保額100萬就是最高賠付100萬。

保險賠付是講保險責任的，只有發生了合同規定的風險，保險公司才會賠錢。

意外險有三種保險責任。

一，因意外死亡

二，因意外殘廢

三，因意外需治療產生的醫療費報銷。

如果因意外當場死亡了，保險公司會賠100萬，如果沒有立即死亡，在治療過程中死亡，除賠100萬外，還要報銷醫院收的治療費，如果因意外住院治療180天后，仍沒恢復，就可以評殘疾等級了，一級賠100萬，十級賠10萬，另外再報銷治療費，如果180天內治好了，恢復了正常生活，則只賠治療費，不會賠100萬。

大家明白了嗎？

保額100萬，最高賠付的就是100萬。

意外導致的身故賠付金額是100萬，具體看你是什麼原因導致的意外，有些意外是不賠的，比如打架鬥毆有違法行為的，具體要結合你的實際情況和您保單上的免責條款，出險後第一時間聯絡您的保險代理人協助處理。

意外導致的傷殘，根據180天后的傷殘鑑定，1-10級傷殘的賠付金額也不一樣，比如:10級傷殘賠付基礎保額的10%，以此類推。

有些不屬於意外，比如:戰爭、個別體的食物中毒等，這些您可以在保單的免責條款中找到，不是所有保險公司的免責條款都一樣。

備註:一旦出險，請馬上聯絡您的保險代理人處理，他/她的專業度高，畢竟我們買保險不是為了交錢，而是賠錢，讓專業的人辦專業的事。

意外險身故/傷殘保額100萬，當然不是意外受傷了就能賠100萬。

如果因為意外身故了，那是可以賠全部保額的，當然你還需要一系列證明材料證明的確是因意外導致的身故才可以。意外險中，對意外的定義是：以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

下面這些情況導致死亡，一般不賠：

不同意外險產品的免責條款是不一樣的，要具體看自己手上的產品的條款。另外隨著市場競爭，一些傳統上意外險免責的情況也會有一些產品開始保障，比如說猝死，現在已經有一些意外險可以賠付猝死了。

另外關於食物中毒多說一句，如果大家一起吃飯，只有一個人食物中毒了，而其他人都沒事，保險公司會認為，食物本身是沒有問題的，食物中毒只是個人體質差異，算疾病因素，不是意外，保險公司一般不會賠付。但是如果一起吃飯的有3人及以上都發生食物中毒，則為集體食物中毒事件，這種情況下，拿齊證明材料，可被認定為意外事故，申請理賠。

然後，更重要的是，我們來看看意外傷殘分級的事情。

意外險的傷殘賠付，是根據傷殘等級來進行賠付的！而傷殘等級是根據《人身保險傷殘評定標準》來的。至於什麼樣的情況算幾級，那些表很長很複雜，這裡絕對貼不下，有興趣的朋友可以自行百度查詢“人身保險傷殘評定標準”。

傷殘等級如上圖所示分為十級，1級最重；10級最輕。對應的賠付比例也分為10檔，10級賠付保額的10%；9級賠付保額的20%，以此類推 。

那麼最輕的10級傷殘是怎麼樣的程度呢？

舉個例子：

小A走在路上被一輛車撞了臉，造成口腔損傷至少8顆牙齒，又或者小A被車撞了胸口，造成胸部損傷至少4根肋骨骨折！

不管是8顆牙齒還是4根肋骨只要滿足一項就達到了10級傷殘，這種情況下，如果小A有身故/傷殘保額100萬的意外險，可以獲得10萬的賠付。

如果小A很不幸只掉了7顆牙齒或只斷了3根肋骨……那就很尷尬了，除了意外醫療，一毛錢都拿不到。

可以看到，10級傷殘已經是很大的痛苦了，然而這樣，只能拿到保額的十分之一。所以建議大家，買意外險一定要買含意外醫療的，這樣好歹還能報銷醫療費。否則，我們遇到的大部分“意外”，都是隻有傷，沒有殘，身故/傷殘保額那裡根本得不到賠付。

順便再說一句，一些意外險含有交通工具專項意外，保額看著也很誘人，但是別理解錯了。

比如，一款意外險，身殘/傷殘保額100萬，汽車、火車保額100萬，航空保額300萬。正確的操作是，如果你乘坐汽車、火車發生意外導致身故或全殘，你可以得到賠付200萬；如果你乘坐飛機發生意外導致身故或全殘，你可以得到賠付400萬。

沒錯，這些交通工具專項保額是疊加的，而且目前，大部分意外險的交通工具專項保額是要求只有身故/全殘才能疊加上去賠付。你千萬別以為你坐汽車出了點小車禍輕微骨折，就能賠100萬了，那想的也太美了。

