只要保障宣傳裡出現了“儲蓄”、“滿期金”、“每年返還”、“返本”、“不出事保費返還”等字樣的重疾險產品，無論它是哪家大公司還是小公司、中資公司還是外資公司，也無論它是將要“停售”的還是“剛重磅上市”的，無論宣傳材料寫的如何玄乎。除非您是那種平時只會存定期連餘額寶這種最簡單現金基金都不會用的人。否則，我一概不推薦大家買，一定不划算！概無例外！

選擇重疾險的正確姿勢

疾病種類是不是越多越好？

保險產品中的重疾定義是有嚴格規定的。簡單來說根據中國保監會產品監管要求，能冠名重疾產品的保險產品必須按中國保險行業協會與中國醫師協會的重疾定義提供下面這6種保障，只有保障了這6種核心重疾的產品才能被命名為“XX重大疾病保險”，這6種核心重疾佔一般人群一輩子能患上重疾的80%-85%。

6種核心重疾：1、惡性腫瘤、2、急性心肌梗塞、3、腦中風後遺症、4、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、5、冠狀動脈搭橋術、6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）

另外，這個行業重疾定義還規定了另外19種較常見重疾的定義，組成最常見的25種重疾組合，這是目前市面絕大多數重疾產品提供的基本覆蓋範圍。無論你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品，無論是大公司還是小公司，這6種/25種重大疾病的定義都是一模一樣的。

19種基礎重疾：7 多個肢體缺失（完全性斷離） 8 急性或亞急性重症肝炎 9 良性腦腫瘤（須開顱手術或放射治療） 10 慢性肝功能衰竭失代償期（不包括酗酒或藥物濫用所致） 11 腦炎後遺症或腦膜炎後遺症（永久性的功能障礙）12 深度昏迷（不包括酗酒或藥物濫用所致）13 雙耳失聰（永久不可逆） 14 雙目失明（永久不可逆） 15 癱瘓（永久完全） 16 心臟瓣膜手術（須開胸手術） 17 嚴重阿爾茨海默病（自主生活能力完全喪失） 18 嚴重腦損傷（永久性的功能障礙） 19 嚴重帕金森病（自主生活能力完全喪失） 20 嚴重Ⅲ度燒傷（至少達體表面積的20％） 21 嚴重原發性肺動脈高壓（有心力衰竭表現） 22 嚴重運動神經元病（自主生活能力完全喪失） 23 語言能力喪失（完全喪失且經積極治療至少12個月）24 重型再生障礙性貧血 25 主動脈手術（須開胸或開腹手術）

目前很多公司重疾產品會提供多達100多種病種的保障，這多數是在再保險公司的幫助下進行了一定拓展，但對於99%的華人來說，遇到超過行業25種重疾之外的其他重疾機率實在是微乎其微，保險公司推出這種產品更多是出於增加噱頭的意思6種重疾的發生率能夠達到25種重疾發生率的70%～90%甚至更高，這就意味著，重疾險覆蓋病種未必越多越好。關鍵要看承保疾病的“含金量”。“因為每種疾病的發病率都會影響費率的釐定，所投保的病種越多，價格有可能也更高。”有些疾病的發病率很低，如“重症肌無力”，該病的發病率約為十萬分之一，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產品不一定划算。

建議：購買重疾險不必一味追求病種多、病種全，如果只比25種基本重疾增加了10%的保費，我認為多點保障也是無妨的，但如果保費增加太多，我建議就要考慮價效比了。

2、帶不帶輕症

目前各家保險公司都推出了帶輕症責任的產品，簡單點說，就是把以前重疾產品中的一些除外責任病種，也都納入了賠付範圍，一般賠付保額的20%這種產品設計能有效地擴大保障範圍，我覺得是一個好事，但是就和重疾病種一樣，要理性對待。輕症的發生率其實說高不高，很多人甚至沒有查出輕症反而直接查出得到重疾了。也就是，並不是你們想的那樣，我一定會先得到輕症，再得到重疾，你得能在重疾還處於輕症狀態下能被查出來才行。還是那一句，如果增加輕症後，保費增加不多，我可以考慮，如果保險公司順勢又大漲了一筆，我覺得不划算。

