每個人的風險承受能力和投資經驗不同，對資產的配置必然存在差異。如果資產持有者較為保守，那麼簡單的將資產做存款處理沒有什麼不好，畢竟中國存款利率處於相對較高的水平，以及大多數相對保守的人都是這樣處理資產。

從中國的利率水平分佈來看，一年期的利率均值徘徊在2%，三年期以上期限的利率均值可以達到3.4%左右。而如果選擇小型商業銀行三年以上定期存款利率基本可以達到4%以上，5年期甚至高達5.5%。

而反觀理財產品，低風險強流動性的貨幣基金收益只有2.5%左右，銀行5萬10萬起投的保本型理財目前通常達不到4%，而中低風險非保本理財也僅有4.5%左右。

銀行存款的風險幾乎為零，特別是存款資金低於50萬的存款，而理財產品存在相應的風險，而收益卻不怎麼理想。如果投資者相對保守，沒有必要去買理財產品，特別是所有的資產只有十萬，去購買一些門檻就是10萬的理財，對自身資金的需求而言存在較大的流動性風險，不可取。

再說說結構性存款，它非純存款產品，是為保本理財的替代品（2020年底所有的資產管理類產品都要淨值化），對相對保守的投資者可以進行相應的選擇。但是市面有很多是假結構性存款，壓根就不存在衍生工具，卻為了吸收資金變相的稱為結構性存款。

何況結構性存款的收益率並不比存款高到哪裡，畢竟收益率是一個範圍值，低的是要低於存款利率的，要不它就是假結構性存款。

因此，不同的人群對資產的配置是不同的，不要別人指東就往東，指西就往西，要根據自身情況而定，選擇適合自身的投資理財產品，對於保守人群，選擇存款並不會差到哪裡去，特別是中大型商業銀行的智慧存款（安全有保障）。

10萬元是在銀行做定存還是理財？

我認為，10萬元沒有必要放在銀行做定存。

為什麼？

10萬元這個數額太尷尬了，甚至可以說有點少。即使存銀行定存，按照當前各大銀行的最高5年期定存下來，也沒有多少收益，整體資產增值幅度不大。我們正處於一個最好的時代，各種科技和創新的商業模式精彩紛呈，如果能抓住其中一個小小的機會，10萬就能帶來100萬，甚至更多。換言之，我認為十萬應該博一下，輸了也就10萬成本，萬一贏了呢？

假設咱們做銀行定存

如圖所示，大部分銀行5年期定存利率都在2.75%到3.3%之前，最高的是泉州銀行4.225%，如以4.225%計算，五年後的總資產=100000+100000*4.225%*5=121125元，即資產回報率=121125/100000*100%-1=21.13%。

假設咱們理財

10萬元，能接觸到理財大機率集中在股票和基金。

如投資股票當前滬深兩市的估值處於歷史底部區域，經過改革開放40年的發展，我們有一大批具有國際競爭力的好公司脫穎而出，未來這些公司也是我們是想強國夢的主要出擊點，例如格力電器、恆瑞醫藥、中國平安等等。同時滬深股市從2016的熔斷到現在，股市一直處於大箱體震盪中，且市場已經在3000點之下運行了30個月，5年時間看，股市大機率是上漲。買入核心資產5年時間持有，其收益大機率高於21.13%。

如投資基金，不管是指數型基金還是混合型基金，甚至純債基金，以5年週期，其取得正收益的機率為84.6%（我在以前的文章中做過說明），其收益高於30%的機率約為71%，那麼投資基金的回報率同樣大概率同樣大於21.13%。

當然這需要承擔一定的風險。

我想表達的是，從人一生來講，10萬並不多，也失去了可能贏的機會，換言之，人生有時或應該賭一下，沒準你就是幸運兒呢？

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先說一下存銀行的情況

存銀行也不失為一種好的理財方法，但是要看你怎麼去存？如果在傳統銀行存定期，3年期存款利率為2.75%，銀行給比上浮30%，也只有3.575%，這個利率並不算高，10萬元每年收益只有3575元；

