支付寶和微信下面是跟他們合作的服務商，服務商再招代理。每臺機器支付寶或者微信收千分之二的支付費，代理商給商家的費率在千分之3.8到千分之6之間。比如顧客買1000的東西支付給商家，有2塊是給支付寶或者微信的，然後你就賺流水的千分之1.8到千分之4。賺多少得看你實力了，但刷臉支付遲早普及，就算你不做還是會有人去做。要做就要管理好自己的團隊，和一個靠譜的服務商。

進入2019年，中國支付行業發展相對平靜。是靜水流深，還是爆發前的寧靜？但我們看到，刷臉支付已經暗流洶湧，從佈局到發力，是否會引起新一輪的各方角力和市場變局呢？

一、刷臉支付的發展行進路線

從技術儲備來說，生物識別技術有一個逐步成熟的過程。特別是人臉識別技術在最開始具有不小的爭議。隨著3D結構光、大資料和AI技術的進步，人臉識別技術精準度持續提升，進而能夠達到商用的標準。雖然並沒有一個人臉識別技術公認的差錯率門檻，但是大家對人臉識別技術的信心越來越足，刷臉技術應用場景不斷擴張和深入，其在身份驗證鏈條上大有從輔助地位“上位”到主體位置的態勢。

支付寶是行業內最早佈局人臉識別技術的公司之一。自2015年起，支付寶率先將人臉識別技術應用於使用者登入後，這一技術先後用於實名認證、找回密碼、支付風險校驗等場景。2018年8月15日，支付寶宣佈在經過經驗積累和技術升級之後，刷臉支付已經具備了商業化的能力，在未來一年內將向各種商業場景普及自助收銀+刷臉支付的解決方案。2018年9月1日，支付寶在肯德基的KPRO餐廳上線刷臉支付，不用手機，透過刷臉即可支付，這也是刷臉支付在全球範圍內的首次商用試點。從2015年到2018年，花了三年時間。自此，刷臉支付進入了快速發展時期。2018年12月13日，支付寶釋出了一款叫做“蜻蜓”的刷臉支付產品，直接將刷臉支付的接入成本降低了80%，這意味著刷臉支付真正具備了大規模普及應用的前提。2019年4月17日，支付寶宣佈推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代直降近30%，這也標誌著線下刷臉支付進入“千元機”時代。2019年5月9日馬化騰本人也在北京萬達廣場體驗微信刷臉支付，親自為自家刷臉裝置站臺。一些支付機構也開始試點線下刷臉支付裝置。同時，在百度輸入刷臉支付，熱度逐漸升溫，而且也有很多線下代理商開始進入這個市場。

中國銀聯在2018年12月於北京和上海小規模推行了刷臉支付服務。持卡人只需在雲閃付APP上註冊並開通“刷臉支付”服務，選擇一張銀聯卡作為預設支付卡，即可在指定門店搶先體驗全新的支付服務。2019年4月底，銀聯再次對外宣佈刷臉支付專案進度，在天津現代職業技術學院試點刷臉支付。2018年12月，寧波率先啟動央行標準線下刷臉支付試點驗證工作。在不突破現有業務規則的前提下，利用機器學習、影象識別、密碼技術等科技手段提升使用者支付體驗，增強交易安全防護能力。

銀行方面，招商銀行是國內首家研究人臉識別技術的銀行。目前，已相繼推出了刷臉取款、刷臉轉賬、刷臉支付等功能。光大銀行的人臉識別技術也應用於賬戶登陸、轉賬、線上融資、線上申請辦卡等不同場景。農行正全國推行刷臉取款，建行正商用刷臉支付。值得注意的是，多數銀行手機APP為了確保交易的安全可靠，登陸手機APP可以單獨應用人臉識別進行驗證，但若使用者運用銀行手機APP進行轉賬等交易，並不會單獨應用人臉識別，而是與密碼等其他驗證方式共同進行認證。

二、刷臉支付的體驗比對

一般來說，刷臉支付在近場支付的商用價值要遠遠高於遠端支付。線上下場景中，我們把刷臉支付與條碼支付做比對。

（一）刷臉支付在效率上具備一定優勢。在自助收銀機上從結賬到刷臉支付整個過程耗時不超過10秒，也免去了排隊等待等環節，大大節約了時間。在與條碼支付的比對上，條碼支付需要調出條碼，增加了支付環節。但是在實際場景中，由於消費者可以提前調出條碼，因此效率差距可能並不大。