建議：輕症多數並不能嚴重威脅人的生命，不一定像重疾那樣要最好的治療，也並不一定會對人的財務狀況產生重大影響（治療費用一般人咬咬牙也能承擔），我認為只有在增量費率最合理的情況下才需要考慮這部分保障。

3、等待期

等待期就是保險公司的免責期，是保險公司防止客戶逆選擇的一種措施，在等待期內發生保險責任保險公司是不賠付保額的，最多扣掉一點費用退還給你保費。那這個期限當然是越短對客戶越好啦。目前市面上的產品等待期少則90天，多則180天，極個別我也見到過365天的長期重疾險。

等待期要想女人的裙子，越短越好有過這樣一則實際案例：一個客戶在買了重疾險以後3個多月的時候被檢查出惡性腫瘤（90天等待期剛過），經過理賠調查也沒有存在逆選擇的問題，如果這位客戶當時買的是180天等待期的產品，那麼就不能獲得保險金的賠付了，只能返還保費。

所以建議：如果有兩個產品，一個重疾種類有50種，一個60種，前者的等待期90天，後者180天，我會毫不猶豫的選擇前者。

4、豁免責任

很重要！很重要！很重要！（重要的事情說三遍）。保費豁免的意思是：如果你得了約定的保險事故（如輕疾/重疾/身故或者高殘），那麼剩餘的保費保險公司就不用你交了，保險利益不變。豁免責任在什麼情況下最有用呢？夫妻互保的時候，如果有一方得了保險責任，就可以兩份保險費都不用交了。所以，保費豁免又被稱為“保險中的保險”

建議：夫妻都要買保險的時候，一定要選擇有豁免保費責任的產品，並且互為投保人，這樣最有保障。5保險期間，終身 VS 定期過了40歲，發生大病機率是蹭蹭的往上竄，保險費也一樣的水漲船高，這時候買定期產品和終身產品，保費往往相差一倍以上。每個人當然都希望保險能保障自己的一生，但是常理可以知道，保險期間越長，保費肯定也是越高。對於保險期間選擇，我覺得就四個字“量力而行”。我個人傾向於選擇保20年，或者保障到70歲。前者是因為保險期間適中，後者是因為到70歲，子女差不多成年並工作一段時間經濟很可能已經獨立，那時候萬一有事也不會對子女造成太大影響。

建議：如果收入不高，那麼先買到70歲，保障一下關鍵時刻。如果經濟寬裕，那就買終身吧，花錢買個安心。

6、提前給付和額外給付

對於我們精算人員來說，絕大多數重疾險按給付方式只分為兩種：

提前給付型：

重大疾病保險金與產品或產品組合裡包含的任何身故保險金責任共用保額，也就是身故或重疾哪個先發生就先賠保額，但只賠付一次，賠付完之後，保單即終止失效，因此產品價格較額外給付的產品會便宜。

額外給付型：

只要發生重疾就給付重大疾病保險金保額，保單繼續有效，後續如果身故並且產品或產品組合裡有提供身故責任的相關保險，再給付一次身故保險金，很明顯由於它有可能賠付兩次（先重疾一次、身故再賠一次），所以它的價格要比提前給付型產品要貴。現在有很多包含輕症責任的產品，有的就是提前給付型，賠付了你20%保額後是要從總保額中扣除的；有的產品的輕症責任就是額外給付的，單獨拿出保額的20%，來賠付你的輕症。

建議：保費差別不多的情況下，肯定選擇額外給付型的

7、繳費期

對於繳費期限選擇，我建議是能繳多長就繳多長，主要原因是未來很長一段時間我認為國內將會是低利率時代（目前一年期存款利率僅1.5%，國外美國歐元區日本這些就更低了），而保險產品目前定價利率一般都在3.5%，這是一個不錯的“收益”。

