1、兒童重疾險與成人重疾險，需要關注的不同點，就在於重疾種類的選擇上。除了常見的兒童癌症，一些特定的高發重疾，也是父母必須要考慮的。

從保險公司和再保險公司渠道，瞭解到目前幾類高發的少兒重疾，這裡給整理一下：白血病、嚴重哮喘、嚴重幼年類風溼性關節炎、疾病或意外所致的智力障礙、嚴重心肌炎、重症手足口病、嚴重脊髓灰質炎、嚴重瑞氏綜合徵、出血性登革熱、嚴重癲癇等。

所以，挑選少兒重疾險，這些疾病是否能得到更多的覆蓋，是我們選產品的一個重要關鍵。不過，從精算定價的角度說，沒有一款產品能包含上面的全部，因為這些特定重疾的發病機率相對較高，加上這些產品本身是針對少兒群體開發的，如果有一些不合適的銷售引導，很容易引發大規模的逆選擇風險。

2、是否包含投保人，也就是父母的豁免，輕症豁免最好，帶中症、重疾和身故是最好的。

3、是否是多次賠付的，未來的醫療技術會越來越發達，治癒率也會越來越高，那麼一般來講，發生過一次重疾，意味著以後都不可以買重疾險，所以，多次賠付是非常重要的。

4、同樣的保費，保額是否足夠高？以白血病為例，治癒率80％以上，治療費和康復費大概在100萬左右。一種是花了6000塊錢，買了20萬重疾。另一種是6000元，50萬重疾，賠付3次。最後一種是6000元，直接賠付100萬重疾。你覺得哪個更好呢？

1.“孩子很重要，買保險先給孩子買！”很多家庭的買保險順序是先孩子後大人。當大人沒有保障的時候你拿什麼去保證孩子的未來？大人一旦發生風險就算孩子保費豁免那麼孩子生活費教育費用從哪裡來？孩子重疾保障的確很重要，但是一定是“先保大人，再保孩子！”

2.“消費型的重疾險划不來，孩子健康成人錢白花了”。現在世面上很多保險銷售打著“存錢送保障，期滿**倍返還”！誤導家長，認為這樣兩全其美，還能給孩子將來存一筆錢。這類保險的特點是“保額不高，保費不低！”

3.“為了孩子，花多少錢都願意！”不要高估了自己的借債能力。整個家庭的保費預算一定不要超過家庭年收入的15%。

孩子年齡小生活經驗不足，發生意外風險的機率遠遠大於發生重疾的機率，所以一定要有意外醫療補充。

希望以上能夠幫助到你。

如何避免少兒重疾保險投保的誤區？首先我我們要了解基礎的少兒重疾保險的知識。少兒重疾保險可以分為一年期消費型的，定期消費型的，終生型返還型的，附加型的。

通常，我們見到最多的，就是代理人給我們推薦的終生返還型的，或者附加型的。如果我們不去了解其他型別的產品，很有可能就買到不適合孩子的重疾保險，也就是掉進坑了。

終生返還型的少兒重疾和附加型的重疾，都是需要一年交費幾千上萬保費的。但是，一年期消費型和定期消費型，一年往往只需要幾百塊錢。而且重疾的保障內容基本上都是一樣的。

很多家長一年花大量的錢給孩子買重疾保險，但是卻捨不得給自己買，這是誤區！不考慮家庭經濟負擔，給孩子買保費貴的，返還型重疾也是誤區。覺得保費越貴，保險越好這也是誤區。

