我的理財意識萌芽是在2011年，那時剛大學畢業，22歲。

怎麼產生萌芽的？

說來比較機緣巧合。畢業剛收到第一筆工資時特別興奮，覺得自己終於掙“大錢”了，出門吃吃喝喝買買也花不完的感覺。那時的合租室友比我有理財想法，說她媽媽總是把暫時不用的錢存成定期，會有利息收入。於是我就跟著她去銀行辦了定期存款。（其實我小時候父母也會去銀行存定期，但總是會刻意瞞著我們這件事，怕小孩子出去亂講，所以在我自己的家庭教育環境中，我對理財這件事不敏感）。

趕上牛市，理財意識爆發了！

這種存定期的習慣一直堅持到2014年。2014年年底的時候不知哪裡看到基金的新聞，發現這東西表現好的時候一天的收益比銀行定期存一年還高。那時候還不懂什麼是牛市，只後悔自己沒早點知道，感覺錯過了幾個億。我算是搭上了牛市的順風車，行情好的時候一天收益能有七八千。於是就不斷加大投資。沒經歷過市場黑暗面，賺錢太容易的時候就很容易飄忽，覺得自己太厲害了，太會理財了。後來的結局大家都知道了，牛市路途走到頭，市場熔斷。那時候還盲目樂觀，覺得總會漲回來的，硬扛了一段時間，最後的結果就是不但之前賺的賠了，還倒貼。這段經歷給我最大的感觸就是錢能賺錢，徹底刺激了我尋找各種錢賺錢的方法。

走上正確的理財道路

經歷了市場的輝煌和至暗時刻，終於以血的教訓的代價燃起了對市場的敬畏之心，理財之路要走的謹慎又謹慎。這幾年開始迴歸平常心態。銀行定期早就不存了，各種貨幣基金取而代之。基金堅持定投，達到目標收益率就贖回。真正落到自己的口袋才算是賺到的。股票已經不玩了，沒那個精力和腦子去研究，倒是會玩玩可轉債打新，畢竟成本低，有幾百塊的收益就當是出門撿錢了，可以樂呵幾天。靠譜的P2P平臺還是願意試一試，畢竟收益率比銀行定期高，但也不敢投收益率太高的。

這幾年不斷的學習和實踐讓我的理財思維和方法越來越成熟和穩健。理財是一輩子的事，越早起步越好，但什麼時候都不晚。

從剛讀研究生的時候，那時自己24吧，讀研究生就沒再向家裡要錢了，自己有收入了。自己生活也算比較節儉，每年能攢下不少，每年過年開始給父母紅包了。不過最初理財也只是存定期。後來才會買一些銀行的理財產品。

財商教育應該從小就開始，同時還有情商和智商教育。要從小讓孩子認識錢的重要性，錢是怎麼來的又是怎麼沒的，一部分錢讓孩子自行管理，灌輸如何資產增值的理念，讓孩子知道勞動是可以掙錢的，如何透過學習和思考讓你的勞動變得更值錢更有價值

你有這個想法，就等於把自己放入了一個永遠見不到天日的牢籠，為什麼呢？

這背後是資本的一套陰謀詭計。

第一，放到你手裡的錢叫m0，放到金融體系的錢叫m2，這是其一

其二，工業時代的錢是信貸，簡單說錢是印出來的，怎麼印出來的呢是透過投資，就是信貸擴張。

其三，你把錢放到銀行，比如100，銀行用你的錢可以變成1000，你獲得的是利息，如果把你自己放到企業等於企業收益的一部分作為你的工資，企業的錢是差額收益，銀行的錢是依靠授信，依靠信用擴張，依靠資本擴張換來的

其四，看上去你理財有得賺其實是假象，而且你還有不了規避的風險，如果今年你用1萬元理財，如果1年收益合理是10800塊，你感覺你賺錢了，理財有收益了，但是呢，一年前1萬元可以購買1個平方的房子，現在，你的10800塊可以買到0.7個平方的房子，你說你學會了理財，學會等於又一頭豬，這不怪你，資本就是運用了合法的外衣套利。