建議：一般重疾產品都有5/10/15/20年繳費期的選擇，個別的還有30年繳費期，我強烈建議選擇最少20年繳費，繳費期越長，保障的槓桿越大。千萬別選擇躉交。

8、買多少保額？

在經濟條件允許的情況下當然越高越好，保額裡要包含治療的費用、收入損失的費用、後續治療的費用和康復的營養費用。這麼算下來低於5、6十萬都不好乾什麼。但是每個家庭的情況都不一樣，根據收入情況量力而行，我一般建議保費支出不要超過年收入的5%-10%

建議：

家庭年收入12萬以下的，建議保額20萬，先選擇定期產品，以最大的槓桿來建立保障，等經濟允許了在增加。

家庭年收入12萬-30萬的，建議保額30-50萬家庭年收入30萬以上的，建議保額100萬

按型別分類，重大疾病保險分為消費型和返還型兩種：

1、消費型價格便宜，但到期不返還保額。

2、返還型到期或者身故可獲得保額賠償，故價格也較高。

按照保障期限分類，重大疾病保險分為定期和終身型兩種：

1、定期重疾險，保障期限為固定年限，例如20年、30年或者保障到60歲、70歲等，到期即不再享受保障。

2、終身重疾險，顧名思義，保障期限為終身，即一輩子都享有這份重疾保障。

如上圖，目前市面上的重疾險，根據保障責任的全面性，大致可以分為四類：

①只保疾病不保身故的純重疾險

②既保疾病又保身故的含身故責任重疾險

④重疾不分組的多次賠付型重疾

四類重疾險，從左到右，保障責任越來越全面。

後三類，因為都含身故責任，並且一般保終身，所以早晚會獲賠保額，相當於我們把一筆錢存到了保險公司，遲早能取出來，因此我們一般稱之為“儲蓄型重疾險”。

四類重疾險中，不分組多次賠付型重疾險，因為保障範圍廣、可賠付次數多，是目前市面上公認的保障責任最全面的一類重疾險。

純重疾險也就是“消費型重疾險”。

當然，一分價錢一分貨，重疾險的保障責任越全面，對應的保費價格也越貴。

來～有圖有真相。

簡單的說重疾險的分類就是下圖這些內容的排列組合～選擇最適合自己的即可。

好了，我們來簡單的一條條解釋一下：

終身vs 定期（顧名思義，你的重疾險是終身有效，還是至保障至70歲/80歲）

單次賠付vs 多次賠付(是賠了一次重大疾病就失效，還是可以賠付多次重大疾病)

多次賠付分組vs 不分組（同樣可以賠付多次，疾病是否被分成了幾組？分組的重疾險，同一組的疾病只能賠付一次。賠付之後，該組失效，其他組的疾病還可以繼續正常賠付。）

是否包含輕症/中症？這裡來解釋一下，輕症和中症可絕不等於小病，而是指比重大疾病程度輕的特定疾病。(比如，重疾是癌症，對應的輕症就是早期的癌症)。包含輕/中症的保險，輕中症也按一定比例賠付，不影響後續重疾理賠。

是否包含特定疾病的額外賠付？最常見的是癌症的多次賠付。字面意思，就是如果得了癌症，過了3年/5年仍處於癌症狀態，可以再次得到一筆賠付款。我個人認為這點還是很重要的，畢竟癌症的理賠率佔了所有重大疾病的70%，而且癌症很容易復發，多次賠付相當於多了一重雙保險。同上，也有很多重疾險，還包含心腦血管等疾病的二次賠付，都可以按自己的需求附加~

是否附加身故責任？身故是賠保額還是返還保費？簡單的說，就是：如果你的一生沒有得病，那麼到了壽終正寢的那一天，保險公司是否會照樣把費用賠給你。是按照你購買的保額賠，還是僅僅把交了的錢退給你。當然，有的保險全殘或者到了疾病終末期也一樣提供賠付。

