他們和普通的銀行不大一樣，但他們都擁有普通銀行應有的資質，包括吸收存款。

微眾銀行，全名“深圳前海微眾銀行股份有限公司”；網商銀行，全名“浙江網商銀行股份有限公司”。他們都是中國銀監會批准的股份制商業銀行。

我們平常所熟悉的，中信銀行、招商銀行、光大銀行等都是股份制商業銀行。所以這些銀行可以乾的事，微眾和網商都可以幹。

然後商業銀行從概念上來講呢，是銀行的一種型別，職責是透過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務範圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。

所以啊，別拿民營銀行不當銀行，人家也是合法合規的。

還有就是，為什麼說他們跟普通的銀行不大一樣呢。這是因為他們的業務主要都是在網上操作，不像其他銀行一樣到處設支行。別稱“網際網路銀行”，形式上不大一樣。

民營銀行有網路平臺型和區域型兩大型別。網路平臺型銀行，有依託騰訊社交平臺的微眾銀行，和依託阿里電商生態的網商銀行。區域型民營銀行有金城銀行，華瑞銀行，溫州民商銀行等。按照監管規定民營銀行成立需有差異化的市場定位和特定的戰略，因此這些銀行的工作重心都有些限制和差異。但銀行基本的存貸匯功能是必備的。因此，上述民營銀行都有存款功能。

需要說明的是，微眾和網商定位為網路平臺型銀行，因此它們不設定物理的營業網點，所有業務均在網際網路上開展，所以這兩家銀行攬儲工作也在網上進行。

實際上，因為沒有物理網點，兩家網路平臺型銀行的業務受到很大的限制。比如，I類銀行賬戶為全能賬戶，像發工資，與他人轉賬等敏感操作均需透過I類賬戶進行。監管要求每人僅可在同一家銀行開立一個I類賬戶，並且需要使用者到銀行線下網點做面籤後才能完成開戶。而微眾和網商這兩家銀行因無物理網點而致其使用者基本上只能開二類戶。有些只有I類戶能做的業務無法開展。但不包括存款業務。

使用者可以在這兩家銀行的APP上開立II類賬戶，且在APP上採購該行釋出的存款產品，將錢存放在這兩家銀行。因為普通存款的利率太低，對於網上使用者缺乏吸引力，所以這些銀行往往推出計息靈活的智慧存款產品，最高可達3%的年化利息。

民營銀行也是經過銀監會稽核批准的銀行，與其他的普通銀行都是一樣的，都可以開展人民幣儲存業務，民營銀行一樣受到國家銀監會和人民銀行的監督管理。

民營銀行的特點

中國民營銀行是從2014年開始逐步分批審批成立的。自從2014年首批民營銀行設立以來，全國已有17家民營銀行完成設立。按照《中國銀監會市場準入實施細則》規定，民營銀行應堅持“一行一店”模式，在總行所在城市僅可設一家營業部。這樣民營銀行一般情況下能夠設立的實體營業廳只有一家，有好多民營銀行乾脆一家實體營業廳也不設立。因此，造成了民營銀行實際執行中的攬儲困難。因此，好多民營銀行都在網上開始開展存款和貸款等業務，所開展的業務也和普通銀行開展的業務是一樣的。

微眾銀行

深圳前海微眾銀行，2014年7月25日被正式批准籌建申請。前海微眾銀行2014年註冊資本30億元人民幣，後來增資到42億元，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。

微眾銀行和普通銀行一樣可以開展人民幣存取業務，也可以開展貸款業務等，只要是普通銀行可以開展的業務，微眾銀行一樣是可以開展的。只不過微眾銀行沒有實體營業廳，只能夠在網路上辦理吸納存款、貸款等業務。

綜上所述，民營銀行在設立的時候必須透過銀監會審批同意才能夠設立的，他們和普通的銀行業務範圍是一樣的。但是由於好多民營銀行實體營業廳只有一家，有的甚至沒有實體營業廳。因此，民營銀行主要在網路上開展存款、貸款等業務。

感謝閱讀！

所謂民資銀行也好，網上銀行也罷，實際上都是民營銀行，比如你提到的微眾銀行，全稱是深圳前海微眾銀行，是由騰訊牽頭，百業源、立業集團等知名民營企業共同發起設立，2014年12月經監管機構批准開業，是國內首家民營銀行和網際網路銀行。

銀行的分類

你可能提說過很多銀行，但是銀行和銀行之間性質可不太一樣，民營銀行又是什麼性質呢？

央行：華人民銀行

開發性金融機構、政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行

（上述銀行不屬於股份制商業銀行）

國有大型股份制銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行共6家，以前我們常說四大行（工農中建）或者五大行（工農中建交），現在應該叫六大行了，因為從今年起中國郵政儲蓄銀行正式加入國有大型商業銀行的隊伍中，國有大型股份制銀行一般實力雄厚，而且國家透過財政部、匯金公司控股。

