按照你題目裡說的貸款192萬，利率6.37%，我認為什麼時候提前還款都划算。

假設你有一筆錢，180萬，你有兩種選擇，第一是提前還清貸款，無債一身輕，第二是用來投資，那麼你就要算一下成本和收益，最簡單的方法就是比較利率，貸款現在是6.37%的利率,而現在想找到穩定的、風險較低的高於6%投資似乎是很難，反正我是想不出我認為保本保息的投資，如果你覺得有，那麼你去投資這個，如果沒有，還是提前還了利率這麼高的貸款比較划算。

但從另一方面來說，提前還款可不是你想什麼時候就什麼時候還的，各個銀行對提前還款的要求不一樣，一般來說至少是還款一年以上，有的是兩年或者更長時間，而且有可能還要收取提前還款的違約金，所以這些也要考慮進去，有可能三年內提前還有違約金，三年後沒有，那三年後還可能更換算。

而且如果是等額本息還款法，前期月還款中利息佔的比例較大，也就是前期還的大部分是利息，越到後來本金比例才越大，所以如果你提前還款的話，還的越晚，前期的利息相當於“白”交了那麼多，越不合適，但如果是等額本金，每月還的本金都一樣，利息相當於根據未還本金產生的，所以早還晚還我認為都差不多，不需要考慮時間問題。

所以，我認為在找不到比貸款利率高的投資的情況下，考慮到提前還款的期限和違約金後，越早還款越划算。

其實不管是等額本息還是等額本金，都不是很建議你提前還款，有多餘的錢的話可以在投資一套。

等額本金何時提前還最划算？

等額本金，每期還款的本金一樣，利息隨著本金的減少而降低（每期的利息以剩餘的本金進行計算），所以每個月的還款金額逐步降低。故而對於等額本金而言，其實什麼時候還都一樣，因為它是以剩餘本金計息的。

相反的，如果是等額本息的話，如果打算提前還款就儘早，因為等額本息前期歸還的主要都是利息。

要不要提前還款？

要不要提前還款，最簡單的方法就是對比成本及收益，目前央行的五年期及以上的貸款基準利率為4.9%，如果你的貸款利率在基準利率上浮10%（5.39%）以內，那麼我不建議你提前還款；5.39%說高也高說不高也不高，對於192萬元的金額，差不多接近200萬元，這個起購點的銀行理財產品，高於5.5%的不在少數（銀行理財的起購點越高，收益率越高，目前5萬元起購點的都有不少可以達到5.5%的理財了，何況200萬的起購點；甚至地方銀行都有5.5的定期存款，另外200萬元還可以用來年末、季末賣存款），因此購買理財或者定期反而是在賺錢。

PS：特別是那些前兩年買房的，貸款利率為基準下浮的，更不要提前還款。

但如果你的貸款利率在基準上浮20%（5.88%）以上，那麼就可以考慮提前還款，畢竟要做到投資收益率達到5.88%以上的，目前來說比較少。

不過並非沒有存在的，比如房地產，以武漢為例，2000年的時候房價均價約2000元，目前武漢的房價均價在20000元以上，以此計算，18年的年均增長率為：2000*（1+X）^18=20000,可得X=13.65%，即年投資收益率為13.65%，這還僅僅是房價增值的因素，如果算上房租，年收益率在20%以上不為過。因此有錢也沒必要一次性歸還，可以適當在投資一套。

我的建議是提前還款，下面我將具體為你分析一下：貸款利率高於絕大多數的理財投資收益

因為央行五年以上的貸款基準利率是4.9%，6.37%意味著要在基準利率基礎上上浮30%，這個利率並不是很划算，原因在於：

第一，該貸款利率要超過絕大多數的投資收益率。目前銀行定期存款五年期的利率也就是4%左右，哪怕是銀行理財產品也很難超過5.5%，其他收益率超過6%的理財方式，安全性都是極差的，例如P2P、基金以及股票等，有錢不如提前還款來的划算。

第二，近期房貸利率都是比較高的，你看題主就是上浮30%，而在國家“堅決遏制房價上漲”的大政方針下，不遠的將來商業住房貸款利率必然下降，有錢不趕快還貸款還想白白替銀行打工不成。

