當然需要啦。

有些人認為兩者在保障職能上構成競爭關係，買一種就可以滿足關於重大疾病的保障需求了。其實這種看法是存在誤區的。

首先來了解一下概念。

重疾險，即重大疾病保險，以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障專案，當被保險人患有合同規定的重大疾病時，保險公司按約定保額給付保險金。銀保監會規定了25種必須包括的重大疾病，各家產品在此基礎上增加病種。

百萬醫療險，即保額上百萬的醫療險，可以對被保險人生病後對各種治療費用進行報銷。這類產品的噱頭就在“百萬”二字：最低只要一百多塊保費，就可以撬動高達幾百萬的保額，優點十分突出，真正的高槓杆產品，夠幫助防範大病住院的高額醫療費用支出，光聽保額的數字就已經非常有安全感了對不對？

二者的主要區別有：

1.賠償性質不同

重疾險是給付型產品，當被保險人確診合同規定的重大疾病、或者達到合同約定的狀態時，保險公司就會按約定保額給付保險金，不管實際治療費用是多少，給付金額都是固定的。賠付的費用沒有規定用途，你可以用來治病，也可以用來做因為生病上不了班的補償或者生活費。

百萬醫療險是報銷型產品，保額再高，也只會賠付實際花費的治療費用。報銷型意味著被保險人需要提前墊付醫療費用，治療結束後才能按照產品要求進行報銷。不過現在很多百萬醫療險都增加了醫療費用墊付服務，可以解決緊急的治療費用。

2.首要作用不同

重疾險的首要作用，並不是僅是提供醫療費用，而是為了給經濟支柱得了重病的家庭提供收入補償，避免該家庭因病致貧，因此家庭的經濟支柱最好要購買重疾險。

小插曲：這裡介紹一下重疾險的歷史背景，方便大家理解重疾險的設計初衷。重疾險於1983年在南非問世，是由外科醫生馬裡優斯巴納德最先提出這一產品創意的。他的哥哥是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。馬裡優斯醫生髮現，在實施了心臟移植手術後，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康復治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。

百萬醫療險的作用一目瞭然，就是對被保險人生病後對各種治療費用進行報銷。雖然每家的百萬醫療險產品略有差異，但功能是大體類似的，以某款百萬醫療險為例，被保險人在三種情況下可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診。用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷，保障的內容也很全面。

3.免賠額不同

重疾險一般不設定免賠額。

百萬醫療險基本都有1萬元免賠額。市場研究表明，絕大多數的病人的醫療費用都在人民幣1萬元以下。小額的住院醫療險由於等待期短、免賠額低，可以用於補充百萬醫療險的短板。

4.保障期限不同

百萬醫療保險絕大部分都是一年期的短期保險，沒有長期產品，也不保證續保；而重疾產品選擇豐富，有短期、有定期、還可以保障終身。

總結一下，患上重大疾病之後，不僅需要考慮治療費用，還要考慮後續的康復費用、收入損失。因此，僅僅覆蓋住院及治療費用的百萬醫療險，雖然聽起來保額高、保障全，但是在收入補償方面是不如重疾險的，且其先治療後報銷的特點，對低收入家庭也不太友好；此外，只能一年一買的特點也會讓它的保費逐年遞增，而一萬元免賠額降低了它的實用性。因此從各個角度來講，百萬醫療險應該作為重疾險和住院醫療險的補充，而不能取代後兩者的作用。

綜上，百萬醫療險覆蓋住院治療費用，重疾險來補償收入損失，它們的關係不是二選一，而是互為補充。

二者是互補的關係。重疾險是給付型，百萬醫療是報銷型。

重疾險-收入失能損失險！有三種情況:1.確診即給付（比如癌症）2.實施了合同約定的手術後3.達到某種特定狀態後

注:千萬不要以為有了重疾險，認為只要得了100種重大疾病中的任何一種就確診即賠。

這個錢，不是看病錢！是針對得了重大疾病後，收入中斷以及後期的療養費之類的。像確診即賠的癌症，只要確診了，憑診斷書和病理可直接獲得理賠。理賠款你可以治病，也可不治，把錢留給家人。至於保額，就根據自身經濟條件來了。有人覺得30萬夠了，有人覺得50萬夠了，有人覺得100萬...各家保險公司的重疾產品都包含國家銀保監會規定的那25種，否則是不允許它上市銷售的。重大疾病有多少種這個影響不大（只要包含那些高發的都可以考慮購買）。我們需要考慮的就是保額（萬一不幸得了重大疾病，我們可以獲得多少錢的賠付）畢竟它直接影響保費（再就是年齡也會影響保費）。

百萬醫療-住院費用的報銷。首先明確一點:就是一萬的免賠額！簡單點說，住院了，花費不到一萬，它是不管的！只能透過社保或者農合報銷，如果沒有就只能自己掏。如果住院費用超過一萬，比如花了10萬，社保保險2萬，那百萬醫療會報銷7萬。

