因為大額存款存單的利率比普通定期高，而且沒有任何風險，也是定期存款的一種。是一個十分穩妥而且收益比普通定期高的投資，但是對於銀行來說，大額存款是一筆虧本的交易。所以一旦開始發售，額度都是有限的，先到先得

老百姓手裡的錢一部分買了房子，另一部分被什麼理財，保險等佔用，還有什麼錢儲蓄？而且房貸，車貸還款壓力都很大，難有餘錢。

針對大額度存單，感覺以前國家對外宣傳的力度還是欠缺的，富人喜歡理財，偏向於使用閒置資金讓自己的資產保持增值，而中國一般的工薪階層比較多，加之購房剛需人群資金都在房地產和車輛貸款上，大額存款覆蓋的人群還是比較低的

朋友們好！隨著保本理財退出市場，理財產品不在鋼兌，大額存單，以門檻不斷降低，利率上浮優惠大，安全性高，深受朋友們歡迎！因此目前，大額存款供不應求，連四大行（中，農，工，建）都感受到，大額存款額度，真的不足！首先，從市場和投資人角度來看，四大銀行都說大額存款額度不足的原因：

2，大額存單門檻降低，為更多的朋友提供了購買的可能！以往大額存單100萬，50萬起購，現在只要20萬元即可，門檻低了，自然買的人多！

3，利率上浮力度大，吸引人！目前市場的大額存單，利率普遍上浮，在40~50%，甚至達到了55%，三年，20萬元檔，利率可達3.85%，5年可以達到5%左右！接近於，同類低風險理財產品，4.2%的平均收益率，投資人何樂而不為？上圖是，計算出的，目前大額存單，不同銀行的平均利率！總體上一年期在2.2%~2.3%，三年期在4%左右！保本保息享受存款制度保護！上圖是，銀行理財產品的平均收益率走勢！目前年化，預期，浮動收益率，在4.3%左右！

其次，再來從四大行的角度，來看為什麼，額存單，額度不足：

1，發行過多的大額存單，增加經營成本！大額存單的利率，明顯高於普通定存，因此，非必要的情形下，很難增加發行量！

2，大額存單，發行，審批，備案，產品設計，較為複雜！大額存單不同於常規的定期，需要專門的審批備案並，自律，每一期產品都需要單獨設計，一定難度，因此，對發行量，有一定影響！

3，四大行（工，農，中，建）網點多，信譽好，攬儲相對較為容易，加大大額存單發行量，動力不足！

最後，朋友們一起分享，大額存單之外的解決方案：

1，國債！100元其購買，國家信用擔保，三年級可以達到4%的票面利率，5年期4.27%，銀行網點，網上均可購買，而且今年加大了發行量，既支援了國家經濟建設，個人又獲得好利率，一舉多贏！2，地方商業銀行創新存款！成為活期定期，門檻更低，50元至1萬元起，通常會提供本金承諾，綜合收益更好，階梯靠黨計息，更靈活穩定，是新時代金融寵兒！如上圖只是一款，地方商業銀行，最長5年期新型創新存款，提供本金保障！接上圖，這是該產品的階梯計息說明！存款一天至三個月，也就是滿一天，按3.7%計！滿半年4.5%，滿一年4.7%，最長5年5%！

綜上所述：存款理財市場，安全性相對較高的產品，需求10分旺盛，大額存單，發行量不足，供不應求也就不難理解了！相信隨著時代的發展，會有更多，的，存款理財產品，滿足朋友們的需求！

不僅是四大銀行，很多銀行都面臨額度緊缺的情況。我瞭解到，很多銀行現在已經逐漸關閉了手機銀行等電子渠道購買大額存單的入口。投資人只能在營業網點進行預約購買，營業網點每天只釋放一千萬左右的額度。究竟是什麼原因導致了這種情況呢？

一、監管上的考量

《大額存單暫行管理辦法》第四條規定，發行銀行應當於每年首期大額存單發行前，向人民銀行備案年度發行計劃。如需調整年度發行計劃，需要重新向人民銀行備案。

這條規定解釋了，大額存單是銀行自己發行的，為什麼就不能繼續再發行呢？主要就是因為銀行需要向人民銀行重新備案，而備案並不是銀行說要備案就行了，必須要人民銀行同意備案才可以。各家銀行都無法補充額度，很顯然，人民銀行並沒有同意銀行重新備案發行計劃。

