2019年工商銀行的大額存單與2018年相比，並無明顯的變化，透過官網公佈的各檔期利率中，基本上屬於大額存單業務利率最低的銀行之一，甚至比不過地方銀行的普通定存利率高。個人認為，投資工行大額存單並不划算，不如選擇地方銀行的存款產品（智慧存款和大額存單）更划算。

第一，中國工商銀行大額存單各檔期利率情況:以當地工行2019年發行的大額存單業務為例，20萬認購起點1年期利率2.1%，2年期利率3.08%，3年期利率3.85%；利率最高的是100萬認購起點的3年期利率4.125%！只能說工商銀行的存款掛牌利率本身就是非常低的，在這個基礎上對大額存單業務利率進行的上浮，不可能會有多麼高的利率，基礎薄弱、根基淺決定了大樓蓋起來也不會高。

第二，地方銀行的定存利率:相比較而言，地方銀行的存款利率上浮比例較大，無論是大額存單、定期存款還是智慧存款，幾個存款品種的國內銀行最高利率都在地方銀行:定期存款最高為吉林億聯銀行的定存五年利率5.45%，智慧存款利率最高為振興銀行1年期5.1%，大額存單業務利率最高為農村商業銀行3年期4.2625%，都高於工行大額存單的利率最高值4.125%。

第三，存款產品需要考慮三要素。看一款存款產品是否划算，收益率只是其中之一，流動性和安全性也是考慮的因素之一。工商銀行的大額存單在安全性上是沒有問題的，國有銀行的No.1，宇宙第一大行，不存在破產一說，投資最安全的金融機構；流動性和收益性比較差，工商銀行的大額存單沒有靠檔計息的產品，最多就是按月付息，跟普通定存一樣，允許部支一次，收益率和地方銀行的大額存單以及其它存款產品相比，基本上沒有競爭力。

大額存單的收益率在國內銀行整體低迷的情況下，有必要另闢蹊徑，沒必要一棵樹上吊死，非要選擇大額存單不可。可以考慮智慧存款和民營銀行的定存，既有安全穩定還有較高的收益。

工行的大額存單利率

按照大額存單管理辦法規定，目前中國的大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。2019年工行發行的大額存單僅剩下3個月、6個月、1年、2年和3年五個期限，較2018年發行的少了1個月、9個月及18個月三個期限，發行的品種越來越少，投資者可選擇的範圍減少。

如下圖所示，工行的大額存單除了按月付息的起購點為100萬元，其餘的大額存單起購點均為20萬元，無論哪個期限的，工行大額存單目前最高的上浮比例僅為基準利率上浮48%（3個月的最高為1.628%、6個月的最高為1.924%、1年期的最高為2.22%、2年期的最高為3.108%、3年期的最高為3.988%），這個上浮的利率水平在整個市場表現一般。

可以肯定的說，不划算。工行作為宇宙第一大行，有實力也有底氣給予低的利率，這個大額存單的利率水平尚不及很多地方銀行普通定期的存款利率，說沒有一點競爭性都不為過，不說民營銀行及農信社這些高利率的地方銀行了，就是其他全國性股份制商業銀行的大額存單利率也很多均高於工行，所以如果要獲得高息的話，工行並不是一個好的選擇。

因為《存款保險條例》的因素，建議50萬元以內的資金選擇地方中小銀行會更好，這樣才可以獲得更高的利息。

工商銀行的大額存單大部分都是20萬元起購，這也是大額存單的最低購買門檻，但也有個別大額存單是100萬元起購的，門檻更高、利率也更高。

工行大額存單3個月期利率最高為1.628%，6個期利率最高為1.924%，1年期利率2.22%，2年期利率3.018%，3年期利率4.07%，沒有5年期大額存單。

整體來看，工商銀行的大額存單利率並不高，很多銀行3年期大額存單利率可以達到4.18%，城商行甚至可以達到4.2625%。

以下是各大銀行的最新大額存單利率，大家可以對比一下：

所以，我建議大家還是在城商行買大額存單。比如盛京銀行、齊魯銀行、湖北銀行、富滇銀行、東莞銀行、廣州銀行的3年期存款利率都可以達到4.2625%。

大額存單的利率還是要比普通定期存款利率高不少的，最關鍵的是，大額存單提前支取可以靠檔計息。每個銀行的靠檔計息規則不同，有的銀行靠的是大額存單的檔，有的銀行靠的是掛牌利率的檔，有的銀行靠的是央行基準利率的檔。

