銀行大額存單並非理財產品，其本質為一般性存款。銀行大額存單的本質為一般性存款

銀行大額存單的本質為一般性存款。

根據華人民銀行2015年制定的《大額存單管理暫行辦法》第二條規定:本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

這點在銀行關於大額存單業務簡介中一般也會體現。

大額存單具有如下方面特點:1.安全性高。2.收益性好(利率較央行上浮40%，收益有保障)、3.流動性強(可提前支取，可申請質押)、防禦性佳(固定利率)、期限靈活(多種期限供使用者選擇)。

其中，由於大額存單為存款性質，因此被納入存款保險保障範圍，最高償付金額50萬元。所以倘若資金量大的使用者可將資金分散投資以求保障。

朋友們好!這個問題朋友們也很關心，畢竟大額存單的利息比普通正規的存款高那麼些，和有些理財產品都差不多了，例如有的大額存單高達5.5%（五年期）!也不能像其他存款那樣自動轉存，不同銀行高低不同…首先明確的回覆朋友們：安心放心的購買大額存單，他們百分百是正規的存款產品!瞭解一下為什麼大額存單會利息高?

其實銀行的利息，是在央行的指導利息上浮動的!舉個例子，就像買菜一樣，能搞價!你買的少肯定人家不給還價!買一車自然會便宜!大額存單也是這個道理!銀行缺錢，如果其他的存5000你存5萬，一頂十，銀行也省事兒，節約了多費用開支，你的高利息，銀行也不增加成本，一舉多得的好事啊!

接下來分享大額存單能多多少利息買誰的合適?

一，以工農中建郵，國有大銀行為第一梯隊的大額存單，依照不同年限可上浮百分之20到40!起點通常10到20萬

二，以招商，浦發，廣發等股份銀行為基礎的第二梯隊，大額存單通常可上浮25~45%，起點資金通常5到10萬!

三，以地方商行，信用社為主體的第三梯隊大單通常可上浮30~50%，最高可達55%，通常3到5萬元啟存!

綜上所述大額存單是實實在在真真正正的存款好安全好產品!完全享受50萬的存款保險!而且，有些銀行還提供了許多很好的功能，例如靠檔計息，存本按月取息，抵押轉讓等!可以說，咱老百姓最喜歡的高息安全好存款產品!

祝朋友們存款儲蓄理財順利!

大額存單神似理財，可但是，它不是理財，是存款。

說大額存單是存款，咱是有根據的。人民銀行在關於大額存單的檔案中指出，大額存單屬於存款，是一般性存款。

因此，各家銀行在做會計核算時，在存款科目下，設定了大額存單科目，把大額存單做為存款來核算，在客戶購買大額存單時，銀行會為客戶在銀行卡下開立大額存單專用賬戶，這一點是不需要懷疑的。

話又說回來，那大額存單為什麼又像理財呢？

說大額存單從形式上貌似理財，是因為它的發行方式。

咱們如果去銀行存普通的定期存款，是不是去了直接就存，不需要打聽有沒有額度，可不可以存？哪有不可以存的道理呢，除非銀行不想開門了。

大額存單就不同了。大額存單從購買到兌付，流程都和理財差不多。只有銀行在發行大額存單產品，並且還有額度的情況下，客戶才可能購買大額存單。這是購買。而在大額存單到期之後，並不是客戶自己去銀行，而是銀行把本金和利息一起劃回到購買人的活期賬戶中去，這是不是也和理財相似呢？

總而言之，儘管大額存單從外表上長得像理財，但它卻不是理財，長得再像它也是存款。

大額存單當然算存款產品。因為中國已經明文規定的:華人民銀行總行在2015年出臺了專門的《大額存單管理暫行辦法》，該辦法中明確指出大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

