2019年農信社的存款利率肯定比四大銀行要高。眾所周知，地方銀行的存款利率確實比國有銀行的利息高，以農信（農商行、城商行、民營銀行）為代表，有些地方銀行的存款利率高出國有銀行一倍來。存款當然要選擇農信！

一、農信存款利率。由於農信屬於地方農村中小金融機構，每個地方（區縣）農信屬於獨立的法人機構，利率也是在本轄內自主決定，各自為戰，各不相同。在當地農信（農村商業銀行）存款利率中，定存1年利率2.25%，定存2年利率3.15%，定存3年利率4.125%，定存5年利率4.2625%，基本上上浮50%的比例，在國內銀行中也是高利率的。

2019年大額存單業務的利率也是國內銀行中發行大額存單利率最高的。其中3年期利率4.2625%，很多地方銀行定存5年利率都沒有這樣的水平。

二、四大銀行存款利率。國有銀行的存款利率在國內銀行中算是最低的。基本上就是基準利率，比如當地四大銀行的存款利率:定存1年利率1.75%，定存2年利率2.25%，定存3年和5年利率均為2.75%，和農信定存利率相比，國有銀行2年定存利率和農信1年定存利率相同，這二者之間存在明星的收益差距。

三、存款需要考慮多方面的因素。存款利率高低只是存款選擇的一個因素，收益高了自然就會吸引客戶；但是就近原則也同樣重要，存款就存在附近的網點方便靈活，比跑出去幾十公里存大銀行強多了，起碼省時省路費；安全穩定也是一個重要因素，存款資金的安全比收益更重要，先有本金才有收益。

如今個人存款更多的選擇地方銀行，因為有了《存款保險條例》保護之後，各家銀行存款利率就被客戶重視，畢竟安全穩定有了保證之後，利息高低成了客戶選擇銀行的必然選擇。

國有銀行的存款利率普遍偏低。由於國有銀行規模大、網點佈局廣、客戶群基礎龐大，在老百姓中的知名度和信賴度也最高，所以國有銀行拉存款的難度較低，不需要設定很高的存款利率，大家就願意把錢存進去。

以下是2018年12月國有五大行的最新整存整取存款利率：

國有銀行1年期存款平均利率在2%左右，即使是3年期和5年期存款，也不過在3.5%左右。

與之相對的是，農信社一般只是在農村、鄉鎮或縣城才有，規模較小，且網點只限於本區域，根據銀保監會最新的政策，農信社及農商行今後不得從事跨區域業務，進一步限制了農信社和農商行的發展。

無論在規模、網點數量、客戶數量、知名度、資產等各方面來看，農信社都無法與國有銀行相抗衡。

所以，為了吸引更多的客戶來存款，農信社只有提高存款利率才行，所以整體來看，農信社的存款利率還是要高於國有銀行的。農信社的1年期存款最高可以達到2.25%左右，3年期和5年期存款最高可以達到4%以上，不過具體還是要諮詢你當地的農信社，看看存款利率是多少。

在農信社存款安全嗎？

農信社也屬於銀行，儲戶的存款跟國有銀行一樣，受存款保險條例保護，客戶在農信社存款，農信社要上交一部分給保險基金，如果農信社破產了，要從保險基金裡面賠償儲戶的存款，50萬元以下是可以得到全額賠償的，超出50萬元的部分，要根據銀行的清算結果按比例償還。

所以，農信社的存款還是非常安全的。普通農民也很少會有50萬元以上的存款，如果你不放心，可以分2家以上銀行存放。

農信社和四大行都是存款性銀行，都是可以在華人民銀行規定的基準利率上面提高上浮比例來吸收存款人的存款，整個銀行業裡面實行的都是銀行存款利率市場化，各家銀行的存款利率不一樣，銀行存款根據實際的情況來決定。

假如農信社的存款利率和四大行是一樣，那麼存款人更加喜歡去四大行存款，一方面是因為存款利率一樣，沒有什麼較大的差別，另外一個方面則是存款人更加熟悉四大行，在品牌的認知度上面比農信社更高，所以存款人可能會更加喜歡拿到資金去四大行存款，而農信社則是因為沒有人來存款，倒是農信社的總存款資金變少，這對於農信社而言是不利的。

如果農信社提高存款利率，那麼就會有更多的存款人因為利率高利息多而去農信社存款，這就是利用更高的存款利率來補足自己的缺點。

另外，農信社的房貸利率在一般情況下也比四大行高，這樣就可以讓農信社有著更多的利潤，也有了提高銀行存款利率的能力，如果沒有更高的貸款利息收入和足夠的利潤空間，那麼農信社也不會冒然提高銀行存款利率。

全國的農信社的數量很多，但是並不是所有的農信社都會遵從一般情況，可能會出現特殊的情況，比如有的地區的農信社的競爭力不足，經營情況糟糕，為了減少攬儲成本壓力，也會不提高銀行存款利率，在這樣的特殊的情況下，農信社的存款利率就顯得更加低，不如四大行給出的存款利率高。

