當下最好的6大低風險投資機會！

今年運氣不好，去年設定的目標是今年P2P全部下車，結果微貸和投哪網硬是把我噁心了。除自己中雷的，愛錢進、51人品，桔子理財這些之前大家心中的前50目前也都在清盤中。

P2P是徹底不能碰了，沒有所謂的大而不倒。股東背景、註冊資本、是不是上市公司這些條件在系統性風險（疫情、金融危機）面前全都不堪一擊。想想雷曼兄弟和AIG ，過去看到的這些P2P又何大之有。

最近中行的原油事件影響很大，有一老人在原油1美元的時候抄底400多萬，本想著可以大賺一筆，結果原油價格爆破直接跌破零，最高破到-40多美元。不僅400多萬沒了，還倒欠銀行500萬。

投資、賺錢不易，虧錢倒是很簡單。所以我們的投資品種一定要選擇匹配自己風險承受能力的，放棄一夜暴富的心理。活著（保住本金）永遠最重要。如果沒有時間和精力成為投資領域的高手，或許我們可以選擇更安全的投資品類。

1、銀行存款

這些大小銀行的利息差別有多大，舉個例子目前中國銀行3年期的存款利率為2.75%，民營的有些可以到5%，而且期限上也比較靈活，如果取出時間合理，有的可以3個月或1個月退出，而且利率不受影響。

下面是百度金融APP裡面的銀行理財產品。比如大行這個收益明顯還是有競爭力的。

振興銀行這款產品，可以續投5年，每3個月一個週期，利率是4.4%。靈活性和收益性都不錯。（這裡提醒大家一下，有的銀行5年期雖然可以靈活支取，但是如果提前支取，收益就變成活期了，和上面這個差異很大。）

關於小銀行的安全性，大家也不需要太過擔心。《存款保險條例》，只要是銀行存款，50萬以內，即便銀行倒閉了，也是100%保本息，超過50萬部分呢，這個就不好說了。你懂的~

當然，銀行類產品也有缺點，近年來利率持續走低，說不定哪天到負利率也是有可能的。

2、指數基金

對於小白投資人，想要取得不錯的收益，一定不能錯過指數基金。藉助專業投資人的手進行股票投資。

（1）長期來看，指數是持續上漲的

指數其實是一個選股的規則，它的目的是按照某個規則挑選出一籃子的股票，並反映這一籃子股票的平均價格走勢。

比如滬深300，這個指數的規則就是從上交所和深交所中選取規模最大、流動性最好的300只股票作為池子。

長期來看，經濟只要向上發展，上市公司的業績會持續增長，股市會不斷上漲。

比如滬深300，2004年12月31日從1000點起步，截至目前漲到了3907點；

再比如港股的恆生指數，從1964年的100點起步，截至目前收於26923，55年上漲了269倍，如果我們當時持有了恆生指數基金的話，我們就可以實現如此高的漲幅。

（2）指數基金綜合收益可達10%以上

以最能代表中國經濟的中證500和滬深300舉例：

中證500近11年的淨利潤年複合增長率為18.19%，滬深300近13年的淨利潤年複合增長率24.96%。

另外，指數有明顯的上下波動，一般是圍繞估值中樞上下1-2倍波動。我們可以透過市盈率、市淨率、股息率等指標量化估值。在估值低的地方買入，在估值高的地方賣出，收益率還能進一步提升到15%-20%。

當然這是理想情況，一般我們保守一點，獲取10%-12%的收益還是相對容易實現的。而且指數投資不用太費心，傻瓜式操作，適合絕大多數人。

（3）指數基金的主要缺點

指數基金缺點主要是投資週期長。需要在熊市買入，持有的牛市賣出才能獲得豐厚。一輪牛熊可能要5-8年。投資要熬5-8年才能獲利，漫長時間內看不到收益，一般人很難熬下來。

另外一個缺點是股市波動，可能5-8年的時間內，有三分之一的時間是虧損的，最大虧損可能超過20%。很多人看到賬戶虧了20%，心裡也很難承受。

但總的來說，指數基金風險很低，堅持定投，低估時買入，高估時賣出，只要長期堅持，就能賺到10%-12%的複合年化收益，基本上算最適合普通人投資的產品之一了。

3、信託

想要8%以上的收益，又不喜歡波動性產品的話，市面上價效比最高的應屬信託。

信託一般需要100萬起投，即使是新規施行後出現的小額產品，最少也需要30萬起投，而且還比較難搶，對於普通人來說，確實存在一定門檻。不過信託的安全性還是非常不錯的，同等收益的固收類產品中幾乎無人能匹敵。

