根據標準普爾法則4321來做資金配比的話，總資金的40%也就是12萬用來選擇固定收益類的投資方式，這筆資金是要保證萬無一失的，所以要選擇固收類理財，當前固收類P2P要做好選擇，看好資金去向，如何保證本金安全等。

然後總資金的30%也就是9萬用來做高收益相應的也會有一定風險的投資，可以選擇基金，股票，外匯，期貨等等去搏高收益，這部分資金損失的話你也可以支撐的住。

然後總資金的20%也就是6萬去做人身保險規劃，保險看起來不是投資，但是這部分支出是為了以防萬一，因為一旦生病或者意外，基本會透支一個家庭半輩子的財富，所以這部分資金去做一個槓桿作用，用來以小博大。

最後總資金的10%也就是3萬用來日常開銷以備不時之需。

“錢生錢”的方式無非就是投資或者理財，對於有做生意經驗的人肯定是把30萬用在生意的快速週轉上最好，對於其他的普通投資人來“錢生錢”只能選擇理財了，我也是這類人群之一，30萬元讓我首選的肯定是購買一下價效比高的理財產品，下面哪些價效比比較高呢？

1.對於老年人群來說，優先選擇國債、大額存單

為什麼這麼說，因為老年人群對網際網路的熟悉程度差一些，並且很難去接受風險，偏愛保本保收益的產品，目前的形勢下，能夠滿足這兩項的只有國債和存款。國債今年的發行已經接近尾聲，目前三年期票面利率是4%，五年期是4.27%；而存款產品中推薦老年人購買大額存單，較普通存款上浮更高，很多銀行的大額存單都可以達到4%左右的利率。

如果對民營銀行的產品沒有顧慮話，除了國債和大額存單，優先推薦一些民營銀行的創新存款產品，靠檔計息產品，更具有靈活性。

2.對於年輕人群，可以選擇價效比高的產品，目前來說純債基價效比最高

2018年下半年，央行連續降準，動用MLF和逆回購等工具釋放流動性，市場利率整體下降，債券價格反而升高，導致純債基金的利率一路走高，尤其是利率債，下半年表現亮眼，有些純債基金近一年可以達到6%甚至7%的收益率，比如“季存寶”，收益率高達7.22%，收益率堪比信託產品，非常不錯。

如果你偏保守，不願意嘗試浮動收益的產品，那麼可以嘗試一些現金管理類產品，也就是很多銀行說的創新存款，我們也叫“類貨基”，投資一些低風險的固定收益類資產，收益率穩定4%-5%之間，也非常不錯。

當然是透過投資理財，讓"錢生錢″了。

一般來說，你要對30萬按用途進行分級，有多少可以靈活使用，有多少必須固定不動。

你還要對30萬按使用的時間分級，有多少是近期使用，有多少是中期使用，有多少是遠期使用。

分析清楚以後，再選擇投資渠道。是存銀行，還是買保險，或者是買股票。

投資渠道有很多，銀行、保險、股票、基金、債券、黃金、外匯、房產等。

有的渠道投資門檻高，不適合你，30萬不夠。

你應根據自已的熟練程度和承受風險的能力進行選擇性投資。

通常投資理財上有個二八法則，你可以參考一下。

選擇好投資渠道後，就要選擇投資產品，叫做投資品種更準確。就是銀行你準備存活期還是存定期，保險你是準備買保障型產品還是投資性產品，基金你是買保本型產品還是買激進行產品等等。

投資學上有個著名的俗語"雞蛋不能放在同一個籃子裡"，也就是說要分散投資，但你只有30萬，不多，也不要過於分散，這樣會花掉你很多精力。

不同風險偏好的人對於如何投資差異是比較大的，風險的偏好和個人的收入、年齡和投資經驗都是有關的。所以這個問題對於不同的人可能得到不同的答案。

對於風險偏好較為保守、收入水平偏低或者年齡偏大的人群。投資儘量還是要保守，三十萬元可以存在一些地方銀行的大額定期存單，或者購買風險級別較低的理財產品，這樣雖然不能跑贏通脹但是本金是安全的，由於這類人群抵禦風險的能力較低安全性才是最主要的。

對於風險偏好較為激進、收入水平較高且比較穩定的人群投資可以激進一些，比如購買股票，股票型基金等理財產品。因為30萬元的資產在這類人群手裡可能就是一年的收入，那麼30萬元投入風險較高的領域就算虧損50%那麼也就是6個月的工資對於這類人群是可以接受的，不至於傷筋動骨。只有有穩定的收入基礎才能以時間換取利潤，能拿的住最後才有可能受益。

作為筆者來說投資取向偏激進一些，這個和現在的大勢有關，30萬元存銀行或者購買理財不能實現人生的翻轉而且資金量小我也不會選擇分成幾份配置資產。在現在的股市情況下，我會選擇購買自己心儀己久的公司股票然後長期持有。

