選擇很多啊，你在哪個城市，影響到保險公司的選擇。

再有家庭的財務狀況，家庭人員結構都會影響。

小孩子一般：意外險、醫療險、重疾險、單另的白血病專項保險。

具體的產品，保障情況，根據自己家庭情況了來定。

孩子的以保障為主吧，保障主要分為這麼幾塊：

1、意外門診醫療，就是磕磕碰碰的，去門診包紮治療可以報銷的。

2、住院醫療，因意外或者疾病報銷社保所不能報銷的部分。

3、重大疾病保險，就是得了花費比較大的疾病一次性賠一筆錢的，保多少賠多少，比如保50萬那麼如果符合合同規定就可以賠50萬。和花費沒關係。醫療險與花費有關係。

孩子的保障主要是這三塊，前兩項幾百塊一年就能搞定，大頭是重疾險。

不同的保費支出，對應不同的產品推薦：

1、消費型的，有病保病沒病錢就沒了，相當於捐給別人了，這樣一年總體1000一下就能搞定。

2、定期儲蓄型，到孩子30來歲左右沒事保費還能回來的，總共2000一下能搞定。

3、以上都是兒孫自有兒孫福性質的，管到孩子30歲左右，第三個層次也就是市場上最常見的，保障孩子一輩子，最後即使不得病保多少也能賠多少的。一般3000-5000左右。

不同型別，有不同的高性價比的產品推薦。

沒有哪家公司的產品線都全，沒有哪家公司的產品都是優勢產品，所以，最好的方法就是根據自己的需求，多家配置產品。

最優秀的兒童重疾險，都在這了

關於少兒保險這個問題，竹子其實已經說得非常清楚，大體的原則主要有三條，先大人後小孩，先社保後商保，先保障再儲蓄。

具體到險種，就是意外險、重疾險、醫療險、教育金。

由於孩子的年齡跨度比成年人長，在重疾險的選擇上會有不同的方案，今天主要想給大家重點分析一下這一塊的內容。

01

先來講重疾型別的選擇。

保險配置有一個預設的原則：先保活，再保死。

保活指的是在保證家庭成員生命的前提下，保障可能對家庭帶來巨大傷害的情況，譬如重疾、醫療、意外事故。

保死，主要指透過一種產品來完成身後未盡的責任和義務，譬如房貸車貸，這類產品就是壽險，也是家庭經濟支柱必須配置的險種之一。

以上主要針對的是成年人選購保險，對於孩子而言，“保死”這個選項基本不存在。

這就涉及到市場上一類大“大包攬”的保險產品，類似少兒xx福，以壽險或者兩全為主險，用附加險來解決重疾、意外。這類產品竹子一直不推薦買。

針對未成年人的保障，卻以保死的壽險為主險，主要問題的主要矛盾都沒抓住，此類銷售邏輯除了圈錢，實在想不出其他合理的理由了。

另外，不要片面地認為給孩子買的保險一定要選擇含“少兒重疾”字樣的產品。

記住，價格合適，病種夠用，都是可以選擇的。

具體標準如下：

一款不錯的重疾險，0歲孩子保障終身，保障內容包含80種重大疾病和35種輕症，其中輕症累計可賠付3次，且含有輕症豁免保費責任。這樣的產品10萬保額，交20年，每年成本771元，總成本15240。