大家在存款之前要問清楚，一是利率是多少，二是提前支取是如何計息的。

工行的大額存單的話，現在20萬起，3年期的大額存單是4.07%，都是到期還本的。20萬的2年期按月付息的產品，收益是3%。

主要是大額存單，是保本保息的。

現在很多100萬起的也能達到收益率4.2%。

如果是資金量大的話，可以選擇這種方式。現在理財畢竟不保本，選擇一個大型銀行的大額存單也是有保障的。

大額存單是針對存款人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，有多種存款期限供您選擇。

大額存單的產品期限包括：1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年。各個期次產品期限有所不同，請以實際發行為準。

大額存單自存入之日起開始計息，付息方式包括一次還本付息和定期付息到期還本兩種。

1. 購買大額存單不收手續費。

2. 櫃檯認購需刷卡、驗密，可代辦。

3. 無境內境外人士限制，都可以購買。

俗話說“一年之計在於春”，理財也要趁早。春節剛過，看到有人已經開始規劃2019年的理財，確實是一件很不錯的事。

2019年穩健理財，大額存單是一個好選項。所謂大額存單，就銀行為大客戶提供的高利率存款業務，只要達到一定的起存門檻，就可以享受遠高於普通定期存款的利率。

大額存單的利率之所以比較高，是因為人民銀行批准，大額存單可以採用市場化利率，各商業銀行可以參考銀行間同業拆借利率確定自己的大額存單利率，既然市場化了，所以各個銀行給出的利率是不一樣的。

一般說來，銀行規模越大，給出的利率越低。2018年，國有大型銀行的大額存單最高利率為4.125%，所以，2019年工商銀行的大額存單，最高利率估計應該不會超過這個數。而且與之對應的，存款起點可能要達到100萬以上，存期可能要3年以上。

大額存單利率多少是合適的？我的觀點是4%左右。因為，從目前的經濟形勢看，貨幣基金收益率在3%，對應的是無期限、無起投點的零星理財。支付寶定期等中低風險的理財專案，不保本不保息，年化收益率大約在4.7-5.2%之間。

大額存單作為享受存款保險基金保障的銀行存款，起投額度大，存款時間長，利率應該介於餘額寶和支付寶定期之間，也就是在3.5-4.5%左右是比較合理的。所以，大家在選擇大額存單的時候，可以根據存款額度和時間，參考這個標準。

我是上海工商銀行的櫃員，三年期央行基準利率2.75%，上海這邊三年期大額存單利率的話普通的上浮40%，也就是3.85%，新年版的可以上浮45%，最高的話可以找客戶經理去分行審批，分行批下來額度，可以達到50%

正好前一段時間研究過工商銀行的大額存單，可以簡單講一下基本規律。

國有大行因為規模大，實力強，網點多，攬儲壓力小，是低利率的代表，選擇國有大行的大額存單總體來說不划算。

當前大額存單的起存金額普遍是20萬元，全國性商業銀行3年期大額存單年利率能達到4.18%，還能夠按月付息，而工商銀行則只能達到4.07%，還不是按月付息。

我們以價效比最高的3年期大額存單來具體分析：

2019年工商銀行第一期3年期大額存單年利率只有3.85%，相當於在央行基準利率2.75%基礎上有40%的上浮。不過隨著市場環境變化，宇宙大行也要參與競爭，第二期利率提高到了3.988%，上浮比例達到了45%，在第四期更是上浮到了4.07%，上浮比例達到了48%。

至此我們可以知道規律，那就是工商銀行的大額存單只是在央行基準利率上最高上浮48%。

央行3個月期基準利率1.1%，工行3個月大額存單利率最高為1.628%；

6個月基準利率1.3%，工行6個月大額存單利率最高為1.924%；

1年期基準利率1.5%，工行1年期大額存單利率2.22%；

2年期基準利率2.1%，工行2年期大額存單年利率3.018%；

3年期基準利率2.75%，工行3年期大額存單年利率4.07%；

市場上多家銀行3年期按月付息大額存單年利率4.18%，這是在央行基準利率基礎上有52%的上浮，每個月的利息還可以放入寶寶類貨幣基金，綜合收益率輕鬆超過4.20%。光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行等都有這樣的產品。

有存款保險制度保障，50萬元以內都可以放心存，選擇一家利息更高的銀行，按月付息更加靈活方便，利息可以用於還信用卡或者日常消費，非常不錯。

說到投資，往往我們會先入為主地優先去考慮其年化收益情況，而忽視了其潛在的風險因素，這樣的做法其實是有失偏頗的，很多被高收益誘惑，陷入非法集資陷進的投資者起初都是都是出於這樣的目的。

（1）50 萬以內的大額存單是安全的

大額存單是銀行存款的一種模式，50萬以內的資產是受到《存款保險制度》的保護，是非常安全的。假如一次性大額存單存款額度超過50萬，為了分散風險，我們不妨將超出 50 萬的部分選擇不同的銀行進行大額存單操作。

