一個家庭擁用400萬，這個數字不算小了，在理財方便我覺得要更謹慎點，儘量形成多元化理財，那如何多元化呢？我覺得應該從這幾方面入手。

1、購買保險，保險的金額大約控制在家庭年收入的10%左右。但是保險不能亂買，得根據家庭人員的實際情況有選擇地購買。首先，社保是肯定要交的，不過這是隻是一種普通的保障。我們還得在此基礎上作些補充，主要補充一些意外情況的保險，一旦家庭有什麼大的意外，保險能最大限度地保障家庭平穩過度下去。不至於受到致命傷害。

2、定投指數基金。定投指數基金的資金可以佔到家庭資金的一半。為什麼是定投指數基金，而不是炒股呢？因為炒股是炒運氣，而運氣是不可控的，這也是為什麼大家都說十個炒股七個虧的原因。而指數從長期看，只要國運好，指數是不斷增長的，我們定投指數也是一種長期投資，具休長期到什麼時候呢，一般是從一個熊市開始投，一直投到牛市的到來。至於怎麼判斷牛市到來，很簡單方法，那就是全民都在談股，市場處於一種過分興奮的狀態，那就是牛市到了。

3、房子。如果家裡只有一套房，那至少得投資一套房。這樣，一套自住，一套出租。出租的房子可以源源不斷地給家庭帶來現金流。

4、家庭備用金。這大概佔家庭10%以內，這筆錢用來應付家庭的日常開支，和隨時可能出現的意外。這筆錢我們可以放在各類貨幣基金上，而不是存在銀行。放貨幣基金，一是利息是銀行的幾倍以上，二是流動性非常高，可以隨時提現。

總之，理財應多元化，長短兼備，收益和保障並行，才能最大的發揮作用。

要看目前市場狀況，還要看所處人生的什麼階段，不能一概而論。如果不買房子，子女教育也不考慮，在目前情況下我會用十分之一買股票，配置一些黃金股，醫藥股，用五分之一買一些科技類醫療類基金，用二分之一買排名靠前的p2p,時間長一點，加上活動獎勵可以有百分之十的收益。餘下的買餘額寶,黃金ETF以及貨幣基金。對於我來說總體算比較保守了，目前狀況下賺錢越來越難,否則我會加大風險類投資品種。對了還要做一個每月一萬的偏股型基金的定投，偏股型基金選一個科技類的，過往表現好一點的。以上建議實際上也是我目前的配置

要真的有400萬，我分四次：我可以一半存人馬雲的餘額寶賺收益，還有100萬可以創業當老闆，還有一半可以買車買房。最後一百萬獻愛心，幫忙需要幫忙的人，就是有困難的人和沒有經濟能力的苦命人。祝世界和平，世界沒有苦命人。

如果有400萬流動現金還是挺不錯的，普通人也需要奮鬥很久，別去魔都帝都能活的比較滋潤。我對金融也有點研究，我來告訴你我會如何理財。

我的思路比較保守，我會拿出大概200萬買信託或是銀行較高收益理財。一年利息大概能有14-16萬。雖然不高但穩健，能一個家庭的日常開支基本夠了。然後我會拿出大概50-100萬購買股票。因為我覺得最近股市有機會，大盤3100點還是在較低水平。剩下的資金我會配置20萬-30萬左右給全家購買保險。保險是底層資產，必不可少。錢再多需要保險來抵衝風險。剩下部分資金大概50萬左右做流動資金，放貨幣基金或是銀行短期理財。

如果是我自己擁有400萬元現金，我會做以下投資安排：

1、200萬元拿來做銀行理財投資，或者購買貨幣基金，最大優點在於本金安全，而且還可以獲得5%左右的年收益。

2、100萬元做私募股權投資（投資門檻100萬元），選擇國內排名靠前的私募股權公司（鼎暉投資、新天域資本、九鼎投資、復星資本），進行深入瞭解，投資收益情況，投資風險情況，過往業績，成功案例等進行全面瞭解，依據自己的風險承受能力，進行最後選擇。

3、50萬元投資股票、偏股基金的投資等。這類投資，風險大但收益也可能較為可觀，如投資操作得當，還是能保持得住總體財務的穩定性。要注意風險的分散，進行不同風險程度、不同行業股票的一籃子投資。