在選購的時候，參照這個成本上下浮動25%，基本不會吃虧。

02

再來看少兒重疾的保障週期。

我們給自己買保險，往往會選擇保到70歲或者終身。

孩子不同於成年人，他們多了0歲到成年的這個週期，這時候很多父母就會出現選擇困難症。

以往，竹子一直秉承的原則是優先選擇定期的消費型保障產品，保障20年、30年。

選擇槓桿率高的兒童重疾險，使得每一分錢都最大化發揮保障的價值。

當爸媽的，把孩子培養成人，任務就結束了。那麼定期重疾買到三十歲，保證孩子在獨立之前能有足夠的保額就行，以後的事，孩子自己去操心。

這是一種理性的愛，是由理性支配的左腦做出的決定。不失為一種選擇。

除此之外，是不是還有更好的選擇？這是我最近一直在想的一個問題，是否選擇一步到位，保障到終身也不過分？

買保險，是為了追求在有限的生命內，獲得比有限多一點點的安全感；在有限的生命裡，獲得比需要的、更多一些的保額。

但限制我們的，是年齡、身體因素，和預算。

所以，定期or終身，倒不如說是定期and終身，兩者不是一個你有我無的問題，更多的應該是組合和搭配的折中。

給孩子買終身重疾好不好？當然好。省心、省力、放心、安心。

另外，我們可以計較一下預算，如果預算充足，還可以採用以下兩種選擇：

一，選擇一款終身型的多次賠付重疾。

記住，買重疾險，年齡越小保費越便宜。越早買越值，就是這個道理。

購買重大疾病保險的人，主要有兩個痛點：

第一，賠完一次以後合同結束，以後不再有保障，也很難再購買保障；

第二，在第一點基礎上，尤其擔心癌症復發和轉移。

正是基於這兩點，不斷有公司加碼多次給付重疾，並且在病種和分組上不斷最佳化。

二，終身型重疾做基礎，配以定期重疾，加高、加足保額。

在這裡又分為兩種情況：

a.終身型單次賠付重疾+定期重疾

這種情況下，一旦發生重疾，你可以申請兩款產品同時賠付，也可以選擇只理賠定期重疾那部分理賠款，留下終身重疾繼續保障；

b．多次賠付終身重疾+定期重疾

一旦出險，兩者都可申請理賠，且多次賠付重疾保障繼續。

總之，終身產品和短期產品，可以二者得而兼之。

03

保額怎麼選？

竹子此前講過, 兒童重疾建議額度可以參考以下公式：

純治療費用 + 治療相關費用 + 家庭年收入 * 5 * 2

在計算的時候，我們要充分考慮罹患重疾時可能花錢的各種場景。

其實總結起來就兩點：治病和生活。

1）治病

包括純治療費用和治療相關費用。

以少兒常見白血病為例，以往資料顯示治療費用至少30萬元。如果要換骨髓，手術費就要30萬。其他疾病情況也許不同，但這不能簡單等同於數學上的四捨五入。

其實這個問題很矛盾，我們強調疾病面前要樂觀，但同時又要做好最壞的打算。

再就是治療相關的費用，譬如去北上廣就醫涉及的路費、住宿費，以及尋醫問藥等都是一筆開銷。

2）生活

一般癌症的治癒的標準是5年存活率；存活5年以上，就是基本治癒。假設這五年中患病的這個人不工作、有人照顧，那麼這部分額度就是：家庭年收入× 5

如果是給孩子購買重疾險，原則和上面大致相同，但需要額外多考慮一步，那就是：

得過一次重大疾病，可能以後一輩子都再也買不了重疾險。那麼為他預留的這部分保障，要儘可能保證他治病的時候少受點罪，以後的日子也能舒服點。

所以兒童重疾險額度計算方式是：家庭年收入×5×2

如果考慮到通貨膨脹，這個計算公式還要有一定的浮動空間。

看到這裡，你還覺得60萬、100萬額度太多了嗎？

當然，每個家庭情況不同，大家也可以根據這個公式計算一下自家情況。

04

最後，我們來看一下目前市面上幾款非常不錯的少兒重疾險產品。

定期少兒重疾：慧馨安plus、大黃蜂plus

這兩款產品是少兒定期重疾中竹子最推薦的。因為兩款產品都出自和諧健康之手，所以在很多細節上都非常相似。

最主要區別就在於兩者側重點不同：

慧馨安是特定重疾翻倍賠付，也就是說8種少兒常見特定重疾（白血病、嚴重原發性心肌炎、嚴重瑞氏綜合徵、溶血性尿毒綜合徵、重症手足口病、疾病或意外所致智力障礙、嚴重脊髓灰質炎、嚴重幼年類風溼性關節炎）最高保額可以做到160萬。