錢生錢，有兩種方式：一種是投資理財，獲取收益；另一種是投資實業，賺取利潤。

30萬元的資金，不高也不低，除了信託及私募股權，其餘市場上的各類投資產品（國債、活期、定期、理財產品、貨幣基金、非貨幣基金、股票、保險、結構性存款、外匯、期權期貨、現貨、P2P等等）均可以達到投資的起頭點了。當然面對眾多的理財產品，並非什麼都可以選擇的，所以我們要從中取優。

只有30萬元的存款，金額並不高，證明這筆錢對你來說來之不易，因此安全性很重要，考慮安全的話，那麼就只能在國債、活期、定期、理財產品、貨幣基金、保險及結構性存款幾種之中選擇。

安全之外再來說收益，如果考慮收益的因素（要達到5%以上的），我們進一步排除後，剩下的為：定期（5年期，含大額存單）、理財產品、結構性存款三種。

再進一步考慮到流動性的因素：理財及結構性存款未到期是無法取現的，這時候你就只剩下大額存單一條路可選了（大額存單具有可轉讓、靠檔計息等功能）。

你可以根據自己的實際情況，在上述幾款產品之中進行選擇。

投資實業，這個的風險並不小，特別是對於新手而言，因此我們要選擇的是那種風險較低，獲利前景良好的行業，就當前市場而言，我認為有兩個方向可以選擇：小吃店及社群便利店，這兩者的投資金額較小，一般十幾萬差不多就可以搞定了，關鍵在於地點，學校門口及小區出入口是最優的選擇。如果有相關的地段店面可以嘗試，小吃店較辛苦，且需要一定的手藝，相比之下，社群便利店是更優的選擇。以我們小區為例，一家社群便利店，存活了十幾年了，養活一家6口人，且近幾年隨著快遞業的興起，其還成為了幾家快遞公司的代收點，多了額外的一筆收入。

30萬元可以選擇的生錢方式很多，我最看好的還是社群便利店，但是位置是一大關鍵。

其實讓錢生錢就是如何理財讓自己的財富增值，變多。如今的通貨膨脹率是7%，想跑贏通脹的安全係數又高的理財產品真的不多。想引用銀保監會郭樹清主席在2018陸家嘴論壇上的講話：“收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”所以投資不能單純追求高收益。

那麼風險低的理財產品包括哪些呢？銀行存款，銀行理財，網上理財，貨幣基金……但這些產品安全有保障，但收益率都跑不過通脹。

銀行存款，前幾年銀行存款的收益率遠遠低於貨幣基金，所以成就了餘額寶……寶寶類的產品。但從銀行實行自負盈虧政策以來，利率都有所提高。三年定期利率已經達到4%以上，五年定期更達到了5%以上。遠遠的超過了貨幣基金，所以有長期閒置的資金，投資於定期存款還是不錯的選擇。

另外銀行理財產品和網上理財產品品種也是多種多樣的。收益率也是隨著風險的高低，收益率也不同。中低風險以下的產品收益率多在3.5%～5%之間。當然更高收益的產品也是存在的，但風險也高。

貨幣基金，收益率持續走低，已經跌破2.6%，說明銀行不缺錢了。那麼只把應急資金投資貨幣基金就行了，畢竟它的最大的優勢是使用功能的強大。

至於投資什麼理財產品，根據個人的抗風險能力和預期想達到的收益的不同而不同。選擇適合自己的就是最好的。

這要從題主的資金流動性、預期收益率和安全性等方面進行考慮，也就是根據自身情況進行合理購買。這30萬元，題主可選擇不同投資方式進行購買，一方面可以分散風險，另一方面可以獲得高收益。

可選擇大額存單、結構性存款、銀行理財、國債、債劵基金、貨幣基金、網際網路定期理財等這類相對低風險的理財產品的搭配組合。

（1）大額存單20萬起投，定期三年，年利率會根據銀行不同，有細微差距，大概在4.5%-4.8%之間，且大額存單可提前支取，利息“靠檔”計息，較為合理；

（2）定期理財產品，這類產品由銀行、券商、信託、保險公司等金融機構推出的多重安全保障預期收益類產品，其中以銀行與各網際網路金融平臺的定期理財產品為人們常見，一般分為30天、60天、180天、360天等天數區別，收益在4.5%左右，不同期限的產品收益略有不同，銀行理財的起投金額是5萬元，而網際網路平臺投資門檻較低，一般為1000元起投。

（3）可以購買國債，因國債由國家做背書，安全可靠，收益較有保障，但因收益稍低，三年利率在4%左右，且因流動性較差，不能提前支取，因此少量購買便好。

（4）題主還可以投資基金，投資偏債型基金，這類基金受市場波動影響較小，不會因市場行情變化形成大幅漲跌，因收益稍高，在6%左右，風險相對於混合基金要小。

可選擇信託、混合型基金、指數基金、QDII基金和股票。這些產品收益率較高，但風險也是如此。

（1）信託是起投金額為100萬的高收益理財產品，題主雖然只有30萬，但可以嘗試與朋友合夥一起投資，畢竟收益不錯，在8%左右，還是很有吸引力的。若大家屬於高淨值人群，是可以選擇購買信託產品，因投資金額大，所以收益頗豐，收益率在8%左右。當然信託還包括更為高階的家族信託和資產財富配置等根據個人或家族進行的財產管理方式。