農信社是農村金融的重要組成部分，在農村金融中發揮著重要的作用，主要服務當地縣級行政區，不可以隨便跨區經營，業務的經營範圍有所限制，所以在這個方面需要注意一下。

單以利率相比，正常情況下，農信社的利率會高於四大行，這是兩者本質所決定的。

農信社屬於地方銀行，一般以縣級為單位，各自獨立經營，綜合實力及抗風險能力較差；四大行為中國商業銀行的四極，全國聯營，無論是規模還是品牌知名度、識別度以及抗風險能力均甩農信社十條街都不為過。

故而，同等條件下，正常人的思維肯定選擇四大行進行存款；但對於銀行（特別是小銀行而言），其營業的利潤主要來源於存貸息差。如果客戶都選擇四大行儲蓄，那麼農信社離關門歇業也就不遠了。既然實力與品牌都無法與其競爭，那麼要如何吸引客戶來農信社存款呢？

直接最有效的辦法就是提高利率或者減免各類手續費用，人基本都是逐利的，有了高息自然會將部分資金轉移到農信社，以獲取高額收益。所以正常情況下，各地的農信社利率都會遠高於四大行的利率。

四大行的網點遍及全國，如果你常常在外地跑業務，那麼選擇四大行更加便捷，但如果你的工作都在縣裡，無疑農信社會更方面，四大行在縣級城市佈局的網點一般不會超過10個，但是農信社為本土經營，一個縣裡，上百個網點很正常，所以常年在縣裡居住的，選擇農信社會更加的便捷與方面。

雖然農信社的存款利率高點，但是相應的其貸款利率也會較四大行高一些，所以存款選擇農信社，貸款則爭取選擇四大行。

很明顯農信社的存款利率要比四大行的存款要高一些，建議放在農信社獲取的收益要高一些。這一方面在於四大行相對於農信社而言，網點多，存款來源廣，對於存款的缺口不像農信社那麼大，因而存款利率在央行基準利率基礎上浮比率不大，而農信社一般由於網點少，吸收存款的來源少，所以在央行基準利率上浮的幅度比較大，所以一般農信社的存款利率一般要高一些。如下圖所示，以廣西農信社為例，一年期的定期存款利率為2.25%，在央行基準利率基礎上上浮了50%，而四大行的一年期定期存款利率只有1.75%。

另一方面，在眾多儲戶心中，覺得四大行的安全性更好，而且四大行的網點更多，所以要支取比較方便，所以這也導致很多儲戶把錢存在四大行，只不過如今進入移動網際網路時代，各商業銀行都有手機銀行app，也可以開通網上銀行，所以支取都非常方便，另外如今很多商業銀行已經取消了跨行取款的手續費，所以從這個角度來看，不管存在大銀行，還是小銀行，支取都很方便，所以單純從定期存款的角度來說，收益率更高更具吸引力，所以存在農信社對於題主來說，更好一些。

自從2015年10月24日央行取消商業銀行和農村金融機構存款利率上限後，銀行可以根據自身情況實行存款利率自主定價。根據現行利率行情，農村信用社的同期限存款利率明顯高於四大國有銀行，這是為什麼呢？

農村信用社由於屬於地方性農村金融機構，資產規模小，服務輻射範圍狹小，服務和產品單一，以及結算能力相對較弱等諸多原因，導致品牌影響力小，綜合抗風險能力較弱等，使其在存款資金組織優勢方面，明顯輸於四大國有銀行。同時，農村信用社一般以市縣一級為獨立法人，俗話說得好船小好調頭，機制體制靈活，在監管條件下，農村信用社完全可以根據自身存款壓力大小實行利率自主定價。否則，農村信用社在同一經濟環境中，與國有銀行相比，絕對輸在起跑線。適當提高存款利率不僅有利於攬存，而且能夠透過增大存款增量，來更好的為三農和中小微企業提供信貸服務。

具體情況也是如此。以廣州農商行2019存款利率為例，3月，6月，1年，2年，3年和5年期利率分別為1.7%，1.95%，2.20%，2.75%，3.25%和3.5%，而四大國有銀行定期存款利率分別為:1.35%，1.55%，1.75%，2.25%，2.75%和2.75%。其中，我們可以看出農商行1年期利率比基準利率上浮46%，2年期上浮30%，3年期上浮18%，5年期上浮27%；國有銀行分別上浮16%，7%，3年和5年則根本零上浮。即使活期利率農商行執行0.35%，國有銀行則是0.3%。

大額存單利率也是如此。以3年期大額存單利率為例（大額存單5年期很少），農商行一般上浮55%，達到最高4.2625%，而國有銀行最高上浮50%，達到4.125%。

而且，農村信用社在存款工作中，還經常搞活動，透過存款送積分和禮品的形式回饋客戶，擴大影響力，實際也是變相提高存款利率，向存款人送福利，也是很實惠的。而四大國有銀行則很少搞類似活動，一副正襟危坐的樣子，給人感覺不爽。