大黃蜂側重於特定重疾百萬醫療保障，可附加45種特定重疾長期醫療險。

需要強調的是，因為附加在重疾險中，醫療險固有的續保問題在這裡是不存在的，最長可保障30年。

當然，和醫療險相比，只保障特定的45種重疾，保障範圍相對狹窄。

具體怎麼選擇，竹子的建議是：

如果更看重重疾保額，可以選擇慧馨安。醫療險部分，可以再單獨給孩子搭配一個百萬醫療。

而且，慧馨安少兒定期重疾2018版plus在6月18日-6月30日期間，最高可投保100萬，特定重疾200萬，已經購買過的朋友，也可以再買一張新單加保到100萬限額為止。

如果更注重特定重疾醫療險報銷，希望一站式解決的話，選擇大黃蜂也很好。

當然，也可以組合購買，同時享有特定少兒重疾保額翻倍及重疾醫療保障。

具體可參考評測文章：

《同日上線的慧馨安和大黃蜂，再度pk，價效比究竟孰高孰低？》

這裡，再通知一個訊息：

大黃蜂和慧馨安均已上線智慧核保功能，新生兒或者孩子的一些疾病或健康問題都可以線上告知，線上核保了。

長期（終身）重疾險

如果家長預算充足的條件下，可直接考慮給孩子投保長期重疾險。

之前竹子有過詳細的優質重疾險的整理，大家可前往選擇。

這裡，竹子主要向大家推薦兩款我個人認為既適合成人也適合孩子的優質重疾險：百年康惠保、復星康樂e生。

百年康惠保：

這款產品最大的特點是便宜。尤其是5週歲以上的孩子投保，價格上最有優勢。

重疾保障數量較多，達到100種。輕症30種，賠付比例為25%保額，限賠1次。

保額方面，為小孩投保最高可以買到50萬。

同時，百年人壽分支機構也相對較多，對異地投保有顧忌的朋友可以重點考慮這款。

復星康樂e生

這款產品竹子上週剛寫過，《爆款重疾，堪稱完美！（附異地投保理賠例項）》

它最大的亮點是可附加投保人豁免，特別適合父母為孩子投保。

舉個例子，如果投保時勾選了「投保人豁免」的話，若父母不幸身故/重疾或輕症，孩子的保單未來的保費就可以免交了，合同繼續有效。

這樣可有效規避父母發生事故後，因失去繼續交費的能力而導致孩子保單終止的風險。

這款產品唯一的限制是：為未成年人投保，最高只能買30萬保額。

當然，這個問題竹子認為問題不大，可透過搭配其他重疾來彌補。

目前，復星康樂e生也支援智慧核保了，健康有問題想投保此產品的朋友不容錯過。

最後，竹子做了一個定期+長期重疾的組合搭配，大家可對照著看一下：

（後臺回覆“組合”獲取高畫質大圖）

05

以上就是竹子關於少兒重疾險的一些分享。

我個人認為少兒重疾是孩子非常需要的一份保障，而且每個孩子的重疾保險都應該有足額的保障。

至於要不要給孩子配一份終身重疾，如果經濟允許，竹子還是非常建議這麼做的。當然，如果預算有限，選擇保20年30年的慧馨安大黃蜂也很經濟實惠，保險本就是一個多次完善的過程。

最後，祝我們買的保險永遠都用不上，孩子們像花兒一樣快樂成長！

給孩子買健康險，有以下幾種：

1、意外險 孩子磕磕碰碰的小傷害，需要到醫院門診或者住院。2、住院醫療險 主要保銷社會醫保報銷外的一些費用。3、重疾險 重疾險一年繳納幾千塊錢給孩子30萬或者更多的保障。大多數重疾險都是確診即賠。

意外險如果孩子3周以上，建議購買幼兒園或者學校集體購買的學平險，這是學生的意外險。住院醫療險都是消費型，用到了解決大問題，用不到相當於做慈善，可根據孩子身體健康情況和保險預算決定。

重疾險我建議購買保終身的。因為我是華人壽的，對國壽產品比較瞭解，我推薦少兒國壽福臻享版（我家孩子買的也是這一款）。這款產品交19年，保100種重疾，30種輕症（3次輕症賠付保額20%），15種少兒特種疾病，投保人重症豁免，被保人輕症豁免。

如果是新出生的孩子還可以考慮康寧終身2019，這個是返本型重疾險。