透支消費最主要還是沒有錢原因，有錢誰會去做貸款借錢。這說明自己處於困境，要想解決自己現在的處境問題，最好的辦法是努力奮鬥，同時節約開支，做好長期吃苦準備。

這個世道自從有了馬雲，借錢就不再是難事，各路網際網路金融，導致現在借貸比前十年容易太多，而自己的慾望與收入不成正比，那麼借貸是難免的事情。一定要注意，不要讓借貸成為習慣，特別是大學生高中生，在沒有經濟能力前提下，養成大手大腳花錢習慣那是不得了的。

努力奮鬥，讓自己的腰包鼓起來，我們華人最善於存錢，絕對不能讓自己經常借貸，抵禦風險的能力都沒有，稍微有點事情可能就能導致你口袋破產，那是可怕的。

希望大家在得到便利的同時一定要警惕。

日前，中國證監會副主席方星海在2019年瑞士達沃斯論壇上曾說:“中國的房價太高，高房價壓縮了大量家庭開銷，拉低了消費，我們在房價上還有很多工作要做。”

相信這段話已經說的很明白了，尤其是在2008年金融危機以後，國內物價上漲過快、且房價漲的更快。尤其是對於大多數年輕人來說，房子又是剛需，那就只能透過個人按揭貸款來買房了，如此一來年輕輕地就背上了鉅額的房貸壓力。

不論是生活在什麼樣的城市，無論是賺錢多少但幾乎都是不夠用的，畢竟除了房子之外，有些人還有車貸、現金貸等其他壓力，如果說部分人是過度提前消費的話，但絕大多數是不得已而為之。

假如房價真能夠降低，房貸利率也同樣跟進下調，老百姓的日常生活消費水平一定會大幅度提高，這也是很多人的夢想。當然啦，隨著時代發展和消費觀念的改變，確實是有一部分人群已經開始崇拜西方式的消費習慣，即花明天的錢辦今天的事。

這部分人不要說銀行存款或者個人理財，恐怕早已是“月光族”甚至“周光族”。總得來說，國內老百姓的提前消費是受高槓杆的影響形成的。但那些習慣於花明天錢的人已經不是高房價的問題，而是自身的問題。

透支是一件非常危險的事情，容易把人陷入一個死迴圈。因為利率會越滾越多，最後你賺的錢裡面只有一部分是自己花掉了，其他的都是幫別的賺的利息錢，長此以往，肯定會出問題。

但是，不能夠否定當下的透支消費，本身對於提高資金利用率等方面是有好處的，透支問題造成的影響更多是個人，透支只是一種工具，給人們提供了一種資金使用的方式，透支本身並不是造成惡果的原因，貪婪才是。

對於任何人來說，首先得努力提高自己的收入能力，然後是有計劃的進行消費，而不是走一步看一步。提前消費一直是存在的，比方說債券、基金等等，借款本身就是在提前消費，但是我們要關注的是錢被消耗到哪裡去了？是否產生相應的價值？如果只是用在了享樂方面，就得考慮到自己的經濟實力了。

我一直反對超前消費，負債的日子不好過。

但是不良商家勾結不良機構忽悠窮人超前消費，提前透支老百姓的購買力，實際上是提前把利潤撈到手，把底層老百姓死死的捆綁住。

說到透支消費，大家腦海中想到的總是那些很悲慘的故事，其實透支消費不是件壞事。

舉個例子說，如果某學生為了考司法考試而透支消費了2000元去參加培訓，是壞事嗎？在比如說，如果在做交易的時候，為了能達成交易而透支幾萬元招待對方，是壞事嗎？再舉個生活上的例子，如果某人為了份好工作，透支幾千元給自己添置行頭，是壞事嗎？所以透支消費本身不是壞事。就看你如何消費以及怎麼透支。

首先如何消費，你要對自己的消費也有清晰的認識。要分清什麼是必要的（比如食物、衣服、書籍等），什麼是可要可不要的（比如應酬、興趣班、美容養生等），什麼是可以不要的（比如：各種奢侈品），什麼是一定不要的（比如：你不滑雪卻買了整套雪具，你36碼的腳卻買40碼的鞋給自己）。每個人的情況不一樣，所以每個人的消費也不一樣。這點很重要，你不能指責18線演員在保養臉上的理性透支消費，就像不能指責外賣小哥透支消費了一輛摩托車一樣。

其次怎麼透支，你要對自己的財務狀況有清晰的認識。評估出自己能承受透支金額是多少（以不影響自己日常生活為標準）。最好給自己投資的金額分幾個不同的等級，比如在必要的消費品上我們就應該對應的是最高等級的透支金額，以此類推。

最後回答你，怎麼才能擺脫提前消費未來。這是一個從低到高的過程：首先控制自己的信用卡數量和金額，最好有儲蓄的習慣。在這基礎上，慢慢了解自己，使自己學會理性消費。最後，你不斷充實自己的能力，當你現實財務自由的時候，你會發現自己已經不可能提前消費未來了。當然財務自由的標準那又是一個問題了。

