意外、重疾、醫療買就買高保額的，千兒八百的醫療費用誰都承擔的起，但是幾十萬以上的就不一定了，健康的時候覺得沒必要，真用得著時全都晚了

謝邀！首先恭喜你擁有健康，健康的身體是1，房產，家庭，金錢，地位，車子等都是1後面的0，1後面的0越多咱們越有價值，前題是1不能倒下，倒下後面再多0也沒意義！！而能讓1倒下的就是意外和疾病，特別是重大疾病！！人一生罹患重大疾病的機率是100％，世界衛生組織的資料是72.18，實際還有很多人沒有機會患重大疾病，意外和各種風險提前走掉了！不信的話你想想周圍不在的人是什麼原因不在的就清楚了！

而醫療是報銷型，花多少報多少，重大疾病是提前給付型，保100萬賠100萬，包括治療費用，收入損失和後期的康復費用，人生的第一份保單一定要有重大疾病，住院醫療和意外，可根據自身的經濟情況選擇基本型，小康型和富裕型，當我們把健康的身體交給保險公司承保後，他們就要保證我們一生太平，否則就要賠錢給我們做為補償！如果我們一生太平，自己擁有保障的同時也攢下了不少錢，同時這筆錢還可以幫助不幸的人，是人人為我我為人人的大慈善！希望對你有幫助！！

能問這個問題，說明本身是具有潛在保險保障意識的，值得點贊。可以肯定的是，很有必要買，尤其是在身體還健康的時候。這個時期，是你在選擇保險，你佔據主動權。當你身體健康異常的時候才考慮買保險，那就失去主場優勢了。怎麼說呢？因為買保險，必須要健康告知，這是一個跨不過的坎，既是對自己負責，也是保險公司風險管控的措施。當身體健康時，可以任性選擇；相反的，身體健康異常，意味著很多保險公司及產品，會反過來選擇客戶，不再是你想買就能買了。保險公司畢竟不是慈善堂，人家也不會願意做賠本買賣吧？

另外，從交費來看。同樣的產品及保額，年輕時買所交的費用一定要低於年長的。

再從風險的角度來說，誰敢保證自己能順利見到明天的太陽呢？所以，早買早享有保障，對自己也是對家人的一種負責任的態度。

最後，保險這玩意，不求能用到，但求需要的時候能有，不至於因為錢而放棄本該有的希望。

你看，你身體條件這麼好，都買了壽險（掛了賠付），如果是擔心意外身故，多買幾份意外險能省好多保費，說明你還是擔心疾病風險的。

我分析您可能是這樣考慮的：

1、您覺得發生重大疾病絕大部分的支出是在醫療費，用醫療險可以全額報銷，重疾險感覺沒什麼用，保費還貴。

2、您覺得患重疾也未必能獲賠。

針對這些考慮，我想這樣回答：

1、重疾險是終身的穩定保障。因為人年紀越大，越容易生病。買一份重疾險能保障到終身，不管多老發生重大疾病，都能獲賠。而醫療險是一年一年買，中途產品停售了，或者年齡超限了，就不能繼續買了，這時候已經中老年身體不好買不到其他醫療險產品了，最需要住院報銷的時候卻偏偏沒有醫療險。

2、發生重大疾病，損失的遠不只是醫療費。試想一下現在辭職，面對房貸、小孩教育費撫養費、家庭日常開銷，你的儲蓄能用多久？5年能堅持到嗎？如果不能，醫療險能給你錢交房貸交小孩學費嗎？顯然不行。。再舉個例子，目前甲狀腺癌是第一高發癌症，想治好需要切除甲狀腺，可切除後誰來分泌甲狀腺素呢？這就需要終身服藥，維持甲狀腺素水平，由於沒有住院，醫療險不能報銷。 還有現在的人高血脂很多，容易引發腦中風，導致癱瘓，至少是行動不便，需要到康復醫院進行訓練或者需要有人陪護，這些費用醫療險也是不報銷的。 我舉的這兩個例子都是非常常見的疾病，沒有拿罕見病來危言聳聽哦。

3、重疾險能獲賠嗎？保險是保險公司與投保人簽訂的法律合同，在合同裡載明的，只要投保人沒有違約（最常見的違約是沒有如實告知病史以及沒有按時交納保費）都可以100%的獲得賠付。如果買重疾險不能獲得賠付，那每年那麼多理賠到賬的都是外星人麼？那麼多買了重疾險的人 會把銀保監會 掀翻。所以 只要你如實告知病史並且及時交納保費，確診了保險合同裡列明的疾病，達到合同裡寫明的賠付標準，就一定可以獲賠。