如果你存在民營銀行的創新存款裡，5年期創新存款利率可以達到5.4%左右，有的滿3年後提前支取利率可以達到5%，10萬元每年收益超過5000元，這就比較划算了。

再來看一下理財產品

1、低風險理財

低風險理財比較常用的就是貨幣基金，比如餘額寶、零錢通、餘利寶等等，年化收益率大約2.5%左右，好處是靈活性比較好，花錢比較方便，10萬元每年收益大概2500元，這個收益低於銀行存款，並不划算；

2、中低風險理財

一般理財產品可以選擇銀行理財產品，證券公司理財產品，養老公司產品以及其他一些資管類理財產品，這類產品預期收益率大約在4-6%之間，可以根據其底層資產判斷風險，透過支付寶、理財通、商業銀行、證券公司等進行投資，10萬元每年預期收益4000-6000元，還是可以考慮的；

3、中高風險理財

中高風險的理財產品，可以考慮債券基金，可轉換債券，養老目標基金等等，這類的產品風險程度略有提高，但是穩健型以上投資者還是可以接受的，預期收益率大約在6-10%之間，10萬元每年收益可以達到6000-10000元，這個收益就比較可觀了；

4、高風險理財

高風險的理財產品，工薪族比較適合的就是偏股基金定投，這種產品風險比較高，但是收益也比較理想，透過定投可以適當控制風險，只要投資時間夠長，盈利的機率非常大，尤其是現在，上證指數還低於3000點，正處於一種戰略投資期，預期收益率可以達到10-15%，10萬元每年收益1萬元以上，對工薪族來說相當於增加了兩個月工資，我認為就非常理想了。

以上產品主要是針對普通工薪族來說的，除了中高風險和高風險理財產品之外，其他幾乎不存在本金損失風險，感興趣的朋友可以嘗試學習。

有10萬元是銀行定存，還是理財呢？

10萬塊錢說多算不上非常多，但對於目前大部分負債累累的人群來說，10萬塊可以說是很大一筆錢了。那麼這筆錢是存銀行好呢，還是購買理財產品好？

一、銀行定存

根據目前央行定期的利率來看，定存一年利率1.5%，二年2.1%，三年2.75%，

假設性你將10萬塊錢放銀行定存，按照央行的基準利率，以3年期限年利率2.75%為例，三年總利息收入8250元，平均每年1750元。

但是各銀行的定期存款利率高於央行基準利率；

一年期定期存款利率上調浮動在2%左右，三年期定期存款利率3.4%，五年期定期存款利率基本可以達到3.8%。以及部分商業銀行的定存利率稍微高一點。

如果是按照年利率3.4%來計算，三年的利息收入10200元，平均每年3400元。

存進不同的銀行，利率會有差異，具體以存款的銀行為準。

把錢放銀行定存是可以的，銀行存款安全係數高，利息穩定，且不用擔心本金虧損，如果你是保守型投資者，那麼銀行定存是個不錯的選擇。

二、理財

目前市場上可供選擇的理財產品有很多，比如大家熟悉的基金，定期理財，黃金等，不同型別的理財產品風險係數也不相同。

我們先來看看權益類基金；

現在購買基金的人很多，不同型別的基金，風險係數不同，所產生的收益也不相同。

比如中高風險的股票型基金，混合型基金，指數型基金，

這幾個型別的基金適合定投，但與此同時這幾個型別的基金是跟隨大經濟環境產生波動，比如股票對基金是有著最直接的關聯。投資基金屬於間接性的投資股票，只是有專業的管理人在幫我們打理。

基金波動較大，短期虧損是時有發生的狀態，可以選擇一些熱門主題基金來進行定投，比如消費，科技，醫藥等主題基金，不去在乎短期虧損，長期定投下來虧損的機率相對也比較低。