首先我要表明的觀點是：透支消費是不可取的，在家庭理財規劃中，應該堅決迴避。

對於一個家庭來說（如果還沒有成家的，那麼其個人也可以看做是一個家庭），需要對自身的財務狀況進行規劃和把控，但是總得來說防範風險是第一步的。也就是一定要避免出現“人活著，錢沒了”的局面。

自用性負債就是購買房屋，車輛這樣的自用性資產而帶來的負債，比如房貸車貸。

投資性負債就是擴張信用借錢來投入投資性資產，也就是“加槓桿”。

消費性負債就是用於日常消費的負債，常見的比如“信用卡”，“花唄”，“京東白條”等消費貸之類。這一條就是我們所說的透支消費。

嚴格來說，三種負債是都不鼓勵的，能不負債就不負債。但是現實情況中，很多時候我們可以藉助負債來提前完成資產的購買（買房買車），或者藉助加槓桿來獲取高收益。所以前兩種負債，是可以適當運用的。但是，第三種負債，我們是非常不建議的。

第三種負債，也就是透支消費，消費的是未來的錢，是你用未來的收入提前支付了現在的需求。消費性負債的危害是：

第一，這種消費一般情況下都是日常消費，不會給自己帶來任何收益。反而還會因為提前消費了將來的錢，而讓自己的將來降低了保障，增加了風險。

第二，這種消費因為數額較小，反而容易讓人忽略，而導致消費過度，財富快速流失。很多人覺得房貸車貸壓力山大，借錢投資也總是惦記著自己欠人家多少錢，可是每月刷信用卡的錢卻不會太當回事，覺得這是“小錢”，而且是必須花的，沒辦法避免。可是卻忽略了積少成多的道理。如果沒有透支消費，很多人賺多少花多少，很多錢就省下了。可是有了透支消費，即使你沒賺那麼多錢，也有錢可以花，所以就會消費很多沒錢的時候不會去消費的東西。要知道，每個月多花500，一年就多花6000。這些人們不以為然的“小錢”，就這樣被透支消費偷走了。

第三，用的時候痛快，可是總有一天要還錢的。透支消費會讓人陷入“為別人打工的”境地。因為你每月都提前消費，每月的工資都拿出一部分來還款，甚至有時候要全部用於還款。你就會成為一個消費-工作-還款的死迴圈，而沒有時間和精力，也沒有多餘的資金用來為自己的未來做規劃，從而喪失掉很多好的投資機會。即使你不是用全部的錢還款，但是你會因為每月都要還錢而變得更加保守，同樣會錯失很多良機。

那麼，怎樣避免過度透支消費呢？我們認為最重要的還是要從主觀上認識到透支消費的危害，主觀上認識的越深刻，就越會主動避免這種情況出現。被動的方法可以採取登出信用卡，在日常消費中都用現金結賬，多了多花，少了少花，沒了不花，強制自己減少消費。

如何看待現在有些人的透支消費？提前透支一直都是有的，以前沒有那麼明顯，隨著網路的發達，自成有了淘寶，螞蟻金服、米粒貸等出來後，辦理的信用卡也多了，透支消費的更多了，人靠衣裝，佛靠金裝。人都是愛面子，不管提前透支，還是借，想證明自己生活更好，以前使用現金較多，現的網上支付，就是一串數字，沒有概念。如：你買一臺奇瑞，還沒買的他死要買紅旗。吃喝玩樂更不比別人差，工作的收入趕不上消費，這就是虛榮心，攀比心。個人認為，這就是導致透支。怎麼樣才能擺脫提前消費未來？記住花出去的錢是自己的，儘量做到掙多少花多少，放下攀比心。不管借的還是信用卡提前消費，是要還的，你要清楚錢在網上消費的是數字，還的時候你就會心疼，那麼我們就要從網上這塊入手，平常消費都是微信，支付寶較多，繫結的卡都解綁，提前借款APP都關掉，銷掉信用卡，出門只帶銀行卡跟現金，能接受以上的條件，就能擺脫提前消費。不信你去試試！

提前消費在一定限度內不見的是壞事，只是人們的思維不容易一下子轉變過來。舉個簡單的例子，08年你手裡有20萬，買個一般房子的首付足夠了，然後再用20年把剩餘的錢還上。其實這就是在提前消費，提前透支了自己未來的工資，現在看這樣做的人都賺了。

如何看提前消費這種現象？

優點：

1.當宏觀的貨幣政策處於寬鬆階段，提前消費就是在讓自己的錢保值

通脹階段，貨幣始終處在貶值的大趨勢下，這種背景下提前消費就等於你用自己未來貶值後的錢購買了貶值前的商品。通脹的背景下，提前消費對自己有利的。這就好比同樣20萬的存款，10年前能買下房子的30%，10年後，房子的10%都買不到。那20%去那了？是被超發的貨幣給稀釋了貨幣的購買力，所以，你存在銀行裡的錢在慢慢的貶值，而提前消費等於是變相的增值。