股份制商業銀行：招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行、廣發銀行、華夏銀行、平安銀行、浙商銀行、渤海銀行、恆豐銀行，股份制銀行股權結構比較複雜，實力較國有銀行差一些。

城商行（城市商業銀行）：比如北京銀行、大連銀行、吉林銀行等帶有地方字樣，或者乾脆叫某某城市商業銀行，一般由早期各地方城市信用社改組而來，股權結構主要有當地國資委和本地企業組成。

農商行（農村商業銀行）、農村信用社、村鎮銀行：與城商行相仿，股權結構中來自農村的企業和個人居多。

（上述銀行，多多少少都和政府有關係，而民營銀行則不同）

民營銀行：一般是指完全有民間資本（一般為民營企業）控股的商業銀行，有兩個重要特徵：

一是私營性，產權結構主要以非公有制經濟成分為主，

二是自主性，經營管理權、人事管理等不受指派，完全由民營銀行自主決定

從運營模式來看，網商銀行中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行，也是第一家純網際網路運營（沒有物理網點）的銀行。

網商銀行與普通的民營銀行也有不同，第一沒有物理網點，也就是業務開展完全在網上進行，第二沒有實體銀行卡，而是以虛擬卡或者電子銀行卡的形式，只有賬號沒有卡片。

總結起來，網商銀行是一家民營銀行，也是網際網路銀行。

民營銀行可以吸收存款嗎？

當然可以，民營銀行的營業執照上的經營範圍：吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內外結算，辦理票據承兌與貼現，發行金融債券，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，買賣政府債券、金融債券，從事同業拆借，買賣、代理買賣外匯，從事銀行卡業務，提供信用證服務及擔保，代理收付款項及代理保險業務，證券投資基金銷售業務，資信調查、諮詢、見證業務，企業、個人財務顧問服務，經銀行業監督管理機構及華人民銀行、證券監督管理機構等有關部門批准的其他業務

從這一點上，網商銀行跟普通銀行能幹的事差不多，只不過現在你看到的是在網際網路經營而已。

所以，微眾銀行雖然是網際網路銀行，也是一家民營銀行，可以開展正常的儲蓄業務，可以透過其他銀行卡轉賬的方式把資金轉到微眾銀行的虛擬賬戶中，存錢不是問題。

感謝這個好問題。現在居民逐步迴歸儲蓄，這些新出來的民營銀行產品新，利率高，網上就可以辦理，但是到底是不是同我們在街道上的銀行一樣嗎？我作為銀行專業人，給大家分析下：

存款是銀行的生命線，民營銀行現在就卡在這個瓶頸上

吸收存款、發放貸款是銀行最傳統的業務，但是同時也是最重要的業務。沒有存款沒有貸款，沒有貸款就沒有規模，沒有規模銀行永遠做不大，而且大部分資金都是同業拆借而來，資金成本高，且不穩定。所以每個銀行其實都堅持著“存款立行”的經營目標。

但是新民營銀行就是卡在這個瓶頸處，一直不能得以解決。這裡面有個小故事，當年中國第一家微眾銀行定位於網際網路銀行，不斷糾結是否要開設線下網點，但是覺得與定位不符，後來沒有向人民銀行申請網點。開業後，因為一類賬戶的遠端開戶一直沒有被放開，導致現在也不能發放借記卡、不能開設企業戶，發展受制。而後面的網商銀行就聰明很多（為馬大大點贊），雖然也是網際網路銀行，但是向人民銀行申請了一個總行營業部，這樣可以邀約大客戶到營業部開設賬戶，直接吸收存款了。

背景知識：人民銀行規定：借記卡和企業戶都必須按照人民銀行的規定開設，包括錄音、面籤等工作，但是微眾銀行沒有線下網點，不能做此工作，遠端開戶不被容許，所以一直沒有突破成功。新設立民營銀行也是正規銀行，同所有銀行一樣，存款受到保護

先看下網商銀行的營業範圍，中國銀監會浙江監管局《關於浙江網商銀行股份有限公司開業的批覆》顯示，浙江網商銀行核准金融業務範圍為：吸收公眾存款；發放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、剩餘還有很多不多說了。存款是在其營業範圍之內。同樣，其他所有民營銀行營業範圍都有“吸收存款”一項。

中國對於銀行的管理是非常嚴格的，尤其是針對存款的規範管理，同時現在有了“存款保險制度”，在一家銀行，50萬之內的各類品種存款都可以全額兌付，所以存款也是安全的。

人民銀行監管是橫豎兩條線，雖然民營銀行可以吸收存款和發放貸款，但是必須要按照規定開設賬戶才能吸收，這個問題已經四年了，都沒有放鬆也沒有容許，這就是我們看到的民營銀行吸收存款時的奇怪現象。

三類賬戶分設管理，民營銀行的新賬戶限制困境

2015年12月25日，央行在官網釋出《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(下稱通知)。在現有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶，這就是我們通俗意義上的三類賬戶的含義。

