在討論之前，我先放上一張圖片，大家可以看一下就會有點體會，創新型存款是一個新生事物，最近可以說以網際網路銀行代表井噴式的發展，高流動性和高收益率是其最重要的特色，傳統商業銀行的存款產品相形見絀，但我要說的是，新生事物初期都是野蠻生長的，沒有規範不代表它就健康，這一塊市場面臨整頓是遲早的事情，這種打擦邊球的做法已經引起了監管部門的重視，實話說，我不敢在這上面存，雖然我知道風險不大。

微眾銀行上線的智慧存款已經變成限時開放狀態，在12月20日將關閉入口，什麼時間再開放，官方沒有釋出任何訊息，而其他網際網路銀行的智慧存款也將面臨限額存入的要求。

這就是一個訊號，表明它並不是宣傳中那樣完美，那樣安全。實際上這種型別的智慧存款最近媒體已經有報導，收益權的受讓方都是信託公司，並不是傳統意義上的存款，信託公司受讓了資產，可能還包括其他的非銀行金融機構，如果這類產品的資金量過大，一旦在極端情況下投資者大規模集中支取，那麼勢必會引發兌付困難，緊接著就是爆發流動性風險，在全國範圍內引發該銀行的擠兌。

之所以這種產品的提前支取都可以拿到4%以上的利息，實際上得益於信託公司的資金池運作，由信託公司來向銀行提前兌付了這部分到期收益，常規情況下有信託公司龐大的資金池支援，基本沒有風險，投資者和銀行以及信託公司全部受益，可是如果市場情況發生極端情況，風險性就會暴露出來。

這種轉讓給第三方非銀行金融機構的操作方式合不合規目前都沒有界定，投資者還是謹慎一些，不要看到高收益在看到銀行的字眼就以為絕對安全，也不要引用《存款保險條例》來打掩護，首先你要確認這種產品是不是銀行的表內業務，是不是要繳存存款準備和計提撥備，實際上這種產品已經不是一般性存款，我們還是謹慎一點好。

你問我它是否安全，我只能說一般情況下安全，你問我敢存多少錢進去，抱歉！我還是在監管部門對它蓋棺定論以後再說，目前，我不會存，我寧願去選擇一些開放式理財。

微眾銀行智慧存款+從出生到現在只有4個多月時間，今天卻要宣佈關閉存入通道，暫停銷售，至於何時再開放？官方沒有明確答覆。這一訊息令很多人感到突然。又因央行前期進行所謂視窗指導，更使此事變得耐人尋味。未來，網際網路民營銀行的創新型存款是否迎來新的拐點，我們不得而知。

說到智慧存款的今天，我們不能不聯想到餘額寶的昨天與現在。除了產品本身屬性不同外，二者都是透過網際網路模式運營，將流動性和效益性發揮到極致，更是二者的共同之處。2013年餘額寶走入百姓生活，曾經短短几個月時間，天弘基金規模就達到1800多億，7日年化收益率曾高達6.7%。經過5年的發展，如今的餘額寶總規模已經接近2萬億，使用者超過6個億，天弘基金也一舉成為世界第一大貨幣基金。

然而，餘額寶的發展也並非一帆風順。在網際網路巨大流量的推動下，餘額寶資金規模和使用者數量連續呈現幾何級增長，同時也引起了監管的重視，畢竟維護金融秩序穩定是頭等大事，任何新興金融產品都不可能任由其野蠻生長，而是需要在制度約束下實現持續健康發展。於是餘額寶也走上一邊發展一邊改革之路，個人持有最高限額從100萬經過3次調整到現在的10萬，去年12月實行單日最高申購限額2萬，而且每日搶購，並取消餘額自動轉入功能；接入的基金從天弘一家獨大，到現在已經新接入5支基金。由於受到貨幣寬鬆行情影響，餘額寶的收益率也從曾經的6.7%跌至現在的2.6%左右。但儘管如此，餘額寶規模也沒有出現想象中的斷崖式下滑，而是持續增長，只是增速放緩了。只能說明一個道理，親民的，順應潮流的產品終將有一席之地。

餘額寶的本質是貨幣基金，現有監管制度已經逐漸完善，投資者對其風險與收益也有了充分的瞭解與認識，應該說基本走入正軌。但是，智慧存款要說是存款？首先，缺乏官方支援，我們僅有的資訊大部分來至於發行方，有待監管確認，也就存在大家說的合規性風險；其次，從其運營原理看，除微眾智慧存款+是透過自有資金池解決提前支取的需要，其他民營銀行大部分都是透過將未到期收益權轉讓給第三機構實現提前兌付，包括信託或其他金融機構。按照發行方意思表示，智慧存款屬於存款，而且可以隨時支取，那就會至少涉及到兩個方面的問題:一是如何保證剛性兌付，二是如何有效化解可能出現的集中兌付問題，也就是我們說的流動性風險。

