那要看你有多少資金了。一般來講對於大額資金，每家銀行都會極力拉攏！特別是小銀行。在月末、季末、年末，每家銀行都有存款的任務。如果你有一大筆資金在這種時候存款，可能獲得更高的利息，而且行裡還是給你送各種各樣的禮品。當然如果只有三五萬的，也就沒啥區別

這個問題還真不好回答，因為相隔時間只有一天，那麼我說一下自己的想法和看法。

首先來說年底31號存錢，商業銀行為了完成攬儲任務肯定會提前提高存款利率。也就是說，不能單純的說12月31日存錢利息高，而是這一整月利息已經提高了。因為銀行每年有四個考核點，其中半年度和年終是最重要的考核點，所以年底31號存錢利息肯定會高的，有可能存錢還會得到一些禮品。

那麼明年1月1日存錢利息會不會高，我覺得不會高於年底，因為年底提前就把攬儲任務啟動了，到了明年沒有了攬儲壓力，利率會有所下降。但是不能排除你們地方中小銀行為了攬儲，會在年初提高浮動利率。也有可能地方大型銀行也會為了提前攬儲提高利率。

那麼我個人比較傾向於年底12月31日會比明年1月1日存錢利息高。我還有個建議，因為地方性不確定性原因有很多，所以這幾天你可以去諮詢你比較心儀的銀行，然後多比較一下。然後再確定在哪個銀行存款，在什麼時間存款。這樣比較安全可靠些，畢竟我的建議只是比較普遍性或是根據我自己所在地而得出的建議。你還是實地考察一下比較好。

具體哪個時間點存錢利率高，關鍵看你存款的金額，如果存款金小，那利息都差不多，如果存款金額大（我認為最少1000萬以上），那12月31日的利率應該比1日高，具體還要看放假安排，因為31日一般都是元旦放假時間，銀行不上班。

通常來說年底都是各大銀行衝刺存款考核的關鍵時間點，所以一般存款利率上浮都比較大，而且越是接近年底大額資金的利率會越高，這點可以從同業拆借利率趨勢看出來。

比如下圖是2017年12月到2018年1月這段時間上海銀行同業拆借市場利率的變化情況：

可以明顯的看出12月份最後一週工作日，上海同業拆借的利率是一直不斷上升的，12月26日隔夜利率只有2.6296%，到週五也就是29日，隔夜利率已經上升到了2.9184%。但是過了元旦假期之後，到了2018年2月2日，隔夜利率就已經下跌到了2.6893%，跌幅達到-16.57%。

所以在元旦假期之前存入銀行，那大額資金的利率肯定會比1日高不少，如果12月31日是假期，那就沒法辦理，因為銀行衝刺任務一般都是以12月最後一個工作為截止日。

當然如果你存款金額比較小（我個人認為小於1000萬），那12月31日的利息應該跟1月1日差不多。

雖然年底銀行都在大力攬儲，但是基本上在12月最後一個工作日之前就已經完成差不多，不可能等到12月31日才開始大力吸儲，所以12月31日跟1月1日相比，對於小額存款來說利率應該不會差太多。這點可以從同業拆借利率1周跟2周的利率水平看出。

比如28日上海同業拆借利率1周跟2週期限的利率，這個明顯要比短期和長期利率高，這意味著至少未來2周銀行存款利率都不會有太大變化。

同等條件下31號存錢和明年1月1號存錢沒有任何區別啊，存款的利息取決於你的存款金額和存款時間，跟你什麼時候去存沒有任何關係。

存款金額越高能夠，銀行給出的利率就越高，比如說你存4萬存40萬銀行給你的利率肯定是不一樣的。按照基準利率來算，比如說存款一年期，存4萬塊錢的話，年化利率1.5%，到期能夠拿到利息600元。同樣，如果是40萬的話，那應該能拿到6000元。但實際上是，存款40萬到期能夠拿到7000多的利息，甚至更高。

當然了，這只是基準利率，現在很多銀行都是按照基準利率上浮，一般銀行都在1.75%左右，稍微小一點的銀行會給到1.9%，甚至2.0

同樣的金額，存款時間越長，利率就越高，同樣拿10萬塊錢來計算，如果說你要存一年，按照基準利率來算的話，那你就能拿到1500元的利息。但是如果說你一次性存三年，就能拿到2.75%的利率，三年下來能夠拿到8250元的利息，比一年期幾乎是翻了一倍。

實際上不管是12月31號還是1月1號，你都存不了錢，因為銀行不上班。

一般情況下，這兩個時間點的利率是沒有變化的，除非說你的金額足夠的大。

雖然12月末是銀行的年度考核時點，但是目前銀行攬儲一般都是以贈送禮品為主而非提高利率，一則利率調整申報程式較為複雜；二則頻繁的調整（有上有下）給予客戶的體驗感不好。況且基本上到了12月31日這天，各類業務都已經收尾了，不少銀行已停業（元旦假期），只留下中心支行一個網點辦理業務，所以正常情況下，銀行在12月31日及1月1日的利息是一樣的。