2.提前消費能促進經濟快速發展

溫和通脹會讓人們的存款貶值，這樣就導致人們不再想把錢存在銀行裡，要麼購買理財產品保值，要麼提前消費，不管是那一樣都刺激了經濟的增長。因此，很多國家為了刺激經濟快速增長，都會讓貨幣政策處於溫和通脹中。因為貨幣始終處於貶值通道內，錢越存越不值錢，就會刺激人們消費，而消費的增加就會刺激經濟的增長。

缺點：

提高社會的槓桿率，為經濟發展埋下風險

提前消費等於是在給人們提高槓杆，比如我們買房子吧，首付50%，意思就是100萬的房子你花50萬就可以先享受，也就是給自己的加了2倍的槓桿；如果首付是20%那，那就是100萬的房子你花20萬就可以先享受，等於用了5倍的槓桿。

槓桿的存在確實能刺激經濟的發展，但槓桿高了就是一顆定時炸彈，美國2008年次貸危機就是因為槓桿太高導致的，雷曼銀行的槓桿達到30多倍，這其中的資金鍊條那怕有一環斷了，都會導致嚴重的後果，這也是這幾年中國花大力氣降槓桿的原因。

怎麼樣才能擺脫提前消費未來？

通脹的背景下，如果不理財，也不提前消費，那就要面對財富貶值的現實，要擺脫提前消費只有兩種途徑：

1.接受財富貶值的現實

但這是大多數人不能接受的，辛辛苦苦賺來的存款，竟然貶值了，所以這條路很難走的通。

2.提高理財技能

在中國，如果刨除房子這個行業，其它行業的通脹率不高，這十幾年都控制在2%左右，如果綜合來看的話，中國的通脹率在7%左右，也就是說，在過去十幾年裡，你每年能讓自己存款的複合增長率超過7%的話，就能達到保值的效果。7%的增長率，說高不高，說低也不低，銀行存款肯定達不到的，理財產品如果不踩雷的話，問題不大。

3.貨幣的宏觀政策發生改變

比如現在，貨幣政策從寬鬆改為中性，這就是一種偏緊縮的改變，說明以後存款貶值的幅度要比以前小多了。

提前消費如果在一定的限度內的話，不見的是壞事，反而會刺激經濟的增長，如果超過了限度的話，那就是一種災難，會引起經濟災難的發生，如次貸危機。

一個人一輩子的支出可以分為投資和消費兩大類，投資的目的是為了將來有更好的收益，消費的目的就是滿足當前的個人慾望。一個人一輩子的收入就那麼多，兩個方面的分配比例如何，可能就決定著一個人一輩子的生活質量高低。

消費可以理解為用你的金錢支出換取個人心理安慰的一種方式，消費是一個人必須的金錢支出方式。正常情況下，人都要有基本的生活需要，這些是一種剛性的支出，是不能減少的，否則的話就會影響你的生存或者是生活質量。隨著生活水平的提高，個人收入也慢慢多起來，各類商家就開始引導人們去進行高檔的消費，就採取各種手段製造各種噱頭來引導人民去進行一些提前消費。多數人的生活圈子比較小，個人的慾望空間卻無限大，個人的一些想法很難在實際的工作生活中能夠表現出來，給很多人造成了心裡慾望和現實的較大落差。

有些人心理不能自我平衡，就為了縮小落差或者減少心理負擔，開始進行提前消費。提前消費本質上就是一種支出與收入不平衡的表現，在收入不能滿足支出的現實情況下，很多人就利用信用卡等各種金融工具進行投資，透過透支未來來滿足當前的消費愛好。這是一種不好的行為，為什麼呢？因為你的未來收入是一個不確定的。如果習慣於透支消費，那麼就會讓自己的金錢窟窿就會越來越大，最後有可能陷入一種困境。不僅不能夠保證正常的消費甚至還可能存在生存問題。古人說”量入為出”，就是讓我們進行合理的理性的消費。古人又說”由儉入奢易，由奢入儉難”，這句話道出了人的慾望的本質，人的慾望是無法得到完全滿足的，隨著小慾望的滿足，人又會產生大的慾望，而大的慾望又會升級為更大的慾望，那麼這種慾望的無限擴大，會讓你的消費支出越來越大，一旦你習慣於透支消費，那麼在你消費的剎那間所帶來的愉悅感就會用十倍的困難來進行平衡。人無遠慮，必有近憂。其實你現在的收入水平很高，近期的未來收入也很穩定，但是隨著人的年齡增長，家庭壓力的不斷擴大，你的收入水平會很難保持一個高速增長，但是你的債務不僅不能會減少，還會有一些利息等支出還會越來越大，這就形成了收入越來越少，償債越來越多。當你年老力衰的時候，你面對著一堆賬單隻能喝著涼水啃著饅頭，哀嘆年輕的不懂事帶來年老的悲哀。

如何能夠減少透支消費？最關鍵的一點，要守住一個量入為出的底線，要根據自己的收入水平來找到自己的消費水平，透過這種平衡關係才能夠保持你的生活質量穩步提高。同時要將現有的收入水平適當的進行分配，儘量的做一些投資性的支出，比如購買房產，做一些金融投資等等。很多人能夠生活的好，不是因為收入高，而是因為投資收益高。

希望你能夠平衡好投資和消費的關係，不斷獲得高的回報收入，提高自己的生活質量。