每到季末、年末，都是銀行攬儲的關鍵時點。在對銀行的考核指標中儲蓄資金仍是最重要的指標，關係銀行及員工的業績考核。

中國11月份人民幣存款增加1.31萬億元，同比多增3571億元。儲蓄的增加，說明現在老百姓的投資意向相對減少，風險意識上升。此時，也正是銀行大力吸儲的機會。

年底，各大銀行推出的一年、三年、五年期的大額存單成了吸儲的主力軍。在今年前三季度，金融機構發行大額存單總量為2.59萬億元，同比增加2020億元，最後一季度的增長勢頭並不會下降。

農商行、城商行由於經營地點受限，吸儲的意願更強，三年、五年大額存單的利率有望向5%進軍。但是，這種態勢不會維持太久，畢竟資金成本過高的風險是要防範的。

我們在選擇大額存單時要注意二個問題：

一是每個銀行的存單總額最好不要超過40萬元

由於大額存單時間一般較長，三年、五年以上存單的利率最高。所以這三年、五年中銀行是否會發生變故，不太好說。

因此，為了保證收益安全，最好讓本金與利息總額保持在50萬元以下，可以得到存款本息保全。

二是充分考慮自己資金的流動性

一次存三年、五年，如果中途急需用錢，提前支取也會不划算。因此，在資金安排上，確保將較長時期不用的資金用於購買大額存單。

再者，說不定明年有推出更多安全性、收益性俱佳的投資產品，你不是又要後悔了，還是留一手吧。

每到年末，銀行攬儲大戰又將開始！對於銀行而言，吸引儲戶存款，最簡單、直接有效的方式，就是提高存款利率！而對於普通儲戶來說，確保資金安全的情況下，當然會優先選擇利率最高、禮品最多的銀行進行存款咯！

存款小技巧一：優先選擇中小銀行進行存款

現如今，大大小小銀行多大4500多家，而每一家銀行會結合自身的情況，其存款利率也是不盡相同的！

據2019年11月份，不同型別銀行定期存款平均利率顯示，大型銀行同期存款的利率，普遍要低於中小銀行的（信用社、城商行、農商行等）。而其中，存款利率較高的非農商行莫屬了，其三年期平均利率可達到3.61%，較基準上浮31.27%，幅度明顯要高出不少！

因此，普通儲戶存款，可優先選擇中小銀行，尤其是當地農商行，一般利率都是比較高的！

存款小技巧二：集中存款、利率會更高

每到年底，銀行推出攬儲活動，都會設定一定的參與門檻！比如，1萬元起存，三年期利率3.6%；5萬元起存，利率3.7%；10萬元起存，利率3.85%之類的！

也就是說，銀行鼓勵儲戶將零散的資金，集中進行存款，這樣可獲得更高的利率！對於普通儲戶而言，每到年底，先將原本1萬、2萬的存款支取出來，然後集中存款、可獲得更多的利息！

當然，如果之前的定期存款未到期，此時是否應該提前支取，一定要綜合考慮才行！

存款小技巧三：20萬以上的資金，該如何存款

對於金額超過20萬的一次性存款而言，選擇銀行大額存單，當然是最合適的！既隨時可支取、靈活性比較強，又能獲得比普通定期存款更高的利率，非常的划算啊！

另外，如果不牴觸網際網路存款的話，選擇智慧存款產品，才是最佳的選擇！其持滿5年，可享受最高5.68%的利率，這可比大額存單還要合算不少啊！

年末存錢都是有錢人，因為年末不管是企業還是個人都很需要錢，只有閒錢才在年末存，而銀行為了緩解年末資金緊張問題，就會大幅提高存款利率，大額存單利率高肯定是攬儲利息了，加上又20萬的資金門檻，有錢人才能存，年末能存錢的大部分是有錢人。