（二）刷臉支付體驗上具有一定獨特性。在體驗上，從筆者感受而言，單就刷臉支付的體驗似乎更有高階感和科技因素在裡面，雖然這種感受因人而異，但可能對年輕人更具吸引力。就基於手機的條碼支付而言，刷臉支付解放了雙手，不需要騰出手來拿手機支付；如果僅憑刷臉而言，如果前期做好人臉認證、雙免以及限額設定，可能刷臉支付更為便捷，對於老年人等群體更為友好。

（三）刷臉支付在使用上具有一定獨立性。由於不需要手機，那麼就不用擔心手機沒電、斷網，可能這是很多消費者手機支付的痛點。我們可以看到，用手機進地鐵，出地鐵時手機沒電刷不了條碼或者NFC，在地鐵裡時有發生。同時，5月底，上海地區行動網路出現異常，移動資料網路無法連線，必然也會對移動支付造成影響。刷臉支付擺脫了手機制約，不需要手機就能支付，支付自由度大大提升。

三、籠罩刷臉支付的幾個風險問題

（一）刷臉支付的人臉識別技術問題。相較於以前，識別技術一直在進步。特別是人臉識別演算法逐步成熟，其1：1比對的誤識率已可低於十萬分之一，足以達到商用的標準。關於長相相近的人的誤識問題，包括刷臉中的“雙胞胎”問題，還不能很好解決。人臉識別技術的應用難點在於支付環節的應用安全性要求更高、線下場景更為複雜以及公開環境、公共裝置的挑戰更大。

需要指出的是，刷臉支付的安全性並不會有質的提升。因為第一次的人臉認證，依然依賴於原有的認證體系，如公安部身份證資訊系統、銀行賬戶認證等。因此，辦身份證或者開立銀行賬戶時的現場核驗，依然是身份核實的基礎。我們可以看到，很多高鐵站和機場把人臉識別與身份證的人臉做比對，來確認身份證與人之間的一致性。人臉認證也是基於此邏輯，人臉的首次認證也是人臉資訊收集的行為，是刷臉支付的一個前置條件。每一次刷臉支付是人臉識別與第一次人臉認證的資訊做比對，只有客戶和賬戶形成唯一性的對應後，才形成後續的支付行為。

（二）刷臉支付的“隔空盜刷”問題。銀行卡需要刷，二維碼需要掃，而人臉直接識別。看似越來越簡單。但是我們可以看到，銀行卡只有透過側錄或者錄影方式盜取卡號和密碼。條碼則出現收款碼被隔空盜刷，被人掃碼的情況。這種情況雖然很少見，但是目前還沒有很好的手段去直接防範。

由於刷臉支付遮蔽了銀行卡、二維碼等支付工具或者介質，人臉識別直接成為關聯賬戶和解鎖密碼的憑證。在免密免籤的情況下，只要透過刷臉進行身份識別後，就可以直接扣劃資金。而刷臉支付的“隔空盜刷”，似乎會更方便。因為條碼的“隔空盜刷”有時機的限制，需要被害人從手機中調出條碼來。而刷臉支付則不存在這個問題，在雙免的情況下，如果技術能夠解決遠距離識別的問題，那麼人臉將成為不設防的“收款碼”，犯罪分子可以輕易盜刷。在安全和便捷之間成為艱難的抉擇。如果不能解決這個問題，將成為籠罩在刷臉支付上的烏雲。

這就延伸出兩個問題，一是要想解決可能出現的“隔空盜刷”問題，那麼就要壓縮刷臉支付掃描的距離，現在可以做到0.3-3米都能實現3D掃描，如果能把距離定在0.3米以內，形成技術強制性規範可以防範這個問題。問題在於考慮到當前對掃描終端管控力度，如果技術上實現3米的3D掃描，那麼，犯罪分子鋌而走險的可能性會很大，而且只要解決技術上的問題，“隔空盜刷”實施起來可能比條碼更容易。當然，這只是筆者的一種假設。另外一個問題是如果要想解決這個問題，那麼就配套要輸入密碼，但是這個體驗就會很差。最後的辦法依然是限額+賠付這種解決模式。