（1）合規性毋庸置疑

信託是正規的持牌機構，在這點上一不小心就被幹成非吸的P2P根本不能與其相比。

（2）一牌值千金，剛兌未曾打破

信託成立的門檻極高。經過洗牌之後，目前全國只留下了68家信託持牌機構，導致信託牌照非常的值錢。目前連宇宙行都沒有信託牌照，稀缺性導致一張信託牌照價值至少30億。

不到山窮水盡，沒有一家信託公司願意損失自己的信用，這或許也是目前信託公司剛兌未完全打破的原因。

（3）信託公司背景實力強勁

大多數信託公司的背景實力極強，很多都是央企（國務院或國資委管轄）和地方國企（地方政府或國資委管轄）。

交銀信託、建信信託等都是銀行背景，

中信信託、華潤信託、崑崙信託註冊資本超過100億。

從平臺的註冊資本、淨利潤情況，每一個都是巨無霸，違約風險被大大的降低。

（4）監管層對於信託的管理也是非常的嚴格

信託歸銀保監會直接監管，受《信託投資公司管理辦法》、《信託法》、《信託公司淨資本管理辦法》等規定的約束。

根據《信託公司淨資本管理辦法》：

a、信託公司淨資本不得低於各項風險資本之和的100%；

b、淨資本不得低於淨資產的40%。

一旦風控不達標，就可能會被銀保監會介入。

（5）整個行業的違約率極低

相比私募、P2P等固收種類，信託的融資方相對來說是最優質的。

根據中國信託業協會資料顯示，截至2019年1季度末，信託產品的不良率為1.26%，而同期的商業銀行不良率為1.8%，不良率低於銀行，風控能力可見一斑。

當然由於去年經濟環境不好，導致信託公司也出現了一些問題。

雪松信託、四川信託、中泰信託、渤海信託都出現了一定的違約，可見並不是信託產品就完全安全，仍然有一定的機率踩雷。

想要確保安全，除了要考慮信託公司的背景之外，投資人也要多注意下信託的資產情況，不能無腦盲投。

建議大家優先選擇大型的信託公司發行的產品（優先順序：央企＞省級國企＞市級國企，背景越厚，償還能力越強）

當然，信託的收益也是跟著外部大環境變動的，降低是未來的趨勢。

4、可轉債（中籤率低）

可轉債是上市公司為了融資向投資者所發行的一種普通債券，具有股票和債券雙重屬性，持有到期，上市公司會償息付本，同時投資者也可以在可轉債到期期限內，進行套利操作。

如果它對應的股票大漲了，可轉債的價值也會跟著漲。

大家常說的，下有保底上不封底就是這麼來的。

投資可轉債，主要有兩種方式：

（1）打新

可轉債打新，幾乎無門檻，有股票賬戶即可。

打中了，再交錢。

等股票上市那天，可以選擇直接賣掉，或者一直持有到自己覺得收益可以了再去賣。

打新債大部分情況下都能賺錢，風險很低，長期堅持打新，收益也挺不錯的。

19年可轉債中籤率比較高，現在中籤率都是千分之幾，高的也就百分之幾。

（2) 買折價可轉債

上市公司股價跌的話，那麼對應的可轉債的價值也會下跌。

本來面值100，跌到80、90元了，你就可以趁機入手。

80元買一個可轉債，到期不僅能拿到約定好的利息。還能賺100-80元的差價，實際投資價值變高了。

如果股票漲上去了的話，那就更美了，大家可以把它換成股票，從中賺得更豐富的收益。

更多瞭解，可閱讀《可轉債投資魔法書》

5、A股或港股打新（中籤率低）

打新就是參與新股申購，如果中籤的話，就買到了即將上市的股票。

目前市面上的打新分為A股打新和港股打新。

以A股打新為例，

前不久在科創板上市的股票，平均漲幅140%，最差的也漲了84%，如果中籤，就是大賺。

不過這就是個看臉的事，A股的中籤率還是非常低的，2018年平均中籤率只有0.06%，一切都得隨緣。

而港股的中籤率就會高得多，大概能達到50%以上。而且打新門檻也不高，開設一個港股賬戶，大約只要投入2萬港幣左右本金即可，如果大家選擇開多個賬戶的話，中籤的機率則會變得更大。