大額存單在發行形式上類似理財產品

與普通定期存款有所不同的是，大額存單按期發行，每一期的產品在期限、利率、認購起點、支取利息的方式幾個方面設定不一樣，根據自身情況制定。普通存款就是銀行所有的存款期限、利率均已亮明，大額存單有點類似於理財產品，這一期發行的產品有5年期的，下一期就不一定有了，根據需要隨時靈活調整。而且大額存單還有9個月、18個月這兩個期限，定存期限是沒有這兩個期限的，給人感覺疑似理財產品，其實澤不然。

大額存單的利率是固定利率

大額存單的利率倒是和普通存款定存一致，各個期限的存款利率都是明明白白、清清楚楚地擺著桌面上的，存款利息就按規定利率給付，不管一次性給付本息、提前允許部支一次、靠檔計息還是按月付息，都是照本宣科地板上釘釘。

理財產品的收益沒有保本保收益方面的產品，全部禁止剛性兌付，都是浮動收，所有理財產品對外公佈的年化收益率均為預期收益，與實際兌現收益不能劃等號。大額存單的利率是固定利率，這一點有別於理財產品的年化收益率。

大額存單受存款保險制度保護

大額存單和普通存款一樣受到2015年國務院制定的《存款保險條例》的保護:銀行出現風險致使客戶存款資金受到損失的，實行限額償付，最高本息不超過50萬元（含）這裡的存款保險賠償業務範圍就包括客戶在銀行辦理的活期存款、定活兩便、通知存款、定期存款、智慧存款、大額存單以及結構性存款中的本金部分。

所以說，大額存單政策法規上已經明文規定定性為存款類別，在利率計息上已經是採用了定期存款計息的方法，也沒有跑出存款保險條例規定的賠償範圍，說它是存款，一點都不為過。

　　大額存單不同於結構性存款和智慧存款（創新型現金管理產品），屬於一般性存款。如果偏要問為什麼，那麼就是存款人與銀行直接建立債權債務關係，並不像結構性存款和智慧存款一樣存在第三方參與。

　　大額存單與普通存款並不存在本質的區別，而特性上所產生的差異，主要是由起投門檻所決定的，比如一般定期存款50塊錢起存，而大額存單規定最低20萬（個人最低20萬，企業最低1000萬）起投，少於20萬的都不算大額存單，具備有大額存款的特性。

　　大額存單有五大特點：投資門檻高、金額為整數、存款利率上浮、到期之前可以轉讓和期限不低於7天。

　　投資門檻高：20萬起投

　　華人民銀行於2015年6月15日推出大額存單產品，起先個人投資者門檻最低30萬元，機構投資者門檻最低1000萬元。而後來因大額存單吸收存款不盡如人意，央行面向個人的門檻由30萬降至20萬。即如今的銀行有些是30萬起投，有些是20萬起投。

　　金額為整數：通常以1萬遞增

　　比如銀行20萬起投大額存單，不能存20萬5千，只能存20萬或21萬。

　　存款利率上浮：不同的銀行不同期限大額存單上浮利率不同。

　　比如某銀行官網一年期掛牌利率1.5%，那麼上浮40%的作為大額存單利率即為1.5%*140%=2.1%。

　　到期之前可以轉讓：即可靠檔計息

　　普通存款期限沒到期提前支取按活期利率計息，而大額存單期限沒到期可靠檔計息。但需要注意，大額存單提前支取靠檔計息，有些是靠大額存單的檔，有些是靠普通存款的檔。

　　期限不低於7天：七天之內不能取出。

　　存入以後7天之內不能進行任何操作，包括取出。

大額存單到底算存款還是算理財？

大額存單是存款，就是高起點版的定期存款。

為什麼？

什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

產品特點是什麼？

收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息，最高能夠上浮52%，就是收益率在4.18%左右的，還是非常的高，同時是保本保息的產品，所以是一個非常好的產品。

大額存單的計息

大額存單的具體發行利率，會在每一期大額存單產品發行時公佈。

溫馨提示

1. 採取按日計息。利息計算公式:利息=本金X實際存期(天)X大額存單利率/360；

2. 認購期結束後,產品正式發行開始計息，(目前暫時我行大額存單均為發行購買日當天起息)到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口活期戶中。