理財意識當然越早越好，但是隻要開始，什麼時候都不會晚。我是從懷孕開始才認真對待理財這件事情，我懷孕的時候已經36歲了，所有不要閒晚，只要意識到了開始行動就好。自從懷孕之後，我開始學習各種理財知識和理念。最開始接觸的標準普爾家庭財產配置的方法，標準普爾的4321資產配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活），這個理念是在為家庭選擇保險時候，我的保險經紀人帶給我的，我覺得有一定的道理，首先要把風險用保險分擔下來，叫做以小博大，保險的順序要遵循先大後小，先保家庭支柱再保其他人，重疾險醫療險意外險（重大意外可以包含在重疾險）理財險（萬能險），如果不是閒錢很多的情況下不要選擇保險理財品種。

在實踐過程中，後面又發現了家庭生命週期理財法，覺得會更適用一些，這個會根據家庭所處於的不同階段，所承擔的風險程度不同，而不同的投資策略。

1、家庭形成期，從結婚開始建立，家庭子女出生而增加，年輕承受風險能力相對較強，可以承受相對較高的投資風險，建議投資策略：50%：股票、基金、外匯、期貨；30%：金融債券、國債、定期存款；10%：保險；10%活期、貨基

2、家庭成長期，從子女出生開始至子女完成學業為止，要注意投資風險，投資應注重平衡，初步有所積累，需要為子女教育及買房買車，財富快速積累期，同時也是快速消耗期，建議投資策略：40%：股票、基金、外匯、期貨；40%：金融債券、國債、定期存款、房產；10%：保險；10%活期、貨基

3、家庭成熟期，從子女完成學業至夫妻退休為止，需要逐步降低投資風險，為退休積累安全穩定財富，資產相對比較穩定，整體家庭財富達到峰值，理財目標穩定收益增加養老資本，建議投資策略：40%：股票、基金；40%：金融債券、國債、定期存款、存款、房產；10%：保險；10%活期、貨基

4、家庭衰老期，從父親退休至離世，承受風險能力極弱，投資安全、穩定、低收益產品為主，資產相對穩定，財富消耗期，理財目標為平穩，建議投資策略：10%：股票、基金；50%：金融債券、國債、定期、存款、房產；10%：保險；40%：活期、貨基

上面的只能是一個通用大體建議，具體到每個家庭上面還應該有不同的配置方式，比如你的職業穩定性和上升性，你家庭成員的健康情況，尤其是父母的健康情況，對於不同家庭還要具體情況來看。

至少20%的保命錢，這個錢至少能滿足你一到兩年的生活費

2、 每月要強制存錢

存錢是必要的，這是你的蓄水池，每個月定一個強制儲蓄計劃，就是為了有能投出去的錢，不要嫌少

3、 要學會用保險來分擔風險

保險是家庭財產的守門員，要學會利用保險規避風險。比如：重疾、醫療、意外

當你不是很有錢的時候，就不要用保險來做投資，比如什麼萬能險、理財險，哪些都解決不了你的風險

要先把家庭支柱投了，再給其他人投，很簡單家庭支柱出事了，投的保險用不了，其他人的保險也很難維繫下去，這種保險買法就是白投錢

4、 善用定投基金，謹慎入股市

基金定投化小積大，平衡風險；炒股的風險大於基金，需要有強的選股技巧，28定律尤其明顯，大部分都屬於韭菜被收割的，所以芽媽對於股市一向非常的謹慎，絕不盲目殺入

5、 羊毛黨思想

各種積分利用起來，一般銀行卡、電話卡、航空公司、支付寶、攜程各種app上都有積分，好多有時限性，不要白白浪費定期兌換成禮品

比如芽媽今年兌換禮品的清單：兒童旅行箱、樂高玩具、紀念版公仔、水杯、手機話費、毛巾套裝、電烤箱、空調被、華為手環、機票。總結下來銀行卡可以兌換的品類多，但現在有越來越耗積分的趨勢；電話卡的積分很好，最划算就是換話費，東西也是不錯的，價效比比較高；支付寶可以換手環、影片網站年卡或電影票；攜程的積分可以下單的時候當錢用或換個vip卡也是值得的；各類理財app積分比較坑，但換個水杯和自家的公仔或紀念品還是妥妥的。

6、 看外部形勢經濟週期，對資產結構定期檢查調整

國家大政策和世界形勢還是要看的，今年大政策下明顯投資房產就要非常謹慎了，不會像十年之前只要買就是賺的，要分地域和功能；美國那邊的動靜也要關注，美國不消停的時候，黃金避險配置就要加碼了，外面越亂乎，黃金走勢就會越強，跟美元走勢強關聯，但風險很高，不能作為投資用，只是用來作為避險配置，比例5%以內。