一兩年以後還貸很划算如上圖所示，等額本金還貸方式的意思是每個月所還本金自始至終都是相同的，而利息是逐月減少，一兩年內還清所有貸款的話利息還是比較少的，一旦超過貸款總期限的三分之一，那麼提前還貸將會變得毫無意義，所以有錢趁早還上絕對沒錯的，尤其貸款利率又遠高於同期存款利率水平！綜上所述，選擇等額本金還貸方式的話，有提前還款想法的客戶一定要儘早打算，還的時間越早、所支付的利息越低。

現在很多人在買房的時候都會選擇等額本金還款法，因為幾乎所有人都知道了等額本金比等額本息總利息要少。

其實這種演算法對等額本息並不公平，因為銀行算利息的方法都是用一天算一天利息。之所以等額本息產生的總利息高，那是因為等額本息還款法能讓借款人佔用資金的時間比較長。佔用資金時間比較長，產生的利息自然就高啊！

那麼問題來了，什麼時候提前還款最划算呢？如果單純按照貸款利息來說的話，貸款第二天還款最划算，產生的利息最少。很明顯，所有人都不會考慮在貸款第二天就還款，總是會等上一段時間，等到手裡資金足夠了再進行還款。如果這些資金沒有任何用處，儘快還上，就不會再產生利息了。如果可能的話，手裡一有資金就還一部分，這樣效果最好，總利息最少！

以上是站在大部分非金融從業者的角度考慮問題，下面我來說說，作為銀行從業者是怎麼看待提前還款這件事兒的。

我現在的房貸還有40萬，利率是6.125%，手裡現金加股票加亂七八糟的金融資產大概45萬，我就沒有考慮把貸款一下子全還上。這段時間的股市雖然不怎麼好，但是長遠來看還是不錯的，我有10萬左右在股市裡。除此以外，我給女兒也買了教育儲蓄基金，每年交5萬左右。另外又做了一些基金定投，大概有5萬左右。還有20萬在銀行買理財，剩餘5萬左右的現金以活期理財的形式存著，以備不時之需。

對於我這個層級的投資者來說，市面上的理財工具，我基本上都覆蓋到了，綜合利率有多少，我沒有算過，目測應該是比6.125%要高的。另外我如果把錢全部還了房貸，手裡沒有一點餘糧，一遇到事兒是很慌張的。只要家裡有急用，這些錢大部分都可以隨時回來。這些配置的作用就像一個蓄水池：有錢就攢著，有不錯的收益，要用錢就隨時能拿出來使用。

大家一般都說，等額本金比等額本息利息少，這種說法並不科學。因為銀行算利息的方法都是用一天算一天利息。之所以等額本息產生的總利息高，那是因為等額本息還款法能讓借款人佔用資金的時間比較長。佔用資金時間比較長，產生的利息自然就高啊！

那麼問題來了，什麼時候提前還款最划算呢？如果單純按照貸款利息來說的話，貸款第二天還款最划算，產生的利息最少。很明顯，所有人都不會考慮在貸款第二天就還款，總是會等上一段時間，等到手裡資金足夠了再進行還款。如果這些資金沒有任何用處，儘快還上，就不會再產生利息了。如果可能的話，手裡一有資金就還一部分，這樣效果最好，總利息最少！

以上是站在大部分非金融從業者的角度考慮問題，下面我來說說，作為銀行從業者是怎麼看待提前還款這件事兒的。

我現在的房貸還有40萬，利率是6.125%，手裡現金加股票加亂七八糟的金融資產大概45萬，我就沒有考慮把貸款一下子全還上。這段時間的股市雖然不怎麼好，但是長遠來看還是不錯的，我有10萬左右在股市裡。除此以外，我給女兒也買了教育儲蓄基金，每年交5萬左右。另外又做了一些基金定投，大概有5萬左右。還有20萬在銀行買理財，剩餘5萬左右的現金以活期理財的形式存著，以備不時之需。

對於我這個層級的投資者來說，市面上的理財工具，我基本上都覆蓋到了，綜合利率有多少，我沒有算過，目測應該是比6.125%要高的。另外我如果把錢全部還了房貸，手裡沒有一點餘糧，一遇到事兒是很慌張的。只要家裡有急用，這些錢大部分都可以隨時回來。這些配置的作用就像一個蓄水池：有錢就攢著，有不錯的收益，要用錢就隨時能拿出來使用。