1、為什麼選擇大額存單？

因為大額存單可以說是利率高，低風險的理財產品中最合適儲戶選擇的存款產品了，不僅流動性強，可以選擇短期1個月、3個月、6個月等等存款方式，還能選擇長期三五年存款。不僅可以靠檔計息，還能質押轉讓，解決了需要支取的儲戶煩惱，不僅利率高於定期存款，還能按月付息，解決了需要每月利息儲戶的要求。

可以說大額存單是最好的存款方式，如果考慮存款，在定期存款和結構性存款包括大額存單方面選擇，肯定是大額存單會更理想。

2、可考慮智慧存款。

如果不想存大額存單，可以去考慮存民營銀行的智慧存款，利率也在4%以上，甚至高達5.5%。但是民營銀行智慧存款之所以沒有大額存單暢銷，還是在於小銀行信任度低，你錢存進去也不放心，畢竟大行和小行風險抵禦能力不一樣。

不過資金存款在50萬以下存大行小行都安全，畢竟有存款保險制度保障安全，這就在於你自己如何選擇了。

因此，大額存單是可以存的，畢竟流動性和利率都偏高，是固收類理財產品中最好的選擇之一，但是想要高利率，存智慧存款也可以，民營銀行存款也是不錯的選擇。

到了年末，銀行為了存款也是拼了，有的送大米，有的送泡麵，浙江台州的一家農商行，促銷活動更是博眼球，在辦公桌上擺出了一排排的豬肉，只要存款超過1萬元，就可以領豬肉。

眾所周知，現在豬肉的價格太高了，很多老百姓都減少了購買量，現在銀行存款可以送豬肉，這可吸引了不少投資者，據瞭解，12月16日一天，這家銀行就送出去了1000多份豬肉。

根據這家銀行的負責人介紹，他們年底推出的這款理財產品利率比較高，再加上贈送禮品，吸引了很多中老年投資者，銀行因此獲得了較多存款，老百姓也得到了實實在在的實惠。

現在即將進入2020年，那麼對於老百姓的存款，我們有什麼好的意見和建議呢？我們一起來聊聊這個話題。

1、歲末年初是一個好的存款階段

一般銀行都是做年終績效考核，所以銀行在歲末年初，這段時間活動比較多，一般在12月份會搞一些衝刺年終目標的活動，比如前面某農商行的送豬肉，就是為了完成2019年的存款任務，這時候他們往往會上浮利率，贈送禮品等等。

接下來的時間，元旦過後到春節期間，也是銀行搞活動的黃金時間，這個階段一般稱之為開門紅，為銀行一季度任務和全年目標做鋪墊，促銷力度也非常大，通常會給予比較大的利率上浮，還會贈送一些過年的禮品，投資者可以選擇這個時候進行儲蓄存款。

2、要跟蹤目前市場利率的變化

現在的存款市場越來越透明瞭，很多銀行都改變了原來高高在上的做法，不斷推出新的存款產品，就連工商銀行，建設銀行這樣的大型國有銀行，為了吸引使用者存款，也推出了三年期的智慧存款業務，最高利率達到3.85%，而且根據存款時間長短分檔計息，這種智慧存款堪比銀行的大額存單，對於小額資金的儲戶來說，可以說是一種很好的選擇。

當然，存款的目的都是為了獲得穩定的利息收入，而且是越高越好，所以現在存款一定要貨比三家，國有銀行利率達到3.85%，一些城市商業銀行利率就能達到4.5%，一些民營銀行的存款利率更是達到了5.4%，到底應該如何選擇呢？我覺得只要在存款保險基金保障範圍之內，存款的利率當然是越高越好。

3、存款款是選的長期好還是短期好？

一般說來，存款時間越長，存款利率越高，所以主要是資金閒置時間較長，老百姓通常喜歡選擇一些長期的存款。

但是如果你到銀行去存款，他們往往建議你選擇一年期的短期存款，這樣來說到底好不好呢？

我認為現在利率正在呈下降趨勢，選擇短期存款不利於鎖定長期利率，如果你沒有其他的投資需求，資金短期內用不到，在同等情況下還是選擇存期長一點，利率高一點的產品比較好。