二、經營上的考量

高利率存款產品規模的大幅增長，會直接影響銀行的利潤。銀行利潤的主要構成就是貸款利息與存款利息之差。

銀行年初制定的大額存單發行計劃，一方面是對自己銷量上的估計，另一方面也有對資金成本進行控制的估計。從這個角度來講，不重新備案大額存單，也許是銀行自發的行為。

三、風險上的考量

事實上，對於高利率的存款產品，人民銀行一直都是比較慎重的。當該存款規模快速增長時，就有可能會引發一定的風險。

有些銀行一味追求規模的增長，不計成本，不計代價。這邊利潤空間被壓縮，那邊再出現大量不良貸款，銀行沒有資金做撥備。這家銀行很有可能就會出現比較大的風險。當年海南發展銀行之所以倒閉，主要原因就是其靠高利率吸收存款，到最後自己無法給存款人兌付資金。

總結：

大額存單這款產品相較於普通存款產品，不僅擁有高利率的特點，還具有轉讓的特點，部分銀行也推出了按月付息功能的大額存單。如此人性化的產品，如果不加控制，我相信各家銀行再申請十億，到年底也能銷售完畢。

由於利率市場化程序的全面推進，大額存單越來越受到市場的關注。目前大額存單一年期在2.2%至2.3%，三年期在4%左右！保本保息受到存款保護。不過，四大國有銀行（工、農、中、建）卻都表示大額存款發行量不足，出現了供不應求的局面。

其實，站在國有四大行的角度來看，四大行都說大額存款額度不足有三大因素：首先，發行大額存單越多，銀行的存貸差就收窄，這無疑會增加經營成本。因為大額存單的利率明顯高於普通定存。發行大額存單對於四大行來說是成本上升，利潤下滑，所以，四大行對於發行大額存單的動力明顯不足。

再者，大額存單，要發行、審批、備案、產品設計，這些手續都很複雜！大額存單不同於常規的定存，需要專門審批備並且每一期產品都需要單獨設計，存在一定難度。因此，由於發行大額存單的手續比較繁雜，也影響到了它的發行數量。

最後，其他中小地方銀行成立時間較晚，存款的客戶並不多，有加大大額存單發行的動力。而國有四大行由於成立時間較早，且網點較多，信譽較好，又有企業存款、財政存款墊底，收攬居民存款相對壓力較輕。對於加大發行大額存單發行量，並沒有太大急迫心情。

不過，站在投資者的角度來看，如果四大國有銀行大額存單買不到，那他們也會找其他股份制銀行、地方中小銀行購買，現在大額存單比較深入人心，所以，市場上的需求也比較旺盛。主要原因有以下幾個。

第一，近年來國內一些理財平臺集中爆雷，再加上銀行理財產品逐步打破剛兌。廣大投資者覺得追求高收益理財產品面臨著較大的不確定性風險。而大額存單又保本又保息，利息又大幅上調，與銀行理財產品收益差距也不大，出於對資金的安全考慮，穩健投資者都要購買大額存單，所以大額存單出現了供不應求的情況。

第二，大額存單門檻並不高，也適合普通家庭購買，以往大額存單100萬、50萬起購，現在只要20萬元即可，並且存入金額存多，利率也越高。由於門檻較低，大額存單自然買的人就多了。

第三，大額存單，流動性好，靈活方便。目前大額存單是實行靠檔計息，分期付息，可抵押轉讓。如果某儲戶購買了3年期的大額存單，而實際上只存了一年多，若想提前支取，大額存單並不會全部算作活期處理，而是按照一年期的大額存單利率來支付本息。大額存單如此人性化設計，當然也受到了市場追棒。

實際上，四大行都說大額存單額度不足是有二大原因：一方面，由於各種原因，四大行對發行大額存單沒有中小銀行那麼積極，獲得大額存單的額度不多。另一方在，大額存單門檻不高，安全性好、可靠檔計息等優點，也受到了市場的追棒，在這樣的情況下，四大行說存單額度不足是很正常的。這也是國內外經濟不景氣的背景下，高收益投資風險上升，投資者為了資金安全所做出的無奈選擇。

大額存款額度不足有這麼幾個原因。

首先是供應有限。

大額存單與常規銀行存款是有區別的。大額存單要發行、審批、備案、產品設計，這些手續都很複雜。大額存單不同於常規的定存，需要專門審批備並且每一期產品都需要單獨設計，存在一定難度。因此，由於發行大額存單的手續比較繁雜，也影響到了它的發行數量。

其次是需求旺盛。

再說，大額存單流動性好，靈活方便。

目前大額存單是實行靠檔計息，分期付息，可抵押轉讓。如果某儲戶購買了3年期的大額存單，而實際上只存了一年多，若想提前支取，大額存單並不會全部算作活期處理，而是按照一年期的大額存單利率來支付本息。大額存單如此人性化設計，當然也受到了市場追棒。

