養老體系的三個支柱分別為：

1、基本養老保險

2、企業年金和職業年金

3、個人儲蓄型養老保險和商業養老保險

至於說為什麼要大力推進第三支柱的發展，我個人的理解為：

基本養老保險制度的建立雖然在一定程度上可以保障人們在退休之後的基本生活保障，但要想過上有品質的晚年生活的話，僅靠這個保障是不夠的。因為，基本養老保險是一種“廣覆蓋，低保障”的養老保險制度，其最大的特點就是覆蓋人群多；其缺點就是保障程度較低。如果單靠這種保險的話，也僅僅能夠解決人們在退休後的吃飯穿衣問題，並且，這種吃飯和穿衣也是一種低層次的吃飯穿衣。所以，這個制度無法使人們過上有品質的晚年生活。

企業年金和職業年金制度的建立，在一定程度上可以提高人們退休以後的生活品質，但提高的程度非常有限，況且，有一些無業人員由於沒有企業可以“依靠”，所以還無法在這種制度中受益，從而使這種聽起來很美的制度缺乏了許多實際意義。

俗話說得好，靠別人不如靠自己。個人儲蓄型養老保險和商業養老保險就是“自己靠自己”的一種養老保險方式。～～自己在年輕時拿出一部分收入購買商業儲蓄型養老保險，充分利用保險公司的投資能力使自己投入保險公司的資金增值，在年老體弱的時候取出來，用以補充自己的生活開支，從而提高自己老年的生活品質，讓自己真正過上幸福快樂的晚年生活。鑑於此，政府提倡大力推進個人儲蓄型養老保險和商業養老保險的發展。

當然，無論對待任何事物都要用綜合的眼光去看待。作為養老體系的三個支柱都有其優點和缺點，譬如，個人儲蓄型養老保險和商業養老保險就存在繳費較高的問題。大家一定要根據自己的實際情況，統籌兼顧，用最適合自己的方式、方法去解決自己的養老問題。

養老保險體系確實有三大支柱，我們國家發展的很不平衡。只有第一支柱發展迅速，一家獨大，佔整個養老支出的90%以上。

根據養老性質的劃分，第一支柱實際上指的是國家養老保險制度。注重公平和調節收入分配差距。因此，我們國家養老保險制度的基本原則是，多繳多得，長繳多得。

目前第一支柱主要包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民養老保險，覆蓋人員達9.15億人，覆蓋率達90%左右。

養老保險第二支柱，指的是企業年金和職業年金，又叫做補充養老保險制度。

主要是用人單位和職工本人建立起的一項補充養老金方案，用於長期投資，等待職工退休時領取。職業年金是國家專門為機關事業單位人員建立的一項年金制度。

目前，企業年金覆蓋2300多萬人，職業年金覆蓋3600多萬人。覆蓋面還是非常低的，不過2月1日開始國家的企業年金辦法正式施行，未來企業年金也會迅猛發展。

養老保險第三支柱，實際上就是個人養老保險計劃。目前國家推動的有兩項，稅延型養老保險和養老目標基金。

實際上作用很明顯，就是個人掏錢給自己購買養老保險計劃。

為什麼要發展第三支柱？可能是不需要增加企業和國家的負擔，養成大家投資、理財的好習慣。

確實我們國家的養老理念相對落後，8月14日，螞蟻金服和富達國際聯合釋出2018《中國養老前景調查報告》，報告顯示，35歲以下的年輕人有超過半數還未準備養老儲蓄。而據調查，許多年輕人認為，需要儲存182萬元才能夠綁上過上舒適的退休後生活。即使開始儲存養老金的人，也不過每月儲存1300元左右，遠遠不能滿足退休後的需要。

不過相對來講，我們國家由於房價高企，大家多數人的養老金都用於投資房地產，目前來看獲益頗豐。

如果這部分養老金從房產領域退出去，用於購買商業保險或者養老目標基金，我們的養老壓力也不會這麼大了。但是關鍵還是資金是力求保值增值的，需要給資金預期在房產領域得不到過高的收益，這樣才會流出。