作為新設民營銀行，有些是沒有櫃面，有些只有一個櫃面或者幾個櫃面，也無法服務全華人民在現場辦理。沒有銀行工作人員對個人的開戶申請進行現場核驗，遠端開戶不被容許，其只能為公眾開設Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。

而該通知還規定：“銀行不得透過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現金服務，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發放實體介質。”新型民營銀行目前無法獲得個人的現金存款，且不能發放實體銀行卡。

“Ⅱ類戶與繫結賬戶的資金劃轉限額由銀行與存款人協商確定。”透過其他合作銀行的Ⅰ類賬戶轉入新型民營銀行的Ⅱ類賬戶中來，並且在接受傳統銀行使用者轉來的資金時也面臨種種限制。

透過理財合作，創新存款產品 線上高息吸收存款

但是為了生存，就要創新，新型民營銀行根據銀監會的通知，銀行可透過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、限定金額的消費和繳費支付等（最高不超過10000元）服務。也就是說，通知並沒有對Ⅱ類賬戶購買理財產品的金額進行限定，這也是現在這些新型民營銀行曲線吸收資金的突破口。

民營新銀行不是不能吸收存款，只是由於分級賬戶的限制不能存取現金，因此現在這些新型民營銀行近期推出的各類定期存款產品，都是透過Ⅰ類賬戶和Ⅱ類賬戶之間的轉賬行為，憑藉高於傳統銀行收益率的方式，吸引使用者將他行銀行卡中的資金轉移到其銀行賬戶中，轉化為自己的活期或定期存款。

其實說起來也不神秘，就是透過銀行間的支付網路和合作協議，客戶可以利用他行儲蓄卡進行直接扣款，匯入到新型銀行的開設的二類戶中完成存款產品的認購和取出工作。這個二類戶就是一個一個虛擬卡而已。

雖然受限，但是也吸收到了存款，但是也要給合作銀行分點費用。自然羊毛出在羊身上，民營銀行的貸款利率也普遍偏高。

題主所說的都是目前所謂的民營銀行。2014年，華人民銀行和原銀監會等相關部門正式啟動民營銀行試點。隨後這五年時間裡，以微眾銀行為首的17家民營銀行相繼成立。17家民營銀行的獲批時間、註冊地和註冊資本分別如下表所示：

民營銀行也是我們銀行體系當中的一份子，它們當然是可以吸納存款的。去年以來，大家是否發現，很多智慧存款開始興起，而這些智慧存款也大多來源於民營銀行。由於他們大多沒有營業網點，定位就是線上吸納存款，所以網上等多種途徑就是吸收存款的主要方式。

而因為是線上吸納存款，所有很多人對其安全性產生著質疑。其實，我們看看存款保險制度，或許大家能瞭解一些。2015年底，國家釋出了《存款保險條例》，規定同一存款人在同一家存款機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在50萬以內的，實行全額償付；超出50萬元的部分，依法從投保機構清算財產中受償。也就是說，一個存款人在同一家銀行的所有存款本息，50萬之內是有存款保險保障賠付的。謹慎點的話，可以分散存款，在一家銀行的存款本息不超出50萬。而民營銀行也同樣適用於存款保險制度。

民資銀行，正式叫法是民營銀行。目前銀保監會共計批准18家民營銀行，其中除了江西裕民銀行剛剛獲批籌建外，其餘17家民營銀行都已開業。

民營銀行與傳統銀行的區別

民營銀行與傳統銀行一樣，都是經過銀保監會批准成立，並受銀保監會監管的金融機構。但是與傳統銀行也有所不同，具體表現為：

1. 有別於傳統銀行主要股東多是政府背景的企業後機構，民營銀行的發起股東基本都是民營企業；

2. 業務定位來看，民營銀行主要是服務個人消費、小微、三農、產業創新等業務，與傳統銀行全面的業務範圍有很大差距。

3. 民營銀行註冊資本較小（目前已開業的民營銀行註冊資本在20-40億之間），接受10倍槓桿監管，相對來說業務量不會太大（200-400億）。

4.民營銀行由於定位不同於傳統銀行，其業務發展不需要開設線下網點，這是從現象上看與傳統銀行最明顯的區別。

民營銀行是否可

吸儲是銀行的業務源泉，也是銀行最基本的業務，因此民營銀行同傳統銀行一樣，也是可以吸納存款的。以題者提到的微眾銀行為例，銀保監會核准的微眾銀行業務範圍第一個就是“吸收公眾、主要是個人及小微企業存款”。因此微眾銀行等民營銀行是可以吸納存款的，且其吸儲也具有兩個鮮明的特點。

一是全是透過線上攬儲，透過與大型流量平臺合作研發“智慧存款”產品，全程線上操作；二是民營銀行的存款利率普遍在4%-5%左右，明顯高於傳統銀行基準利率上浮十幾個點的利率水平。