朋友們好！投資理財，辭舊迎新，展望19年投資理財，明確的講：2019年，安全性高，週期適中，大型金融單位的低風險理財產品，值得優先考慮…

第1個產品，智慧型存款，商業銀行有售，可遠端購買，期限最長3~5年，通常可隨時支取，門檻低50 一100起，靈活性流動性好，提供保本承諾！安全性極高…年化收益率在4%左右！第2個產品，結構性存款！銀行產品，保本浮動收益，部分提供1~%2%的保底！定期，一個月至一年不等！年化收益率3.9~%4.3%！口碑好可信！

第3個產品銀保！保險理財！現金價值安全，期限3一5年或更長，部分產品有收益承諾，例如年金類，保底3%-4%！其他銀保年化收益率在4%左右！第四，券商集合理財！期限不等一天至一年，多為低風險，定期，非保本浮動收益，口碑良好年化收益率3~%4.5%不等！

第5，貨幣基金，銀行r2，穩健型，低風險理財！例如餘額寶天弘7日年化2.6%，微信餘額十，7日年化3.6%，穩健可信靈活方便！綜合分析：19年投資理財，應從18年吸取經驗教訓，以防守穩健為主！購買正規的穩健理財產品，細水長流，保住本金，等待時機，大展宏圖…正所謂，留得青山在，不怕沒柴燒…

都說別把錢放在一個籃子裡，要分散經營，如今看看國內投資情況，我們這些勢力小資本少的能選擇的真不多，我們不妨聽聽專業人士的看法。

2019年，你準備把錢放哪裡？

在行業發展負增長的環境中，2019年，網貸是否還能作為理想的投資選擇？

一、P2P，多元資產配置的重要組成

既然2018年大部分投資都虧，為什麼網貸更吸睛？很簡單，P2P的大部分投資人的理財知識相對匱乏，很多投資人沒有很好得規避風險，選擇將“雞蛋”全部放到了一個籃子裡。

既要選擇穩健、低收益類的貨基和銀行理財，來保障相對靈活且基本的資金需求；也要有高收益、高風險的股票、私募投資，來博取更高收益；當然還應該配置諸如網貸這類新型理財產品，在收益上既有保障，風險也相對可控。

但要注意雖然資金分散了，但分佈在風險較高的平臺，這並非真正意義上的風險分散。所以，分散風險的前提應當是判斷平臺的風險性，那些涉嫌假標、自融的問題平臺，自然首先被排除在外。暴雷潮之後，很多投資人對於P2P行業全盤否定，其實，我們還是應理性去看待P2P，認清問題平臺和優質平臺的差異性。

筆者從事網際網路金融行業的內容工作兩年，投資網貸三年，至今還未踩雷，沒有踩雷的原因很簡單：80%的理性+19%的貪婪+1%的幸運，在此我會將理性的部分和大家分享。

二、什麼樣的P2P平臺可以投資？（記得劃重點哦~~）

資料顯示，2018年入場者越來越少，淘汰者越來越多，網貸環境正在逐步淨化。截止發稿，目前正常運營的平臺可能不足千家，但這其中很多平臺估計依然存在風險，那我們如何去篩選投資的平臺呢？

下文將給出一些建議，這些建議的共性為三個詞：大平臺、大平臺、大平臺。

1、行業頭部平臺當屬首選，但收益率相對偏低

其實，所有人都知道更加安全的平臺有哪些，比如行業前幾名的：陸金服、愛錢進、人人貸、宜人貸、拍拍貸、PPmoney等幾家頭部平臺，無論是合規經營、還是平臺風控，以及盈利方面，都是經過了時間檢驗的。

這些頭部平臺都有一個共同點：期限長，且收益相對較低。適合短期不缺錢且希望財富穩定升值的投資者，起碼收益比貨基要高不少。

2、加息的大平臺可以考慮

雷潮之後，許多平臺都開始採取加息政策，吸引投資人，其中不乏眾多上市公司和行業頭部平臺（借貸餘額50億元以上或市值10億元人民幣以上）。在行業下行的當下，平臺紛紛透過上調收益率吸引投資，比如愛錢進出借期限18個月的愛贏寶系列產品，收益率目前到達了11.5%。市場低迷時進行加息，以讓利的方式防止客戶流失，以及搶佔市場份額，這樣的市場行為，其實也不難理解，但前提是挑選的平臺要靠譜。

3、標的真實的平臺更靠譜

真正合規的平臺，始終堅持“小額分散”的原則，這些平臺的單個借款標的金額都不高，借款人一般是具備償還能力的。尤其是歷經多年的經營，平臺也都有了成熟的風控體系，風控能力強大，如桔子理財、愛錢進等。