只要第三支柱建立起來，中國的金融市場也會更加的健康，好處還是多多的。可是M2增速給人的感覺總是貨幣會貶值，因此說起來容易，還是做起來難的。

希望我們的第三支柱在國家引導下早日建立起來，讓我們國家更加健康有序的發展。

據統計，中國90後人口呈斷崖式下跌，較80後減少了30%，預計到2020年，中國老年人口將達到2.48億，老齡化程度為17.17%，成為超老年型國家。

你有沒有想過，當你老了，頭髮花白，誰能為你養老？

身邊的人慢慢老去，帶來的不止是傷感，還有很多社會問題。

首當其衝的，就是養老金的銳減。

中國的養老金體系有三大支柱，依次是基本養老保險、企業年金制度和曾經沒什麼存在感的商業保險。

人口老齡化正在讓我們的養老金池收不抵支，目前，中國近三個年輕人就得“養”一個老人，到我們老去的時候，情況會更加糟糕。

從2013年起，養政府對養老金進行補貼，財政壓力山大。

補貼不是長久之計，那麼企業年金制度呢？

其實，每年年金制度覆蓋到的人，只佔當年基本養老保險覆蓋人數的3%左右，“第二支柱”發展緩慢。於是，越來越多的人將目光轉向商業養老保險。

近日，國家釋出了新檔案，將在繳費、收益、領取三個環節，全面降低商業養老金收入的稅率，鼓勵大家購買商業保險。2018年5月1日起，個人稅收遞延型商業養老保險正式走入公眾視野。

舉個例子，一位月收入2萬元的30歲投保人，每月購買1000元稅延養老保險， 60歲退休時，可累計節省稅金13.45萬元。

當你在為生活打拼的時候，也該為自己準備老去之後的保障了，財知君在老有所依路上等著大家！

養老體系的第一、第二、第三支柱分別是什麼，為什麼要大力推進第三支柱呢？

隨著經濟社會的發展，咱們不得不面對這個世界性的問題人口老齡化，因為對咱們的經濟發展和老百姓的幸福生活都息息相關；

根據統計，中國是世界上人口老齡化程度比較高的國家之一，老年人口數量最多，老齡化速度最快，甚至部分省地區已經出現因為人口老齡化嚴重影響經濟發展，養老金收入不抵支出的情況，比如2016年黑龍江省就已經出現養老金缺口260億，可見人口老齡化是我們不得不解決的問題；

社會的經濟發展離不開咱們老百姓，國家有責任和義務保障老人退休後的生活，所以近幾年國家在養老保障方面也是下足了功夫；

目前咱們老百姓有三大養老保障，關係著咱們的幸福生活；

第一養老保障支柱是我們的職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險構成，這是由國家提供的參與人數最多，覆蓋人群最多的基本生活保障；

隨著人口老齡化日益嚴重，顯然這種基本養老保險已經不能保障基本生活，雖然已經14年上漲基本養老金，但是物價上漲，通貨膨脹的原因，老百姓的基本生活也很難保障；所以才有了咱們的第二養老保障支柱，企業年金和職業年金；

第二養老保障支柱，主要是由企業和事業單位承擔，起到補充養老金的作用，2014年養老保險制度並軌，事業單位開始交社保還有職業年金，2018年2月份企業年金辦法也正式實施，但是效果非常不好，因為企業年金相當於把養老壓力轉壓給企業，從企業角度考慮，只要不是強制執行，增加經濟成本的事情一般不會有企業年金給職工；所以到目前第二養老保障支柱也就是事業單位的3600萬人企業的2500萬人能享受到，咱們普通老百姓還享受不到；所以這時候又提出咱們的第三養老保障支柱，商業養老保險，目前有我們屬於的個稅遞延型商業養老保險，“以房養老”，養老目標基本構成；

