個人認為這個問題因人而異，每個人平時的開銷和收入都不禁相同，但是年輕的時候要有一定的積累是必須的。

首先，需要盤算自己家庭一年的整體開銷是多少，比如12萬；

接著，提高收入，增加經濟基礎，這裡不單單涵蓋工資收入，還包括投資收入，比如工資每年攢下來10萬，投資收入平均每年20萬；

最後，估摸你想退休的年齡，比如40歲。

那麼至少要在年紀成熟的30歲到40歲之間積累金錢的4%的收益夠家庭退休後的一整年開銷才能比較幸福的渡過晚年。

按事例來講，（每年工資留下10萬+投資收入20萬）*10年=300萬*4%=12萬，這種狀態下我覺得才是養老的最佳經濟狀態，當然積累的越多，晚年生活會越幸福。加油！

養老靠國家，還是靠自己，簡簡單單學會理財

我們說說心裡話

在小農經濟時代，生產能力還比較低下，在那個時代，家族、宗族是主要的經濟互助體和社會共同體。這情況下，成家生兒育女，而且最好是生兒子, 就成了規避未來物質風險和精神風險的具體手段，即所謂 “養兒防老”。多生幾個兒子，意味著以後多幾個依靠。以“孝”和“義務”為核心的儒家文化倡導子女義務給父母養老。就這樣，“養兒防老”解決了中國長期以來的養老問題。

而在當今時代，人口老齡化成為社會的主流，年輕勞動力的就業問題是社會關注的焦點。房價高得飛起，一對夫妻（都是獨生子女）雙方4個老人（雙方父母），加上4個老人上面8位老人（父母的父母），在這樣的年代，子女不啃老已經很好了，如何養老人呢。

我們的爺爺奶奶這一輩，社保養老金開始普及，有養老金的老人老年生活更有保障。這給大家一個錯覺，我們現在每月也有交社保，等退休後國家會給我們養老。但是，據中國的國情，國家不可能給我們每一個人一個富足的晚年，因為我們將面臨一個尷尬的局面：養老金不夠用。

每個人都希望邁進老年時可以開始享受富足的晚年生活，但是幸福不是毛毛雨，不會從天上掉下來。養老規劃得好不好，決定你老年活成什麼樣子。

養老定投計劃

在今年支付寶推出的只要1元即可購買這款養老年金保險，大家有沒有注意到呀？我們以支付寶的全民保-養老保險舉個栗子。按照我這個年齡（27）每月定投329元這款養老保險到60歲，60歲之後每年能領到9822.63元的養老保險，這是保守部分，不包括分紅。因為分紅是根據市場行情來定的，保險公司拿著你的錢去投資，收益好就高分紅，收益不好就低分紅，再者就是不分紅。養老金從60歲領到80歲可以領到196452.60元。那我們投入了多少呢？

61-27=34年

34*12=408個月

408*329=134232元

我們從60歲開始領要領到73歲才能領完我們自己繳納的部分，往後才是領的收益的部分。當然這款保險的分紅是每月都可以領取的。

學了基金的知識後一定在想那麼這款保險的年華收益是多少。如果這個都沒有想到的話真是白學了。我們學習了，當然知識就要用到刀刃上。

我們看看下面這張表

中檔收益大概在3.5%左右，高檔收益大概是4%左右。商業養老保險收益雖然低，但是能幫住你強制儲蓄,因為不是所以的人都有很好的自控能力。如果你有更好的投資路徑，能不動用這筆養老金。那麼你就能得到更高的收益。關於這款產品我就不再做過多的介紹，有感興趣的可以到支付寶搜尋“全民保養老保險”。

