記住，只要是投資理財都是有風險的，只是風險的大小問題，基金法中規定，在任何理財產品中不得出現保本保息的字樣。還有，現在國家正在打破剛性對付，讓市場更加成熟，讓投資理財的客戶更理性。

目前來說，理財產品是不會承諾保底保收益的，但很多產品的風險往往都比較低，能“間接”達到保本的效果！

銀行大額存單

大額存單屬於銀行一般性存款的範疇，會受到《存款保險條例》的保障，50萬元以下（本息和）是絕對很安全的；且大額存單更加靈活，可轉讓、可提前支取，還能質押貸款，甚至部分銀行還支援大額存單按月付息，極其的方便！

通常情況下，一次性存款超過20萬元，即可算作是銀行的大額存單，存款利率可基準上浮50%、甚至更多！部分中小銀行，為了提高市場競爭力，將5年期大額存單的利率上調至4.5%以上（基準上浮63%）也是很有可能的！

民營銀行推出的智慧型存款產品

這兩年，智慧存款成為了中小銀行的“攬儲”利器，受到市場頗多的關注！尤其是部分民營銀行推出的5年期儲蓄產品，支取靈活、採用靠檔計息的方式，持滿3年以上就可獲得5.45%的存款利率，且100元以上即可參與，本金也很安全！

定期理財產品

銀行、保險、券商等金融機構推出的定期理財產品，也是蠻不錯的選擇，基本都可達到保本的效果，預期收益也能達到4.5%以上！比如，支付寶理財平臺展示的某定期理財產品，預期年化收益率就可達到4.797%，且1000元以上起購，投資門檻比較低！

只有民營銀行的智慧存款3-5年期的保本超過4.5%，你說保本那理財現在都很少有保本了，更不用說4.5%利率了。但是很多浮動理財雖然不能說保本，比如貨幣基金，也是保本，但是銀行不能那麼說，因為大機率是不保本，有極小機率不保本。

.所以理財不一定非得要保本這個詞，過幾年，理財和保本都不能在一塊了，說到保本只能說存款。如果你說保本理財，會被人笑話的。所以觀念要改變，想保本，只能想到存款，不能說理財，因為到2020年底理財沒有保本了。

2019年的銀行理財中，在保本的前提下存款利率超過4.5%的理財產品有哪些呢。其實認真研究一下，這樣的產品也是有不少的。下面來分別看一下。

銀行定期存款

一般情況下，國有大型銀行銀行定期存款的年利率確實是不高的，一般三年期限的銀行定期存款也就是2.75%左右的年利率。但是好多中小銀行為了攬儲的需要，對於銀行定期存款的年利率進行了上浮，因此，就有一些銀行的存款年利率超過了4.5%。

比如某城市信用社的定期存款年利率，可以看到3年的定期存款年利率達到了4.229%，5年的存款年利率達到了5.036%。

大家都知道，銀行存款是受到國家存款保險制度保障的，只要存款數額是50萬元以下的本息，就可以獲得全額保障。因此，銀行存款是非常安全的。

銀行新型存款還有一些小型民營銀行為了攬儲的需要，開發了一些新型存款產品。這些產品也是屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，也是非常安全的存款產品。

比如下面表中所示的起存金額1000元的5年期存款產品，存滿5年年利率可以達到5.8%，還有兩款不同銀行的5年期儲蓄存款產品，存滿5年年利率為5.3%，這兩款產品都是50元起購。還有一款年利率為4.95%的5年期定期存款產品，這款產品起購金額也是50元。

綜上所述，在2019年的理財產品中，還是有一些產品年利率達到了4.5%以上，而且這些還是普通定期存款，這些產品值得大家多研究一下。

感謝閱讀！

資管新規一出臺，保本理財不再來

2018年資管新規出臺，取消理財剛兌。監管機構為了維持必要的流動性和市場穩定，保證平穩過渡，為銀行設定了一個過渡期。在過渡期內，銀行仍可以發售保本理財，但是規模要逐步減少。這個過渡期大概持續到2020年底。隨著時間的推移，保本理財勢必會越來越少，直至消失。就2019年的情況來看，不少銀行都還有保本理財，但是利率幾乎沒有高於4.0%的。

結構性存款一誕生，逐漸成為客戶新寵

結構性存款的原理很簡單。本金存成傳統定期存款，未來可以獲得的利息進行比較激進的投資，比如匯率以及其他衍生品。從這個原理上看，結構性存款的本金是不會受損失的，頂多利息全賠光（在現實中幾乎是不大可能出現的）。這種理財產品一經推出，就被視為保本理財的接班產品。從利率上來說，有比較大的浮動，各個銀行給出的利率也只是僅供參考。想要達到題主所說的4.5%，似乎有點難度。目前此類產品只在相對大些的銀行有售，有些小銀行並不發售。