不管什麼保險，兩個東西必看:保險責任和免責條款。你得知道這份保險管什麼和不管什麼吧？

個人認為，條件允許，保險還是上的全面一點好，最好是重疾和醫療都有。如果條件不允許，先上哪個自己決定了就得。

百萬醫療一定要買！

同時，重大疾病保險也一定要買，它們各自解決的問題不同，各自有其自己存在的價值。

百萬醫療作為大病的醫療費用，重大疾病保險作為收入損失和護理費用。

百萬醫療跟社保一樣要我們先治療花費，而後報銷，我們從保險公司拿到的報銷，是小於等於我們的實際花費的，且大機率來說是小於我們的實際花費的。

而在治療期間，我們會有很長時間沒辦法工作，甚至還有挺大機率一直都不能再工作了，那這之後的生活要怎麼辦？

重大疾病保險解決的就是這些問題，重大疾病保險的賠付，除了癌症之類的情況之外，還有挺多關於偏癱、傷殘、肢體缺失、神經系統的問題等等，都是沒有辦法恢復如初正常工作的疾病，保險公司給付的重大疾病保險金，就可能是我們將來護理和生存的保障。

所以重大疾病保險和百萬醫療險不能相互替代，都需要配置，因為它們各自提供的保障和解決的問題都不同。

隨著百萬醫療險產品的不斷更新，讓更多的人接觸到了這種高保額、高免賠、低價格的醫療保險。

但是很多朋友有困惑，既然這種高額醫療保險已經很好了，那是否還有必要購買重疾險呢？

結論是，買了百萬醫療，還是有必要買重疾險的。

下面，我們就一起來了解一下醫療保險和重疾險的差異：

一、解決問題不同

重疾險：重疾險的本質是解決收入損失的問題，和我們的收入有直接的關係。

重疾險提供的不僅包括治療費、康復費用，還包括能保證被保險人在三年到五年內保持原有的生活水平的相關費用，這些費用可以保障被保險人日常生活支出、車貸房貸還款、孩子的教育費用、贍養父母的責任。

醫療保險：醫療險僅僅的是解決醫療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。

醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費，而且治療期間無法工作、術後的療養康復，這些醫療險都是不管的。

二、賠付標準不同

重疾險：重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定，只要符合約定的重疾理賠條件，就能一次性獲得高額的理賠款，理賠款可以由被保險人自由支配，進行康復治療、購物、旅遊等都是可以的。

另外，重疾險購買多份的話，出險後同時申請理賠是可以得到多份賠付的。

醫療保險：醫療保險關注的是醫療手段和使用藥物，不管我們是由於意外住院、還是疾病住院，都可以透過醫療險來解決醫療費用支出的問題。

但是醫療保險有著嚴格的報銷規定，比如社保就有著嚴格的報銷目錄，而以人保好醫保長期醫療險為例，雖然對於醫療費用可以100%報銷，但是有一萬元免賠額的限制。

如果購買的醫療險沒有直付或墊付服務，不僅治療過程中需要使用自己的資金進行墊付，而且透過醫療保險+社保報銷的總費用，不會超過治療的總費用。

另外，醫療險不能重複報銷，就算購買了多份醫療險，報銷的總費用也是不能超過治療的總費用。

三、保費定價方式不同

重疾險：長期繳費的重疾險，都採用均衡費率的定價方式，簡單來講，每年交的錢都是一樣的，不會因年齡增長而上調。

所謂均衡費率：就是保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。目前市場上銷售的定期重疾險（保20年、30年或保到60歲、70歲）和終身型重疾險都是採用的均衡費率。

醫療保險：採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度的賠付情況調整保費。

關於自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。

所以，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這兩種保險產品採用了不同的定價方式。拿自然費率的產品和均衡費率的產品對比是不客觀的。

四、續保方式不同

重疾險：長期繳費的重疾險在合同確定的同時，就鎖定了保障時長和每年保費，不會因為個人身體狀況和醫療費用的通貨膨脹而發生變化，只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在。

商業醫療險：目前絕大多數的商業醫療保險是不保證續保，有少數的商業醫療保險保證續保，以人保好醫保為例，雖然承諾不因個人的健康狀況，而單獨終止合同和單獨調整費率，但是保留了因風險原因（整體醫療水平變化、產品賠付情況等）進行費率調整的可能。

而有的醫療保險在合同上直接標明，續保需要經過保險公司稽核，只有稽核通過後，才能接受續保。

所以整體來看，絕大部分醫療保險是存在後續的不確定的問題，這也是和重疾險較大的不同。

綜上所述，重疾險、醫療險都有自己單獨的功能和作用，可能保障內容存在部分的交叉，但是很難透過誰來代替誰。

如果預算有限，在有社保的前提下，可以優先配置重疾險、醫療險、意外險。或者考慮搭配消費型的產品，將自己的保障更加全面。

在此，也提醒大家，購買保險一定要理性對待，不要盲從，根據自己的實際情況和需求，選擇一款適合自己的最重要！

你買百萬醫療險是為了什麼？很顯然是擔心未來罹患重大疾病的時候有一份保障，不需要自己掏那麼多錢。重疾險與百萬醫療並不衝突，重疾險現在基本都是確診即賠付，可以拿著這些錢找個醫療水平和條件好的醫院去治療康復，而百萬醫療險可以在治療中報銷。重疾險的賠付款可以當著罹患重疾之後的幾年收入的損失以及康復的費用。