三

基金養老計劃

上面我們看完了商業養老保險，現在我們來說說我們的定投基金養老計劃，我們要怎麼實現購買基金來積攢我們的養老金呢？舉個栗子。

20年積攢50萬養老金

按照年華15%計算我們每月需要定投購買基金的金額為329元。如果覺得15%太高你個可以降低一點收益自己計算一次。

上面是有目標的計劃，那沒有目標怎麼計算呢？

沒有目標的投資金額

投資分配：確定自己已有的存量投資金額=確定自己已有的存款—（減去）應急金（3-6個月基本日常支援）

確定每月的增量資金：

每月工資 — 日常開銷 — 商業保險（年費/12）=每月增量金額

確定自己風險承受能力：

100 —（自己年齡）= 風險係數%

如果你相對保守那麼也可以把100改成80。

舉個栗子

小明今年25歲

已有存款50000元

準備3個月應急金9000元

工資稅後5000元

商業保險 6000/年

基本支出3000元

風險係數=(100-25)%

每月存量資金=（50000-9000）/20=2050

增量資金=5000-3000-6000/12=1500

每月投資金額= （2050+1500）*（100-25）%=2662

如何買入基金呢，看下圖。

當存量資金用完後，每月增量正常定投就可以。

按照計算出來的金額去對比買入你選好的基金就可以了。

記住必須是閒錢！

學會賺錢-固定存錢-花錢，現代很多人都是賺錢-花錢-存錢（0），月光族存不下來錢。強迫儲蓄是一種美德。現在能夠掙錢的自己為以後不能掙錢的自己存點錢。現在少吃一口飯，以後終身有飯吃。

理財養老一定要抗通脹！買一些穩健的實物，比如房子，比如土地，比如貴金屬，比如古玩。

我一個美國朋友，夫妻兩口子每年掙的錢買一棟房子，年年買，今年結餘多買大房子結餘少買小房子。等退休了，每年賣一棟房子改善生活。這他們家的理財養老。

國內也可以買股票，藍籌股，年年定投，退休後，年年分批賣，應該是可以抵禦通脹的。比如高鐵，大飛機，等高科技國企的股票。

理財是一項系統工程，並不僅僅包括投資金錢，還包括投資你的時間、健康、教育甚至人生。

理財養老無非三種形式：1.社保養老金養老；2.儲蓄養老；3.商業養老金。

1. 社保養老金

根據《人口老齡化背景下中國經濟發展和養老金賬戶研究》，中國養老金繳費模型在基準情景下估算，若養老金體制不進行改革，財政補貼保持當前水平，2050年，國內養老金賬戶的累計缺口將達到43萬億。我們不討論政策，單純看這43億的缺口，等30年後我們需要領取社保養老金時一定領不了多少，能維持溫飽就不錯了，更別提體面的養老生活，辛辛苦苦一輩子，好不容易熬到了啥事沒有的退休生活，還要為了溫飽發愁，多少有些心酸。

2. 儲蓄養老

如果現在去搜一下中國曆年的利率表，你會發現1993年的時候，我們一年期的存款利率曾高達10.98%。也就是說，100萬元錢什麼也不幹，只存銀行，一年也有10萬元的收益。

 

如果我們在96年的時候預知了99年的利率，然後我們在96年的時候直接買了一張五年期的定期存單，那我們在99年六月的時候就賺了9％左右的利差，這就是就是資產配置中的一個技巧＂鎖定利率＂。

 

近年來，我們的利率是一路走低的，到了今年中國各銀行的一年期存款利率普遍在1.75%左右。

其他國家會好些嗎？對比國際發達國家的利率會發現，很多國家，比如瑞典早都進入了負利率的時代。

 

什麼是負利率呢?簡單地說，你錢存在銀行，銀行不但不給你錢，還要收你的保管費。

 

雖然中國的一年期存款利率還是正數，但是實際上中國早就進入了負利率時代。

因為實際利率 = 名義利率 -通貨膨脹率。 

據央行公佈的資料，2017年中國通貨膨脹率是5.2%，存款實際利率1.75%減去通貨膨脹率5.2%，是-3.45%。也就是說，100塊錢你存在銀行1年，就要損失3.45元。

 

 所以，如果我們把靠存錢來養老，退休後不僅不能財務自由，還有為通貨膨脹買單。

 

3. 商業養老金養老

年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險可以算是普通人穩健投資的首選產品。

 

年金險除了能返錢、能分紅，還有身故保障。

 

本質就是我們向保險公司繳納一定的保費，到約定的年限，再從保險公司按年領錢。不管是教育金、養老金，都是年金險一種規劃的衍生。 

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

 

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

 

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

 

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

 

據央行公佈的資料，2017年中國通貨膨脹率是5.2%，存款實際利率1.75%減去通貨膨脹率5.2%，是-3.45%。也就是說，100塊錢你存在銀行1年，就要損失3.45元。

