25歲就考慮到醫療險，真心贊一個！

初入職場，一般公司都有購買社保，不然也有新農合，這兩個都很不錯，但都有一個報銷比例（平均55%左右）。

這時，如果再購買一份合適的商業保險，就可以起到比較完整的互補！

這裡就講講商業保險。

首先，建議配置消費型意外醫療險。社保報不完的比例部分（進口藥或非社保用藥）可以在商業保險進行報銷！

其次，在預算內，可以增加一份儲蓄的重疾險！重疾險主要是彌補收入損失和康復費！

首先，先說明一點，醫療險是沒有長期的，醫療險都是報銷型的，也就是說先自己墊付醫療費用，然後再拿發票去保險公司報銷。醫療險都是一年期的，也就是消費型的，和車險一樣。

其次，有些醫療險是可以保證續保，或者是五年內保證續保。例如平安的健享人生住院醫療險，附加在壽險裡可以保證續保五年，既然患了大病也可以續保（一般平安的保險都是壽險比重疾多一萬保額，比例非1:1，即使發生重疾理賠合同也不會終止，確保客戶的醫療險還可以續保，保證客戶利益）。

最後，就是現在市面上最火的百萬醫療，例如眾安的好醫保住院醫療，平安的e生保。百萬醫療可以用小費用撬動大額醫療費用，起到很大的槓桿原理。

個人感覺，25歲正是年輕力壯的時候，事業起步的時候。這個時候買保險價格不會太貴，可以買一份終身重疾險，附加醫療險，外加一份百萬醫療。擁有一份全面的保障，百萬醫療解決醫療費用問題，重疾險解決收入損失和康復營養費用。

奶爸特意蒐羅了市場上熱銷的醫療險，經過吐血整理，為您呈上一份醫療險深度測評的饕餮大餐！

為了讓大家更清晰更全面地瞭解如何挑選適合的醫療險，奶爸從三個方面來開展今天的測評。

1、百萬醫療險長什麼樣？有什麼用？

2、從哪些方面評價一款醫療險？

3、熱銷百萬醫療險大PK

百萬醫療險長什麼樣？有什麼用？

百萬醫療險一般有如下特徵

◆低保費高保額：幾百塊的保費就能有上百萬的保額（年紀越大保費越貴，一般50歲以上保費開始上千塊）

◆高免賠額設定：一般都有1萬元的免賠額設定，有些產品重疾或癌症0免賠

◆不限醫保目錄，醫保外100%賠付：突破醫保對藥品及治療手段的限制，住院期間發生的合理且必須的自費藥、進口藥、護理費、特殊門診費都可以100%報銷

◆保障期限短，不保證續保：保障期限一般只有一年（也有的五年），一年一續，而且都不承諾保證續保。

如果你發現某款產品擁有上述特徵，沒錯，他就是去年市場上最火的百萬醫療險。

那麼醫療險有什麼作用呢？

與重疾險不一樣，重疾險屬於定額給付型，一旦確診即可獲賠固定保額，而醫療險屬於費用報銷型，只對發生過的醫療費用進行報銷賠付，即花了多少賠多少。

醫療險一般都是對醫保報銷外超出免賠額的部分才100%賠付，所以，醫療險是醫保和重疾險的有效補充，是整個保障體系的重要一環。

舉個栗子，隔壁老王不幸罹患癌症，前後治療花了50萬，由於進口靶向藥在醫保報銷範圍外，因此醫保最終只報銷了15萬，老王問親戚東借西湊才籌夠錢支付費用出院，然後憑單據向保險公司報銷，保險公司在扣掉醫保報銷的15萬和1萬免賠額後，最終給老王報銷了34萬。

從上面例子可以看出，醫療險屬於費用事後報銷型，患者需要先行支付醫療費用，有時候這筆費用就要去到十幾甚至幾十萬的水平，對於很多普通家庭來說還是很有壓力的。所以，為什麼奶爸會一直強調，醫療險與醫保和重疾險是互為補充的，有了醫療險也不要忽略重疾險以及部分風險資金自留。這樣才能更好地應對各種情況，不會給家庭帶來難以承受的負擔。