7、 不要把雞蛋放一個籃子

不要執著投資一個品種。比如去年長得很好的基金，今年未必就好，因為影響大勢不一樣，股市不好的時候債基和混合基金的收益明顯會好於股票基金，股市好的時候反之。要綜合分析多元化的投資，不僅能分散風險，還能多賺點錢。

8、 學會利用槓桿，負債也是一種資產

比如房貸就是很好的槓桿，沒有比銀行貸款更便宜的資金，能多貸的時候要多貸，還款時間要儘量拉長，然後利用貸出來的錢投到其他地方產生更高的收益。你想每年的通貨膨脹率有多少，現在的5000元放到30年後5000元的可能就能買一斤豬肉。

9、 均衡收益，不要一味追求高收益

要相信風險與收益相輔相成，高收益的背後往往是高風險，不要一味追求高收益；有人問我“有五十萬，怎麼能實現每個月穩定收入1萬”，我說那不太可能，最大的不能性是在於穩定收入，穩定收入就意味著沒有風險，或相對風險較小，按照上面說法就意味著一年要有12萬收益，年收益要達到24%，普通的大額存單5%上下，信託7%左右，但信託的風險已經上來了。所以說要風險與收益均衡，不能過分保守而降低收益率，也不能過分追求高收益而忽略風險。

網貸、P2P就別再投了，連陸金所都退出了，大佬是風向標

固定收益要佔50%左右，這個是基礎，收益不會特別高4%-5%,但這個是基石，當然這個也要和家庭生命週期相結合

10、 關於借錢，兩個原則並行

救急不救窮，記住長貧難顧；只借自己可以“拿不回來也不要緊”的部分，很多朋友和親戚關係都死在了借錢關，只借自己覺得可以不拿回來的金額，到時候還與不還對你都影響不大，也不用到傷人傷情傷錢的地步

11、 堅持，理財是一個長期性行為，要堅持，不要想立竿見影，短期就暴利。給大家一個複利公式 1.01365=37.8 ，0.99365=0.03，這就是堅持理財的魔法。

所以綜上，不要擔心自己理財開始的晚了，亡羊補牢為時不晚，就怕是知道也不開始行動。開始你的理財之路吧，在追求財法自由的道理上一起奮鬥，加油了！

上高中的時候吧！個人認為理財的意思並不是單純指把錢拿去投資這一件事情。理財理財，重在打理。你不可能在35歲的時候才知道要打理自己的薪資和收入吧？應該是在這個年紀才想到要去投資些什麼，或者買些理財產品這個意思吧？

其實，在你合理安排薪資的用處和使用額的時候，在你攢錢或貸款買房的時候，在你考慮社保公積金的時候，你已經是在理財了，只不過是比較樸素的理財觀念而已。不過這種理財觀雖然樸素，在日後的投資中卻是用得上的。這種觀念最起碼會讓你有個合理安排投資專案和投資額度的想法。這個是最基礎的，有這個思想對以後是比較好的。

好多人去做理財，其實並不知道要投什麼，買什麼，也不知道投多少。基本上是人云亦云，拿著一張所謂的合理配置圖就滿世界忽悠。其實理財並沒有固定的模式，有些觀念看著格局就很小，並不適合所有的人。而且，理財的範圍也挺大的，不是隻限於投資、買理財產品這個概念。

如上圖所示，這是一個理財規劃所涉及到的方面（不是很全，時代變了它就得變）。不是很全，尚且有這麼多呢。可見，買點理財產品的理財真的真的只是冰山一角，滄海一粟。你不會規劃稅務、現金、消費、教育金、居住費用、保險、養老金、遺產等等這些，就談不上是全面的理財。即使你都會了，都懂了，也未必能在每個方面都做到100%的好。只能說是追求盡善盡美，但至於結果有多善，有多美就不一定了。