其次就是穩健型理財產品，如定期理財，債券基金；

就以支付寶的定期理財產品為例，中低風險係數，保險類的理財產品門檻1000元起，不同的產品期限七日年化收益率也有差異。

比如最近新上線的廊坊銀行系列理財產品，從下面的截圖中可以看到，產品期限180天，50元起購。存款利率4.2%，而且還是保本型的。這個年利率可謂不低了。

只是有封閉期，一旦成交則需要等到期後才能取出。

封閉期較長的理財產品適合閒置資金量較多，且不動用時間較長的投資者選擇。

在者就是債券基金，債券基金和其它上面幾個型別的基金不同，債券基金受股市影響很小，債券基金並非保本類投資產品，也是有可能因為行情影響而造成短期虧損。但是長線持有下來收益應該還是可以的，當然了，還得看你購買的基金業績如何而定，不能把所有基金都混為一談。

最後就是流動比較好的產品的，不管任何時候，選擇什麼樣的產品，資金量有多大，都要考慮的一個問題，那就是留出一部分作為可隨時取出的資金備用。

綜上所述

以我個人的投資行為偏好來講，10萬塊錢我會分為4個部分；

第一、定投基金 （5萬）

第二、購買定期理財（2萬）

第三、債券基金 （2萬）

第四、流動資金 （餘額寶 銀行活期 ）

每個人的投資風格不同，承受風險的能力不同，需要根據自己的偏好來組合適合自己的產品。

要選擇一款投資標的，我們要對它們各自的優勢和劣勢有所認識，才方便做出選擇。

總的來說定存利率固定，安全有保障，但是流動性差；理財收益水平高，可選的投資週期比較多，更靈活，如果你追求安全穩健，可以選擇定存，如果追求更高的收益，建議根據實際情況，選擇不同投資週期的銀行理財。

下面我從三方面談談看法：一是定存的優勢和劣勢；二是理財的優勢和劣勢；三是10萬元投資的考慮關鍵點。01 定存的優勢和劣勢

定存的優勢：

利率水平高於活期存款。定期存款的靈活性不如活期存款，但是相應的它的利率水平更高。現在我們國家實行利率市場化定價，各家銀行定期存款的利率在國家基準利率基礎上，上下浮動。整體來看，一年期定期存款利率在2%左右，五年期的在3.3%左右。

各家銀行均有銷售，購買方便。定期存款是各家銀行攬儲的傳統途徑，每家銀行都有定期存款產品銷售，線上購買渠道也十分暢通，投資人定期存款十分便利。我們可以根據各家銀行的利率高低、規模大小，靈活選擇合適期限的定期存款。

安全效能高。定期存款屬於銀行存款類別，受到國家存款保險制度的保護，哪怕銀行的經營出現問題，保險機構也會對投資人的存款進行限額賠付，最高賠付金額達到50萬元。也就是說，只要你在一家銀行的存款少於50萬元，理論上來說本金都是安全的。

利率固定。絕大多數理財產品都是不保證收益的，只提供預期收益，但是定期存款的利率是穩定的、提前約定好的。定期存款到期之後，利息收入固定，我們不用擔心收益不如預期。

定存的劣勢：

流動性差，很難做到隨取隨用。定期存款都有較長的存款期限，流動性較弱。如果咱們的生活遇到突發情況，急需用錢，提前支取定期存款，那麼只能夠按照活期存款的利率來計算收益，會造成收益損失。

整體收益水平在下降。近兩年，隨著國家大環境的變化，存款的利率水平是整體走低的，定期存款也不例外。根據統計，2019年10月的定期存款利率比9月又有所下降，其中3個月期平均利率為1.441%，1年期平均利率為1.986%，5年期平均利率也才3.224%。