這次主要是養老靠大家，前面有國家提供基本養老保障，企業提供補充養老保障，然後在加上自己的養老保障，這樣咱們老百姓就老有所養老有所依；

有夢想是好事兒，萬一實現了呢？現實非常殘酷，雖然咱們不管是職工還是農村的60歲以上老人都可以領取基本養老金，但是養老金的替代率已經從當年的90%下降到35%左右，甚至農民朋友每個月只有125元養老金，可見第一養老保障已經不能保障咱們基本生活的趨勢；同時又不能給企業增加經濟負擔，否則會造成企業裁員，造成大量失業人員，這樣不利於經濟發展，所以接下來國家要大力推廣我們的第三養老保障支柱，最後的養老局面是養老靠自己，國家只幫扶；

最近“以房養老”試點4年後，中國銀保監會要大力推廣以房養老，把老人一輩子的房子透過反向抵押養老保險，把房子抵押給保險公司換取養老金，這樣房子的經濟價值被盤活，老人手裡可支配的收入增加，不僅提高老人生活質量，還可以拉動經濟增長，所以以房養老將全面推廣；

不過事與願違，因為咱們的傳統思想影響，以房養老市場遇冷，4年時間僅有100多戶老人選擇以房養老，所以接下來國家將如何推廣第三養老保障支柱還很難說，當前遼寧省是中國養老壓力最大的省，老齡化人口已經超過63%，養老壓力已經越來越重；目前遼寧省在面對人口老齡化問題上主要作出了以下幾個方面，一是鼓勵生育全面開放二胎，並且提供相關配套優惠政策；而是在人口結構規劃中提到，接下來要實施漸進式延遲退休完善職工的退休年齡，鼓勵技術性人才延長工作年限，雖然人口紅利消失，但是正在往技術紅利轉向，所以在未來，大家只要有技術就不愁就業，不愁養老，當然了身體健康才是最重要的，否則一切都將等於零；

今天就分享到這裡，對此，大家有哪些不同的觀點呢？

養老保險“三大支柱”如下：

第一支柱：法律強制的公共養老金。第一支柱一般是由政府法律強制實施的公共養老金計劃，旨在給退休人員提供最基本的養老保障，同時政府為公共養老金提供最終責仸和保障。

第二支柱：企業個人共同繳費的職業養老金計劃。由企業和個人共同繳費的職業養老金計劃在有些國家已經成為了養老金體系的主體。

第三支柱：個人養老儲蓄計劃。第三支柱是基於個人意願和完全積累制的個人養老儲蓄計劃，由個人自願繳費，國家通常會給予稅收優惠，體現個人養老責仸，能夠為老年生活提供更為豐厚的養老回報。

為什麼要發展第三支柱？可能是不需要增加企業和國家的負擔，養成大家投資、理財的好習慣。

確實我們國家的養老理念相對落後，8月14日，螞蟻金服和富達國際聯合釋出2018《中國養老前景調查報告》，報告顯示，35歲以下的年輕人有超過半數還未準備養老儲蓄。而據調查，許多年輕人認為，需要儲存182萬元才能夠綁上過上舒適的退休後生活。即使開始儲存養老金的人，也不過每月儲存1300元左右，遠遠不能滿足退休後的需要。

不過相對來講，我們國家由於房價高企，大家多數人的養老金都用於投資房地產，目前來看獲益頗豐。

如果這部分養老金從房產領域退出去，用於購買商業保險或者養老目標基金，我們的養老壓力也不會這麼大了。但是關鍵還是資金是力求保值增值的，需要給資金預期在房產領域得不到過高的收益，這樣才會流出。