這樣市場需求強勁的情況下，四大銀行都說大額存款額度不足，是可以理解的。

總而言之，還是國內投資、理財市場發育不夠完整，居民投資渠道有限帶來的。

發行額度太少，而搶購的儲戶又太多，再加上中、小銀行紛紛來瓜分市場的蛋糕，自然也就使得大型銀行大額存單的額度略顯緊張，市場供不應求！

根據《大額存單暫行管理辦法》的相關規定，銀行應當在每年首期大額存單發行前，向央行備案年度發行計劃。如需調整，是需重新備案的。

也就是說，每家銀行年度發行額度總量是一定的，銀行要調整（增加）發行額度，是需重新申請、備案的，一旦市場銷售火爆、就極易造成額度不足的情況！

要知道，大額存單的利率一般都比較高，間接會“蠶食”銀行的存貸息差收益，提高經營成本。再加上，前兩年大額存單，並未受到儲戶的普遍歡迎！這就造成了，銀行對於大額存單的重視程度明顯不夠，發行動力也略顯不足！

而資管新規、理財新規釋出之後，能保本保息、收益穩定且較高的理財方式，唯有國債、銀行存款、大額存單幾種而已，相對來說，大額存單隨時可取、靠檔計息，優勢還是很明顯的，自然會受到市場的追捧，形成供不應求的現狀！

2018年6月，獲得央行批准的、可發行大額存單的金融機構數量不過才543家；而截止到2018年12月31日，此數量已突破1000家至1197家。不到半年時間，發行主體增加了654家。使得更多的中、小銀行（農商行、城商行）獲得了發行大額存單的機會。

越來越多的中、小銀行具備發行大額存單的資格，而市場存款總量是一定的，這就會形成多銀行“搶食”蛋糕的場景，自然額度也就會略顯不足咯！

朋友們好！

國有四大銀行都說大額存款餘額不足，主要原因就是投資者購買熱情太高，大額存單審批較為複雜，而且額度有限，還有就是四大行發行動力不足。下面來分析一下。

現在投資者對於大額存單的購買熱情很高，特別是原來好多喜歡存定期存款的客戶開始去存大額存單了，這個可能是導致四大銀行大額存單額度不足的主要原因了。

現在來說，一般來說20萬起購的大型銀行3年期大額存單年利率可以達到3.85%，如果是80萬起購的大額存單年利率可以達到4.125%。而普通定期存款3年期年裡為2.75%，兩相比較，大額存單年利率比一年定期存款高了不少。

現在四大銀行網點很多，好多原來存定期存款的客戶看到了大額存單年利率較高的特點以後，如果自己的存款足夠20萬元，好多客戶就會從定期存款轉到了大額存單上面，這可能是導致大額存單餘額不足的的一個原因了。

因此，投資者購買熱情太高，是導致四大銀行大額存單額度不足的一個原因了。

四大銀行雖然每個月都會發行大額存單，但是每次發行大額存單產品也需要一定的手續，而且大額存單審批和備案等程式更加複雜，可以說比定期存款產品複雜了不少，而且發行大額存單的成本也比較高一些。因此，四大銀行每次發行大額存單額度都不會是敞開口供應，一般都有一個額度限制。

每個月四大銀行發行大額存單都會有一個額度限制，另一方面，投資者的需求持續增加，這樣的話，就會造成四大行額度不足了。

現在四大銀行大額存單年利率較高，這個導致四大銀行發行大額存單動力不足。現在來說，大型銀行發行的大額存單因為年利率可以上浮40%-50%，這樣大額存單的年利率比定期存款年利率高了不少。

一般來說20萬起購的大型銀行3年期大額存單年利率可以達到3.85%，如果是80萬起購的大額存單年利率可以達到4.125%。

這樣的大額存單對於四大行來說可能成本較高一些，如果發行的太多了，可能直接會導致四大銀行成本增加，利潤下滑。因此，可以說四大銀行在發行大額存單上動力不足，並不願意不限量的發行大額存單。

如果大家實在是買不到四大行的大額存單產品，也可以考慮購買國債，中小銀行大額存單或者是民營銀行存款等。

現在儲蓄式國債年利率3年期可以達到4%，5年期的年利率可以達到4.27%。

現在中小銀行也發行有大額存單，有些中小銀行50萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.2625%，還可以按月付息。

現在民營銀行依託著網路發行了不少新型存款，這些新型存款產品年利率較高，現在有一款五年期存款年利率為5.8%，還有一款五年期存款年利率為5.68%，可以說也是較好的選擇。

綜上所述，現在四大行出現了大額存單額度不足，主要原因就是投資者購買熱情太高，大額存單發行額度有限，審批較為複雜，而且四大行發行大額存單動力也不太足。

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