怎樣看一款醫療險的好不好？合不合適？

醫療險看似簡單，但其實細節設定非常考究。我們主要從以下幾個核心方面來考量一款醫療險到底好不好、合不合適。

1、續保條件

2、保障責任

3、健康告知

4、免賠與價格

1、續保條件

目前，奶爸還沒發現哪一款產品敢白紙黑字地將“保證續保”四個大字寫進合同。因為，保證續保意味著保證費率並且保證一定能續保，但是沒有人敢預測未來醫療費用水平的增長幅度，所以承諾保證續保對保險公司的經營風險實在太大。事實上保監會也不會允許保險公司隨便這麼做。

所以我們可以看到，目前大多數醫療險都是一年一續的短期險產品，能五年一續保的已經是很了不起了。

那麼，續保條件是否寬鬆，就顯得額外重要了。

因為萬一你曾經住院發生過理賠，但是在續保時原先所投保的產品需要重新核保，不符合健康告知的不能續保，或者產品直接就停售了，無法續保，而其他公司又由於你的身體健康狀況問題而拒保，這樣就會導致老年最需要保障的時候沒有了醫療保障。

所以，續保條件是否寬鬆，是奶爸最關注的一點。

2、保障責任

保障責任肯定越全越好，但不同產品間也存在一定差異。

門診保障：醫療險主要以住院醫療責任為主，有些也同時兼顧了特殊門診保障以及住院前後門診保障，有些則只有特殊門診沒有住院前後門診保障。

住院天數：有的對住院天數有限制，有的則沒有。

重症免賠：大部分醫療險都有1萬免賠額，但有些醫療險針對重疾或癌症0免賠

其他保障：主要是頂尖治療手段、就醫綠色通道、醫療費墊付、救護車費用等增值服務。

3、健康告知

再好的產品也要能買得上才有用，所以，健康告知是否寬鬆或者是否支援智慧核保也是一款產品要考量的地方。

4、免賠與價格

免賠額肯定越低越好，但是免賠額低的產品保費也相應會貴，所以要綜合考慮每個人的接受程度。

熱銷百萬醫療險大PK

奶爸精心蒐羅了市場上熱銷的9款百萬醫療險：

1、眾安尊享e生旗艦版

2、平安e生保plus

3、復星聯合健康鋼鐵俠

4、華夏人壽醫保通

5、安聯保險臻愛醫療險2017

6、太平人壽超e保

7、安心財險一起慧99

8、太平洋財險太享e保

9、富德生命小雨傘i無憂

百萬醫療險的火爆也是近兩年的事情，目前產品同質化嚴重，所以我們先以市場上的爆款明星標杆產品眾安尊享e生來做詳細分析，剩下的產品奶爸就簡單點評對比一下優缺點。

眾安尊享e生旗艦版

我們透過一張表來了解尊享e生旗艦版這款產品的核心內容。

1、免賠額1萬

免賠額1萬，癌症無免賠額。投保時可以使用多人投保功能，多人共享1萬免賠額。

2、保障範圍廣

不限社保，涵蓋自費藥、進口藥、診療費、檢查費、護理費、床位費、門診手術、特殊門診、住院前7天后30天門/急診，可選附加質子、重離子治療（目前癌症最佳療法之一）

3、續保條件

不會因為被保險人的健康狀況變化或者歷史理賠情況而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。

也就是說，在續保時，不會針對你一個人加保費或者拒絕續保，要麼產品停售大家都不能續保、要麼大家一起加保費。而且，續保時免健康告知，不需要重新核保。

這種續保規定也是目前市面上最好的。

4、健康告知

1.被保險人是否從事屬於《眾安特殊職業類別表1》中所列種類的職業。

2.被保險人過去1年內是否發現健康檢查異常（如血液、超聲、影像檢查、內鏡、病理檢查等）,過去2年內是否住院或被要求進一步檢查、手術或治療（不包括剖腹產/順產/鼻炎/急性胃腸炎/單次發作已痊癒的肺炎/上呼吸道感染住院）。