當然，現在的銀行也開始從使用者的角度考慮問題了，前面提到的智慧存款就解決了類似的問題，把所有存款都變成長期存款，當你提前取的時候，按存款時間給你分檔計息，這就可以幫助使用者提前鎖定長期高利率，所以現在選擇智慧存款是一種趨勢。

各銀行在元旦前後基本上是沒有太多工量，因為各個銀行在未完成下半年任務的時候，基本上均是在11月份的時候會進行略微的調整存款利率加大攬存力度，很少有銀行挑選在12月份加息攬存，因為這個時候加息攬存，會導致元旦後春節前想再次展開大規模的攬存難度增大，基本上各大銀行均是在11月的時候完成上一年的任務量，在12月的時候基本上是落實計劃與協商下一年的整體計劃與春節前的大規模攬存業務的實施。

大額存單成攬存利器？

隨著社會經濟與發展，光大群眾的收入也是日益增長，存款自然也是越來越多，而儲戶在選擇銀行存款的時候往往都是選擇一些，存款利率高，存款靈活性高，存款安全有保障的一些產品，各銀行推出的普通存款利率較低，靈活性較差，所以在起存額滿足大額存單產品的時候自然也就會選擇，存款利率以及存款靈活性較高些的大額存單產品。導致大額存單成為各銀行攬存利器的還有一個原因，那就是在2018年的釋出並實施的資管新規，為什麼說這次新規也是導致大額存單成為各銀行攬存利器那，其主要也是這次新規當中明確規定，今後不管是銀行還是金融機構，不得在推出承諾保本的理財產品，在沒有了保本理財產品以後，很大一部分無法接受本金無保障的理財產品，自然也就把目標轉移到了，受存款保險條例保障，存款利率較高存款靈活性較高的大額存單產品當中。

大額存單存期選擇相信大額存單產品對於廣大儲戶來說並不陌生這裡就不在敘述什麼是大額存單，以及大額存單靈活性，這裡說一說在選擇大額存單產品的時候如何選擇出合適自己的大額存單。

大額存單利率往往都是在央行存款基準利率上上浮40%-55%之間，大多數銀行推出的大額存單基本上均是選擇三年期存期比較合適，因為三年期存款利率高於1-2年期利率很多，部分儲戶會說預計自己達不到3年存期選擇3年期自然也就不合適了，一個並非如此的，因為大額存單的靈活性高，可轉讓，可提前支取提前支取按階梯利率計息並付息，選擇三年期大額存單即使是存期只達到，一年或二年提前支取，這樣所獲得的收益也是比選擇一年期或二年期大額存單合適的。這裡按照大額存單利率較高的城商銀行利率，假設選擇三年期大額存單，在存款一年或二年後提前支取獲得存款利率，是否低於選擇一年期或二年期大額存單。提前支取按照各大銀行比較常用的計息方式來計算。

選擇三年期存期一年後提前支取:

日利率:4.22%÷365=0.01156%滿1年扣息:0.01156%×140=1.618%實際利率:4.22%-1.618%=2.6%

選擇三年期存期二年後提前支取:

日利率:4.22%÷365=0.01156% 滿2年扣息:0.01156%×100=1.156% 實際利率:4.22%-1.156%=3.06%明顯可以看出選擇三年期如果滿一年後提前支取，存款利率是略高於一年期大額存單，如果存起達到二年期存期選擇三年期，比直接選擇兩年期要略低些，但也是低於2年期0.1%-0.2%之間，並不算太多，但是如果選擇兩年期你如果滿一年期提前支取那麼，你所享受到的一年期利率比你直接選擇一年期利率相差0.3%-0.5%之間。所以說選擇三年期大額存單合適。按月付息與到期付息如何選擇？