因此，50萬以內的存款應該選擇農商行。因為，存款受存款保險條例保護，按照存款保險條例規定，50萬以記憶體款受到全額償付，安全性與國有銀行沒有區別，同樣安全。當然，如果存款總額超過50萬，可以採取在同一銀行分散存入不同家庭成員名下的方式，合理規避風險。

毫無疑問，肯定是農村信用社的存款利率要比四大行高很多。

下圖是2019年1月份的時候，北京市場上主流銀行的存款利率表。

從這個利率表可以看出目前四大行的存款利率活期大概是在0.3%左右，三個月的期限大概是1.43%左右，6個月的利率大概是1.6%左右，一年期的利率大概是1.95%，兩年期的利率大概是2.73%，三年期的利率大概是在3.3~%3.85%之間，5年期的利率跟三年期差不多。

我們再來對比一下幾個農村信用社的存款利率。

下圖是中部某省一個農商行存款利率表。

透過對比我們可以發現這個農商行給到的存款利率要比四大行高不少，比如同樣是活期存款利率這個農商行要比4大行多出0.9%，五年期的存款利率，這個農商行更是給到了4.5%，這個要比四大行最高利率多出0.65%左右，相當於10萬塊錢要多出650元左右。

這裡面主要有幾個原因：

第1個原因就是利率同盟的約束。

雖然現在中國存款利率上限已經放開，但是市場上仍然存在著一個利率同盟，這個利率同盟叫做銀行業利率工作自律公約，這個利率同盟會對成員的存款利率以及貸款利率作一定的限制，目前屬於這個利率同盟的成員一般存款利率最高不能漲幅超過55%，也就是存款利率一般都是在4.2625%之內。

而很多信用社目前並不屬於這個利率同盟，所以存款利率並不受到最高上限幅度的影響。

第二原因是FTP的影響。

FTP，簡單來說就是銀行內部資金轉移定價機制，目前很多大銀行都採用FTP，每個支行吸收存款的時候，都會按照一定的價格轉移給總行的資金調配中心，而支行吸收存款的利率與FTP之間的差價就是支行的利潤。比如某個銀行三年期的FTP是4.5%，某個支行以3.85%的利率吸收了一筆存款，那這個支行的利潤空間就是0.65%。如果這個支行吸收的存款利率超過4.5%，這意味著這個支行就沒有利潤空間，所以很多大銀行的支行都不敢給到太高的存款利率。

而信用社規模比較小，一般都是自主經營，所以不會收到FTP的影響，能給到多少存款利率一般都是信用社根據市場反應作出調整，所以給到的存款利率一般都比較高。

第3個原因就是品牌和網點的影響。

四大行家大業大，品牌知名度比較廣，大家都知道，而且四大行屬於國有控股的商業銀行，大家都信得過，再加上四大行網點分佈很多，所以吸收存款非常容易。

跟四大行相比，農村信用社不僅規模小，更重要的是品牌影響力比較低，甚至有很多人對於農村信用社的存款都不放心。

假如農村信用社給的存款利率跟四大行是一樣，那大家肯定都會優先考慮把錢存在四大行裡面，農村信用社基本上就沒有存款可言。因此為了跟四大行以及其他大銀行競爭存款，農村信用社一般都會上浮更高的利率，以此作為吸收存款的重要手段和策略。

作為一位金融從業人員，我們從最新資料可以瞭解到，2019年工農中建四大囯有銀行的定期存款利率分別是1年1.75%、2年2.25%、3年以及5年均是2.75%。以上海農商銀行為例，定期存款利率分別是1年2.35%、2年2.66%、3年以及5年均是3.75%。相比之下，農商銀行存款利率要比四大行高些。這是為什麼呢？我認為可以從3個方面分析考慮。

第一，資金規模。四大行和農村信用社相比，當然四大行的資金規模更大，實力更強，更容易吸引儲戶把錢存進去，而且風險更小，儲戶也更放心。而農商銀行一般是地方商業銀行，主要服務本省的農民儲戶，農民儲備資金有限，對農商銀行來說，自身資金規模有一定限制，很難和四大行競爭。

第二，競爭優勢。儘管農信社自身規模小，實力弱，很難吸引儲戶把錢放心交到他們銀行裡，唯一能夠採取的措施就是把存款利率提高，基本利率要高於四大行，對於農民或其他下消費者想獲得更高的收益來說，還是有一定的吸引力的。這樣才能提高農信社的競爭優勢，吸引更多的資金存到農信社，壯大農信社的實力。

第三，風險性。一般來說，高風險的理財產品，會獲得高的收益。儘管銀行風險極小，幾乎可以忽略不計。但是農信社和四大行比較，對儲戶的來說，農信社風險更大些，有的農信社由於經營不善有倒閉的，而四大行實力非常強大，大而不倒的地步，因此風險非常小，儲戶完全不用擔心資金安全問題。

總之，根據實際比較，農信社的存款利率高於四大行，這與農信社的實力以及風險有關，對於普通老百姓來說，可能更傾向於把錢存在收益更高的農信社。