3.被保險人過去兩年內投保人身保險或健康保險時，是否被保險公司拒保、延期、加費或者附加相關條件承保。

4.被保險人目前或過往是否患有下列疾病：良、惡性腫瘤（含原位癌），2級或以上高血壓（收縮壓大於160mmHg，或舒張壓大於100mmHg），冠心病，心肌病、心肌梗死，腦梗死，腦出血，腦外傷後遺症，風溼性心臟病，心功能不全二級（含）以上，慢性腎炎、腎萎縮、腎功能不全，肝炎（肝炎病毒攜帶者），肝硬化，重型再障性貧血，系統性紅斑狼瘡，類風溼性關節炎，糖尿病，阿爾茨海默病，帕金森氏病，癲癇，精神病，先天性疾病，法定傳染病（包含甲類及乙類），慢性阻塞性肺病、癱瘓 ，性病、艾滋病及HIV陽性。

5.過去1年內是否存在下列症狀：反覆頭痛、暈厥、胸痛、氣急、紫紺、持續反覆發熱、抽搐、不明原因出血、皮下出血點、咯血、反覆嘔吐、進食梗噎感或吞嚥困難、嘔血、浮腫、腹痛、黃疸、便血、血尿、蛋白尿、性質不明的腫塊、消瘦（非健身原因所致的體重減輕5公斤以上） 。

6.適用於女性被保險人：是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋養細胞疾病、宮頸不典型增生；半年內是否存在陰道異常出血、乳頭異常溢液、疼痛、糜爛或回縮、乳房表面面板凹陷、皺褶或面板收縮等症狀。

2週歲以下被保險人出生時體重是否低於2.5公斤，是否早產，窒息，發育遲緩，腦癱。

5、智慧核保

尊享e生提供智慧核保，對於身體存在問題不符合健康告知的被保險人來說是一大優勢。透過智慧核保，馬上就可以出結果，到底是延期投保（拒保）、加保費還是部分責任除外。

6、增值服務

1、重疾綠色就醫通道

重疾諮詢服務（電話，不限次數）、遠端問診（電話、1次）、專家門診（1次）、住院安排（1次）、手術安排（1次）、入院陪診及住院探視（各1次）、醫後隨訪（電話、5次）、專家複診（電話、1次）、中醫理療（電話、1次）、營養方案（電話或影片、1次）

2、住院墊付

重疾的住院押金也不是一筆小數目，被保險人可以申請住院墊付，最高不超過600萬，可以一定程度上緩解部分家庭的經濟壓力。具體墊付金額由保險公司根據被保險人的病情判斷。

3、醫療糾紛法律援助6000元

詳細看完了尊享e生，我們再透過逐一對比來看看其他產品。

平安e生保plus

平安e生保跟尊享e生非常像，大同小異，主要差異在於：

◆免賠額1萬，癌症免賠額也是1萬（尊享e生癌症0免賠）

◆只保障住院前後7天門/急診（尊享e生保障住院前7天后30天門/急診）

◆保費比尊享e生貴一點點

◆沒有住院墊付

◆健康獎勵計劃，每日走路滿1萬步，達到不同的天數即可領取次年健康獎勵，達標300天可獎勵次年保費50%。

◆對於精神和行為障礙的疾病沒有免責

另外，奶爸親測，平安e生保的智慧核保整體來說比尊享e生寬鬆一些，這也是平安e生保的一大優勢。

目前能提供線上智慧核保的醫療險不多，投保時大家可以多試試幾家。

復星聯合健康鋼鐵俠醫療險

亮點：

5年內保證續保，以5年為一個週期續保，續保時免健康告知，且不因被保險人的健康狀況和理賠歷史而拒絕續保。

缺點：

一般醫療保額200萬是一個5年期的累計保額，並非每年200萬。癌症保額也是一樣。

安聯臻愛醫療險2017

亮點：

1、含意外身故和傷殘責任（分三個檔次10/20/30萬）

2、將癌症保額翻倍擴充套件到了6種重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病），並且6種重疾0免賠。