能夠提前支取嗎？

可以的，那提前支取規則是什麼呢？

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

理財就是打理財產，大額存單本身就是一種理財活動。有的觀點是投資也包括在理財中。目前各銀行的大額存單業務的期限有1年，2年，3年和5年；起存金額有20萬起，30萬起；計息方式有分期付息和到期付息；另外，還有是否可以提前支取，是否可以轉讓等。存款人在決定怎麼存的時候，必然要根據自己的情況進行選擇，還要對未來3-5年的利率走勢進行判斷。所以，大額存單業務本身也是一種理財活動。

大額存單產品從性質來說是銀行存款，不是理財。它有明確的的存款利率，承諾到期按購買時的利率兌付利息；享受存款保險條例規定的50萬以內本息損失賠付；安全性和普通的定期存款一樣高；所以他不是理財產品，是地地道道的存款。

大額存單和普通定期存款的區別

①購買門檻

這點不用我多介紹，這裡說的大額一般是指20萬，個別銀行30萬起存。達到這個金額就可以購買大額存單產品了。

②利率上浮高

毋庸置疑，既然有門檻那麼肯定要有一定的吸引點吸引客戶，這也是大額存單市場上火爆的賣點之一。

大額存單是按期發行的，每期發行的數額有限，賣完就只能等待下一期再購買了。不像普通的定期存款，可以無限制購買。

④不支援到期自動轉存、部分提前支取等

⑤不支援靠檔計息

⑥購買需要使用銀行卡賬戶過渡，到期後本息轉入銀行卡內

⑦大額存單存期內可轉讓

大額存單和理財產品的區別

①存期內利率固定不浮動，收益有保障

理財產品有保本保收益、保本不保收益和不保本不保收益等型別，正因為有諸多的不確定性，很多保守型的客戶始終不願意嘗試購買理財產品。

②安全性不同

正因為理財產品有很多不確定的地方，大額存單產品從其存單的性質上有較高的安全性，再加上高收益性，才備受客戶的追捧。

大額存單是存款，並非理財。兩種產品的獲利模式，兌付機制都不一樣。

存款：

大額存單的本質還是定期存款，只不過利率高於一般定期存款。銀行吸收來的這部分存款在資產負債表中記為負債項。它的用途主要就是發放貸款。

無論銀行貸款是否能夠收回，銀行都有義務償付儲戶的存款，因為銀行與儲戶之間其實是有債權債務關係的。銀行透過存款利率和貸款利率的差額來獲利。

理財：

如果是理財，銀行會把靠理財吸收來的資金用於同業存款，貨幣基金、資管計劃等。銀行在這個過程中扮演的是“代客理財”的身份。

銀行的理財分保本與非保本兩種。對於保本理財，無論銀行投資是否成功，銀行都會兌付資金。對於非保本理財，如果銀行投資失敗，銀行有權不進行足額兌付。話雖這麼說，銀行為了維護自身聲譽，還是會想盡辦法來償付。

從外在表現形式來看有以下幾個區別：

一、提前支取

大額存單或者一般存款基本上都可以進行一定次數的提前支取。理財卻不可以，目前的銀行理財都是封閉型的，不到期無法進行支取。

二、辦理手續

大額存單辦理，只需要提供身份證，保證銀行卡內資金充足即可。銀行理財卻需要進行雙錄（錄音錄影），以證明購買者對理財的各方面已經瞭解，願意承擔風險。

三、金額起點

大額存單20萬起，一般存單50元起。銀行理財一般是5萬元起，但不少銀行也有1萬元起的理財。理財一般是千元遞增，存款則可以有零有整。

總結：

大額存單是存款，受國家存款保險制度保障，幾乎是零風險。理財非存款，投資有風險，購買需謹慎。

大額存單是銀行存款，確切地說是銀行一般性存款，絕對不可能是理財。

原因在於，按照華人民銀行在2015年6月2日公佈實施的《大額存單管理暫行辦法》，第二條明確規定——

大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

那麼，“一般性存款”又是什麼概念呢？

一般性存款，包括單位（企業、機構）存款和個人存款。與之相對應的是一個“同業存款”的概念，是指商業銀行、信用社以及財務公司、信託公司等非銀行金融機構的存款。

儲戶之所以對大額存單是不是銀行存款這麼關心，我認為主要還是擔心其安全性。這個問題，在2015年5月1日起施行的《存款保險條例》第四條中規定的非常明確——

被保險存款包括投保機構（即吸收存款的銀行業金融機構）吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高階管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