總之，想要避免保險投保上的誤區，一定要多觀察，多對比，多上網查詢一下資料。不要只是聽代理人的一面之言。

不要覺得保險是萬能的，動不動給孩子上個萬把塊的保險，很多功能根本用不上，白花錢，而大人卻又沒有保障。其實應該先給大人配置，有餘力再給孩子配置，最後是老人。

除非錢多的沒地方用，否則不要去碰理財型保險，以及返還功能的保險，還有小孩子沒有必要配置終身保障，終身保障就是有名無實的功能。

大概1000-2000左右就夠用了，而且還是不錯的配置。具體價錢也要看孩子年齡？

少兒重疾險最好挑選兒童專用的重疾險。少兒意外險應該更多關注意外醫療，少兒的身故責任法律是有限制的（0-9歲，20萬。10-18歲，50萬），多買沒用。兒童不要買以壽險為主險的保險。

可以參考這篇文章“如何避開少兒重疾險投保誤區”

https://www.toutiao.com/i6620713951334236676/

對不瞭解保險的人來說，並不知道花多少錢可以給孩子買一份少兒重疾。在家庭預算有限的情況下，父母總是第一個想到孩子，想給孩子最好的。所以有的家庭把大部分的保費預算都給了孩子，想想既感動又心酸。

其實，在給孩子買保險之前，父母們應該先把自己的保險配置好，畢竟撫育孩子的重任在父母身上，一旦遭遇風險，家庭財務會直接受到衝擊，進而也會影響到孩子的生活和教育水平，有保險兜底，會把衝擊的程度降到最低。

誤區之一：帶有壽險，帶有兒童身故責任沒有必要，兒童並不養家，身故更多體現在情感上，並非體現在家庭收入上。

誤區之二：保額太低，買保險一定要買夠保額，特別是少兒特有重疾的保額要買夠，有的人買一份重疾險保險期限長，還帶返還，但是保額就10萬。對於重大疾病來說， 真是杯水車薪。

誤區之三：重疾單次賠付，隨著醫學的發展，目前無法治癒的疾病未來或許能夠治癒，還是買多次賠付較好。

誤區之四：少兒保費佔家庭總保費過高，家庭最該保障的是最會賺錢的那個，因此，頂樑柱的保費比重應該是最大的。

重疾險的誤區重點避免被不專業的代理誤導！重疾險就是保障重疾！不是買的重疾險什麼都能賠，小孩肺炎住院花了幾萬塊都是不賠的，因為不屬於重疾險保障範圍，除非有附加一定額度的住院醫療才可以報銷

重疾險並不是少兒出險機率最高的保險

少兒最需的是門診疾病和門診醫療。最不需要的是壽險（因為小孩生命的危險在於意外和重疾）。

重疾的機率雖然低，但是對孩子和家庭的影響卻很深。

給孩子買保險，買好保險，是每個家長都頭疼的事情。

辨別重疾險的需求

重疾險的種類多寡並不十分重要，下圖的銀保監規定的25種重疾就佔了保險公司理賠的90%以上

重疾險的重疾種類並不是越多越好，當然，要看您的保費預算。

包含了以上25種，再有如白血病這種兒童易發的疾病的重疾保險就夠了。

切忌，不要以為越多就越好，要精準匹配孩子和父母的投保預算。

正常將，只要父母沒有問題，就能給孩子保障。孩子的最大保障在父母身上，父母不論是為自己還是為孩子都是最需要保險的群體。

孩子的門診疾病保險是解決日常的一個問題，但對一般人購買比較困難，難以找到好產品。

重疾豁免對於家長來說就是家長一旦出現問題，孩子的保障仍在，而保費可以豁免。

買重疾尤其給孩子一定要有重疾豁免。

關於有重疾豁免的保險，繳費時間越長相對越合適。

給孩子買保險，門診難買。壽險彆著急

門診保險，重疾險保障。保寶有一個每個月不到200元的方案，很全面實惠。

孩子的時候就買孩子的險，等孩子大了再買其他的。不要因為我們的愛而盲目的給孩子買保險。

一、知曉風險，瞭解保險

給孩子買保險之前，先看清楚孩子有哪些可以用保險來進行管理的風險。

第一，要管理的是孩子失去父母這把保護傘的風險。

最好的保障這種風險的保險產品就是定期壽險，被保險人是父母，受益人是孩子。其實，嚴格意義上講，只有受益人是孩子的保險，才是真正給孩子的保險。這一點，大多數朋友都沒有搞明白。