當然如果說你的金額達到一定的程度（比如上億的資金量），那麼是有可能出現兩者利率不一樣的，至於這時候31號的利息與1號的利息誰高誰低要看具體情況。

因為銀行每年的年終決算時間點為12月31日停止營業後，也就是說在這之前存入的資金仍會算支行的本年度的業績，故而這時候，對於本年度業績尚未完成的支行，你這筆資金是具有極大吸引力的。如果金額足夠大，網點為你開設綠色通道向上級行申請特批的利率是存在可能性的。

銀行每年給予下級行定新一年的任務，是依據該分行（支行）去年的資料作為基數的，因此如果說該網點在年末已經提前完成本年度的任務，那麼在12月31日時，反而你這筆錢，支行會覺得燙手。因為這時存入，該網點明年的基數會提高一大截，對明年的任務不利，故而這時候網點是反而是求著你1月1日再存入的。只要你的金額足夠大，在1月1號，網點也會願意為你特別申請提高利率。

上述分析的是對於個人存款及單獨網點而言，因為銀行的各個網點會從自身的實際利益出發進行考慮，故而不同的情況下，給出的結果會不一樣。但是對於銀行總行這個全域性性的銀行整體來說，正常12月31日給出的利率會高於1月1日。因為對總行而言，其不考慮單個網點的情況，要考慮的是全域性性的問題。在年末考核時候，存款越多越好（存貸偏離度低），涉及到央行的MPA考核的一個指標，考核排名越前面越好。所以在12月31日給出的利息會比1月1日高，這點我們可以從銀行同業拆借利率趨勢看出來。

如下圖所示，系2017年12月末到2018年1月初（缺少30/31/1號三天系元旦假期），上海銀行同業拆借市場利率的變化情況：從12月開始，拆借利率是一直在上升，直到29日達到高峰值，特別是28-29，一下子增加了20%的幅度，而到1月2號對比12月29號減幅達到16.57%。

什麼是銀行同業拆借利率？

銀行同業拆借利率指的是銀行同業之間的短期資金借貸利率。它有兩個利率，拆進利率表示銀行願意借款的利率；拆出利率表示銀行願意貸款的利率。一家銀行的拆進（借款）實際上也是另一家銀行的拆出（貸款）。

很多人會問，年末銀行不是很缺存款嗎？為何還會有銀行願意拆出呢？這是因為銀行的存款情況時刻在變，當存款規模過大的時候，為了不造成資金沉澱成本的浪費，資金多餘的銀行就會把存款拆借給其他存款不足的銀行，以獲取利益。況且央行的單項考核是有滿分值限定的。

12月31日存款和次年1月1日存款兩個日子挨著，利息不會因為跨年而發生變化的。銀行利率的變化要看銀行具體的需要來調整，而不是根據一個節假日或者以年為界限的調整。

存款利息高低的決定條件

存款的利息高低的決定包括：1.銀行的選擇。地方銀行（民營銀行、城商行、農商行）利率明顯比國有銀行和股份制商業銀行的利率高一個檔次；2.存款資金的多少。存款資金越多存款利息才越高，反之存款資金越少存款利息才越低；3.存款期限的長短。存款期限越長，利息才會越高，其中定期五年的存款期限利率最高。

12月31號存款和1月1號存款的注意事項

12月31日是銀行年終決算的日子，就像今年的話，營業網點不會關門，但是需要注意大額資金的存款，銀行網點都有存款任務，每個銀行的任務在這個時候都已經固定好了，都會比預定任務稍稍高出一點，然後擷取一個吉利數字來作為年終餘額，這個時候再進大額存款，可能銀行會出現拒收退匯的情況。

1月1號現在是銀行關門歇業日，全國銀行都不會開門營業，一般1月1日銀行的工作人員會繼續關門加班，整理一年來的報表、檔案，然後裝訂。想在1月1日存款的客戶需要注意了，只能1月2日去銀行存款了，而且就算透過大額支付系統走網銀通道也關閉了，轉賬轉不了。

年底存款的優惠政策

這個年底是指的陰曆年，傳統的春節，不管12月31日還是1月1日，這期間的存款應該不會為了跨年，新的一年到來而去加息或者降息，只能是比平時多一些禮品，比如掛曆、年畫、富包之類的，去存款可以領取一些類似的禮品。

實在不行，可以透過ATM自助裝置存取款機器存款，這個沒有限制，除非存款鈔箱已滿，存不進去了。

按照正常來說銀行年底利率是最高的，年底存錢比年初存錢更加好。

為什麼年底12月31日銀行利息會比月初1月1日利息會高呢？這個問題就是關係到銀行的考核有關，銀行每季度，半年度，年終等都是考核期，銀行為了完成存款考核任何，銀行透過提高利息就是最能吸引儲戶存錢的最佳方式。