從歷史資料看，港股打新賺錢的機率也是極大的。

前段時間剛登陸港股的魯大師首日直接暴漲218%，打中的投資人應該能大賺一筆了。

截至2018年，港股共發行了200多隻新股，如果每隻都打1手，且都中籤，並以上市首日收盤價賣出，平均收益率能達到50%+，收益非常的不錯。

有港股賬戶的投資人可以參與參與。

6、保險

說到投資，極少數人會想到保險，觀念之中保險更多的是保障大病、意外等。

除了保障類，保險產品裡也會有理財養老類產品，比如：教育金、養老金和終身壽。

目前來看，保險類的理財產品和上面的幾類比起來是沒有太多的優勢的。4.025%，3.5%的收益甚至還沒有銀行高。

但是保險類產品的優勢在於：

1、長期的複利計息。

保險的理財屬於複利計息，不會因為我們年齡大了不會操作或者忘記了停止。資金會像滾雪球一樣不斷的滾起來。

2、鎖定收益。

目前來看3.5%，4.025%不算是很有誘惑力的收益，甚至不如民營的銀行理財。但是保險的收益是鎖定的，幾十年如此。目前全球都處在降息的通道，多個歐洲國家、日本已經進入負利率時代，隨著中國的發展，勢必也會有這一天。我們把時間線拉長，3.5%將是很好的收益。

3、兼具功能，人生更多的安全感

養老金幫我們對抗長壽的風險，可以每年定期領取一筆錢，讓我們老的體面。

終身壽兼顧靈活性和傳承性，在保證不錯的收益下，讓我們無憂也沒有遺產稅的把資金傳遞給下一代，規避債務風險。

當然，保險的理財產品也是有缺陷的：

最大的問題是靈活性差。

和銀行相比較，保險類產品前期現金價值低，屬於長期投資，不合適短期買入。如果資金有短期用途，不要買保險類理財產品。

關於安全性問題，保險公司有專門的10大風險管理機制，理財收益對應的現金價值是寫入合同的，安全性不低於銀行。

以上是6種低風險投資品類，可轉債和打新股屬於小機率碰運氣的品類，不能作為穩定投資種類；

信託門檻相對較高，更合適高淨值的投資人；

銀行理財、基金定投和保險理財目前來講更具有長期可操作性。

保本又收益很高?這是不存在的。但穩健一點，收益又比貨幣基金、銀行理財高的還是有的。

如果接受不了太大風險的話，不妨可以看看純債基金。這種基金和股市的相關性低，股市大跌時，它依然能走得很穩健。

總的來說，就是風險比股票基金和混合基金來得小，而收益又比貨幣基金來得高。

如果購買的是短期純債基金的話，平均年化收益一般能達到2%-4%。如果是長期純債基金，平均年化收益一般在5%-7%。

當然，純債基金也是會有波動的，也就是說100元的債券，可能跌到90多塊，也可能漲到100以上。只不過波動的幅度比較小。所以要注意並不是100%保本。在投資時，一定要充分了解。做到不懂不要投。

那話說回來，什麼是純債基金呢？簡單點說就是把錢交給基金經理，讓他幫你去投資，他把100%的錢都投資債券，不參與任何股票投資，這就是純債基金。

一、如何篩選優質純債基金

雖然純債基金的風險小，但也是要要挑選才能獲得更好的回報。

具體如何篩選呢？下面我們一起來看看。

1、基金規模：2億-200億比較合適

選擇2億-200億的純債基金比較合適。因為基金規模太小的話，容易被清盤。而如果基金太大的話，管理起來壓力也會比較大。就如那句話所說的“船大難掉頭。”

2、基金公司：選擇排名靠前的公司更靠譜

規模排名越高，基金公司的各方面實力也會相對強一點。建議儘量選擇管理資金規模排名前50名的基金公司。

3、基金的業績：是否超過同類平均水平

考察基金3年及以上收益，是否在所有同類平均水平以上，最近一年收益是否也在平均以上。

4、費率：選擇綜合費率最低的基金

選擇綜合費率最低的基金，這樣能助自己省下一筆錢。俗話說：”省到就是賺到。“

根據持有時間長短，選擇收費方式更划算，如果是短期投資選擇C類債基會更划算一些，如果是長期持有那就選擇B類債基，大額資金選擇A類債基。

5、基金經理：選擇任期長又能力好的

看看基金經理的任職是否穩定？建議選擇基金經理連續管理3年以上的基金，這樣更穩妥一點。再者看看基金經理的管理能力如何？可以檢視他管理的其他基金相關情況進行判斷。

二、注意純債基金的買賣時機

純債基金的買賣時機和“市場利率”密切相關。債券價格和市場利率呈負相關，市場利率上升，債券價格下跌，市場利率下降，債券價格上升。

所以通常我們都是拿市場利率，也就是10年期國債收益率和3.5%比較，這樣就可以判斷出是否應該買入純債基金。

如果10年期國債收益率>3.5%，那可以適當買入一些純債基金；當10年期國債收益率<3.5%，則可以賣出純債基金。

理財都是有風險的，在進行投資時一定要多一分謹慎。這樣才能減少虧損，獲得收益。