第二，要管理孩子罹患重大疾病的風險。

可以透過購買兒童專屬的定期重大疾病保險，或者終身重大疾病保險，都可以有效管理孩子罹患重大疾病的風險。具體選擇哪一種，咱們接下來會具體分析。

第三，要管理孩子的意外風險和醫療風險。

自然可以透過意外險和醫療險來管理這些風險。到底可以買哪一款，咱們下面也會再接著分析。

第四，也是大家問的最多的，就是如何確保孩子的教育金，是否需要購買教育金保險。

我個人認為，對於長達10年20年的長期儲蓄和投資，可以有比教育金保險更好的選擇。當然對於有的家庭而言，教育金保險也有一定的意義。

將以上識別的風險和對應的保險產品根據風險的大小、以及自己的風險偏好進行優先順序排序。

解決問題、管理風險，首先就要知道問題和風險的所在，知道問題和風險的嚴重性，才能夠相應地、一步一步、主次分明地去挑選合適的金融工具解決問題，設計完整有效的解決方案。

考慮到大家在“給孩子買保險”這個問題上，普遍存在著不知道最應該買什麼保險的問題，我專門用一個步驟來講如何計算風險、優先排序。

管理好風險，離不開對風險的識別和量化。大家不是精算師，自然也不知道如何去計算風險、量化風險的大小。這裡我就以0歲和10歲寶寶為例子，為大家量化分析一下孩子所面臨的風險的大小。

第一， 孩子面臨的最大的風險是失去爸爸的風險。

假設30歲男性喜得貴子，0歲寶寶 在20歲之前失去父親的可能性大致在3.5%左右。如果40歲男性喜得貴子，0歲寶寶在20歲之前失去父親的可能性則高達7.5%。

第二，孩子面臨的第二大風險是失去媽媽的風險。

假設30歲女性喜得貴子，0歲寶寶 在20歲之前失去母親的可能性大致在1.7%左右。如果40歲女性喜得貴子，0歲寶寶在20歲之前失去母親的可能性則高達4.3%。孩子失去媽媽的可能性大致是失去爸爸的可能性的50%-70%左右。

第三，孩子面臨的第三大風險是罹患重大疾病的風險。

0歲寶寶在20歲之前罹患25種重大疾病的可能性男女相當，大致都在0.7%-0.8%左右，甚至更小，即便是10歲的寶寶，未來20年間罹患重大疾病的機率在1%左右，遠遠小於孩子失去爸爸、媽媽的風險。

以上是從風險事件發生的可能性的大小來計算風險，衡量風險的有兩個維度，第一就是發生的可能性，第二是損失的程度，也就是如果風險發生，其帶來的財務損失的大小。

顯而易見，失去爸爸媽媽的風險，不僅僅發生可能性大，而且損失程度也大，因此，孩子最大的風險就是失去父母。其次才是孩子罹患重大疾病。孩子罹患重大疾病，有可能給父母帶來巨大的財務負擔，因為治療費可能非常高昂。

孩子面臨的風險還有生病就醫和發生意外，這類風險發生的可能性較大，大家都知道孩子生個小病、有點小磕碰是常事，但是這類風險的財務損失程度相對而言也比較小。

大家可能會問孩子身故的風險是否需要考慮，首先，孩子身故的可能性隨著醫學的進步，已經大大減小，其次，孩子不工作不賺錢，因此其身故所帶來的財務損失也很低。

而且，為了防止道德風險，也就是防止喪盡天良的人殺害孩子騙取保險金，兒童10週歲前身故的保險賠付額度也有法律規定的20萬的最高上限。這類財務風險，我個人認為不太需要考慮去保障。