等額本金也好，等額本息也罷，銀行都是用一天算一天利息，越早還就越划算。在還款之前關鍵是要評判，你是否有超貸款收益的資金用途。建議：如果是做生意的人，不妨多想想再決定是否提前還；如果是上班的人，還是老老實實提前還吧。

6.37%的房貸利率是比較高的，所以想提前還款，也不奇怪。

但是要提前還款，至少具備兩個條件，首先要有錢，第二這些錢沒有更好的用處。

01

買房子的時候貸款192萬，現在才還了一兩年，就已經夠提前還款了，說明這一筆錢肯定不是在原來的預算之內。

不管原來的貸款期限多長，只還了一兩年，原來所帶的192萬應該還剩下大部分。

現在突然間有足夠的錢，可以把房貸還清，說明這些錢都不是計劃內的。我所見過的情況有這幾種，賣了舊房子或者拆遷，突然間的遺產繼承，終止原來的生意套現。類似的這些情況，都是突然間有一筆錢。

02

有了這一筆錢還要考慮有沒有更好的用處。

如果本來就沒有投資理財習慣的人，也不會做生意的，突然間有了一筆錢，我覺得馬上把房貸還完也好，省得這筆錢沒有用好，反而虧損了，或者被人騙了。

有幾種情況，建議不要還。

1，有些人本來就是做生意的，現在因為某種原因把生意結束了，拿了一大筆錢。像這一類人，未來很有可能再次碰上合適的機會，繼續做生意，但到那個時候如果需要錢，想從銀行貸款就比較困難了。所以這種情況建議不要還。

2，也有些人本身就有比較好的投資理財的能力，過往的收益平均下來也不錯，這種情況也不需要提前還貸。

3，另外還有一點是要提醒的，假如剩餘的貸款期很短了，那就不要提前還了。因為這個時候大部分的貸款利息都已經支付了，提前還了反而划不來。

通常情況下，房貸是不建議提前還款的。但是題主房貸利率高達6.37%，我覺得提前還款是划算的。而且在條件允許的情況下（如沒有違約金、有足夠餘錢），越早還款越划算。

理由如下：

貸款利率過高，手裡餘錢對普通人，很難獲得高於貸款利率的收益率

題主的房貸利率高達6.37%，相當於在基準利率4.9%的情況下，上浮了30%。這個比例不低了，據我所說，通常是二套或三套房才會上浮這麼多。首套房，目前只知道中部一省會城市去年是上浮這麼多的。

可見，題主很可能是有另外一套低利率房貸，又或者賣了那房，所以，手裡突然一兩百萬，可以考慮提前還款。

不管是首套上浮，還是非首套上浮，貸款利率過高已成事實。放眼目前的金融產品市場，想找到短期內（如一年期以內），低風險理財產品（保本保息等）超過6.37%收益率的，是比較難的。除非能做好理財規劃，配置不同產品，並做好中長期持有的準備。但是對於普通人來說，有一定的難度，而且如果之前沒有接觸過，剛接觸很可能交學費，而且這麼大金額，通常是交大額學費。

提前還款的違約金，若高於近期利息支出，可以延緩到沒有違約金時再還款

提前還款並不是簡單把剩下的本金還了就可以。銀行通常是有規定的，比如貸款2年後或５年後才能還款；提前還款要交付違約金，或交付剩下本金產生的6個月利息，等等。每個銀行規定不同，一定要在提前還款錢先打聽清楚。

如果要交付的違約金過高，比如高於了將下來兩年的利息支出，而2年後就不再收取違約金或少收取，那可以等一等再還。這個一定要算好賬。畢竟都不是一筆小數目。

所以，建議做好規劃，如果這筆錢沒有好的理財規劃，能帶來高於6.37%收益率，那麼算好跟銀行的賬務後，選擇合適的機會提前歸還。

題主的資訊是借款192萬，利率為6.37%，採用的是等額本金的方式進行的貸款，那麼貸款1到2年之後還清是否划算。筆者認為，這要分兩種情況來看：

第一，如果你的錢就是存在銀行裡面，肯定是越早還清越好，能一年還清就不要兩年還清。因為每多一年就會多交一年的利息錢，這點無論是你選擇的是等額本金還是選擇的是等額本息，結論都是一樣的。

