理財！房產市場在經過16~18年瘋狂上漲後進入調整期，短期看房市增長潛力不大，可以挖掘資本市場二線藍籌股票作為投資

我看了很多人在提出類似的問題，建議你們看一下我的回答肯定是有收穫的。

首先，這種問題是沒人能給出非常具體的意見建議的。

因為你給的資訊這麼少，很少有人能給你提出比較有針對性的建議的，回答來回答去也就那麼幾點一是買房，說一堆理由，二是理財，無非也是銀行理財，基金，股票，甚至有人還會推薦p2p，稍微負責一點的告訴你先學習再投資，回答千篇一律毫無針對性。我想這也不是你要的答案。

其次如果你無論對房地產還是理財都不懂，又懶得去學，建議你還是把錢放在銀行裡得了，你需要解決的不是錢怎麼投資的問題，是你怎麼清醒認識自己能力的問題，當你認清自己能力的時候你也就知道怎麼用這些錢了。

這個問題的關鍵在於哪種投資方式更保值，我們分別來看一下結果，

金融理財的方式很多種，鑑於這是家庭存款，並不是可以隨意使用的閒錢，所以要選擇比較安全的理財方式。目前由於經濟大環境的影響，各類穩健型基金年化收益率基本在5%以內，超過這個數字的基金都會帶點風險。

到六月為止，已經連續四個月CPI超過2，這種溫和通脹的局面很可能延續到年底，穩健的理財方式已經無法讓資產保值。

除非你擁有一些專業的知識，不然不建議參與股票，期貨，外匯，黃金之類的交易，特別是在目前經濟下行的情況下，風險更是加大了很多。

在一二線城市買房是可行的方案，但30萬資金估計很難買到，而且有限購政策的門檻。

剩下就要考慮，在三四線城市買房能否保值了。

按社科院的報告，三線城市的房價將會出現下行趨勢，不過這個趨勢預測是按照整體來計算的，實際上三線城市的大部分割槽域，房價依然有上漲的趨勢，所以在三線城市買房，只要不是太差的地段和戶型，還是具有升值的空間。

四線城市由於人才流出，房價下行的壓力較大，但一些熱點區域或者優質樓盤，依然具有投資價值，至少保值問題不大。

除此之外，要考慮政策因素，國家一再強調穩房價，房價不存在暴跌的可能，地方政府對房地產的依賴一直很高，加上目前舊改方案的出爐，讓房價有了繼續上漲的理由，最起碼，下跌的空間不會大。

從經濟上來看，目前國內流動性適度寬鬆的狀態會繼續延續，低利率會長期實行，甚至有很大機率降息，溫和通脹也一直沒有停止，一切都給房價上漲提供了支援。

在低利率的環境下，從銀行借出低息貸款用於投資購房，是合理的方式，同時房產還具有居住屬性，無論出租還是自用都能算作收入。但也要注意到，房產是流動性很差的資產，是需要長時間持有的。

無論是理財還是買房，最終還是要看個人的實際情況，這裡只是提供參考意見。

住在三四線的城市就不建議買房做投資了，因為三四線的房產在未來的5-10年裡不會有太高的投資價值，甚至遠遠跑不贏目前市場上一些3-5年的理財收益！

對於目前理財來看，基本可以做到4%-6%的收益，而時間上則是3-5年的定存。所以說，如果你有30萬的資金，在不考慮其他投資的情況下，可以嘗試理財，而不是買房。

因為目前三四五線的空置率非常高，有24%以上，而國際上對於空置率來看，超過10%就是風險，超過20%就是危機，超過30%就是危機的爆發。所以說，三四五線的房產其實是大量炒房者囤積房產的後果，一旦未來徵收了房產稅或者空置稅，大量的拋盤可能就會打壓三四五線的房價，甚至出現供大於求的局面。

另一方面，要知道的是中國目前的老齡化非常嚴重，當再過10-20年，當這一批老人離去，其實大部分的80後，90後都不缺房子，所以說囤積的炒房必定會下跌，只有優質的房源才能有升值的空間。

這樣來看的話，三四線不僅面臨著人流的分離，還面臨著房產過盛的趨勢，那麼自然就不應該毫無理性的買入，投資，甚至炒作，反而應該濃縮！！

綜合來看，如果你在三四線城市有一套房子解決了剛需，而手頭還有存款三十萬，那在投資房產和理財之中選擇，就應該選理財，而不是買房了！

如果是在三四線城市發展，剛需的房子已經解決，還有三十萬元存款，無論是投資買房還是理財其實都可以的。

首先，三十萬元說多也不多說少也不少。你要結合你的三四線城市發展的前景和現有的房價來分析投資當地房子的可行性。如果當地的經濟一直持續發展，房價一直處於的價位還是可以比較合理的價位，城鄉人口持續增加的話，可以投資購買地理位置比較好的房子，這樣有利於房子的保值和增值;如果當地的經濟發展動力不是很足，房價處於高位，可以選擇臨近的發達城市投資購房，這樣的購房壓力會增大，但房子以後增值空間也很大。

