保單也不會有多大損失，所以使用者有必要提高警惕，防止在其他地方上當受騙血本無歸！