（2）工商銀行大額存單利率一般而言並不具備優勢

工商銀行被大眾戲稱為“宇宙第一大行”，不論是資產規模，還是行業口碑，還是各項業務能力，亦或是在國內百姓心目中的地位都是十分之高的，作為國有五大銀行之一，工商銀行根本不愁沒有存款。

不少公司的工資卡都是出自工商銀行，即便是“犄角旮旯”的小縣城，也隨處都可以看到工商銀行的營業網點，“攬儲”對於宇宙第一大行而言幾乎就不能稱之為壓力。

所以，不論是工商銀行的定期存款利率還是大額存單利率相比於普通的商業銀行、城商行都不具備太大的實質性優勢。

（下圖為各大銀行2018年的大額存單利率）

（下圖為普通商業銀行與城商行的大額存單利率）

從中我們可以非常直觀的看出：五大行與遍佈全國、常見的商業銀行利率一般而言都不高，但是城商行（南京銀行、渤海銀行、江蘇銀行等）三年期大額存單的利率都超過了 4% 。

有些朋友可能會覺得 4.18% 與 3.85%的利率也就相差了 0.33% 嘛，一年的利息收益應該也差不了幾塊錢吧？浮雲君就給大家來計算一下（假設大額存單本金就是 20 萬）：

20萬 * 0.33% = 660 元

即便是 0.33%的利率差距，一年也能多出 660元，三年就是1980 元，又可以換一部普通的智慧手機了。

大額存單選擇工商銀行是很安全的，但是利率相比於普通銀行一般來說都不是太高。在選擇大額存款上，我們不妨多跑幾家銀行向大堂經理詢問一下利率，然後貨比三家再做定奪，這樣的舉措不失為上策，畢竟即便是 0.33% 的利率差距一年收益也能多出幾百元呢。

在2019年，工行的大額存單利率能達到多少？

工商銀行是在銀行業老大，截至目前工商銀行的大額存單利率具體情況如下：

（1）工商銀行三年期的大額存單

如上圖：三年期的大額存單起始資金20萬~100萬元；存單利率在3.795%~4.07%；

（2）工商銀行二年期的大額存單

如上圖：二年期的大額存單起始資金20萬元；存單利率在2.877%~3.108%；

（3）工商銀行一年期的大額存單

如上圖：一年期的大額存單起始資金20萬元；存單利率在2.10%~2.22%；

（4）工商銀行6個月期的大額存單

如上圖：6個月期的大額存單起始資金20萬元；存單利率在1.82%~1.924%；

（5）工商銀行3個月期的大額存單

如上圖：3個月期的大額存單起始資金20萬元；存單利率在1.54%~1.628%；

工商銀行是國有銀行，屬於超大型商業銀行，央媽親生的，自然大額存單利率也不會太高；按照正常的各大銀行存款利率排名情況看，國有銀行存款利率是最低的，其次是12家股份制商業銀行，最高的當然是那些小銀行，農商銀行，信用社，民營銀行之類的銀行；所以從利率上來講工商銀行的大額存單利率是不划算的。

下面用實際例子廈門銀行的大額存單與工商銀行存單對比：

工商銀行三個月大額存單利率為1.54%~1.628%；廈門銀行三個月利率為1.705%；

工商銀行六個月大額存單利率為1.82%~1.924%；廈門銀行六個月利率為2.015%；

工商銀行一年大額存單利率為2.10%~2.22%；廈門銀行一年利率為2.325%；

工商銀行二年大額存單利率為2.877%~3.108%；廈門銀行二年利率為3.255%；

工商銀行三年大額存單利率為3.795%~4.07%；廈門銀行三年利率為4.2625%；

從以上工商銀行和廈門銀行的大額存單利率相比較得出，廈門銀行的大額存單利率在央行基準利率之上上浮55%，廈門銀行大額存單的利率全部都比工商銀行高，所以從而說明工商銀行的大額存單利率是不划算的。

工商銀行2019年2月最新大額存單利率(一年期)

如上圖我們可以看到工商銀行2019年2月一年期大額存單的起步利率在2.1%以上，起步金額分為20萬和30萬，30萬的大額存單存滿一年的利率是2.22%。

工商銀行2019年2月最新大額存單利率(兩年期)

如上圖我們可以看到2019年2月最新的工商銀行大額存單兩年期的起步利率是2.8%，最高可以達到3.1%，同樣起步金額分為20萬元和30萬元。

工商銀行2019年2月最新大額存單利率(三年期)

三年期的工商銀行2019年大額存單起步利率是3.8%，投資門檻分為20萬30萬和50萬三個選項，其中50萬元的三年期大額存單利率可以達到4.07%屬於最高的。