也就是說，銀行一般性存款受保險條例保護，而同業存款得不到保險條例保護。

經過以上我們抽絲剝繭的分析和講解，我想大家應該對大額存單的安全性有比較準確的認識了，關鍵點就在於：

所有吸收存款的銀行業金融機構發行的大額存單，都受到《存款保險條例》保護。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

筆者認為，大額存單是屬於存款性質的。為規範大額存單業務發展，拓寬存款類金融機構負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化改革，華人民銀行制定了《大額存單管理暫行辦法》，大額存單屬於一般性質的存款，其照樣受到《存款保險條例》的保障，而理財產品是不受《存款保險條例》的保障的。

2015年6月2號華人民銀行指定的《大額存單暫行辦法》正式執行，其中第二條對大額存單的解釋為：大額存單是由存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般存款，非理財產品，大額存單有如下特點：

發行方式：發行採用電子化的方式，意味著沒有紙質的存款證明

發行利率：發行利率採用市場化的方式確定

付息方式：購買當日起息，有到期一次性還本付息和定期付息、到期還本兩種付息方式

起投金額：個人投資人起投金額不少於20萬

大額存單是否安全：根據《存款保險條例》，大額存單屬於一般性存款，同一家銀行本息50萬以內受到保護。

投資大額存單是否合適？

大型銀行的大額存單相比於儲蓄式國債，優勢不大，儲蓄式國債3年期大額存單利率4%，大型銀行的3年期大額存單利率也在4%左右，但是起存金額要20萬，而儲蓄式國債100元即可存。

中小型銀行的大額存單相比於民營銀行定期存款優勢不大，民營銀行的3年期定期存款利率4%~5%，並且起投金額低。

大額存單是存款。這是有資料可查的。

中國《大額存單管理暫行辦法》第二條明確規定，大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

大額存單和理財的區別

大額存單是保本保收益的，因為屬於存款的範疇，所以在存款保險條例的保護範圍內，同一自然人在同一家銀行有50萬的保額，就算銀行破產也是全額賠付的，超過50萬的在銀行破產清算後再償付。

關於理財產品，根據資管新規的要求，在2020年底就不會再有保本保收益的理財產品了，取而代之的是浮動收益型理財產品。

大額存單的收益如何？

大額存單一般20萬起購，期限也比較靈活，收益根據存款的期限增加而增加，一般1年期限利率2.3%左右，2年期限利率3.2%左右，3年期限、5年期限利率最高，市面上常見的產品利率在4%-5%。

所以大額存單屬於銀行存款，收益比普通的定期存款要高，是一種很穩健的投資方式。投資者在考慮多元化組合投資的時候，大額存單是可以適當配置的。

不懂銀行規則，胡謅幾句。

銀行雖不算事業單位，和企業差不太多，主要經營渠道是用他人錢生錢，銀行間借貸也要付利息。

大額存款就等於協議存款，正常存款利率有人民銀行和銀監會鑑督，操作軟體有一定格式、(包括政策充許的上浮)，大額存單是銀行與儲戶籤協議式檔案，也就是說有農商銀行利率高即有存單又有補充協議的根據，協議有公章就有法律效力。

你信就信，不信就胡謅。

“大額存單產品從性質來說是銀行存款,不是理財。它有明確的的存款利率,承諾到期按購買時的利率兌付利息;享受存款保險條例規定的50萬以內本息損失賠付;安全性和普通的定期存款一樣高;所以他不是理財產品,是地地道道的存款。這點不用我多介紹,這裡說的大額一般是指20萬,個別銀行30萬起存。