大額存單很接近，利率不低還保本

大額存單是定期存款的變種，受存款保險制度保障，安全性毋庸置疑。在利率方面，三年期大額存單可以達到4.2625%（只在部分銀行有這麼高）。離題主所說的4.5%差距並不大。可以作為題主的備選之一。

銀行不承諾保本，本金不一定會損

我作為銀行從業者，瞭解銀行內部員工購買理財的調性。可以說銀行內部員工買理財從來不買保本型，從非保本理財開始發售起，銀行員工就開始買非保本理財。非保本理財理財歷史兌付率幾乎為100%。由於這種理財是中低風險型，與淨值型理財、基金、股票、貴金屬相比，風險低的多。本金受損失的機率也是非常低。這種理財產品，在不少銀行利率可以超過4.5%，題主可以重點去股份制銀行或者城商行去找下。

總結：

保本，收益還要能達到4.5%的理財產品在市面上其實有很多，但大都不會給你有任何承諾，不會白紙黑字寫出來將來的利率。題主其實可以釋放部分風險，讓自己可承受的損失適當增加一些。利率會有較大的提高。如果存款金額再高一點，辦理信託產品，利率會更高。

2019年的銀行理財中，在保本的前提下存款利率超過4.5%的理財產品有哪些？

現在沒有保本的理財的了。因為資管新規不允許銀行理財保本。

目前銀行理財規模是30萬億的水平，保本理財是7萬億的水平。資管新規規定，金融機構不得開展表內資產管理業務。而保本理財其實就是商業銀行表內理財業務，表內理財業務是表內資產管理業務，這樣按照資管新規的規定未來保本理財可能要消失，銀行不能做保本理財了。

這塊我們覺得可能會對一些銀行造成影響。所以今年在存款增長比較困難的情況下，部分股份行加大了保本理財的發行力度，因為保本理財是納入存款的核算，可以做高存款基數。

目前，保本理財規模有七八萬億，個別銀行是有四五千億，未來保本理財不讓做了可能對部分銀行負債造成較大影響。

保本銀行理財已死：但結構性存款可以繼續。

未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

現在結構性存款的收益率在4%左右。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行透過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)透過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

結構性存款的設計一般為“存款+期權”，基於嵌入的衍生品工具可劃分利率、匯率、商品、股票、信用等掛鉤型產品，形成“低風險低收益+高風險高收益”資產組合。能在保證最低收益的前提下，獲得博取額外收益的機會。

簡單來講，結構性存款到期本息 = 100%本金+產品說明書約定的條件收益。

保本的產品

目前能做到100%保本的只有三個產品：一是國債、二是銀行存款、三是保本型結構性存款。其餘的貨幣基金、銀行R1-R2理財產品以及網際網路平臺上的定期理財，這些都只能算是低風險產品，但不能稱之為保本，因為這些產品理論上都存在本金虧損的可能，不過現實中這些產品風險整體較小，可以≈保本。

100%保本產品

100%保本產品中，國債目前最高的五年期利率僅有4.18%，距離你的4.5%還有一定的距離，所以國債第一個排除掉。

結構性存款簡單的來說是把我們的投資分為兩部分：一部分存放在定期中用於保本；另一部分存放於金融衍生品中用於博取收益。比如：你持有1000萬元的本金，目前一年期的定期存款利率為2.1%，那麼你購買保本型結構性存款後，銀行就會把980萬元用於存定期（到期本息合計：980+980*2.1%=1000.58萬元，剛好保本），剩餘的20萬元投資衍生品博取收益，不過目前結構性存款的利率基本也就維持在4%左右，距離你的4.5%仍然有差距。

銀行存款：在大家的印象中銀行的存款利率很低，現實中大部分情況確實也是這樣，目前全國性的銀行即使是三年期的大額存單，其收益率最高也就4.25%左右，尚無法達到4.5%，但是如果你選擇小銀行（比如村鎮銀行）或者民營銀行，那麼存款利率高於4.5%的比比皆是，所以如果想要獲得保本又具備4.5%的利率，那麼就去中小銀行以及民營銀行裡搜尋，特別是民營銀行一年期的最高的有4.8%的。

