理財主要分為以下三個部分：

1. 消費觀：可選消費降級，必需消費走量

2. 投資觀：開源為先，根據資金時間選好品種

3. 安全觀：保障好自己這個「人力資產」

養成正確的消費習慣

其實在投資之前，更重要的，是養成良好的消費習慣。

現代社會，刺激消費的方法實在太多了。很多年輕人已經忘記了儲蓄的習慣，甚至用消費貸提前消費。

我們的資產是一個池子，收入就是往這個池子裡注水，但如果這個池子到處漏水，最後也留不下什麼。

巧婦難為無米之炊。

如何控制消費，積攢下第一桶金，也是很有講究的。

這裡有一個很好用的技巧：可選消費降級，必需消費走量。

可選消費降級

把我們的日常開銷區分一下，可以分成兩類，一類是可選消費，一類是必需消費。

可選消費，是用來提高生活質量的。

例如汽車、化妝品、最新款的手機、最新款的電腦，花費非常大的出境旅遊等等，都屬於可選消費。

這些可選消費，有了它們，可以讓我們更好的享受生活。但是如果經濟能力達不到，沒有它們，我們也可以繼續生活、繼續過日子。

很多時候，可選消費都是可以降級消費的。

比如用不了最新款的比較貴的手機，用稍舊款的便宜點的手機也是可以的。

出去旅遊，沒必要一定要出國、住五星級酒店，全家可以選擇去一些花費少又好玩的地方，住不了五星級酒店，可以選擇住民宿，或者去郊區逛逛公園、爬爬山也是不錯的休閒娛樂方式。

再比如汽車，買個價格便宜的車也可以滿足出行的需求，或者是考慮跟同事朋友一起拼車上下班，分攤油費。

可選消費的特點是，很容易找到降級的替代方案。

就好比手錶，上到幾十萬的名錶，下到幾十元的普通表，都是有的，都能滿足看時間的基本需求。

根據自己的實際經濟能力選擇合適的消費品。

比如單身青年，可以等有了家庭之後，家庭資產量逐漸提高起來，再提高可選消費的檔次。

必需消費走量

必需消費，是維持日常生活的消費。

吃吃喝喝、衣食住行，包括各種洗漱用品等等，都算是必需消費。

必需消費的單價都不高，屬於日常消耗品。

通常來說，必需消費可以一次性大量買入，這樣會划算一些。

比如超市或者電商做活動的時候、趁著打折多買一些，使用優惠券或者滿減券等，這樣買下來的單價會比平時更便宜。

而這些必需消費品又是每天都在不斷消耗的，所以不怕買了不用反而浪費錢。

當然了，也不要囤太多。一次性買特別多的東西囤著，有時會起到反作用，吞噬我們的流動資金。

基本上，一次囤一個季度的消耗品就可以了。像很多電商都會每隔一段時間就做優惠活動，也不用擔心後面買不到便宜的商品。

錢少也要開始理財

有了資金之後，就可以才開始理財了。

一、主要購買銀行理財。將資金分批購買，短中長期限搭配。 很簡單。比如你有12萬，可以分成12筆買入，有的買三個月期限的，有的買半年的，有的買一年的，做到每個月都有資金到其期。處於加息通道時，儘量買短期的。處於減息通道時，儘量買長期的。這樣既能保證你拿到銀行理財的平均收益，又能保證資金的靈活性，又可以降低風險。

二、選擇銀行，1、是看安全性，儘量不要去村鎮銀行和農商行，因為抗風險能力差。2、是要自己方便。3、是要收益相對較高。

理財配置比例如下：

1、生活必需： 3-6個月的消費所需，配置在流動性安全性高的活期銀行存款產品，年收益4%左右。例如度小滿理財APP（原百度理財）平臺上的活期產品“三湘銀行活期”，提前支取收益3.9%左右，隨時存取，當日起息，節假日無限制，任意自然日支取，當日實時到賬，無交易日限制，無限額限制，50萬以內100%賠付；

2、用於保障：如果中長期投資的話可以選擇投連險、萬能險，既能保障生活又能獲得投資收益。適當配置大病重疾險，現有很多不錯的年收網際網路大病保險產品，幾百元保費每年；

3、安全性比較高的固收類產品，可以配置20-30%比例，降低投資風險，年化收益可以在5%左右。如果是“高收入”群體，還可以有部分投資到信託計劃，預計收益可以達到7%左右。

4、基金產品，推薦要堅持長期投資，透過基金專業管理、風散風險的特徵博取超額收益，還能降低風險。

1.把多餘的錢留出6個月的開銷，存在餘額寶裡用來作為應急支付賬戶，處理應急事項。

2.剩下的錢購買R1、R2級別的低風險的短期理財或者定存，這類理財收益率一般在3.5%-4%左右，本金還是相對安全的。有能力的人可選擇基金、股票替代。

3.不停閱讀、不停學習，閱讀至少200本金融領域相關書籍，透過閱讀，學習相關的知識和經驗。

4.用一小部分錢，也就是你總資金的10%-20%用來做投資，在實戰中檢驗自己在書本中學到的知識，由於這部分資金有限，即便是虧了也不會對自己的生活造成很嚴重的影響，就當交學費了，如果由於正收益就更好了。

