重疾險涵蓋的疾病種類是越多越好嗎？

現在一般的保險公司提供重疾險產品，涵蓋範圍都會有個三四十種重大疾病，但有的公司竟然可以做到六七十種，那大家可能會疑惑了：是不是越多越好，有沒有必要把能報的病種都買了？

一、首先來看你需不需要

保監會規定了必須要有的25種重疾，其中前6種重疾的發病率很高，賠付率也很高。

6病種是指根據中國保險行業協會頒佈的重大疾病有關定義所規定的第1－6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）。

在這6種重疾中，惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞、重大器官移植這四種死亡率能佔到80%。而單單惡性腫瘤這一塊就佔了重疾理賠案例裡面的60%-80%甚至更多。

所以你買的保險這6種一定一定一定是要包括，不然這款保險真是扯淡的保險。

雖然有的公司聲稱可以保障60種80種，結果你仔細看重疾條款裡面的自定義重疾，東亞人極為罕見，在歐美才會有一定的發病率，所以說基因還是很重要的。

二、險種很多的重疾關鍵得看價效比

如果兩個保險公司的價錢一樣，但A公司可以保障80種，B公司可以保障60種，那鐵定要買A公司的，一樣的錢當然選擇保障多的，是這樣嗎？

其實事實不是這樣，因為理論上每種疾病的發病率都會影響保險產品費率的釐定。所投保的病種越多，價格自然也更高。因為保險公司真不是慈善機構。如果因為種類增加而是費用有較大增加，需要慎重考慮；你額外多花錢購買的保障是不是值得，埃博拉病毒、瘋牛病，貌似在國內好像發病率極低，意義不是很大；像小兒麻痺症（骨髓灰質炎）隨著育苗的普及，患病率急劇下降。

最後給大家三點建議吧：

建議1：花很多的錢去保障幾十種重疾，還不如用同樣的錢把自己的保額做高，因為重疾花費個二三十萬真的已經算少的了。

建議2：保險主要還是起到風險轉移的作用，根據能力按需購買就夠了。你說咱一個月就掙5000塊錢，還非要花10000買個保障60種重疾的嗎？真沒必要，25種之外的重疾，重在質量，不在數量。

建議3：大家配選擇重疾保障範圍的時候要適當根據自己職業、性別或環境等原因，再加保一些疾病。（囉嗦囉嗦，不是反對大家購買重疾保障範圍全的）

千萬不要盲目追多，而是真正按需來購買。

不管選擇哪家公司、哪個產品，首先應該明確重疾險的作用！畢竟，好多人都把重疾險和醫療險混為一談，覺得都是解決醫療費用問題！其實，醫療險解決的是醫療費用的問題，重疾險擔負著因重大疾病而導致的收入損失、康復護理費用等生活費用的問題。用一句話概括就是：醫療險，補償醫療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

接下來，小驛就為大家詳細地分析、彙總一下購買重疾險最應該關注的問題！

很多盆友一上來就喜歡問小驛：某某重疾險產品腫麼樣？每當這個時候，小驛的內心是拒絕的！ 產品再好，不適合自己也是白搭。一切脫離需求談產品，都是耍流氓！

我們選擇重疾險的時候，第一個要考慮的要素是：自身的健康狀況。

自身健康狀況良好，當然這個良好是保險核保醫學所指的情況下，那你就可以隨便買、買、買！不管是哪家公司、哪個產品，只要客觀、全面的瞭解清楚它的保險責任，優先考慮產品價效比還是公司品牌，我覺得都OK！

但是，如果自身健康狀況已經出現問題的時候，你就千萬不能挑挑撿撿的啦！考慮哪個產品、哪個公司都是白搭，因為人家不一定看的上你，誰讓你已經不是標準體了呢？ 這個時候的關鍵，是如何選擇到更讓自己滿意的核保結果！

除此之外，選擇一款重疾險，還可以從以下幾個方面入手：

一、等待期

市面上的重疾險等待期平均水平在90—180天！之前有過一個案例，就是在購買了重疾險之後3個月左右查出來罹患重疾（90天等待期剛過），小驛第一個反應：是逆選擇吧？事實證明並不是。但是，如果客戶購買的是等待期180天的產品，那麼就不能獲得保險金的賠付，只能返還保費了。所以，對於消費者來講，等待期肯定是越短越好！