02 理財的優勢和劣勢理財的優勢：

收益水平普遍高於銀行存款。一年期理財的年化收益率通常在4%左右，而同期定期存款利率不到2%，單純從收益的角度，銀行理財能夠獲得的回報更豐厚。

產品種類豐富、購買靈活。理財產品的種類很多，不同種的投資期限的產品也很多，對於投資者來說，可選擇的空間很大，可以根據自身的實際情況進行選購。

理財的劣勢：

理財的投資門檻比定期存款高。通常定期存款50元起購，而理財的起購門檻通常為5萬元，有的甚至達到30萬元，對於很多中小投資者來說，自有資金不足，很難享受到理財的高收益。

安全效能不如定期存款。理財依託銀行信用保證，安全性相對較好。但我們也要注意，理財屬於一種主動投資，是我們把錢交由銀行，委託銀行幫助購買更賺錢的產品，我們需要自己承擔投資風險。與存款不同，理財的資金是不受國家存款保險制度保護的。

03 10萬元投資的考慮關鍵點

剛剛我們分析了定期存款和理財的優勢和劣勢，那我們選擇不同的投資標的，有什麼關鍵因素需要考慮呢？

個人風險承受能力。投資之前，我們一定要對自己的風險承受能力有清晰的認識。不同的年齡層次、收入水平、風險偏好的人，在選擇投資標的時的標準是不一樣的。如果風險承受能力低，那麼定期存款是更好的選擇，相應的，如果你能夠承受更高的風險，理財產品的更高收益率，是你可以追求的。

資金的使用期限。資金能夠自由使用時間的長短也是我們選擇投標的需要重點考慮的因素。如果是長時間不用的錢，我們可以選擇投資期限更長的標的，獲取高額的收益；而如果對於資金的流動性要求高，則短期隨取隨用的產品更為合適。

總的來說，定期存款風險由銀行承擔，很安全，但是收益較低；理財風險由我們自擔，但相對收益高一些。10萬元具體應該投向哪裡，還需要我們衡量自己的風險承受能力以及資金的使用期限之後，再做決定。

朋友們好，這位朋友有10萬元，想了解是存銀行，還是理財呢？10萬元，從收益和安全的角度來綜合考慮，存款加理財，各方兼顧，對於10萬元，是一個非常可行的，存款理財方案。

首先，來分析，10萬元，存款和理財的優勢，和不足：

1，存款：優勢非常明顯就是安全，固定收益保本保息，流動性高，剛性兌付等，一句話省心安心。不足也非常突出，利息低，10萬元存款，享受不到，20萬元大額存單的大幅優惠利率，面臨貶值通脹風險。

2，理財：優勢是，可能獲取更好的預期收益，不足也很突出，有一定的風險，但可以選擇風險的高低。

小結：存款加理財，取長補短，魚和熊掌兼得，對於10萬元是個好方案，但要優選產品。

其次，來分享儲蓄加理財的，綜合性10萬元管理方案：

資產配置一，5萬元，智慧型存款。大小銀行均有出售購買非常便捷。按照實際的連續存款期限計息，利率優惠。既靈活，又能享受利率的優惠，非常便捷，存款保險制度保護安心。

產品配置二，4萬元國債，三年期4%的利率，與20萬的大額存單基本一致。100元起購，門檻低，銀行代理銷售，手機網銀均可購買，方便，小資金也能享受高利率，又有國家信用擔保，開心的。

產品配置三，1萬元開放式貨幣基金，收益日結自動滾動，可謂是小毛驢打滾，本利天天翻著賺錢，安全性又有口皆碑，還可以非常靈活的申購贖回，臨時用錢也有了，適當的，高流動性的保障，整個財富大大的穩定了。

小結：10萬元，存款加理財，科學合理的最佳化組合，好收益拿到手，更多保障，還安心省心。

最後，朋友們一起總結，資金理財，或存款儲蓄，心得體會：

10萬元資金，無法享受大額存單的好利率，單獨投資理財又面臨風險。

透過科學合理的最佳化配比資金，篩選產品，精選組合，好收益和安全性，流動性相結合，可以魚和熊掌兼得，不亦樂乎，錢賺錢，穩穩的開心。