第二，如果有合理的投資理財渠道，且收益能超過6.37%，那麼就不要選擇提前還款，能貸多久就多久。從資金槓桿的角度來講，房屋貸款是相對成本較低的，我們可以比較一下，比如信用卡提現、借唄以及銀行的消費貸款：信用卡日息萬5摺合成年化利率為18%、借唄日息萬3摺合年化10%、招行閃電貸最低年化8.28%。所以用房貸的資金使用成本是相對比較低。

那這個時候如果還款一年後，手頭有180多萬資金，我們就可以完全選擇用這筆錢進行理財規劃合理投資，要實現大於6.47%，這個還是有很多方案可以達到的。另外從貨幣通貨膨脹的角度來看，未來的錢會越來越不值錢，比如你10年前每個月還貸款5000元，和今天每個月還5000元感受會完全不同。未來隨著通貨膨脹以及你掙錢能力的提升，每個月的還款的壓力會越來小。

規劃理財方案，達到收益目標。從成本收益以及風險綜合的情況下，建議對於資金進行綜合理財產品配置，選擇相對平衡方案。

1、40%的股票、基金、外匯。中國的A股市場從整體價值範圍來看目前尚屬於價值低谷市場，我們來研究美國、日本、香港的證券市場發展走勢來看，中國的證券市場配合中國目前的經濟發展速度，未來發展仍有很大潛力。當然對於普通大眾可能很難在股市中獲得收益，建議可以考慮投資一些銀行、券商、大型國企、優質資產股票（類似茅臺這種），選擇相對低點長期持有，行情平淡時享受分紅權益，行情好的時候享受價值增長。

對於基金選擇定投方式投資。我們要做的就是選好基金品種，做好定投週期，同時設定止盈線。投資初期可以從指數基金入手，逐步到混合、股票、QDII等全品類。定投基金一定要看長線，不要短期覺得不盈利就開始放棄定投，一般要看1-3年。我們可以看到不少基金10年的收益率已經150%以上，所以要有耐心慢慢等待收益的到來。

2、40%的低風險穩收益理財產品。比如金融債券、國債、智慧存款、大額存單，固收類理財產品。此類產品看哪個收益高就選擇哪個，安全性上對於單一銀行存款不要超過50萬。

3、10%的日常流動資金。用於生活以及應急備用金。主要看中靈活性，比如貨幣基金和靈活支取的銀行或互金平臺理財產品。

4、10%的家庭保障資金。用於購買商業險，不要隨意購買，要有針對性。

保險的意義是就為了在出現意外，在家庭沒有收入時，還能夠保障家人的生活安全。保險作為家庭保障的守門員，需要納入到家庭資產規劃當中去。現在很多人覺得保險不好，是不瞭解各種保險產品的功能，還有就是目前國內保險從業人員太混亂。對於保險的正確順序要遵循先大後小後老，先保家庭支柱再保其他人，重疾險>醫療險>意外險（重大意外很多是包含在重疾險>理財險（萬能險）。對於錢不多的時候，只購買重疾險；對於有富裕資金的時候，可以綜合配置；尤其是保險年金，對於利率的長期鎖定性，對於養老的補充作用非常顯著。記住保險要配置適合，而不是越多越好。

綜上，對於是否要提前還款，主要是看你的理財能力和渠道如何，如果有更高收益的投資方案，建議就不要提前還貸。如果自己的投資能力很差，沒有相關理財規劃的渠道，那麼就越早還貸越好！

那要各銀行的政策，一般會規定還款2～5年後提前結清沒有違約金。房貸是所有商業貸款裡利息最低的，所以只要稍微有點投資渠道就不要輕易結清房貸，拿錢做別的回報更高的專案。

根據各個銀行還款政策還說了，個別銀行是一年可以提前還

等額本金貸的款，如果想盡快還清以及減少後期還款壓力的條件下，任何時候都可以進行還清貸款。但是，如果自己有著資金的週轉，那麼還是儘量的按照貸款的時間來還款吧。為什麼？

房貸或者其他方式的等額本金是十分具有優勢的。可能作為貸款者並不瞭解，貸款以後的資金使用以及實際通脹是可以為自己帶來豐厚的回報。如果不能理解就想象一下如果在二十年前貸款20萬一直等額本金還款，還款時間為30年。如果你當時擁有著全部付清的能力供你選擇，你還會還清嗎？共計的本息需要還款34.3萬元。可能最開始的一段時間裡需要每個月還款1000多塊，但是20萬元能夠在那個年代能夠買到太多太多的資產、物資，而現在呢？可能在那個年代都能夠在北上廣深買上一套房產，而現在就算在五六線城市購買一套都是困難。是在這個過程中增加了利息支出，但是同樣的也是呈現著太多太多的機遇。