二、重疾是否是多次賠付？

好多盆友覺得重疾選單次賠付的就好了，多次賠付就是噱頭！畢竟人這一生，得一次重疾就夠倒黴的啦！ 確實，網上盛傳的“人一生得重疾的機率是72%”這一說法，並沒有科學根據和具體的資料支援！但是，有一點我們可以確定：隨著醫療技術的進步，一些疾病的治癒率越來越高。可是一旦罹患重疾，之後想再買保險基本上不太可能了！ 另外，一個癌症被治癒的人，之後有沒有可能得心腦血管或者其它疾病呢？小驛覺得機率是一定存在的！ 再比如，罹患肝癌的人，之後進行器官移植，如果購買的是不分組多次賠付的重疾險，只要符合間隔時間的要求會得到二次賠付。

所以，從風險的角度來說，一定會有發生的機率存在，這也是重疾險多次賠付的意義和價值所在！退一萬步說，多次賠付的重疾險和單次賠付的重疾險從價格上比，貴了不到10%，並且這一價格差距還在進一步縮小！

三、重疾是否分組？

分組是否合理？ 現在市面上多次賠付的重疾險除了五款不分組，其餘的都是分組的！相比不分組的，分組是否科學就很重要了！不同保險公司在分組上也是不一樣的。有些保險公司會將惡性腫瘤單獨例為一組，這樣的分組就更科學一些。因為所有的保險公司重疾理賠第一位的都是惡性腫瘤，所以將惡性腫瘤單獨例為一組是很不錯的，也增加了二次賠付的機率！ 另外，急性心梗、腦中風後遺症、冠狀動脈介入三種疾病，大部分保險公司都是分在兩組的，但是也有個別保險公司將這三種疾病分在一組！這裡就不具體說明了，大家可以看條款！

四、高理賠率輕症是否包含全面？

重疾前25種病種，是由中國保險協會和中國醫師協會在2007年在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中進行規範，並做了統一的標準定義，前6種為核心重疾！所以，不管哪家保險公司，具體到什麼重疾產品，前6種的條款定義是一毛一樣的，後面19種在部分疾病賠付的年齡上有所不同。

如果說重疾病種和標準不能檢驗一款重疾險的好壞，那麼是否含有輕症和輕症的病種及定義就特別能判斷一款重疾險的優劣！輕症也讓重疾險的賠付變得更容易！ 而輕症病種和定義並沒有統一的規定，因此各家保險公司區別挺大的！

選擇的關鍵在於是否包含了幾大高理賠率的輕症。比如：不典型急性心梗、輕微腦中風、極早期惡性腫瘤或惡性病變、冠狀動脈介入術等。有的公司可能會缺一種，有的可能會缺好幾種。

五、豁 免

不同公司的豁免也有很大的區別！有些不能夠附加投保人豁免，可以附加的也有差別！有的公司有重疾、輕症、身故、全殘、疾病終末期豁免，也有的公司沒有投保人輕症豁免。不留心，是很難發現的！

六、費 率

買保險就是買保額！簡單來說，就是花同樣的錢，辦更大的事兒！舉個栗子：相同的預算，A公司只能保50萬，B公司可以做到80萬。那麼，你選擇A公司，還是B公司？可能有的盆友就會問了，不同公司價格差別這麼大，是不是理賠上會有問題？其實關於理賠，只要投保時如實告知，事後提供完整的理賠資料，各家公司理賠都是差不多的。

七、綠通服務

綠通服務一般分為就醫綠通和重疾綠通，是保險公司提供的附加服務！綠通服務可以提高被保險人就醫的便捷度，也體現了保險公司的人文關懷！越著醫療資源越來越緊缺，綠通服務將變得越來越重要！但是，不同的保險公司綠通的標準是有區別，獲得綠通的門檻也是不一樣的！

最 後

小驛還是想說明一點：希望大家在選擇的過程中不要一味追求面面俱到，畢竟沒有十全十美的產品！重疾不分組的產品，有可能就缺少高理賠率的輕症；輕症、重疾病種都全面的產品，有可能缺少投保人輕症豁免 ....... 所以，沒有最好的產品，只有最適合的產品！

我是小驛，

更多保險乾貨，

重疾險在中國已歷經23年的持續迭代，隨著產品日趨複雜，各種形態的保障混合之後，簡單的費率產品形態和費率的對比，並不能有效地幫助到最終的購買決策。下面就來探討一下成年人的重大疾病保險該怎麼買。

首先來看看目前市面上都有哪些型別的成人重大疾病保險產品呢?