其次，拿三十萬元來投資理財，如果沒有很豐富的理財經驗的話，建議放在支付寶裡投資理財，最少都會有3%左右的收益，主要是分險成本比較低。等到你有一定的經驗在選擇更好的理財產品。

最後，三四線城市的經濟發展仍然處於一個起步階段，還是有很多投資機會可以把握，三十萬元的存款不一定是需要投資房產或金融理財，還有許多實業投資可以選擇，最好是結合自己的實際能力來選擇，成功率會更高。總而言之，投資有風險，入市需小心。

三四線城市已經有一套房的情況下，有30萬元存款應該考慮理財而不是買房。

關於不要投資買房的理由已經說過很多次了，再次贅述：

1、房住不炒，房地產黃金時代已經結束，未來十年將是價值迴歸的過程，房價普遍腰斬的機率更大；

2、全國多數城市房價租售比2%左右，遠低於理財收益；

3、如今工薪階層已經普遍買不起房，房產的流動性會越來越差，投資房產會被深度套牢；

4、30萬元在三四線城市也不過是剛夠首付，一旦買了房還要揹負20年以上的房貸，生活壓力會增大；

5、房產稅三五年內一定會落地，多套房的持有成本會增加；

即便是一套房80萬元，拿30萬元做首付，也要貸款50萬元，每個月的房貸起碼要3400元左右，要還20年。這還是沒有裝修的情況下，簡單裝修再備齊傢俱電器，10萬元還不夠，出租的話一年2萬元都不一定能達到，不夠還房貸的情況下每個月還要再拿出一千多元才行。未來房價一旦下降，說不準50萬元就能買到同樣大小的房子，純虧30萬元也很正常。

如果是理財的話，可以考慮按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，這樣一年能有12540元利息，每個月也能拿到1045元。錢不算多，但是日常買菜零花是夠了，也能提升生活品質。

買了房會增加壓力，降低生活品質，房價開始下降後還會面臨資產貶值縮水，流動性也非常差。相比之下理財更省心，收益穩定，雖然跑不贏通脹，但是流動性好，生活品質更高。

三十萬的資產即便是選擇低風險的銀行三年期大額存單，或是民營銀行的五年期智慧存款，年化收益率超過 4% ，都是一點問題沒有的。假如 30 萬選擇這類維穩的投資標的，一年能幾乎沒有風險地穩穩獲得：

30萬 * 4% = 1.2 萬

選擇穩健的投資方式，一年下來能夠毫無懸念地獲得 1.2 萬元的利息收益，已經是挺不錯的選擇了呢。

（1）“人往高處走”

作為一名十二年寒窗苦讀從小城市走出來的大學生，他們更樂於選擇讀書的大城市定居還是回到“一窮二白”的家鄉發展？

浮雲君相信，更多的朋友會傾向於選擇後者，因為浮雲君自己以及大學同學大部分都做出了這樣的選擇。

大城市意味著更多的就業機會，更多的發展空間和前景，更自由的環境，更豐富的娛樂設施，更為重要的是——心有多高，自己有多努力，夢想就會距離自己有多近。

我們的三四五線小城市正在面臨著嚴峻的“空心化”問題，年輕人都出去了，留下的只有走不了，被家庭、被生活壓力束縛住的人。

房子是用來住的，不是用來炒作的，隨著人口不斷淨流出，很快三四線城市的房價就會失去支撐，過高的空置率問題會隨著時間的推移變得愈發嚴峻，直至問題爆發，變得一發不可收拾。

（2）人口老齡化問題加劇，“人手一套房”的時代越來越近了

預計到 2020 年中國的老年人口數量將達到 2.48 億，老齡化水平超過 17%。

根據 1956 年聯合國《人口老齡化及其社會後果》確定的劃分標準來看，假如一個國家 60 歲以上的人口占總人口的比重超過 10%，意味著這個國家進入嚴重老齡化！不爭的事實擺在面前——我們已經是個嚴重老齡化的國家了！

而對於我們的三四線城市來說，更是人口老齡化的“重災區”。年輕人在加速撤離，由於 60-70 年代過度的生育，扎堆的中年群體步入老年。人口新城代謝的速度加劇。

老一輩手中都至少有一套房子，到時候這些房子都會流到自己子女手中，子女不少在城市也都有自己的房子。於是乎，房子供過於求的問題越發嚴峻，房子不值錢的問題越來越突出。

（3）三四線城市的房子不具備上升的潛力

一個商品想要價格大幅度上漲需要具備哪些特質？——稀缺性。這是關鍵，也是根源。

為什麼學區房、地鐵房的價格總是居高不下，往往一房難求？因為稀缺，因為這些房子具備升值的潛力和可能性。有了學區房，意味著子女可以有機會進入更好的學府深造，未來能有希望考取更好的大學，有更好的出路；地鐵房意味著出行、出遊、上班都十分便捷、高效。