這還是什麼原因呢？為什麼提前還清不划算呢？（如果無債一身輕，最好還是有錢就還清）。因為有著實際通脹存在。中國公佈的每年通脹率在1%-2%之間，但是並沒有把新增貨幣算在內。前些年中國新增貨幣的增長率每年可以複合增長10%以上，如今降到了8%左右。當然了，這麼多的資金就是流入到了房地產、工資、實體經濟中去了，所以呈現的也就是這般。如果二十年前每月還1500元很困難，要是同等條件下的今天，每月還款1500元，做夢都能夠笑醒。所以，其實提前還款並不划算。

假設你有一筆錢，180萬，你有兩種選擇，第一是提前還清貸款，無債一身輕，第二是用來投資，那麼你就要算一下成本和收益，最簡單的方法就是比較利率，貸款現在是6.37%的利率,而現在想找到穩定的、風險較低的高於6%投資似乎是很難，反正我是想不出我認為保本保息的投資，如果你覺得有，那麼你去投資這個，如果沒有，還是提前還了利率這麼高的貸款比較划算。 但從另一方面來說，提前還款可不是你想什麼時候就什麼時候還的，各個銀行對提前還款的要求不一樣，一般來說至少是還款一年以上，有的是兩年或者更長時間，而且有可能還要收取提前還款的違約金，所以這些也要考慮進去，有可能三年內提前還有違約金，三年後沒有，那三年後還可能更換算。 而且如果是等額本息還款法，前期月還款中利息佔的比例較大，也就是前期還的大部分是利息，越到後來本金比例才越大，所以如果你提前還款的話，還的越晚，前期的利息相當於“白”交了那麼多，越不合適，但如果是等額本金，每月還的本金都一樣，利息相當於根據未還本金產生的，所以早還晚還我認為都差不多，不需要考慮時間問題。 所以，我認為在找不到比貸款利率高的投資的情況下，考慮到提前還款的期限和違約金後，越早還款越划算。

首先，從等額本金和等額本息兩種還款方式來說，不存在哪一種更划算一說，等額本息還款之所以產生的利息更多，是因為客戶佔用的貸款本金的時間更長。其次，如果手頭已有足夠償還貸款的資金，而且沒有更好的投資渠道，什麼時候還款都划算。

等額本金，每期還款的本金一樣，利息隨著本金的減少而降低（每期的利息以剩餘的本金進行計算），所以每個月的還款金額逐步降低。故而對於等額本金而言，其實什麼時候還都一樣，因為它是以剩餘本金計息的。如果是等額本息的話，如果打算提前還款就儘早，因為等額本息前期歸還的主要都是利息。要不要提前還款，最簡單的方法就是對比成本及收益，目前央行的五年期及以上的貸款基準利率為4.9%，如果你的貸款利率在基準利率上浮10%（5.39%）以內，那麼我不建議你提前還款。

首先你要明白等額本息還款法的原理，等額本息每月還款金額相同，而每月還款金額由本金和利息組成，所以每月你的還款本金是遞增的，而利息是遞減的。通俗的講，就是你還款前面主要是還利息。

如果提前還款的話，直觀上看，肯定是越早提前還越好，這樣產生的利息就少。但是，從本質上看，任何時候提前還款都是一樣的，因為只要你借了銀行的錢就必然會產生利息，提前還款的時間長短，必然就會產生對應的利息需要你承擔。

1.首先明確貸款利率是高是低

用於提前還款的資金用於投資理財能不能獲得高於貸款利率的投資回報率，如果沒有足夠的把握，有足夠的資金選擇提前還款肯定是對的。

2.對於等額本息還款方式，如下圖，在第八年的時候每月還款金額中利息和本金相等，而且大部分的利息已經還了，所以在還款一年之後，在不違約的前提下越早提前還款越好。

個人經驗來看，有資也不需要提前還確，當前的經濟現況，錢生錢

等額本息每個月償還的貸款本金和利息總和是固定的，貸款還款前期利息多，本金少，後期償還本金多，利息少。等額本息提前還款是否划算是和時間有關係的，如果未超過還款期限的三分之一，等額本息提前還款是比較划算的。