尤其是年底時候，銀行年終考核是壓力最大的，各大銀行一般都會在每年年底也就是12月15日至12月31日提高存款利率，如果離存款考核任務遠的，存款利率會大幅提高;一旦吸引到儲戶存款，已經夠完成存款考核任務了，銀行就開始降低存款利率了。

年初銀行利率比較低屬於正常的，因為年底考核任務已經安全度過;銀行下個考核迎來的就是第一季度的考核，季度考核壓力不大，大部分銀行完成季度任務完成沒壓力，利率也不會太高。

年底利率最高除了完成考核任務之外，還有一點就是銀行急需一筆存款應對春節資金面的緊張;如果春節前儲戶大量取現而又沒有人存入的話，銀行沒有錢放出去，他們怎麼賺錢呢？年底資金緊缺同時流動性很強，取現的多，同時貸款的人也多，銀行只能在臨近年底時候提前提高利率吸引儲戶存錢，提前為春節資金緊張問題。

銀行存錢也是需要抓到時間點，月尾，季度末，年底等利息都是比較高的時候。

對於存款利率而言，12月31號與次年1月1日是沒有較大的變化，因為執行的都是央行基準利率下的上浮比例存款，高低差別不大。但是要說銀行的其他存款、理財產品是12月31日與1月1日哪個利息更高？會是12月31日。為什麼？

在陽曆年、陰曆年，這兩個年底對於資金的需求都是大的。12月31日為陽曆年的年底，往往在這個年底上市公司、金融機構、銀行等為了完成考核任務或者其他的資金需求，一般在12月15日至12月31日期間，年化利率會存在著移動。國債逆回購27日的時候短期甚至年化利率上漲至10%，而同業拆借利率呢？短期的甚至都能夠達到5%以上。而在1月1日或者元旦以後呢？這樣的年化利率水平，因為在年前已經得到了更大的需求，所以，也就沒有更好的利率上漲。需求小了，供給多了，自然年化利率也就會恢復至市場的平均價格。

銀行理財也是一樣的道理，往往在年底時也希望努力“拼一把”業績，所以在年底的時候會推出年化利率高於平常的產品。一般會在12月全月內，而到了1月1日推出的產品會相應低於12月份的年化利率。畢竟12月份推出的理財還能夠更好的做一把春節時間的高利息收入。

所以，如果是存款的話，年化利率差別不大，與平常時間甚至是一樣的，12月31日與1月1日存款相同。但是國債逆回購、同業拆借、銀行理財最合適的還是在12月份，要比1月1日划得來一些。

年底31號和年初的1月1號是兩個非常特別的時間點，一個代表去年，一個代表今年，尤其是銀行這種會考核時點的金融機構，每年的12月31日代表的著去年，年底的時點餘額將成為來年的基數。存款的活動會有很大區別，但是存款利率不一定會有差別，大部分銀行的利率調整在12月份就已經開始了，目的是為了來年提前造勢，所以大部分情況下，在12月31日和1月1日存款利息沒有高低之分。

舉個例子：

以我們郵儲銀行來說，在今年的12月底已經對定期存款和大額存單都做出了調整，大額存單利率最高上浮到52%，執行標準是從2019年12月27日起，所以你在12月31號存利息和1月1號是一樣的。

以我們當地中信銀行為例，大額存單利率調整的就比較早，在12月中旬就已經進行了調整，所以12月31號和1月1號的利率是一樣的。

雖然存款利率相同，但是存款的活動在兩個時間點是差別很大的，原因前面已經說過了，12月31日代表的是去年的存款時點，這個時點餘額會成為明年的基數，所以大部分銀行在12月底對時點餘額已經是聽之任之，不要太高最好，所以也不會什麼有利政策來支撐存款，但是1月1號就不同了，是各個銀行爭取開門紅的時間點，存款獎勵政策力度非常大，比如我們行，每年的元旦都是不休息的，照常營業，並且禮品都準備齊全，所有存款客戶都可以按照檔次領取禮品，這些是除了利息之外額外的獎勵。

所以整體上說，12月31號和1月1號存款是會有差別的，但是主要區別是在禮品多少，存款利息大部分銀行都沒有差別。

銀行年底非常缺錢已經成為“地球人都知道”的秘密了，但缺錢並不代表一定要透過提高個人存款利率這種方式來攬儲。對於這種超短期缺錢，銀行有更好的解決辦法，比如同行拆借就是各銀行之間普遍在用的辦法。

透過提高利率來吸引儲戶存款是長期有效辦法，但用來解決短期問題並不是個好主意，所以除非央行上調存貸款利率，否則銀行不會只因為年底缺錢而臨時調整利率。很顯然2018年底央行沒有上調利率，銀行也沒有因為缺錢上浮自己的存款利率，所以31號存錢和1月1號存錢，利率上沒有任何區別。

既然利率沒有區別，利息也不會有啥區域，無非是早一天到期和晚一天到期的差別，而這個差別在定期存款中幾乎可以忽略不計。

但跨年利息都不會有本質性變化，原因還是那句話，他們有除攬儲以外的其他途徑解決。