按月付息與到期付息大額存單，在存款利率相同的情況下選擇按月付息合適，但是你也要考慮清楚是否能保證到期後在支取存款本金，如果不能做到到期後支取本金那麼就選擇到期付息合適。因為到期付息大額存單在未到期內，遇到著急用錢可以選擇轉讓給其他儲戶利息收益不受影響，但是選擇按月付息就不同了，按月付息大額存單不可以轉讓，如提前支取均是按照以上提前支取利率計息並付息，按月付息大額存單提前支取對於利息收益影響較大（如果你利用每月所付利息再次理財是可以拉回些差距）。如果按月付息與到期付息存款利率有差距的情況下，你就需要考慮你利用每月所付利息用途，如果可有可無嗎就選擇到期付息大額存單合適，如果你使用每月所付利息維持生活所需那麼自然也是選擇按月付息，你要是選擇利用每月所付利息，再次理財那麼你就要考慮你選擇的理財產品是否能達到到期付息大額存單收益。

這裡按照大額存單利率4.22%存款20萬元，按照基金定投計算器來計算，按月付息與到期付息利率相差在0.1%，0.2%，0.3%，後如果選擇利用每月所付利息再次理財，收益率達到多少才能高於到期付息大額存單總收益。

到期付息:

到期後總收益:4.22% ×3×20萬=25320元

按月付息:

利率差0.1%:4.12%×3×20萬=24720元每月所付利息:24720÷36=686元。

如果利用每月所付686元利息收益再次理財，那麼選擇收益率達到1.6%以上的理財產品即可達到與到期付息大額存單相同的收益。按照同樣方式計算利率相差0.2%，選擇再次理財收益率需要達到3.1%，利率相差0.3%，選擇再次理財收益率你需要選擇達到4.9%收益率的理財產品。也就是說在按月付息大額存單與到期付息大額存單利率有差距的情況下，低於0.2%選擇按月付息大額存單合適因為再次理財提升總存款利息收益比較容易，如果大於0.3%或等於那麼選擇按月付息大額存單就有些不合適，因為想提升總存款利息收益比較困難。

綜上:各銀行一般情況下春節前均是會做活動提升存款利率，來能加其存款攬存量，大額存單不得不說隨著中國的經濟與發展，廣大群眾的收入越來越高存款也是越來越多，以及保本收益理財產品退出，目前選擇大額存單的儲戶的確是越來越多，在選擇大額存單產品的時候一定要根據自身情況選擇，選擇合適自己的付息方式對於總收益來說是會有所提升，選擇的不合適自己對於總利息收益多多少少還是會有所影響。

年底各家銀行之間的攬儲大戰將會開啟，銀行網點都會上浮存款利率來吸引儲戶，還會對於存款儲戶進行回饋，推出存款返現或者送禮品等活動，而銀行對於大額存單來說，會更加重視，畢竟大額存單的門檻是20萬，金額越多銀行會越重視。

對於大額存單的存款建議，最好是年底的時候存款，畢竟發了年終獎又準備過年，籌備後有資金剩餘可以購買大額存單買入，大額存單的期限靈活，最短有1個月，最長有5年，過年這段時間用不上資金可以選擇短期的，資金用於固定儲蓄可以選擇長期的。

年底利率會高一點，一般會比平時多0.5%左右，有時候會直接上浮，也有的會當活動送出，例如存款1萬返現50萬，或者存款1萬送油送米等，即是這些價值都在50塊左右，只不過是以不同形式回贈給儲戶。

大額存單的門檻最低是20萬，銀行也會推出不同門檻的大額存單產品，門檻越高一般基準利率上浮比例越多，而且達到一定的門檻會有按月付息的服務，可以滿足不同需求的儲戶。

最後，年底已經將至，應該規劃好資金，選擇合適的銀行去購買大額存單，好好捉緊這波存款紅利。