結語：

孩子面臨的風險的優選排序我個人認為是這樣的：

給孩子買保險時，第一優先順序考慮：孩子未成年就失去父親的風險。風險發生可能性高，大致在3-8%之間，財務損失嚴重程度非常大，是首要需要考慮規避的風險。

規避這種風險的方法有兩種，一是在孩子一出生就存一大筆錢，二是孩子的父親給自己投保一大筆保額的定期壽險，受益人是孩子，從而將“孩子未成年就失去父親”的風險轉移出去。對絕大多數人而言，買定期壽險是更加可行和更好的風險管理方式。

給孩子買保險時，第二優先順序考慮：孩子未成年就失去母親的風險。風險發生可能性低於失去父親的風險，但也比較高，大致在2-5%之間，財務損失嚴重程度也比較大，是第二需要考慮規避的風險。

規避這種風險的方法同樣有兩種，同上，這裡就不做解釋。

給孩子買保險時，第三優先順序考慮：孩子未成年就罹患重大疾病的風險。風險發生可能性遠低於失去父親母親的風險，大致在1%不到。孩子不幸罹患重疾所帶來的財務損失主要由父母承擔，父母為了規避自身的財務風險，確保無論發生什麼都有錢給孩子看病，可以有幾種選擇：

1、以孩子為被保險人投保購買少兒專屬的定期重大疾病保險；

2、以孩子為被保險人投保購買終身重大疾病保險；

3、以孩子為被保險人投保購買社保補充型中端醫療保險、或高階醫療保險。

我個人選擇以孩子為被保險人投保購買高階醫療保險。大家該如何選擇，下面再分析。

給孩子買保險時，第四優先順序考慮：孩子生點小病或者發生意外的風險。孩子生點小病的風險較為普發但損失程度大多數不太大；孩子發生意外的可能性也相對較高，但大多是磕磕碰碰的小事，損失程度大多數不太大，大意外發生的機率相對較小。此類風險可以考慮使用醫療險和意外險來管理，家庭財力允許的情況下，也可以考慮自擔這種風險。

參考案例Case Study

參考案例一：我自己是如何給孩子買保險的

我自己為孩子購買的保險有：

2.因為我定居香港，在香港給孩子購買了住院和手術高階醫療保險。

參考案例二：29歲的Alex和Emma是如何給孩子買保險的

Alex和Emma是新晉奶爸靚媽，原來都沒有買過保險，孩子出生後，開始考慮這件事情：

1.認可定期壽險的價值，先以Alex為被保險人買了一份定期壽險，受益人是包括孩子在內的法定受益人。

2.和身邊大多數朋友一樣，Alex和Emma給自己和孩子都買了一份保障型重疾險。

3.公司提供了基本的醫保、意外險，給孩子也上了社保。

參考案例三：36歲的劉先生和劉太太是如何給孩子買保險的

劉先生是北京一家外資企業高管，太太在家全職照顧家庭，企業保險福利比較完善，部分保險由公司提供：

1.劉先生是家庭經濟支柱，本人購買了一份保額為10年年收入的定期壽險，另有100萬保額的重疾險。

2.全家購買了（包括孩子在內）可在北京和睦家等私立醫院就診的高階醫療險。

3.由於考慮去美國生二胎，額外配置了可報銷美國生育責任的海外高階醫療。

參考案例四：49歲的張總和張太太是如何用保險來做遺產規劃，把財富傳承給孩子的

張總自己經營一家企業，事業有成，但兩夫妻要小孩比較晚，目前孩子還未成年：

1.張總考慮到自己年齡和孩子的未來，投保了一份高額終身壽險，同時將身故受益金設立信託計劃，未來這筆錢不會一次性給到孩子，而是根據條件給付，如大學期間每年50萬；結婚、創業時一次性給付300萬等。

2.張總為自己和張太太投保了養老年金保險和長期護理保險，降低未來孩子贍養自己的經濟壓力。