（2）基金投資選擇有很多，大家在選擇投資方式時，可選擇基金定投這個方式，基金定投屬於定期定額，利用買入、贖回的差價進行收益，比如混合基金、指數基金和股票基金雖受市場波動影響較大，但長期投資，有分攤風險，平衡收益的作用。

以上這些種類的產品，大家可根據自身風險承受力選擇適產品，做到風險分散，收益相對，保證自己可以在保證本金相對安全的前提下獲得預期收益。

題主的30萬資金只要不盲目追求過高的收益，按照自身需求好好利用和投資，獲得安全、穩定收益的機會還是很多的。

銀行理財

銀行理財有很多，例如最常見的銀行理財存款。整存整取，一年期2%左右，五年期4%左右。適合剛開始理財的小白，風險低，基本無風險。

可以採用“十二張存單”法，每個月存一筆一年期的定期，一年下來就有十二筆。第二年繼續存，每個月都有一筆定期到期。

還有銀行理財產品，以前銀行理財產品門檻是五萬，現在新規定出來了，降到1萬。風險承受能力低的可以購買低風險的銀行理財產品，收益在3%左右。

公募基金有很多優點，例如投資起點低，專家打理，種類繁多等等。不同的風險承受能力可以選擇不同的基金，總有一款適合你。

如果風險承受能力比較低的，可以選擇貨幣基金和債券基金。這兩種基金風險低，收益在3%~5%之間，流動性也比較好。特別是貨幣基金，流動性可以和現金媲美。

如果風險承受能力比較高，錢又長期不用，是閒錢。可以進行股票基金或者指數基金的定投，這兩種基金風險高，收益也高。長期來看收益可以有10%左右。

股票是風險高，收益高的投資工具。我們經常聽到的就是股市七虧二平一贏，好多人在股市都賺不到錢。如果是沒有一點投資股市的經驗，沒有股市的相關知識的話還是遠離股市。

如果自己有投資經驗，又肯花時間和精力學習和研究公司，可以適當配置一些股票。把30萬中百分之二十，6萬購買一些優質的股票，提高收益。

投資有風險，收益越高，風險越大。每個人的實際情況不同，風險承受能力不同，投資經驗也不同。

所以沒有一個統一的標準，只能大致上如果比較保守，那把大部分資金用來購買低風險的投資工具。如果比較激進，可以配置一些高風險的投資工具。

三十萬不多，則麼理保本是關鍵。可以買基金，理財保險，債券，國債，風險大的股市，可靠的p2p。理財最高大部分在保守領域實現增值。慢就是快，分散投資！

錢生錢的方式有很多種，高收益必然存在著高風險，資金穩妥的但投資回報率低，如論是歷史上的股災，還是銀行降息，我們都會發現單一性的投資都無法做到資產的安全，如果您家庭中有30萬元，做好資產配置，讓財富的保障增值最好的方式。

標準普爾是1860年創立的世界金融機構，他的總部設在美國紐約。它曾調研過全球10萬個資產穩健增長的家庭。分析總結出他們的家庭理財方式，從而總結出家庭理財的標準普爾圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。又被稱為4321定律：40%保本增值的錢+30%生錢的錢+20%保命的錢+10%要花的錢。

第一要花的錢：

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款、餘額寶等中。

額度最好控制在家庭資產的10%左右，三萬塊錢左右，保障的是家庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、美容、旅遊、換手機等需求，也應該從這個賬戶支出。

第二保命的錢：

要點：意外及重疾保障，解決家庭突發的大開支。

一般佔家庭資產的20%，也就是6萬左右，這是一個槓桿賬戶，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。在生活充滿不確定的情況下，提前做好規劃，一旦到關鍵時刻，它能保障你不用為了錢去賣房賣車、股票低價套現、四處求人......

第三生錢的錢

一般佔家庭資產的30%，9萬元左右。這是一個投資收益賬戶，也就是生錢的錢。投資向來高風險高收益。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉另外，投資不是投機，建議大家選擇熟悉的領域，運用專業知識賺錢！除了傳統的房產、股票外，目前越來越受高淨值客戶青睞的私募基金也是一個很不錯的投資方式。

第四保本升值的錢

要點：保本升值、收益穩定、持續成長、抵禦通脹。

一般佔家庭資產的40%，12萬左右。這是一個長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。為保障家庭成員的養老金、子女教育金，購買信託產品等。一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

錢生錢的方式有很多種，做好資產配置，然財富安全穩健增長才是王道。