理性投保準沒錯，越是窮越是要買點保險，哪怕保額低點，因為越是窮的人越禁售不起罹患重疾之後給整個家庭帶來的影響。有錢人買保險的重要性就沒那麼高了，因為有錢人可以承受幾十幾百萬的醫療費用。

百萬醫療和重疾險是否該一起購買我覺得從兩點考慮：

第一，產品的各自特性。他們都是健康險領域百萬醫療是報銷性質屬於用多少報多少；重疾險是給付型，買多少保額達到理賠條件給多少保額。在如實告知和等待期後的前提下，百萬醫療理賠條件：住院；重疾險理賠條件：達到合同約定的理賠條件。通常百萬醫療是一年期的保險，用的自然費率，重疾險是長期險，用的均衡費率。

第二看你對疾病造成經濟損失的需求，疾病帶來的經濟損失涵蓋治療，療養，收入損失三筆開銷，百萬醫療只能解決治療費，重疾險是用來彌補營養費和收入損失的

醫療險一年一交，停售了就什麼保障也沒有，重疾險簽了合同就不會變，沒有什麼值不值，要想死了不如一頭牛，就什麼保險也不用買

問:買了百萬醫療，還需要買重疾險嗎？花幾千元買幾十萬元保障值嗎？

答:買了百萬醫療是否還需要購買重疾險，這要看你對百萬醫療和重疾險瞭解多少，當你瞭解了百萬醫療及重疾險後，有保障意識同時經濟狀況又允許，你可能會同時擁有百萬醫療和重疾險雙重保障。

百萬醫療是針對目前市場重大疾病頻發、看病難、看病貴而推出的一款人人都買得起的險種，它具有減肥低廉、保障額度較高的作用。

百萬醫療是不幸罹患重大疾病在投保了百萬醫療，且疾病發生在免責期外，保險公司在社保報銷後再減去一萬元免賠額，剩餘部分金額按照保險合同約定給予理賠的保險責任。

重疾險是不幸罹患重大疾病，且疾病發生在免責期外保險公司按照保險合同條款約定的保險金額進行賠付的保險責任。

可以簡單的總結為兩句話:“發生重大疾病，百萬醫療是事後理賠，重疾險是事前給付”。

案例分析:

2018年4月份30歲的某先生不幸罹患重大疾病，屬於保險責任:

假設一:2017年5月份某先生投保了某公司的百萬醫療，同時投保了重疾險，保費額50萬元，2018年4月份罹患重大疾病至2019年4月份的醫療費用在社保報銷後賠付了30萬元，重疾險按保額賠付了50萬元。80萬元的理賠款基本上可以滿足後期的治療費用；

假設二:2017年5月份某先生僅僅投保了百萬醫療，罹患重大疾病後僅僅理賠30萬元，後期治療費用無著落……

假設三:2017年5月份某先生僅僅投保了重疾險，理賠款50萬元，正好夠社保報銷後的自負部分金額。

從以上三個假設分析來看，最好的結果還是即購買百萬醫療，同時又購買了重疾險，當風險來襲時把損失降到最低最低……

所以說，在購買了百萬醫療後在資金許可的情況下補充重疾險！

畢竟幾百元保費可以撬動幾十萬醫療費，幾千元、萬元可以撬動幾十萬元治療費……

重疾險和醫療險保障風險不同所以不存在替代問題。

重疾險是提前給付的，只要罹患重疾符合保險合同約定的病種，程度，時間，治療手段保險公司即可理賠。不管你住院花了多少錢，它只賠付合同約定的費用。如果被保險人因為罹患甲狀腺癌住院，花了5萬元治療完畢。醫保報銷3.5萬。購買的重疾險50萬。最後他能獲賠多少？50萬。

而醫療險是補償型的，只要不是免責條款中的疾病和既往病症，只要在合同規定的醫院住院治療，發生的費用扣除免賠額，先行社保後（也有產品先行社保，後扣除免賠，按合同條款執行）剩餘費用保險公司進行稽核，合理的符合條款的費用才能報銷。（看到了吧？保險公司錢不好拿呢）還是那個栗子，罹患甲狀腺癌住院，花了5萬，醫保報銷3.5萬，買的百萬醫療免賠一萬。最後保險賠付多少錢？5000元。

所以你明白了吧？只買重疾，最後剩48.5萬，只買醫療，還得自費一萬。成年人不做選擇題，當然都要。最後剩49萬。

我還是來簡單的說一下吧，百萬醫療的說簡單點就是給醫院的醫藥費報銷。

而重疾險是用來幹什麼的呢？我們得了重大疾病啊，現在重大疾病的治癒率是非常高。同時死亡率也非常高，為什麼呢？大多數都是治癒過後，沒有經過一段時間的康復直接投入工作。

至於出現這種情況的原因，就是因為得了病，沒有不上班，沒有了收入，家庭生活沒辦法維持。

而中介寫的他那個保額就是用來彌補這一塊的。我們所說的收入損失。