約等於保本的

約等於保本的現主要有4款：貨幣基金、銀行R1-R2理財產品、支付寶或騰訊等第三方平臺上的定期理財以及分紅型保險。

其中貨幣基金及分紅型保本目前基本無法達到你要求的4.5%，貨幣基金當前的收益率普遍在3%以下，而分紅型保本雖然預期的收益率都在4%-5%之間，但從實操層面來說，實際到期的收益率普遍在2%左右。

銀行的R1-R2理財產品以及支付寶或騰訊等第三方平臺上的的定期理財（這些理財的發行機構主要為保險公司及證券公司），目前有部分產品收益率是可以達到4.5%以上的，不過相對較少，產品不多。

總結

就當前的市場情況而言，能夠做到完全保本且收益率在4.5%以上的，只有部分中小銀行及民營銀行的定期存款；能夠做到基本保本且收益率在4.5%以上的，主要就是三大金融機構（銀行、保險、證券）發行的部分低風險理財產品。

“保本+4.5%”以上收益率的理財品很難找到，目前我沒發現市場上有此類產品。

一些小型銀行的大額存單的年利率是可能超過4.5%的，但是這個也屬於銀行系理財，也不符合你的要求。其實“準保本”的非銀行系理財是有很多預期年化收益能夠達到4.5%以上的，你可以考慮一下。

上圖是我在支付寶上隨便開啟的一個預期年化收益4.5%以上的理財產品，雖然是非保本的，但是風險是很低的，我也經常購買。

上圖是我在佣金寶上找到的另一個國金證券的理財產品，收益率也不錯，但是起投金額較高。其實除了銀行存款外，很難找到絕對安全的理財產品了，像R1、R2級風險的理財產品，其實風險都不大，變數就在是否能夠達到他們宣稱的收益率。

根據你提問的理財要求，其一是保本，其二就是年利率超過4.5%，這樣的理財產品是相對比較少的。下面為你推薦以下幾類理財產品符合你要求。

（1）銀行存款

銀行存款當中利息最高的是大額存單，其次就是智慧存款，定期存款，活期存款利息最低的。

其中銀行五年期的大額存單年利率在4.5%以上，有些銀行大額存單年利率高達5.8%，大額存單是保本保息的，符合你的理財要求。

再有就是民營銀行的五年期智慧存款，智慧存款一年期的年利率高達4%，而三年或者五年期的年利率4.5%，同樣是保本保息的。

（2）銀行保本理財產品

2019年銀行已經都取消了保本理財產品，讓投資者們承擔一定的風險，但是隻要購買銀行的低風險的理財產品，本金都是100%的保底，本金不會出現任何的損失，但收益會相對高風險的理財產品收益率要低。

如上圖，這是民營銀行推出的一款低門檻低風險的理財產品，這是一款短期理財產品，保本保息的，50元起存，年利率在4.15%~5.20%，根據投資者購買的期限和金額不同，銀行給的利息有高低差異，只要你本金5萬起，1年期以上都是可以達到4.5%的收益。

（3）國債

國債的是最安全的，也是最低風險的，比銀行存款還安全，安全性是已經符合你的理財要求。但是想要更高的收益，這個就跟國債的年線有關了，一般期限越長利息越高。

如上圖，這是2019年國債收益率排行榜，這些都是長期國債收益率，收益率真正想要達到4.5%以上，就需要存15年期以上，這樣的收益率是最高的。當然只要是這筆資金作為不動產的可以購買長期國債。

綜合當前2019年各種理財產品來看，真正保本的理財，而且年收益率在4.5%以上的，推薦銀行大額存單最佳，其他銀行的保本理財產品，還有國債，而貨幣基金雖然本金安全，但是收益率太低，已經達到你理財要求。建議你根據你個人資金情況來選擇一款適合自己理財的產品進行投資。

朋友們好，標題的含義不是十分明確，有可能是想要了解，在保本的前提下，固定的收益，一年期，超過4.5%的產品有哪些。畢竟浮動收益的產品就比較多了。回覆也非常明確：在目前的理財產品中，在保本的前提下，完全固定收益的產品，不論是銀行，保險，還是證券，都沒有，以往的一些固收類產品也改為了浮動收益。但有一些理財產品，不僅能夠保本，在實踐中，綜合收益相對穩定，口碑好，深受歡迎。

首先，來簡要的瞭解，固定收益類的產品，目前的的收益水平：

1，銀行發行的固收類產品，目前收益率範圍大體在3.5%~4%。

2，保險證券類產品，固定收益類的收益範圍大體在3.25%~4.025%。

小結：的確有一些固定收益類產品，主要集中在債券，信託，保險，等低風險或極低風險理財產品，進入2019年，逐漸打破鋼隊改為浮動收益。

最後，來總結分析：