一是人臉生物資訊的洩露問題。由於人臉資訊，其固有特性、採集方式、集中儲存的特點導致資訊洩露風險較大。生物特徵資料儲存集中度越來越高。一旦熱點應用的生物特徵庫被攻破，極易導致大規模隱私洩露，甚至會引發系統性風險。二是由於臉部識別資訊具有唯一性和不可更改性。相比於密碼洩露或疑似洩露後，可以隨時更改。但是傳說的“換臉”或者“變臉”不存在。三是任何一個數據進入到計算機裡面以後，都會變成計算機程式碼，生物特徵資料也不例外。如果由於個人生物資訊洩露，犯罪分子掌握了被害人的臉部識別資訊，一旦這些資料被還原，並被駭客等犯罪分子拿到後，是否可以直接獲取被害人的賬戶和密碼，從而輕易地盜取資金。

從現在情況看，刷臉支付最大的問題在於人們對於個人隱私資訊的擔憂，成為刷臉支付發展程序中的“灰犀牛”。使用者生物特徵普遍暴露在商場、飯店等各種公共場所，不法分子可透過遠端、非接觸方式，在使用者本人毫無察覺的情況下“無聲無息”地非法批次採集生物特徵資訊。刷臉支付的普遍應用，可能導致個人生物的非法採集和買賣成為新的“黑產業鏈”。這將引發人們對於個人隱私被非法收集和儲存的擔憂。這種擔憂將比之前的個人隱私更甚。微軟目前已經悄然刪除其最大的公開人臉識別資料庫——MS Celeb。MS Celeb資料庫2016年建立，擁有超過1000萬張影象，將近10萬人的面部資訊。微軟描述其為世界上最大的公開面部識別資料集，並用於培訓全球科技公司和軍事研究人員的面部識別系統。

人臉識別技術還引發過其他爭議。例如，它使得跟蹤個人行蹤和探查個人行為變得輕而易舉，從而對個人隱私造成大規模的侵害。如今一些執法機構經常依靠這項技術來幫助調查案件。如何在保證城市生活安全和個人隱私之間做到平衡，成為許多城市管理者需要解決的問題。今年5月份，美國舊金山就出臺了一項法令，禁止警察和其他政府機構使用人臉識別技術。

可以預見，關於人臉識別技術應用產生的個人隱私問題引發的爭議將會延綿不絕，可能對刷臉支付的發展前景蒙上一層陰影。

四、刷臉支付的市場“賭局”

目前，對於將人臉識別技術應用於支付業務，政策上有一定鬆動。2015年末，央行公佈了《華人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，提出“提供個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特徵識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份資訊的輔助手段”。2017年，華人民銀行釋出《華人民銀行關於最佳化企業開戶服務的指導意見》，鼓勵銀行積極運用技術手段提升賬戶稽核水平，包括鼓勵銀行將人臉識別、光學字元識別(OCR)、二維碼等技術手段嵌入開戶業務流程，作為讀取、收集以及核驗客戶身份資訊和開戶業務處理的輔助手段。但這裡都強調的是生物特徵識別技術作為開戶業務處理的輔助手段。如果刷臉技術來替代身份識別或者密碼的驗證，甚至於遠端開戶，在政策上似乎還沒有“開閘”。

在監管部門態度未明的情況下，支付寶有著“all in”的決心和勇氣。因為在條碼支付的賽道上，支付寶不具有優勢。而微信支付的殺器就是依託微信這一強大的社交軟體。因此，支付寶必須換一條賽道。刷臉支付由於不依賴於手機，擺脫了微信強大的優勢，有助於其在零售支付領域重新獲得新的優勢。

因此，支付寶在刷臉支付開始投入鉅額資金進行推廣。據“2019中國智慧商業資訊化展覽會”上的展商介紹，支付寶的推廣策略是：將“蜻蜓”原價賣家商家，商家啟用裝置產生第一筆有效交易後即可獲得240元補貼。此後連續三十天，按照每日裝置上產生的有效去重使用者數進行補貼獎勵，每日激勵金額上限為240元。也就是說，商家花2688元購買這款裝置後，最多可獲得7200元補貼，最後淨賺近5000元。

微信支付反而顯得有些遲疑。當然，既然對家出手，肯定要跟，但是跟多少就是個選擇了。騰訊祭出了其一貫的跟隨策略。可能騰訊覺得現在並不是大規模跟進的時機。畢竟刷臉支付的政策前景還是具有一定不確定性，培養刷臉支付習慣的投入產出比還不確定，或者騰訊相信條碼支付的優勢短期內還無法被動搖。