重疾險按保障年限來分，分為定期重疾險和終身重疾險。

顧名思義，定期重疾險只保障一定期限，比如保障至60歲或70歲。終身重疾險保障終身。

重疾險按賠付來分，又分為重疾單次賠付，分組多次賠付，不分組多次賠付等產品。

單次賠付產品:罹患合同規定重疾，賠償一次保額之後合同終止。

分組多次賠付:將重疾分為不同的組別，如abcd組，罹患合同規定重疾a組裡面的一種疾病，賠付一次保額，A組重疾賠付終止。bcd組重疾保障繼續有效。客戶患b組c組d組重疾將繼續獲得保險公司賠付。

不分組多次賠付:顧名思義合同規定重疾不分組別，可以獲得多次賠付。

保險的產品很多，配置保險您需要專業的保險經紀人為您服務。

中國大陸的壽險發展歷程不算長，大致從96年開始追溯，最初我們見到重疾類的保險保障是非常單一的，大概只有10種左右的重大疾病理賠範圍，慢慢的隨著時間和經驗的累積，範圍逐漸擴大到幾十種、上百種的單一重疾賠付，這個我們可以歸結到重疾1.0的時代的代表。

逐漸隨著客戶需求的探索，重疾2.0的時代保險公司從產品設計上出現了重疾險返還保費的概念，也就是主險重疾保險附加兩全保險，可以在一定的年齡段返還客戶所交保費而合同繼續有效，保障至合同約定的時間。（這裡一定注意，有的合同是兩全保險附加重疾險的合同形態，這就和我們所說的大相徑庭，後期我們可能會拿出專題時間講解主險和附加險的各種型別區別）

重疾3.0則顛覆了過往的單一重大疾病標準賠付。在此基礎上又加入了輕症保險金的賠付標準和特定人群疾病賠付，甚至引進了多次疾病賠付的概念，致使市場再次掀起了客戶對重大疾病保險的熱度。所以我們可以看到只要是有重疾保險理念的客戶，90%都會擁有這種帶輕症賠付的保險合同。

而4.0的時代我們可以看到除了輕症和重大疾病的多次賠付，很多公司又加入了中症的單次、多次賠付。中症概念也就是介在輕症和重疾賠付標準之間的疾病狀態，甚至透過對比可以看出，有很多過往是輕症賠付範圍的疾病提升到了中症的賠付範圍，也就意味著賠付保額的標準提升了，客戶有可能能拿到更多的理賠款，畢竟中症的賠付比例是要比輕症賠付比例高的。因為部分的系統性疾病會有從輕到重的惡化狀態，也能得到從輕到重的多次賠付！

等到重疾的5.0時代，則更加突出人性化的產品設計，系統性疾病多次賠付概念應運而生了。客戶熟知的心腦血管疾病、惡性腫瘤等高複發性疾病的多次賠付凸顯了險種設計的優勢。甚至客戶可以透過家庭遺傳病史來選擇更加偏向注重的疾病保障型別，再加上從1.0-4.0所有的合同優勢，目前的重疾保險可謂是非常的人性化的狀態了，想要再次的突破可能是一個很大的瓶頸。

所以我們看出，現在重疾險想要承保，需要非常繁瑣而詳細的告知，因為產品功能越多，隨之成正比例增長的一定是理賠機率。目前已經有國外的再保險公司取消了重疾險再保險資格，因為未來全球的疾病賠付的一定是呈暴增的狀態，這是我們都有目共睹的。

所以重疾險是我們每個家庭成員必備的基礎保障。我們並不是用患病機率和疾病進行一場賭博，而是為了經濟基礎決定上層建築的家庭建立了保護傘！

最後提醒廣大客戶，選對、選好產品也是相當重要的哦！具體如何選擇產品已經在此文中給大家做了詳盡的說明。