只要第三支柱建立起來，中國的金融市場也會更加的健康，好處還是多多的。可是M2增速給人的感覺總是貨幣會貶值，因此說起來容易，還是做起來難的。

一般來說，養老三支柱制度是現在國際上普遍採用的養老金制度模式。包括：

第一支柱——國家基礎養老金，即城鄉居民基本養老保險和城鎮職工基本養老保險；

第二支柱——企業個人共同繳費的職業養老金，即職業年金和企業年金；

第三支柱——個人養老儲蓄計劃。

截至2016年底，中國養老保險第一支柱佔比74%，第二支柱佔比23.1%，第三支柱佔比只有0.29%。

而同一時期，美國養老保險第一支柱佔比10%，第二支柱佔比61.9%，第三支柱佔比28.1%。

相對發達國家主要靠市場和個人的養老模式來說，中國這一結構整體來說是失衡很嚴重的。

而且，根據世界銀行組織的建議：養老金替代率（即退休時的領取的養老金與退休前工資之比）不能低於70%，否則退休後生活質量會下降。

但實際情況是：根據人社部公佈的資料，2009-2016年，中國企業退休員工養老金替代率均在66%左右。並沒有達到建議標準。以後更加不好說。

另外，隨著人口老齡化的不斷加劇，現行國家基礎養老金的贍養率也將不斷提高。如果維持第一支柱佔大頭的這一結構，今後中國養老保險體系將面臨巨大的負擔和基金支付壓力。

對此，中國勞動和社會保障科學研究院院長金維剛表示：第三支柱目標替代率可以設定在10%~15%，並逐步提高。簡單說就是——養老不能全指望國家！

那麼接下來，就針對第三支柱——個人養老儲蓄計劃說說。

今年四月份中科院報告提出“養老保險基金可能在2035年出現結餘耗盡”這一預測，透過引發的熱議可以看出：以往靠退休金過日子的觀念正在一步步被扭轉。有句話說得在理：基本養老靠國家，體面養老靠自己。就是說想要獲得什麼狀態的退休生活，要靠自己在儲蓄、理財、投資、保險多方面做好規劃。所以想要晚年生活品質水準不降低，可以從這幾方面著手：

首先，要培養理財和儲蓄習慣，制定開支計劃，合理規劃每月消費，剩餘存入備用金裡面，而且要定期將自己的資金留存情況做整理分析。

其次，培養投資的習慣。除了定期存款外，可以考慮國債、銀行理財、貨幣基金、債券基金等比較穩健的產品；如果有條件，可以考慮信託、指數基金、股票、房產等預期收益更高的渠道。

最後，要形成良好的保險思維。一定要優先社保和保障型商業險，先確認必須的幾種保險齊全、額度夠用，有預算的情況下再透過商業養老險為養老增加儲備。

不過，說了這麼多，可能最有用的一點還是：讓自身不斷增值。簡單粗暴地說，就是讓收入增長的速度快過衰老的速度。

“第三支柱養老保險”是“三支柱養老保險”理論中的“個人商業養老保險”。

1.然而，“第二支柱”的“企業年金”和“職業年金”及“第三支柱”的商業養老保險都不屬於社會保障範圍。

2.如果能夠“個人商業養老保險”為什麼不多多參加基本養老保險的個人繳費呢？這“第三支柱”的目的是所謂的“個人稅延養老保險”，還是為有錢人“合理”逃避個人所得稅做準備的。這是其意義。

3.如果能夠獲得“企業（職業）年金”為什麼不去參加（或者加強）基本養老保險的社會統籌繳費呢？反而卻是為有錢、有權人準備的特殊待遇。

4.減輕基本養老保險壓力的是廢除“本人平均繳費指數”的“多繳多得”和廢除“視同”個人繳費的“視同繳費”這些“多得”基本養老金的行為規定，統一基本養老保險制度。

應當首先搞好基本養老保險，而不是搞這種與社會保障體系矛盾的“三支柱養老保險”，淡化基本養老保險，掩蓋基本養老保險存在的不公平不合理現象。