4、需要適當的考慮將來的養老問題，總額不超過50萬元。而保險則能提供比較穩定的養老和醫療保障。在完善國內的社保、醫保之外，再繼續增加保障的投入，比如配置價效比更突出的海外保險，保障範圍比國內的商業保險更高，而保費通常只有內地商業保險的60%，因此海外保險也極為受到歡迎，可以優先考慮。

如此，既有穩定的投資收益，也能夠獲得較高收益，即使有一定風險，也不會造成巨大損失，還有老年以後的生活保障。這是個人理財的一點想法，希望您有所參考，不構成建議。

由於不知道個人具體情況，這個問題需要分幾種層面去回答。

具體的理財專案我就不多說了，從低風險到高風險，依次是存款，理財，基金，股票/黃金，期貨，收益也從低到高。

從收入角度

如果您的收入能撐得起這400萬，那麼理財策略可以激進些，透過承受較高的風險來獲得更高的收益。甚至，從廣義角度說，可以拿出100萬來投資一個具體的專案，來獲得持續收入。

如果這些錢屬於額外收入，比如彩票或者拆遷款等，那麼理財策略在開始的時候應該偏保守，目前較安全的收益為5%左右，即一年為20萬，也是一筆可觀的收入。

從年齡角度。

年輕群體，一般來說承受風險能力較強，推薦略激進策略。

老年群體，更應該注重財產的保值增值，推薦保守策略。

400萬拿來理財，算是不上班也能生活了，現在市面也有10%-12%的票據基金，一年下來40來萬，也夠基本生活了，但是投資之前，需要找到合適的平臺，因為金融業風險最重要，賺多賺少是其次，我是個保守型，我會更傾向於票據基金，年化10%-12%也差不多了，比很多銀行理財都高了，希望對你有幫助。

能夠有400萬元現金，是一筆數目不菲的財富了，究竟如何打理呢？本人從事金融行業多年，個人覺得應該把錢主要存在銀行，畢竟風險小一些，可以選擇銀行的大額存單、保本理財、非保本理財、貨幣型基金等產品。

一、大額存單

目前銀行的大額存單，一年期的利率可以達到2.1%，三年期的大額存單可以達到3.85%，我選擇100萬元存一年，100萬元存三年。

二、保本理財

目前銀行的保本理財，浮動收益率可以達到4%左右。選擇這個產品購買100元，每年可以賺到4萬元。

三、非保本理財

因為這個產品，既不保本金也不保收益，因此，我們可以購買50萬元。非保本理財浮動收益率可以達到5%左右，50萬元一年可以賺到2.5萬元的收益。

四、貨幣型基金

這個產品是低風險產品，不投資股票。主要投資的是國債、大額存單、央行票據、可回購債券等固定收益類產品。目前，年化收益率可以達到百分之四以上。可以購買50萬元。

這樣的話，我們可以構建一個投資理財的組合：100萬元一年期大額存單，100萬元三年期大額存單，100萬元一年期保本理財，50萬元一年期非保本理財，50萬元的貨幣型基金。這個組合的目標就是在控制好風險的基礎上實現資產的穩健增值。

以上是個人的想法，難免有疏漏之處，請大家多多批評指正。

前提我們要知道，您這筆錢是閒錢還是全部家當。如果是全部家當我覺得應該留出點日常開銷和應急的錢。應急錢的可以存在餘額寶中，餘額寶也是算是一個貨幣理財的一款。現在利率在4％左右。存取方便，次日記利息。收益穩定，安全係數高。這要是閒錢的話就可以做點投資的。在我個人看法，還是買房加投資。剛才也說了現在房子價格也高，你不在一線城市買也是可以的啊，可以在二、三線城市買或者可以在旅遊城市購買房子，到時候可以把房子裝修下，出租。做個民宿也是不錯的主意，現在很多年輕人出去旅遊基本選擇民宿的比較多，因為經濟實惠，像在家一樣的趕腳。旺季做民宿，淡季可以做短期出租。一年下來收益是可觀的。這個房子畢竟到最後他也是個固定資產。

分開投資，很多江湖老一輩的投資者都會說，不要把雞蛋放在一個籃子裡，嗯投資也是，分開投資。一部分買房子，另一部分做理財投資。找一些大的平臺，瞭解一些靠譜的專案並自己又知根知底的那種專案。分散做看看那個收益更好，但是要知道投資有風險，收益高就意味著風險也高，不能魚的熊掌都能兼得。好的話可以選擇長期做，到最後你擁有的是一套房子和投資錢生錢賺來的錢，錢是賺不完的，別心急，都是慢慢來的，日積月累的。