即便這些平臺在今年遭遇到雷潮的衝擊，或者不同程度的面臨著債轉難的問題，亦或面臨使用者不信任，資金流入量降低的困境，但只要平臺資產真實，借款使用者是經風控稽核後，實實在在存在的，錢能從借款人口袋裡要回來，風險一般都不會很大。

4、超高收益平臺：不推薦試錯

投資是人們管理財富的手段和需求，無論是網貸投資還是銀行理財又或是餘額寶、騰訊理財通，只要有收益就有風險；而那些所謂超高收益、沒有風險的理財，恐怕只有一種可能性——詐騙。

什麼樣的收益是超高的？如果不計加息、返現等活動，出借人短期投資年化收益（1~6月）如果超過10%，應該值得警惕；長期（6個月以上）如果年化收益超過15%，同樣要小心，因為這個收益範圍內，平臺獲利的空間很小，如果平臺不能獲利，結果自然不言而喻。

5、積極做投資者教育的平臺，值得關注

投資者教育，是一項吃力不討好的事情，很容易造成的結果就是“為他人作嫁衣裳”，花精力進行投資者教育的平臺，不管怎樣，起碼是有社會責任感的企業。

比如，愛錢進為了給出借人提供財商教育，策劃了《小進說財》等四大財商教育欄目，面向兒童推出系列財商繪本、面對行業動盪開展透明之旅等使用者溝通活動，以及其官網也設定有投資者教育頁面，進行更多內容的分享；人人貸也在官網首頁顯著位置設定了投資者教育與資訊披露頻道的入口。

越來越多的平臺關注投資者教育，這是網貸行業理性向好發展的表現。而那些耗費人力物力去做這些並不會帶來直接經濟收益的內容，這樣負責任的平臺，至少也會讓投資人多一絲安心。

如何慎重選擇平臺？避免踩雷

上文已經分析了，推薦選擇大平臺，但不免很多投資人還是對更多的平臺感興趣，而上述的建議也還有未盡之處，下面再談幾點避免踩雷的建議。

1、難以備案的平臺建議不要碰

網貸備案是出借人參考的絕對依據，但是真正能夠獲得備案的估計少之又少。

在網貸行業有一句話，叫做三證齊全，即ICP經營許可證、三級等保以及銀行存管白名單。據融360大資料研究院不完全統計，截至2018年12月，全國正常運營的1000多家網貸平臺中，僅有302家平臺擁有ICP經營許可證；獲得國家資訊系統安全等級保護三級認真的有180多家；上線白名單銀行存管的有581家。而同時具備這“三證”僅有愛錢進、宜人貸等110餘家平臺。

除了三證已經齊全的110餘家平臺，其他平臺能夠成功備案嗎？

筆者認為，不排除部分新增，但如果監管給到的時間和政策紅利，很難有爆發性增長，如果不能順利獲取三證，網貸行業的大部分平臺將在合規性上面臨極大挑戰。

2、資訊披露不清晰的平臺要慎重

一個平臺披露的資訊越少、越模糊，幹壞事的空間也就越大。對於資訊披露不清晰，不完整的平臺要慎重。

如果判斷一個平臺的信披好不好呢？平臺官網、互金協會網站，以及網貸行業第三方權威平臺的資料披露，這些都是獲取信披內容的渠道，將關注平臺的資訊跟幾大頭部平臺去對比，披露內容自然越完整越好。

3、硬找背書的平臺多觀望

有一段時間，網貸融資特別多，融資對於網貸平臺來說既是資金的補充，也是品牌背書，國資系、上市系、風投系......也造成很多P2P平臺開啟“拼爹”模式。

好“爹”的存在對於網貸平臺確實有些價值，起碼說明了一種認可，而且很多使用者也會基於這一點去篩選平臺。但是有了“爹”之後，又能怎樣呢？歷史經驗表明：好“爹”一般都不願意背書；網貸平臺出了事，“爹”基本都是甩鍋的；很多平臺就是認“爹”認出事的。

此外，一些新平臺、小平臺，以及平臺標的期限較短、活期較多的平臺，在投資前也應謹慎考察。

2019，未來可期

網貸，是一個年輕的行業，需要大量時間和空間試錯。網貸的誕生，給很多人帶去了收益，也推動著普惠金融的發展。因此，應該理性地去看待這個行業，起碼在2019年，雷潮已成往事，未來可期。

最後，還是希望投資人永遠謹記一句“投資有風險，入市需謹慎”！

2018年P2P平臺爆雷不斷，2019年央行大手筆降準釋放流動性，理財收益率將持續下降。對於多數普通人來說，應把本金安全放在首位，合理配置資產。

值得投資的理財方式如下：

1、大額存單

大額存單品種較多，但是三年期價效比最高。多家銀行三年期大額存單起點20萬元，年利率4.18%，可以按月付息。有存款保險制度保護，50萬元總額的本金和利息安全穩定。