 

 所以，如果我們把靠存錢來養老，退休後不僅不能財務自由，還有為通貨膨脹買單。

 

3. 商業養老金

年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險可以算是普通人穩健投資的首選產品。

 

年金險除了能返錢、能分紅，還有身故保障。

 

本質就是我們向保險公司繳納一定的保費，到約定的年限，再從保險公司按年領錢。不管是教育金、養老金，都是年金險一種規劃的衍生。 

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

 

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

 

同時，商業養老金還具有“終身鎖定利率”的功能。

 

上世紀90年代，那時候銀行一年期的利率是8.64%，所以當時保險公司銷售的年金保險的利率都在8%左右。國壽非常有名的產品瀟灑明天，有年化8%的收益。雖然與當時銀行一年期8.64%的利率相比，它並不算高。

 

但是後來銀行的利率一直下降，如今只有1.75%，而瀟灑明天的生存金還是以年化8%的複利在滾存。當然隨著銀行利率的不斷下降，瀟灑明天這款產品很快就下架了。但是保單一旦確定，就能伴隨你終身。

 

年金險的保障期限是終生的，所以如果一開始鎖定了一個利率，不管未來的經濟形勢是上漲還是蕭條，基本上不會出現太大的波動。

 

重要的是還可以鎖定一個收益確定的終身賬戶，為財富找到一個永不縮水的“保險櫃”。 現在即使收益率4%的產品，都會成為未來讓人羨慕的高收益產品。

 

在經濟增速放緩的背景下，過去動輒8%以上的投資收益率可能一去不返了，取而代之的可能是較長時期內相對較低的收益率水平。

 

從我們消費者的角度來講，在預期壽命越來越長、老齡化越來越嚴重的情況下。用年金給自己補充一些養老金，應對一下長壽風險，是一個不錯的選擇，特別是可以鎖定一個相對較高的長期收益的情況下。

 

因為年金險的保障期限是終生的，所以如果一開始鎖定了一個利率，不管未來的經濟形勢是上漲還是蕭條，基本上不會出現太大的波動。

 為財富找到一個永不縮水的“保險櫃”。

如果不想透過投資理財來做，那麼建議買保險，買年金險中的終身年金險。千萬不要把錢存定期，不管是大額定期，還是通知存款的這種。另外。保值增值可以買實物黃金。如果要一些基礎的理財，可以定投指數基金。或者買國債。如果是激進型，可以投資股票，價值投資的量化分析或者技術分析都可以。當然，定期不定額投資指數基金是比較不錯的，操作簡單，並且金額不多，是非常不錯的一種理財方式。

養老一般有三種選擇:

①可以透過銀行儲蓄

②可以透過購買社保

其實最好的規劃建議還是社保加商保 這樣晚年生活更有尊嚴 現在所謂養兒防老已經不靠譜了 話說現在生活的壓力 能把自己妻子孩子照顧好已經很不錯了

目標為養老的話，那可以用定投的方式來進行養老，雖然說我們每個人現在幾乎都在繳社保，但是到了我們退休年齡的時候，退休的費用真的不一定夠用，所以可以開始進行理財養老計劃。

張彥張大俠給的建議是進行定期定投或者是定期不定額投。

定期定投，分的是兩種，一種是定期不定額，一種是定期定額。

如果想省事，做懶人，那就進行定期定投，在選擇好一個寬基礎的指數基金之後，然後設定每個月的定投額度，可以設定成自動扣款，也可以設定成，自己手動扣款。

如果自己還對基金有所瞭解，比較懂的估值，那這個時候可以進行定期不定額的方式來進行投資，比如某個基金低估的時候，這個時候可以加大金額投入，如果高估的時候，這個時候可以減少金額甚至是不進行投入自資金。

那有人就說了，為什麼是寬基指數基金呢？那麼寬基指數基金反應的是經濟的情況，咱們中國的經濟發展是向好的，每年6%的增長已經比世界上其他國家快很多了，

其他的很多的投資理財產品也並不一定適合養老計劃，當然如果你係統的學習了，那還可以投資一些其他的金融產品，或者資金量大的話，可以在北京上海深圳等一線城市購買房產，進行養老，其實也是沒有太大的問題的。