400萬相對來說不算一個小的理財額度，如果想都拿出來理財，可以預見應該是希望做一些較高收益的投資理財。我們來對比下現階段主要的理財方式的收益來判斷哪些合適。

我們先來看看最保險的情況，也就是存銀行裡大概會有怎樣的收益。

我們按照2018年最新央行基準利率來進行計算：

存活期：年利率0.3%，一年利息有1.2萬。

存一年的定期1.5%，一年利息有6萬。

存三年的定期2.75%，一年利息有11萬

存五年以上的定期3.25%，一年利息有13萬

從這麼來看，五年期的每年利息也還行，但是這裡面就是會涉及400萬本金的死期，在這個期間是做不了任何別的投資理財的，當遇到需要資金的情況下，需要贖回，會造成固定利息變活期利息，收益會有很大的損失。

同時考慮到通脹等因素，收益跑不過通脹，也可以說這個投資的效益並不好，所以並不建議以這種方式來做。當然追求穩定性是可以配比一些資金來做的，只是錢少其實收益很低，而且流動性差，不太適合做理財。

那麼穩健收益又不錯的理財有哪些呢？

首先我們來看貨幣基金，現在一般在3%-5%之間來看，我們以我們百度理財app上的百賺利滾利貨幣基金產品來看，他的年化收益率已經比銀行五年期利率高，同時他的流動性高，買賣靈活，不受期限的限制，是可以拿來做基礎性配置，拖底理財收益的。至於配比需要結合自己的風險承受力來進行匹配。

另一個相對穩定的則是債券

隨著央行貨幣政策收緊，市場資金的流動性緊張，債券的利率相對較高。購買國債或者評級A級以上的債券都相對安全有保證。

在這裡也就牽涉出另一類投資產品，基金。以債券為投資標的的基金，在債券穩定收益的特點上，還可以實現一隻基金投資多種債券，實現風險分擔，同時獲得更大收益的過程。

除了債券基金，還有股票基金和ETF、QDII基金等。

相對債券基金的穩健，股票基金以更高收益著稱

還拿百度理財平臺裡的嘉實新消費基金來說，以中證內地消費主題為標的，近一年收益率在33.12%，明顯比其它產品收益高出許多，同時股票基金相對純股票而言，引起投資的是大盤成分股，更能分散風險，也相對好操作，更適合投資。只是切記，它還是相對前面介紹的產品風險較高，在資金配比上還是需要考慮自己的風險承受力。

還有一類就是之前比較火的P2P

隨著國家監管力度的不斷加大，P2P市場越來越規範且合理化。投資前一定要先進行背景調查，深度瞭解投資平臺背景、股東團隊、運營水平、風險控制等方面的資訊。P2P的年化收益率一般在6%-12%之間，如能選擇好投資平臺，收益率還是相當可觀的。

比特幣投資可以參與嗎？

最後補充一點，就是時下比較熱門的比特幣等虛擬貨幣。鑑於近期比特幣的大額蒸發事件，以及國家相關政策的不確定性，比特幣的未來還存在諸多疑慮，建議短期內不要入手，先以觀望為主。

因為不知道題主的其他資產配置，所以建議方案未必精準。假設題主年富力強，各項生活必須支出、應急資金、保險都配備齊全，且無房貸或房貸很少的情況下：

建議考慮兩條路線：

1.取100-200萬元投入房產。考察當地房地產市場情況，很多城市二手房市場以及開始走低，建議題主看房200套，擇本地優質房產、在價格低於市價的情況下入手，房子品質為重，用足槓桿。理由：房產永遠是財富的蓄水池，優質房產保值增值能力強。

2.目前A股已經跌了3年，估值已值得入手。建議選擇低估值指數基金，分批以2-3年的定投節奏入場，大跌大買，小跌小買。理由：投資價值已經凸顯，長期來看投資低估值指數能獲得超額收益。

3.10%的資金拿出來投資自己和家人，無論是學習還是改善生活、和家人一起享受快樂時光都很好，人生得意須盡歡，誰知道未來會怎麼樣？珍惜每一天。

這個配置退可保底，進可獲取較高收益。這兩年時節不好，多休息和陪伴家人，3、5年後形勢明朗，一切都會好轉。

我覺得這個問題我比較有發言權，因為我最近幾年在幹這個，當然助攻定期理財，也包括P2P，總的來說現在國內是有流動性危機的，目前好的投資渠道真的太少了，到了現金為王的時候了，不要輕易在這個時段去投資，更別重倉。