2、國債

2018年三年期國債年利率4%，五年期年利率4.27%，2019年可能會略有降低，除了在指定時間才能購買並且限量的缺點，可以說非常適合不願意冒風險的理財人士。

3、結構性存款

作為保本理財產品的替代選擇，本金安全，收益浮動，一般多在2%-5%之間。需要注意的是不要與結構性理財混淆，購買時認真瞭解產品資訊，確保本金安全。

4、智慧存款

智慧存款以微眾銀行的智慧存款+最為知名，存滿一個月即可享受4%年利率，存滿一年4.5%。不過這一利率突破了現有利率管理體系，存在一定風險，目前這一產品已經下線，不過還有多家銀行有類似產品，包括傳統商業銀行。

5、保本理財產品

隨著資管新規實施，保本理財產品將在2020年年底徹底退出市場，不過現在還有不少保本理財產品，年均收益率4.4%左右。選擇此類產品要到正規銀行購買，認真閱讀產品說明，選擇中低風險以下產品。

6、寶寶類貨幣基金

理財型保險流動性極差，提前支取會損失本金。不管宣傳的收益率多高，5%甚至6%，最後實際收益率往往只有2.5%，經常會有支取時間陷阱。前不久交十年總共六萬元最後只能拿回五萬八的影片廣為流傳，將這一產品的弊端徹底暴露在大眾視線下。

黃金的保值作用有限，變現時會有折扣，同樣不適合大量囤積。網上的貴金屬交易、外匯等等，多是騙局，應遠離。

P2P理財風險高，即使年收益能達到10%，5年下來也不過50%，只要一出事可能100%沒了。即便是選擇多個平臺分散投資，只要有一個出問題收益也就沒有了。

股票和基金風險不低，財務造假頻發的股市隨時會出現黑天鵝，如今距離真正的底部還有距離，如果資金不夠雄厚，還是不要投資的好。

至於債券、信託等產品，不要貪圖高收益，這往往是損失本金的開始。不懂的不要亂投，2019年，保本理財應是核心。

樓主的問題聚焦到了2019年這一年有哪些理財產品值得投資，那麼我們首先要了解的是2019年宏觀經濟形勢，其次才是在這樣的環境下，我們應該選擇什麼樣的理財產品進行投資。

剛經歷了2018年，各種投資理財所遭遇的問題歷歷在目，經濟相關的各種資料都創下了近十年的最低點。而2019年，整體經濟形勢仍然不會有大的好轉，甚至會更加惡劣。故2019年無論是工作就業還是投資理財，都應該以穩字當頭，小心行事。

首先，在可預計的2019年宏觀經濟形勢不好的情況下，若沒有更多投資理財渠道的朋友，可以首選銀行理財產品，尤其是一些中小銀行的理財產品，收益率可以達到5.5%左右。

其次，2019年債券基金處於牛市當中，有較大的機會，可以選擇一些頭部基金公司管理的債券基金進行投資，年化收益率可以達到6%以上。

再者，2019年債券基金也處於牛市當中，有較大的機會，可以選擇一些頭部基金公司管理的債券基金進行投資，年化收益率也可以達到6%以上。

總體而言，2019年宏觀經濟形勢為近年最低點，應以安全可靠為基調選擇適合自己的理財產品，不能太激進。銀行理財是一個很好的選擇，再就是指數基金定投和債券基金都會有較大的機會。

個人覺得應該學會分散投資，根據自身風險承受力來進行合理分配。

按比例來說的話如果風險承受能力較低，那麼可以把90%以上的資金放在風險較低的理財產品上，例如餘額寶，貨幣基金，債券等，少部分資金可根據自己對風險產品的熟悉程度參與其中，如果對股市熟悉可以投少量在股市中或者其他高風險產品。如果不熟悉不建議投資高風險產品，可100%資金放在收益較穩的理財產品上。

如果你風險承受能力很高，又對高風險產品非常瞭解，那麼在高風險產品低估時投入80%資金，在低風險理財產品中投放20%拉低風險。如果高風險產品處於高估階段（牛市期間）可以把高風險產品降低至20%以下，低風險產品加高到80%以上，以此平衡轉化風險。

具體投資什麼，根據自己對所投資產品的認識程度而定，最好不要去觸碰自己完全不瞭解切風險很高的投資產品。

理財產品還是保證本金安全最為重要，其次考慮收益，而且還需要根據自身的實際情況而定，手中有多少閒餘的資金就做多少錢的理財。年底了，好多平臺都在大力的返利，選擇的時候一定看清平臺的資產是否透明，是否有資金池，有自融現象等等，可以選擇銀行理財產品投向中非標類資產的票據，安全性高，風險性小，收益8個點左右，比在銀行買理財產品的收益高，畢竟銀行是理財包的形式售賣。