一共是三種

（快拿起身邊的小本本~）

短期消費型

# 年紀越大，保費越貴 #

它和消費型意外傷害保險、住院醫療保險是一個型別的產品。買一年, 保障一年, 出現合同中約定的重大疾病, 就理賠;不出險, 錢就消費掉了。

這類產品的優點, 是年輕時購買保費非常便宜, 30歲不到的人一年幾百塊錢就可以買到幾十萬的保額。缺點也很明顯, 因採用的是浮動費率, 年齡大了保費就變貴了, 所以到四五十歲再買這樣的保險, 保費是比較貴的。此外, 一般這樣的重疾險產品只保障到50歲, 50歲過後就買不到了。

還有一個問題, 就是這類產品一般是財險公司推出的, 有可能今年有, 明年就停售了, 停售了也就不能續保了。

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定期消費型

# 具體產品具體分析 #

在短期消費型的基礎上, 定期消費型可以保證連續續保20年或者30年, 然後保障到70歲、80歲或者終身 (每個產品都不一樣, 要具體產品具體分析) 。

這樣的產品都是由人壽保險公司推出,財險公司是不能出長期保險的。相比財險公司, 對人壽保險公司的監管更加嚴格。此外, 一些產品會有身故賠付的保險責任, 有的是身故後賠付保額, 有的是返還所交保費, 也有的是到期返還所交保費等等。

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終身型

# 一定能得到賠付 #

這種產品是大家見得最多的了。因為帶有終身身故賠付, 保險公司到時候肯定要賠錢出來, 所以這種型別的產品, 保費比較貴一些。不同公司的產品, 價格差異也蠻大。

這類產品優點很明顯, 那就是不管怎樣, 最後都能夠得到賠付。還有一些產品帶有分紅功能, 保額會上漲, 價格也會更貴。

“

太複雜了，不想買了

”

emmmmmm

“

那我們怎麼配置重疾險呢？

”

其一

直接購買終身型

這種方式適合保費預算比較富餘, 期望最後能夠得到理賠的人。

購買終身型, 篩選適合自己的產品很關鍵。比如, 有的人追求價效比, 如果配置大公司的產品或許就不是很適合;有的人追求品牌, 如果選擇小公司產品肯定就不合適了。要根據自己的需要來選擇, 專家曾測算過,同樣的保額, 不同公司產品價格相差好幾千元。

其二

購買定期消費型加上定期壽險

除了終身型, 還可以透過購買定期消費型加上定期壽險的方式來配置。

為什麼要這樣搭配呢?因為如果只是選擇一款定期消費型的重疾險, 可以保障終身, 但沒有死亡賠付, 所以需要再配置一個定期壽險來解決身故賠付的問題。

其三

短期消費型不太適合成年人

小孩適合買短期消費型的重疾險, 因為少兒重疾險的保費基本是固定的。

而成年人的短期消費型重疾險, 是根據年齡調整的, 每一年都在變化, 特別是年齡大了之後, 有可能買不到了;就算買得到, 保費也並不比定期消費型和終身型的產品便宜多少。那麼與其這樣, 還不如在年輕的時候, 配置定期消費型重疾或者終身型的重疾產品。

但短期消費型重疾產品作為過渡和輔助還是很好的。年輕的時候, 確實沒多少錢, 一年花個一二百塊錢買個重疾險還是可以。還有一種情況, 重疾險需要買很高的額度, 但保費預算不夠, 那麼先買一個終身型的或者定期型的, 再附加一個短期交費型的作為補充, 也是很不錯的。

但要特別說明一下, 重疾險和醫療險是有區別的。這兩者都屬於健康險, 以投保人的身體健康狀態為投保標的, 只有被保人生病時才觸發保險條件, 但醫療險是當被保人發生保險合同內規定的門診、住院、手術等醫療行為時, 保險公司根據實際治療費用來支付保險金。

最後，

買保險, 做投資理財, 都需要根據自身實際情況來做選擇, 沒有一個最好的、完美無瑕的方案, 只有最適合自己的, 適合的就是好的。