1 股市基金

這兩天雖然市場有少許上揚，但是看下現在的大盤，還是很可怕的，尤其是毛衣戰的問題，當然我沒有入股市，養了些雞，所以也只是套路下

2 定期理財

近些年定期理財，隨著P2P的門檻較低及收益率高，已經有越來越多的人參與進來，但是隨著監管的越來越嚴，以及流動性危機，最近真是“洗劫”了這一投資渠道，多少人就在這條路上家破人亡，多年辛苦積攢的資金一夜之間就沒了。跑路的，自首的，提現困難的多的顛覆三觀，而且市場恐慌還在繼續，恐怕這一行業就此走向消亡也說不定，但是銀行理財起點又比較高，一般的白領拿出5萬來買個銀行理財還是很困難的。

3 黃金

這個就不必說了，前兩天降的太厲害，現在似乎有所上揚，說好的屬於避險投資，似乎也無法避險了。

4 房產

這個太火了，現在很多人因為資金沒有好的投資渠道都萌生繼續買房的衝動，當然，很多地方現在房價都很高很高，恐有泡沫，所以要分地區，樓主房價2萬也不知道是哪個地區，據我在西安所知，大部分人買房都很困難了，所以如果他們有400w 我想買房是肯定的，當然樓主也說了屬於拆遷款，就看樓主心意如何了

恭喜題主喜獲400萬的拆遷款，尤其是在棚改去貨幣化的前提下獲得如此多的現金更是值得高興的一件事！

剛需者首要任務還是買房

如果拆遷以後沒有另外的房子可以居住，或者子女結婚需要添置新房的話，即使現在房價已經兩萬一平了，我們還是得先買房。具體方案是拿出三百萬資金用來購置新房，剩下的一百萬用於理財投資。這一百萬不能完全追求收益最大化，還要兼顧流動性以及安全性，我的建議是50萬購買地方銀行三年期大額存單，利率為4.263%；20萬用於購買銀行理財產品，預期收益率在5%—5.5%之間；30萬放在餘額寶，保證30%左右的流動資金以備不時之需！

對無住房需求者的理財建議

大家可能會問沒有住房需求的客戶還需不需要買套房產用於投資？我的建議是不需要。因為目前中國市場的房地產泡沫已經十分嚴重，再加上國家一直在倡導“住房不炒”的原則，在不遠的將來房價必然會維持長時間的穩定或略有下降的狀態，投資房產已經過了最好的時機！

四百萬用於理財投資，可以說是相當雄厚的一筆原始資金了，最佳投資方式就是在保證流動性以及安全性的基礎上實現收益最大化：

第一，30%的流動資金。也就是說我們要拿出120萬的資產購買流動性比較強的理財產品或者變現能力比較好的實物資產，我的建議是進行餘額寶、銀行開放式理財產品以及基金定投的組合搭配。

第二，50%的低風險投資產品。具體措施是拿出200萬的資金用於購買銀行高淨值理財產品或者結構性存款，優點在於保證低風險的同時還能獲得相對較高的收益，收益率在5%—6%之間！

第三，20%的資金用於博取高收益。當然，這部分資金所投資的理財專案風險性也不能無限增大，一定要維持在可控可預見的範圍內，我的建議就是購買優質白馬股或者獨角獸基金、合規的P2P網貸也不失為一種不錯的選擇！

如何投資需要根據你從事的行業有關，如果你有一份穩定的工作，那麼將這四百萬分為兩份，一份買房，剛需，總得有個家，另一份投資理財。

因為近幾年，你沒有特殊技能或專業特長，創業很難，特別是實體創業更難，可以先將閒餘資金購買一些安全係數高，收益低於5%的理財產品，如果對於金融知識不甚瞭解或缺乏理財經驗的情況下，高於5%的理財產品少接觸，風險偏高。

從題主所說的當地房價來看，題主所在城市應該屬於二線城市。400萬真的不多，特別如果原來是個農民，沒有一技之長又沒有文化知識的情況下，這400萬如果沒運用好，折騰幾下就沒有了。

所以投資時一定要謹慎，為將來做好準備，實在沒有規劃好，購買個七八十平的住房，餘下200多萬做一些安全係數高的理財，以年收益4.5%收益計算，每年被動收入可達10萬餘元，你在打個工，生活比上不足比下不足。就害怕有點錢了， 不知道北了，亂投資，那樣下場就會很慘。