由於智慧存款出現的時間非常短，而且從目前看，不論資金規模或者使用者數量最多隻算餘額寶一角，因此其風險暫時屬於潛在隱性風險，作為普通投資者一時很難觸控，這很正常。但是，作為監管者，餘額寶的發展歷程至少可以作為一面鏡子。因此，智慧存款作為一種創新型現金管理工具，要問是否安全？在監管檔案和制度出臺之前，任何人都無法準確定性，也不應該去臆測妄斷。但是，我們有理由相信，隨著金融政策的開放，人們金融需求的日益多元化，金融創新是必然的。智慧存款作為一種創新型存款，只要貼近百姓需求，順應金融經濟發展潮流，必將涅槃重生。

個人認為安全的，同時會參考發行方銀行資質，詳情如下:

產品介紹裡明確說明，對應的資產是銀行存款，那麼就能確認這是受存款保險條例保護的，有鑑於此，個人認為是安全的。

問題一：提前支取是將收益權轉讓給第三方機構，和常見的存款提前支取不一樣

問題二：產品形式有流動性問題，集中兌付有危機

1、提前支取是將收益轉讓給第三方，那麼存入會不會是承接了第三方的存款呢？如果是，可能會影響存款的認定

2、發行銀行出現兌付危機，存款保險條例承保，顯性虧損自然是沒有的。但是賠償流程可能會很長，資金原本可以產生的收益就會損失。

總的來說，這兩個提示太挑剔，哪怕大型銀行正規的理財產品也能挑出問題

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1傳統銀行和網際網路銀行只是渠道的不同吧，一個是重資產模式，一個是輕資產模式，而且網際網路銀行的使用者體驗跟好，使用者基礎也大，傳統銀行目前也在各種金融科技，人工智慧加持，把自己的網際網路屬性加強。告別過去各種網點擴張的模式。

2網際網路銀行和傳統銀行都是有銀行業務牌照，才能開展存款理財業務。自然是安全的，只是看不同人群接受度。比如網商銀行推出的一些貨幣基金餘利寶，定存產品定活寶等，都是安全的啊，一個做現金管理工具，一份就是銀行定期存款產品，靈活支取

我認為是安全的，但不是絕對安全，還是要防範風險。

存款大家都知道，就是把錢放到銀行去，收點利息。

但是目前傳統的銀行存款業務已經不能滿足大眾多樣化的投資需求，且銀行同業競爭日益激烈、攬儲壓力大，這一系列原因都促使了大部分銀行不斷創新存款業務型別。

“創新型存款”系列產品其實就是創新型現金管理產品，大部分創新型存款由民營銀行發行，特點是利率高，而且流動性好。

創新型存款具有的特點和家庭理財的需求十分吻合。

首先，投資門檻低

大部分的“創新型存款”產品的起存點都為50元或100元，門檻極低，幾乎所有人都可參與。

其次，具備高流動性

“創新型存款”產品型別分為“T+0”類和固定期限類。

“T+0”類可以隨時取出，固定期限類的產品可以提前支取，利息按靠檔利率計算。

這樣就不用像普通普通定期一樣，提前支取都以活期利率計息。

部分產品在認購當日起息，多數產品支援贖回實時到賬。

流動性跟活期存款相當。

最後對比收益率，創新型存款收益率明顯優勝

在目前很多貨幣基金和銀行理財產品收益率普遍疲軟的情況下，創新型存款的收益率還是比較可觀的。

某些“創新型存款”產品的收益率可達4%左右。

想要投資創新型存款的朋友可以透過各家銀行的櫃檯或銀行的官網以及app進行詳細的瞭解哦。

有關注財經資訊的小夥伴可能會發現，前段時間很多“創新型存款”被限購或者叫停了。

奶爸認為是“創新型存款”的利率偏高、擴張過快，央行覺得可能會影響當下金融體系的穩定，因而採取一些措施來放緩其發展腳步。

雖然說，“創新性存款”的優勢很多，但也不能說完全沒有風險。

像前一陣子包商銀行才剛被接管。

還是那句話，理財投資還是要防範風險。

網際網路銀行也是銀行，同樣受到銀保監會的監管，只要具備有存貸業務資格，我就會在網際網路銀行存款。

大傢伙都去銀行辦理過相關業務，但是銀行的服務態度並不友好，網際網路不過是將儲戶與銀行職員之間是業務辦理方式改變成了儲戶與機器、網際網路直接連線，同時給儲戶更多的自助和選擇權，省點了傳統的透過銀行員工辦理的業務的繁瑣和麻煩。

2、目前銀行的業務90%都能儲戶自助辦理，這節約了社會資源，提高整個社會的執行效率。我記得在我讀大學時，那是還沒有網銀，手機銀行，每一個月家裡面兌匯生活費，都必須到銀行櫃檯填單辦理，而現在網際網路發達，分分鐘就解決問了，更不要說微信支付寶這些更便利，本質上支付寶、微信是銀行功能服務的延伸。