所以說理財是終其一生要做的事情，首先要有一個長期的理財觀和理財安排；而不是心血來潮就理理，遇到點挫折就放棄。三分鐘熱度，財富永遠與你無緣。

其次，理財是需要一定的專業度的。

現實中，有的人，你看不見他買理財產品。但是他就不理財了嗎？

他可能早年去投資了一個公司，每年營業利潤好幾個億。典型的比如阿里馬爸爸。

他可能早年買了好幾處房子，目前升值升得很好，早就翻本兒了。

他可能是專業的交易者，在股市、期市等市場叱吒風雲好多年了，早就實現了財務自由。

他可能是做風險投資的，對平常小打小鬧的理財不感興趣，只對高風險高收益的戰略投資情有獨鍾。

他可能是基金經理，每年輕輕鬆鬆幾百萬。

……

以上舉例的這些，都是在某一方面有過人之處的，他們大多數都能透過自己的專業實現財富的保值增值。如果你有如上所述類似的專業度，那就去好好發揮。乳酪會有的，麵包會有的，一切都會有的。

如果你沒有這些專業能力，只是一個普普通通的工薪階層，那就好好買理財或者做投資唄！但是買理財你也得會判斷哪個產品好，哪個產品不好，哪個產品是適合你的，哪個是不適合你的吧？怎麼判斷？你得有一定的專業性，不需要很強，只要能分辨真假，能判斷好壞就行。這樣能防止你被騙。

比如很多P2P號稱年收益百分之十幾二十幾。然後你去買了，結果爆雷了，或者老闆攜款跑路了。然後你去別的地方找理財，你發現根本沒有收益好點的。為什麼？因為你不懂。——一分收益，一分風險。央行和監管早就一而再再而三地警示過了：年收益超過8% 的理財，你要做好本金全部損失的心理準備，因為風險太大了。收益達不到是風險，這種後來就爆雷了。收益達到了，人家不想給你也是風險。人家可能本來就是靠這個圈點錢，然後就去國外暢快生活的。這一類沒有監管，沒有自律，沒有任何道德可言。P2P報那麼高收益，你還敢去。你說你不虧，誰虧？虧了，你冤嗎？回憶一下，這一路上有沒有人阻止過你？然後請他吃飯，感謝他。錢沒了可以再賺，可以做朋友的人要是錯過了，還真是不好找。自己不專業，就找個專業的人，跟著他學，耳濡目染，天長日久你也就專業了。然後你看著上面那個圖數一數，還少幾個這樣的朋友？要不要去結交？

當然了，這個做法呢是沒有考慮道德風險的。什麼意思呢？如果有個人很懂稅務，但是他心黑，老害你，那就肯定不行。他不幫你啊！那就別跟他做朋友了。世界這麼大，再找唄，千萬別一棵樹上吊死，也別抱怨！抱怨是最沒用，還最害人的情緒。林子大了，什麼鳥兒都有。不是每隻鳥的鳴叫都那麼動聽，也不是每隻鳥的羽毛都那麼絢麗好看。理財也一樣，不是每個專業的人都是好人，也不是每個產品都會賺（風險一直在，所謂的賺，就是收益戰勝了風險）； 這個行業肯定有壞人，也肯定有虧的人和產品。就跟交朋友一樣，你得會選。選好了、選對了財運亨通；選不好就容易虧，傾家蕩產也是有可能的。

如果把錢交給別人打理（買理財產品的意思），你不放心，那就自己做交易。你看自己是對股市更瞭解，還是對期貨更瞭解，還是對銀行的賬戶交易類產品更瞭解？選好了市場，步步為營慢慢學。千萬不要說：你給我推薦股票吧！我相信你。除非你碰上投資顧問。能跟一般人說出這樣的話，證明你不懂理財市場。

誰推薦股票都是有風險的，專業度不同，風險不同。專業的老師（投顧朋友）推薦，盈利機率高；不專業的那些QQ薦股、微信群薦股，虧損機率高；你朋友（沒達到投顧專業水平）給你薦股，也是虧損機率高，盈利了要麼是瞎貓碰到了死耗子，要麼就是依賴於一波強牛市。怎麼這麼說呢？強牛市來了，幾千只股票都在漲，很多雷都隱藏下去了，閉著眼睛隨便買都能賺錢。它沒道理虧啊！要是牛市還虧了，那就……唉！沒法說了~ 這麼多好股票你不挑，非要挑到那些爛股票，還能說什麼呢？

以上這些都是需要一定的邏輯、有一定的閱歷才能做到的。35歲的年紀剛好具備了這些素質，所以真的不晚。既然要做，就專業一點，有不懂的、不會的就趕緊學。這個年紀，首先手頭有一定的資產了，收到的限制也少了；其次學東西也快，人也成熟穩重，是一個比較適合理財的年紀了。

希望所有理財的人都能得到上帝的垂愛，一上路就是Sunny大道，世紀坦途！