最後我想說一句，就是因為您現在身體條件好，才能買保險，如果您體弱多病，哪家保險公司還敢賣保險給你呢？

保險買不買，影響最大的還是被保險人，對保險公司來說，您只是他海量客戶中的一個，多一個不多，少一個不少，買保險究竟是為了誰，您現在明白了嗎？

下面這段圖是我從網上看到的，生動形象。其中出院報銷的30萬，用的是醫療險，保險公司給的20萬，用的是重疾險。二者搭配，才能抵禦重大疾病風險。

重大疾病一般都是40歲後的患者，買重疾險適合40歲以後再買。

罹患重大疾病險保的疾病，等於判了死刑，重疾是保死不保大病，重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用 。

癌症嚇死人，巨大的醫療費用。買足重大疾病保險，不會有恐懼，有助於康復。

重大疾病保險目的是向罹患重疾的被保險人提供經濟幫助，降低重疾對個人或家庭財務造成的巨大傷害。健康地活著，病了也要爭取活著，活不成了，要讓家人好好活著，這是責任，靠什麼，重大疾病保險。

　　買重大疾病保險，爭取存活的機會，減少給家庭帶來的經濟損失，死亡之後的保險賠付對家庭也是至關重要的。

存錢應急或者投資賺錢應急，華人習慣的方法，長期沒有保險制度的必然結果。

“人壽保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來不可知的日子，有一筆可知的金錢。”保險最核心的優勢，就是保證。

面對未來的醫療需求:

一種是“寧可人遭罪，不叫錢遭罪(太困難)”;

第二種是“寧可錢遭罪，不叫人遭罪(經濟條件較好的人)”;

第三種是“即使生病，也是享受(經濟完全自由的人)”。

面對未來的醫療費用：

1一次存30萬定期存款，以備不時之需;

2每年存1.5萬，必須堅持20年;

3每年存1萬多，存20年有條件支配30萬甚至更多。

第三種就是保險的方法。保險的科學性在於“分段治事，不疾而速”。

平時如同走樓梯，關鍵時刻坐電梯，這就是保險的魅力。

選擇重大疾病保險需要注意的問題：

答：第一，越早買越好。第二，只要不影響生活質量，儘量多買。第三，家庭成員，人人都應該買足。第四，給子女買保險要低保費高保障，選擇長期繳費(交到60歲，父子接力)，父母要買足自己的保障，保額遠超過孩子保險繳納的保費，附加豁免功能。

買保險不能創造新的風險。不同保險產品之間要實現風險對沖。

買保險的結果就是“沒事是好事，有事也沒事”。不得重大疾病，天大的好事，不遭罪，有機會賺好多錢，家人沒有痛苦，領好多養老金。及時治療，有活的機會，有事也沒事。

有一點要注意，健康的人，才能買的到重疾險，或者說容易核保，不加費，不排他。有病的人，沒有那麼容易，保險是雙向的。

還有，不能人云亦云，得了重疾也不一定賠。符合條款的保險公司必須賠，不符合條款的，肯定不賠你！

很多人覺得自己很健康，其實百分70-80的人，是亞健康。健康-亞健康-疾病！一步之遙，人的身體一般都在貶值的

第一，重疾險是確診立即賠付的，一次性賠付幾十萬保額，可以作為意外險和醫療險的補充，如果說醫療險是為了讓人有救命治病的錢，那麼重疾險的補充本質上是彌補因重病所導致的家庭收入損失，這個損失包括治療費用、康復費用、誤工費用、營養費用等。它採用的是給付型，確診合同約定疾病後（有的疾病得達到一定期限才能賠付），保險公司給付保額，不限制用途，你就是不治病拿著錢去炒股保險公司也不會管。

第二，有人就說了人一般得重大疾病的風險機率很低，買不買沒什麼區別。但是由於環境汙染和食品質量的方方面面的原因，發病機率逐年上升，連各種慢性病，例如糖尿病、高血壓都有年輕化的趨勢了，而慢性病是引發重大疾病比較常見的誘因。不是危言聳聽，是因為這些年再保險行業呆久了，見過了各種形形色色的理賠案件，重大疾病能買的還是買下比較好，有錢買儲蓄型，沒錢買消費型的，保障在手天下我有。

第三，目前市面上的重疾險至少可保障20年、30年，甚至是保終身。百萬醫療險的保障期限只有1年。重疾通常發病較隱蔽，確診時間長，落實治療方案也久，複雜程度非常大，因而1年期的百萬醫療無論如何也無法解決重疾的長期化矛盾。