3、網際網路銀行的創新型產品，其實就是智慧存款。網際網路銀行其實可以等同於民營銀行。創新型存款即智慧存款屬於銀行普通存款的一類，享受被存款保險制度保護，本息合計50萬之內限額賠付。所以安全性不用擔心。

最新監管要求：銀行逐漸下架這類創新型產品，因為民營銀行的這些創新實質上帶有理財產品的意味，而理財產品現在要求淨值化。

綜述，我會存款在民營銀行，同時民營銀行的創新型存款是可以信賴的。

前幾天，以支付寶為代表的網際網路平臺，紛紛下架了網際網路銀行存款產品。

之所以會下架，主要是出於對中小地方性銀行在網際網路上用高利息吸儲的風險考慮。

不過對於已經買了網際網路存款的人來說，不會受什麼影響的。

正常的存款額度、記錄都能檢視，50萬以內也受國家存款保險制度保護。

只是以後再想買這些產品，估計是不可能了。

當然，如果你真的想買，現在一些銀行的app上也是可以買到的。

其實，網際網路創新存款本身其實還是比較安全的。

而且只要不超過50萬，都受國家存款保險制度保護。

可以說基本上沒什麼風險。

不過在配置的時候需要注意這兩點：

目前市場上有一些產品將自己偽裝成存款類，但卻把本金用於投資金融衍生品，那麼就存在拿不到預期收益的風險。

比如，一個產品介紹自己的收益率是5%，365天，但是起息日是7天后，到賬日是T+3,所以其實拿到收益時，共佔用了你375天。

這樣它的實際利率，應該是5%*365/375=4.86%。

這才是真正的收益率。

所以，之後不管是買理財產品，還是買創新型存款，大家一定要詳細看一下產品的條款，然後再做決定。

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！

關於這個問題，我認為不要把事情搞複雜了。國家反對的是第三方平臺銷售網際網路存款產品不合規範，屬″無證駕駛″，並沒有說新型網際網路存款不合規。存款本身沒有任何問題，只是不許在第三方平臺上去促銷了。在中國只要是正規銀行都是經過嚴格審批的。它絕不是以前網上的p2p。不管是六大國行，還是其它地方銀行也包括啟今獲批的19家民營銀行，都是正規銀行。都有國家認定的存款標識，也就是安全的。萬一那家銀行破產，50萬以內是會本息培付的。在這個問題上，大小銀行國家政策是一樣的，不要懷疑小銀行不安全。我從2018年初開始在民營銀行存款，已有三年，沒有發現所謂的風險，你要說百分之百安全，沒人會給你這個誠諾。以上是個人見解，望大家參考！

前一段時間我在京東金融上存了很多銀行的定期存款。京東金融管理的非常到位。我感到很方便，舉個例子說，存款當天就有利息，取款也是分分鐘到賬。這麼好的第三方平臺不讓搞定期存款太可惜了。至於安全性，我認為非常的安全呢。為什麼這麼說啊？因為是上了雙保險，第一，第三方平臺都是大平臺，他們的實力都被認可的。第二，銀行本身有50萬保險條例。有了這兩條儲戶怕啥？所以國家監管部門需要理順一下，定一些規矩就很好了。為什麼要一刀切掉？歷史多次證明了，凡是一刀切的事，最終都是錯誤的。

首先理解一下存款的相關概念

存款是銀行最基本的業務之一，沒有存款就沒有貸款，也就沒有銀行。

存款是指把錢存在銀行、信用合作社裡;也指存入銀行、信用合作社裡的錢。

其次關於存款安全性問題

2015年實施的《存款保險條例》是為建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定製定的，其中規定最高賠付限額為50萬元

建立存款保險制度，有利於完善中國金融安全網，更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關係，深化金融改革，維護金融穩定，促進中國金融體系健康發展。

為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業公平競爭，條例規定的存款保險具有強制性。在中國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。

第三回歸本題“你會透過網際網路銀行存款嗎？你覺得網際網路銀行的創新型存款安全嗎？”

近期在規範網際網路存款，因為很多三方理財平臺都在推廣網際網路存款，有的為爭奪客源，不惜加息加券，提高利息來吸引儲戶。前段時間支付寶等第三方平臺，紛紛下降存款產品。

在中國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。

從存款保險覆蓋的範圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款；本金和利息都屬於被保險存款的範圍。

2、目前銀行的業務90%都能儲戶自助辦理，這節約了社會資源，提高整個社會的執行效率。

3、網際網路銀行的創新型產品，其實就是智慧存款。網際網路銀行其實可以等同於民營銀行。創新型存款即智慧存款屬於銀行普通存款的一類，享受被存款保險制度保護，本息合計50萬之內限額賠付。所以安全性不用擔心。　　最新監管要求：銀行逐漸下架這類創新型產品，因為民營銀行的這些創新實質上帶有理財產品的意味，而理財產品現在要求淨值化。

所有儲蓄存款都有存款保險保障，只要是50萬以內，選擇規範的銀行，選擇你信任的銀行，心裡踏實。