想知道意外險能賠多少錢，那我們就先要了解意外險的基本概念。

一、意外傷害保險是人身保險之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付保險金條件的人身保險。

意外險合同中對意外傷害保險的定義：外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件。

常見的交通事故、觸電身亡、燒傷、燙傷、摔傷等都是滿足意外定義的。

但有些“意外”，比如中暑、猝死、酒駕等，意外險是不保的（也就是說發生了這些事故，保險公司不負責賠償），在保險合同中的免責條款中有約定，所以大家購買意外險時一定要檢視責任免除條款（下圖是某意外險的免責條款，僅作參考）：

二、看完責任免除，我們來看一下保障責任，如圖（僅為舉例）：在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害事故導致身故、殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項保險金之和不超過保險金額。

1、身故保險責任

在保險期間內，被保險人遭受意外傷害事故，並自事故發生之日起一百八十日內因該事故為直接原因身故的，保險人按保險金額給付身故保險金，對該被保險人的保險責任終止。

注意這裡指的身故是因意外事故直接原因導致，且在180天內，達到這兩個條件，保額是100萬的話，那保險公司賠付100萬保險金；

如果超過了180天，比如在第182天身故，那保險公司就不會理賠。

2、殘疾保險責任

殘疾保險責任，保險公司是按照《人身保險傷殘評定標準》中所列殘疾，且在180天內造成的，按照殘疾程度賠付殘疾保險金。

殘疾賠付規則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10% 。

舉例：雙側眼球缺失，屬於1級傷殘，賠付比例100%，100保額，就賠付100萬保險金；

一側眼球缺失，屬於7級傷殘，賠付比例40%，100萬保額，就賠付40萬保險金；

雙足十趾中，大於等於兩趾缺失，屬於10級傷殘，賠付比例10%，100萬保額，就賠付10萬保險金；

假如兩隻腳，少了一個腳趾頭，達不到10級傷殘，就沒有殘疾賠償金。

（提示：具體賠付條件及比例請以所購意外險合同約定為準。）

意外險保額通常指的是身亡傷殘的保額，100萬保額，身故賠100萬，殘疾最高賠100萬。

下面延伸下意外險的知識。

雖然意外險看起來很簡單粗暴，並且價格也不貴，100-200元的保費就可以買到50萬的保額，並且是全年的保障。

但是，看似簡單的產品，保障責任其實也相差挺大，不仔細研究一番真買不好一款意外險，不信，您自己可以試試。

關於如何買好意外險，三木想從如下3方面和大家一起來共同探討。

意外險保什麼？意外險有哪些投保技巧。意外險理賠實務。01意外險保什麼？

人們印象中常見的意外無非是這些情況：跌打扭傷、交通事故、火災、溺水、運動傷害等。

保險合同中的意外傷害定義：指以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

大家理解中的猝死雖然來得很突發，也非本意，但是屬於疾病，因此，絕大部分的意外險猝死是賠不了的。

每款意外險的保障責任是否都包含定義中的所描述的所有責任呢？

答案是否定的，目前市場上的意外險五花八門，大家不細心看看還是很容易買錯的。

比如：平安有一款產品，叫百萬任我行，產品還不便宜，我們來看看到底保了什麼？

▲從上圖的保障責任看，如果被保人五一旅遊爬山摔倒受傷可賠不了，此產品只賠償特定的意外死亡或全殘，沒有意外醫療責任，賠款被保人肯定是用不上的，是留給收益人的。具體保障如下：

自己駕乘私家車或公務車、公共交通、民航、電梯、重大自然災害5種情況造成的身故全殘賠償給受益人100萬；

如果被保人非以上5種情況造成的死亡全殘，而是其他疾病或意外造成的身故全殘，保險公司按照如下規則賠償：被保人41歲前身故全殘，賠1.6倍已交保費，被保人41-61歲之間身故全殘，賠1.4倍已交保費。