但是，這個跟隨策略在刷臉支付這條賽道上是否能奏效呢？當前，相較於條碼支付，刷臉支付的硬體成本還是比較高，而且佔空間。因此，其應用場景沒有條碼支付豐富。我們可以觀察，在商超、餐飲以及便利店等場景中，收銀空間是有限的，布放哪怕像PAD大小的刷臉支付裝置都會覺得侷促。如果同時布放兩個哪怕像PAD大小的裝置都會有困難。所以，在這種情況下，似乎先發優勢變得更為重要。

條碼支付時代，幾乎每家門店都同時張貼著微信和支付寶的收錢碼，或者乾脆是聚合支付條碼。這個畫面在刷臉支付時代也許將不復存在。有觀點認為，刷臉支付是排他性的，很難做聚合支付。條碼時代的選擇權在消費者手中，取決於打個哪個應用，而刷臉支付的選擇權掌握在商家手裡。

刷臉支付會閉環特徵更加明顯。聯通的難度在變大。銀行卡是聯網通用，條碼支付可以聯碼通用，到了刷臉支付，由於支付介質直接變成生物特徵，不再是介質的聚合，而可能成為識別終端聚合，一個硬體聚合不同的識別體系和資訊渠道，然後進行路由選擇不同的渠道。但是硬體的聚合可能更加困難。線下刷臉的前提是使用者在線上的專門軟體中完成免密支付開通以及人臉資訊錄入。在這一大前提之下，硬體裝置的使用可以成為軟體下載的導流，但軟體的普及率也相應會成為商家選擇硬體時的重要考量。

大機率的事件是重新引發新一輪的圈地大戰，大家都想鎖定商戶，最後當市場格局穩定下來之後，無論是監管引導還是市場自發，會形成支付聚合，防止出現“一櫃多機”和消費者被“綁架”等問題

還需要考慮的另外一個問題在於，刷臉支付的習慣培養是否可以向條碼支付那樣用錢砸出來呢？我們認為是可以的。但是，可以不等於不計代價。可能培養刷臉支付的習慣花費的代價要高於掃碼支付。這就會涉及到市場主體之間的博弈。

五、相關建議

（一）加快建立人臉識別技術的標準和業務規範。如3D結構光的掃描距離、刷臉支付的支付限額以及刷臉支付應用的禁入環節或場景等等。

（三）對於市場機構收集人臉生物資訊要加強管控。特別是人臉資訊的傳輸和儲存要提高安全等級。建議對生物特徵資訊進行加密傳輸和加密儲存。

（四）建議推動建立國家級的生物特徵資訊管理平臺。要評估某個市場機構掌握幾億使用者人臉資訊對使用者以及國家資訊保安的影響，推動基於分散式和加密技術的生物特徵資訊管理平臺，為生物識別提供統一的驗證服務。

（五）推動刷臉支付的開放和聚合。刷臉技術的核心是演算法，要推動刷臉支付底層技術的開放和演算法的輸出。同時在刷臉支付的受理端，要推動硬體聚合和軟體互通，要防止出現壟斷和閉環。

總之，刷臉支付很有意思，具有很高的話題性和市場顛覆能力，比如刷臉支付如果普及，是否會成為公安部天眼系統的“民兵”，犯罪分子可能被淹沒在人戰爭的汪洋大海中。因為可能到時有幾千萬個人臉識別終端，你買個東西都要人臉識別，犯罪分子可能哭暈在角落裡。但是刷臉支付，涉及到人臉識別，存在的個人隱私資訊保護的問題將揮之不去。因此，刷臉支付的政策前景依然不太明朗，但在幾家巨頭的競爭和推動下，市場前景看好。刷臉支付未來將在爭議中前進，在規範中完善，在創新中發展。刷臉支付能否刷出零售支付新熱度，讓我們拭目以待。

高中畢業流浪青年，到年入二十多萬，踏入社會這麼多年我的創業經歷。

奧運會後復員，2010年高中畢業後，與大學無緣，早早進入社會，

當過保安、甚至一度做過打手，人生看不到前景。

回想以前參軍保家衛國、想想西藏暴亂維和，覺得人生應該有意義有色彩。

2015年以後賣過鐵板燒、串串，風餐露宿，

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2018年沉迷抖音無法自拔，聽音樂 看影片，後來無意間接觸到跨境電商，

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最後由於資金問題選擇了FBM，一萬多點投資，熟悉網店規則，學習選品編輯最佳化三四個月的時間選品和編輯讓我抓狂，特枯燥無聊，但是店鋪利潤從一千到五千，一年經營後，現在利潤穩定在兩三萬，

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