缺點：

1、健康告知較嚴格，無智慧核保

2、保障責任不含住院前後門/急診、門診手術

安心財險一起慧99醫療險

亮點：

0免賠

缺點：

1、保費稍貴。

2、每次續保均需核保

3、保障責任不含門診手術

這款產品的一般醫療險保額只有50萬，癌症100萬。保額肯定越高越好，但是目前醫療水平下，社保報銷後剩下部分要超過50萬的情況不多，所以其實50萬保額也是差不多了。

0免賠的產品保費肯定要貴得多。所以，要不要0免賠，需要每個人自己衡量保費和自身需求了。

值得注意的是，每次續保都需要核保，這是續保條件裡面最差的一款產品。

富德生命小雨傘i無憂

亮點：

1、3年保證續保，每3年續保一次

2、免賠額5千

缺點：

1、每次續保均需重新核保，不符合健康告知不能續保

2、保障內容缺少住院前後門/急診、門診手術

這款產品由於每次續保都需要核保，奶爸認為沒有什麼競爭力。

太平人壽超e保、太平洋財險太享e保

太平超e保缺少門診保障且1萬免賠額無法透過其他保險抵扣。

太平洋太享e保保費相對便宜，但是保障責任卻只有住院保障，沒有門診手術、特殊門診手術、住院前後門/急診等

這兩款產品的保障責任都不及其他的全面，因此奶爸不推薦。

華夏人壽醫保通

這款產品無法單獨購買，需要附加在長期重疾險或年金險中，因此奶爸就不做分析了。

如果本來計劃要買華夏人壽的重疾險或年金險的倒是可以考慮的。

具體怎麼選？

從身體健康角度：

如果身體健康異常，選眾安尊享e生或平安e生保，只有這兩款有智慧核保，哪一款核保結果好選哪一款。

從續保角度：

目前沒有長期保證續保產品，產品一旦停售，保險公司還是不能續保，所以在考慮續保條件時，需要考慮大品牌以及銷量好的產品。因為只有銷量足夠好，才會有源源不斷的健康體加入，才能保證保費能覆蓋理賠金額，產品不虧錢保險公司才願意繼續銷售。

因此在這個角度，奶爸比較推薦眾安尊享e生和平安e生保。

當然了，如果你還是擔心續保問題的話，可以直接選擇復星聯合健康鋼鐵俠，5年內保證續保，但是鋼鐵俠5年後一樣有停售風險，而且您需要它接受5年累計200萬醫療保額的限制。

從保障範圍角度：

保障責任比較全面的有眾安尊享e生、平安e生保、復星聯合健康鋼鐵俠。

安聯臻愛2017雖然將上面三款產品的癌症保額翻倍擴充套件至6種重疾保額翻倍，但是卻少了住院前後門/急診以及門診手術保障。

所以從保障範圍上看，各有優劣，看個人取捨。

奶爸說

百萬醫療險雖然同質化嚴重，但是卻沒有一款產品可以完勝其他產品，每款產品總有他的優點和不足的地方，這就需要我們結合每個人的具體情況進行取捨。

如果一定要奶爸推薦，奶爸會做如下順序的推薦：眾安尊享e生、平安e生保、復星聯合健康鋼鐵俠、安聯財險臻愛2017。僅供參考。

專業保險測評，讓買保險更簡單

1.看醫療險的保障範圍

2.看醫療險的免責條款和免賠額度

3.醫療險的續保條件

4.醫療險產品的價格