但是三四線城市呢？好學校數量少，大學基本沒有，地鐵壓根沒有，三甲醫院數量也是少得可憐，企業數量更是稀缺，就業困難，能有什麼升值的潛力和預期呢？

對於三四線城市來說，每平米房價應該是普通工薪階層的月薪才合理。但是現在，顯然房價高得離譜，動輒上萬起步，浮誇的價格猶如空中樓閣，隨時都會面臨倒塌的命運。

現階段，還是不要買房，安安穩穩選擇銀行定期來的實在。

已經在三四線有了一套房子，那麼居住的問題就已經得到解決，所以這三十萬元假如買了房子，也是為了得到投資收益而考慮的，所以對於你而言買房是財務性質的投資理財，那麼投資和買房哪一個更好呢？

首先沒有人可以明白未來會發生什麼，也無法穿越到過去知道到底是買房賺錢還是理財賺錢，我們唯一可以做的事情就是透過現在的宏觀和微觀的資訊來比較理財和買房哪一個可能會更好，哪一個的收益率和風險可能更高。

我的觀點是理財相對而言更好一些，買房現在已經逐漸不行了，買房之後本金可以保住都已經算是不錯的投資了。

從宏觀的背景來看待這個問題，首先中央在2019年，也就是今年多次強調“房住不炒”，多次提出房子要來住，不能被炒，這是政府方面的基調，還推出了越來越嚴格的房地產調控來進行干預房價的變動，過去可能有人會說“越調控房價越高”，但是目前可以證明這是錯誤的，最近兩年房價基本上沒有上漲，多重多層面的調控的作用逐漸顯現，限購限貸等等綜合作用在一起促進了房價的穩定。

對於政府而言，來自房地產的稅收佔比非常大，地方政府或中央政府都從房地產裡面得到了鉅額的經濟蛋糕，這是非常大的好處，但是壞處也十分明顯，那就是對房地產過度依賴，所以如今已經成為了“前進和後退都難”的局面，從這個角度來看，穩定房價或許是最好的訴求，既不傷害實體經濟，也不對GDP造成太大的干擾，要是可以逐漸緩慢慢慢地降低房價，那就是再好不過了。

所以我認為以後的房價整體來看穩定，穩定就意味著不漲價，投資不漲價的房子就意味著本金不變，沒有實現升值，假如房子要賣出去，可能一時半會還難以拋售，而三四線城市的人口淨流出是存在的，這意味著城市人口的減少，而人口是從長期的角度來影響的房價，三四線城市的棚改貨幣化只能是短期影響房價上漲，人口少了，房價怎麼還可以繼續上漲？所以並不建議投資房子。

房子不能投資，那麼理財或許可以成為一種好的選擇，如今的理財產品和市場都比較好，這三十萬元選擇好的優質理財產品，也可以5%的年收益率，遠遠比炒房帶來的收益高，也更加可靠，沒有必要為了炒房而喪失這麼好的理財收益。

三線城市房價過萬，30萬僅能付個首付。四線城市雖然可以好一點，但是如要再買一套房，同樣需要貸款。而目前的貸款利率上浮偏高，特別是二套房，在三四線城市上浮30%達到4.9%*130%=6.37%都非常正常。

也就是說，未來房價每年漲幅沒有達到6.37%（基準利率不上漲的前提下），都不可能盈利。而即使保持二三十年來的平均漲幅10%左右，那收益率也僅不過4%左右，不容樂觀。

以此同時，你的首套房還存不存在貸款？如果存在貸款，自己又不會理財的話，比如理財收益率低於房貸利率，那麼建議將這30萬提前還款，而不是進行理財或者繼續買房。

而從目前的市場行情來看，未來房價平均漲幅10%是不太可能的，相較於目前中國處於發展中國家，房價已經有所高估，未來漲幅將會大幅縮小，甚至會跑不贏CPI或通貨膨脹。

因此，如果已經解決了剛需問題，有了首套房，那麼當下並不建議買二套房，如今的房市不值得投資，風險高於收益。

而在選擇理財方面，要因人而異。房子如果作為金融資產，那麼當屬高風險的理財產品，包括其流動性和波動性。因此，以房子相比擬的投資應當是股票或者股票基金等的權益資產投資，而非債權資產投資。

權益資產投資收益率不穩定，但是目前平均達到百分之七八較為正常（應當具有投資經驗），比如長期投資指數型基金。而在債權方面，如果構成個人合格投資者，可以買私募產品，比如證券收益憑證，風險為低風險或者中低風險收益率都能達到6%到8%（不同的投資門檻）。

而即使公募資管類理財產品，具有較為穩健收益的當屬低風險和中低風險理財產品，目前一年期左右的收益率分別是3.5%和4.5%左右。相較於社會財富集中的發達國家，該收益率水平還是較為樂觀的，追求穩定收益的投資者可以偏重投資低風險和中低風險理財產品。

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