5.不要將雞蛋放在用一個籃子裡。多選幾個自己有把握的專案進行投資，分散可能到來的投資風險。

6.做好覆盤工作。建議一個月或者一個季度，對自己的投資進行復盤，檢查一下哪些投資專案沒有做好，吸取經驗教訓，避免以後再犯同樣型別的錯誤。

目前股市不穩定因素逐步減少，行情逐漸回暖。下一步筆者會逐步配置一部分股息率高、價格穩定的大盤股。即享受國家改革開放帶來的紅利，同時還能打新賺點零花錢。

綜上所述，這就是筆者目前的理財計劃，並不適用於任何人，但可以作為大家理財的參考。

我理財的方式：

型別有哪些？

1、保險；

2、基金；

3、股票；

4、銀行存款；

5、結構性理財產品；

6、信託；

一.再從我們要了解理財的安全係數的劃分。首先我們要知道安全係數相對高的是，銀行保本型理財，但是我拿我自己親身的經歷，我老婆因為不懂理財，買了某銀行的10年期的所謂人壽險，5年定存分紅，但是這個所謂人生意外險就是一個大坑。不能提前拿出來，要滿10年，買的時候銀行的銷售說5年之後有分紅，而且還隨時可取，在幾個月前，我們去取，被告知只能去除8萬多，說什麼現金價值，提前取出要扣錢，真的太不合理了，想跟大家分享，千萬不要相信什麼人壽險。

二.我一般會在銀行的app購買短期理財產品（保本型的）一般會選擇6個月左右。這樣年化利率相對價效比高

三.部分的資金會存定期。

四.投資部分，我們會在股票市場投一部分

五.風險投資，會用一部分資金去炒作期貨或者投機性交易品種

六.也是五今天要重點說的就是投資自己，我會拿出一部分時間和經歷讓自己去學習，充電，和考證學習新知識，新技能。

首先，眾所周知，理財是有風險的，面對市面上這麼多的理財產品，投資者都需要掌握一定的理財方法，否則就無法達到理財的目的-賺取收益。

大家在理財前，一定要了解理財的基礎知識，瞭解自己理財的風險承受能力，最好不要把雞蛋放在一個籃子裡，適當的分散風險：

1、存活期的資金靈活，收益低，但是資金安全，也能滿足你對資金的需求；

2、存定期或買保本的理財產品，收益較高，且資金安全，但是資金支取不靈活，不能應急；

3、投資一些高風險、高收益的理財產品，如P2P、股票，但是需確保自己有這部分本金虧損的承受能力

最後還是要提醒大家，投資有風險，在我們做投資之前還是要考慮風險。把風險放到第一位的！

首先制定理財目標，對此應有很多的考慮，理財目標要量化，比如說要買一輛車，這是不是一個理財目標呢？這不是，要買一個價值多少錢的車，要多少年賣車，一年，兩年，還是三年？要有理財的目標，就要說是要量化，有時間的概念，你可以想象一下開著一輛這樣的車會有什麼情況會有什麼狀況，這樣有助於自己的理想目標，真正的理財目標是一個量化，有期限的目標。

其二回顧一下自己的財產狀況，看一下你到底有多少錢可以理，一個是你過去有多少資產，在一個是你未來會有多少收入，這都是屬於有多少財可理的範疇問題你的財產是不是符合自己的要求，你的負債，你的錢到底是不是合理的。

其三瞭解自己風險的偏好。有你是一個保守的人，有人說你非常上進，你如何評價自己的風險呢？首先考慮個人情況，有沒有成家，有沒有供養人口，支出佔收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明你沒有更清醒的認識自己，因為負債的家庭不一樣。

關於理財，首先要確定自己的資產的規模。如果錢比較少，那我們首先要從賺錢以及記賬開始。簡單講，理財要看資產的多少。資產規模不一樣，採用的理財方式就不一樣。我的理財方式主要是：保險+基金+股票+P2P

家庭年收入在10萬左右的理財規劃一般是比較普遍的。

首先我們要做的就是保險的規劃。保險規劃在我其他的文章中有提到。這裡再概括的講一下。一家人的基礎的保險規劃一般包括意外險，醫療險，重大疾病險。這部分應該會花到20~30%左右，10萬的家庭收入裡面會有兩三萬用於保險的規劃。有了這些基本規劃的話呢，我們其他的錢才可以用於投資。

剩餘的7萬塊錢左右，我們可以分類進行規劃。如果風險承擔能力比較強，並且具備一定的投資能力，我們可以用於股票投資。股票投資可能給我們帶來百分之二三十甚至翻倍的增長，但也可能讓我們的本金遭受損失。如果不具備，那我們可以進行一些風格比較穩健的基金投資。比如貨幣型基金，比如一些偏債券類的基金投資。或者說是一些打新股基金的投資。基金定投等。實在找不到渠道，就只能去保險公司諮詢一些理財型的保險。

還有一種比較普遍理財方式，就是去銀行諮詢一些理財的產品。以上的方式都是比較普遍的理財方式。也有一些比較激進的方式，比如買入一些數字貨幣，比如比特幣以太幣。或者P2P等。

如何理財，既取決於您的資產規模，也取決於您的理財目的，還取決於您對於風險的態度。

所以，我一向建議需要理財的朋友在理財前問一問自己，你們為什麼要理財？

是為了單純存錢，保持一定的資金流動性和收益性？

是為了兼顧流動性的時候希望資產能夠大幅升值？

一般而言，常見的理財方式主要有銀行存款，股票，基金，保險，黃金，期貨，房地產。

如果需要保持一定的流動性應付家庭一些重要開支，可以適當投資一些放入銀行存款，以保持充足的流動性。

如果需要一定的增值能力，可以投資債券基金、貨幣基金等。

如果您想長期保值，可以考慮房地產，不過目前房地產市場也是面臨不確定性。

如果您能夠承擔風險並希望擁有更多的收益，可以考慮投資股票和股票基金，不過我個人不建議散戶進入股票市場，而是推薦使用基金而間接參與股票市場，散戶真的賺不到錢。

至於期貨，希望散戶投資者遠離它。

個人投資理財產品型別比較多，有寶寶類貨幣基金、大額存單、智慧存款、國債、基金、黃金、信託、保險證券理財等，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。