如果保險期限20年到期，被保人沒發生理賠，保險公司把10年累計交的總保費21920元加點利息還給投保人，共還26304元。

綜上，這款產品如其說是意外險，還不如說是把錢借給平安保險公司，他送點撇足和殘缺的意外責任給被保人。

從上面案例來看，意外險也不是隨便就能買好的，還是要做點功課。為了幫助大家更好的理解意外險的保險責任，三木下面講講意外險的常見分類。

1、按照保險期限分

意外險保險期限小到1天，大到幾十年不等，按期限可分為：

短期意外險：保險期限1年及以下的意外險，包括：旅遊險（通常1-7天），1年期意外險

長期意外險：保險期限1年以上的意外險。

2、按照保障範圍分

綜合意外：包括交通事故、運動、貓爪狗咬、燙傷、燒傷等責任的意外險，通常包括死亡傷殘、意外醫療、住院津貼、救護車津貼等責任，其中部分意外險還附加猝死責任。

特定責任意外險：只包括某些特定意外風險，比如，航空意外、駕乘私家車意外、電梯意外、火車意外、輪船意外等。

3、按照醫療費用報銷範圍分

限社保內用藥：此類意外險只報銷社保範圍內用藥，之外部分無法報銷；

不限社保內用藥：此類意外險不限制用藥範圍，但對就醫範圍有限制，通常限制在2級及以上公立醫院普通部；

包含私人醫院治療：此類意外險不限制用藥範圍，且對就醫範圍也拓展至私人醫院，公立醫院特需部、國際部。

4、按照投保人種類分

按照投保人型別可分為：個人意外險和團體意外險（常見單位給員工購買）

5、按照職業風險分

不同職業或運動，意外的風險差別很大，因此意外險投保時，對職業和運動都有嚴格的限制，投保人一定要特別注意，否則會造成賠不了的風險。按照職業風險通常把意外險分為：

普通意外險：針對1-4類職業人員投保

高危職業意外險：針對5-6類職業人員投保

高風險運動意外險：針對競技運動、探險、漂流、溯溪等人員投保

6、按照被保人年齡分

按照被保險人年齡可分為：

少兒意外險：0-17歲投保，常見的有：學平險等

成人意外險：18-60歲投保

老人意外險：61歲以上老人投保

02意外險投保技巧？

知道了意外險保什麼和具體分類之後，怎樣買到一份適合自己的意外險心裡多少有點底了，那到底有哪些購買技巧和注意事項呢？

1、購買技巧

首先，意外險不像醫療險一樣需要嚴格的健康告知，因此，不用太擔心續保的風險，買1年期產品就可以了，並非一定要買長期意外險。

其次，意外險職業限制比較嚴格，一定要根據自身職業對號入座，是否額外保障猝死責任和公共交通、駕乘私家車責任等要結合自身的實際情況。

再次，買多少死亡傷殘保額要根據自身收入和承擔的家庭經濟責任，通常按照5-10倍年收入來購買就比較合理，意外醫療要結合現有的保險來設計，不要重複購買，因為報銷型保險以實際花銷為限，買多了也無用。醫藥費報銷範圍最好拓展至社保外用藥，免賠額不要太高，最好是100元或0免賠。

最後，建議採用綜合意外+特定意外的形式來購買，買一份綜合意外險作為基礎保障，假期旅遊或其他運動時，可另外買針對性的短期產品作為有效補充。

2、注意事項

首先，意外險簡單粗暴，很容易理解，且價格也不貴，不建議買保障複雜，滿期返還類產品，這類產品通常包裝花哨，保障缺斤少兩，陷阱比較多。

其次，一定要買跟職業相對應的產品，否則必產生理賠上的糾紛。

再次，購買時要看看免責條款，比如喜歡戶外運動或競技運動的朋友要買針對性的產品。

03意外險理賠實務

其實，意外險的理賠不復雜，保險責任也相對簡單，通常就死亡傷殘、意外醫療、住院津貼、猝死、救護車責任等幾項。

當發生意外時，除了及時把傷者送達到醫院就醫之外，還要做好以下工作：

首先，把意外險的條款找出來看看，先明確這份意外險的就醫範圍，看目前的醫院是否在就醫範圍內，看看醫藥費的報銷範圍是否侷限在社保內用藥，最好事先跟醫生溝通。

其次，如果有自身的保險代理人或保險經紀人，建議先跟他們聯絡，瞭解理賠流程和注意事項，在專業的指導下向保險公司熱線電話報案，如果保險公司有理賠經辦人跟進，最好溝通好理賠的正確流程和需要提供的各項資料。

再次，根據理賠材料清單收集和保留好全部資料；如果涉及傷殘，還需要到傷殘鑑定機構進行傷殘等級鑑定。

最後，透過櫃檯、在線上傳或郵寄形式向保險公司提交索賠資料，如果索賠資料不全，保險法規定，保險公司有權要求被保人補一次資料（也僅限一次），之後，就是跟蹤理賠直至結案。

第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定;情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

三木總結

綜上，買意外險，三木要重點提醒大家兩點：

1、買的產品一定要與從事的職業對號入座，特別是高風險職業人員一定要買針對性產品；

2、買意外險時，要看清意外醫療的用藥報銷範圍、報銷比例和免賠額等。