醫療險最大的不確定性就是續保問題。儘管承諾連續續保已成為當前百萬醫療險的標配，但能保證續保的前提是這款產品不會停售。

如果一款醫療險讓保險公司虧錢，虧很多錢，那它十有八準就會停售，能毫無條件保證續保的醫療險都有極大可能讓保險公司虧錢。

人生幾十年，健康狀況變化很大，一旦某年沒能續保，不僅會因年齡增長導致花費增加，不幸患病後，再想買到合適的重疾險或醫療險就不容易了。

最後總結下我的回答的核心：

1、重疾險本質是彌補因重病導致的家庭損失，而百萬醫療險是報銷因患病而產生的醫藥費用。兩者解決目的、賠付標準、續保方式都不同，要看清楚差異的地方。

2、重疾險、醫療險各有自己的單獨的功能和作用，很難透過誰代替誰。如果預算有限，在有社保的前提下，建議先配置重疾險。

是否有必要，主要看你怎麼來解決問題。

意外險，身故/全殘+意外醫療+住院津貼+猝死（部分產品）等保障。

壽險，意義就不多說了。

醫療險常常分為這三種：

1、普通醫療險，常見於百萬醫療險產品，有免賠，限制較多。這類產品是報銷性質，看病需要自己先行墊付治療費用，事後報銷。一些醫療險產品對自費藥，進口藥，社保外用藥有可能無法報銷。

2、中端醫療險，在普通醫療險的基礎上進行了保障的升級，但治療還是需要先行墊付治療費用，事後報銷。

3、高階醫療險，這類產品可以在網路醫院內直付，簽字走人，不需要先行墊付，有保險公司和醫院進行結算，同時每年的保費會比價貴。

可以試想一下，如果真的發生了風險，自己有足夠的存款看病嗎？

重大疾病保險，含有壽險責任（消費型重疾除外），重疾險的意義不僅僅是在於醫療費用，更多的是收入損失補償，康復費，營養費，護理費等。這是意外險、醫療險、壽險無法做到的。

現在身體健康，並不代表以後健康。

關於理賠，投保時如實告知，後期理賠就沒問題。這個月剛理賠的一個案例，投保不到一年，理賠重疾保額，豁免後期保費。

還有一點，理賠是看條款，和什麼公司沒有關係。最重要一點，投保一定要如實告知。

如果你能保證你的身體永遠“好下去”，那麼，你就沒有必要購買重疾險！因為，購買任何一款保險產品都是要負擔保費的。但是，如果你不能保證你的身體永遠“好下去”的話，還是趁你身體尚且健康時買一些重疾險吧。

在購買重疾險時，許多“健康”的人都在糾結：我身體倍兒棒！幹嘛要買重疾險呢？殊不知，許多暫時“健康”的人並沒有與上帝簽約，可以保證永遠健康下去。一旦身體出了狀況，不怎麼健康了，就是想買重疾險恐怕也買不了了！因為，購買保險產品不能存在“逆選擇”的現象。也就是說，不能到了有病了才買保險。那樣，保險公司是不承保的。

總之，如果自己能保證一輩子會平安到來，那麼，就沒有必要購買重疾險。否則，還是趁早買吧！買的越早越“划算”。

正如題主所說，購買意外、醫療、壽險足矣，其實重疾險是延續一個人經濟生命，保證未盡的責任得以繼續，這個功能跟壽險是高度一致的！

重疾險的理賠條件與是否治療和治療費用無關，只要屬於保障範圍內的疾病，即按約定保險金額給付理賠金。比如你買的是50萬的重疾險，一旦得病，不管你看不看病，怎麼看病，都可以獲得50萬理賠金。這個理賠金也不會因為社保和醫療險的賠付而受到影響。

那麼題主所擔心的，未必可以獲得賠償，確實有這樣的現象出現，我歸結導致出現這種情況的主要原因是：

由於業務員的不專業，不論是否合適進行盲目推薦，甚至有大家所瞭解到的“騙保”行為，導致從一開始購買重疾就是一個坑，最後肯定無法賠償

如果在購買保險的前期有充分的瞭解，我想，可以大大解決一大部分人的擔心。

所以，我們建議：

在購買保險前，一定要先充分了解保險產品以及自身真實情況，然後進行專業分析，考慮清楚後，再進行購買；如果自身條件限制不夠專業，也可以找相關的專業人士來幫忙推薦，但是目前市場魚龍混雜情況下，個人很難甄別個人是否專業。